CC BY
13
Международное сотрудничество в сфере финансирования проектов, направленных на решение проблем изменения климата, подразумевает не только мобилизацию средств на разработку новых технологий для «невредного производства». Важную роль играют также инвестиции на гуманитарные цели, которые должны повысить потенциал приспособляемости людей к окружающей среде, - инвестиции в здравоохранение, образование, помощь наиболее уязвимым слоям населения и небольшим фермерским хозяйствам.
Е.Е. Луцкая
2014.04.024-029. РОЛЬ АГЕНТСТВА ПО СТРАХОВАНИЮ ВКЛАДОВ В ЗАЩИТЕ ИНТЕРЕСОВ КРЫМСКИХ ВКЛАДЧИКОВ УКРАИНСКИХ БАНКОВ. (Сводный реферат).
2014.04.024. АСВ откроет представительство в Крыму. - Режим доступа: http://ria.ru/economy/20140402/1002180351 .html#ixzz34JFR 9JFi
2014.04.025. БОЯРСКИЙ А. Крым наш наличный // КоммерсантЪ-Деньги. - М., 2014. - № 21. - С. 16-22.
2014.04.026. ДЕМЕНТЬЕВА К., НИКИФОРОВ В. АСВ готовится к Крыму // Коммерсант. - М., 2014. - 14 апр. - Режим доступа: http://www.kommersant.ru/doc/2452089
2014.04.027. ДЕМЕНТЬЕВА К. Как Россия готовится к крымским выплатам // КоммерсантЪ. - М., 2014. - 16 апр. - Режим доступа: http://www.kommersant.ru/doc/2453533
2014.04.028. ДЕМЕНТЬЕВА К. Своим платят дважды // КоммерсантЪ. - М., 2014. - 26 июня. - Режим доступа: http://www.kommer sant.ru/doc/2459931
2014.04.029. Ukrainian banks quit Crimea. - Mode of access: http://rt. com/business/ukraine-banks-close-crimea-572/
Ключевые слова: Крым; Украина; банки; страхование вкладов.
До присоединения Крыма к России на полуострове функционировали более 20 украинских банков с капиталом порядка 1,71,9 млрд долл. (20-22 млрд гривен) и имеющих более тысячи отделений (024).
По российскому законодательству в стране не могут работать филиалы иностранных банков, какими стали украинские банки на
территории Крыма. Банк России начал выносить формальные решения о прекращении деятельности структурных подразделений украинских банков в Крыму. На основании решения ЦБ России обязательства перед вкладчиками принимает на себя Агентство по страхованию вкладов.
Украинские банки в свою очередь сначала фактически, а потом и официально прекратили свою деятельность на полуострове. Согласно письму Национального банка Украины (НБУ), работать в Крыму им запрещено с 6 мая 2014 г. По украинскому закону жители Крыма, которые теперь для Украины стали иностранцами, не могут просто так, без дополнительных условий (например, вид на жительство) обслуживаться в украинских банках. НБУ запретил любые выплаты жителям Крыма и вообще любые денежные расчеты с Крымом. До 6 мая 2014 г. отдельные банки, в основном украинские «дочки» иностранных кредитных учреждений, производили расчеты со своими вкладчиками.
После введения рядом стран санкций против России и принятия Украиной закона, запрещающего функционирование на территории Крыма всех украинских банков, там закрылись государственный Укргазбанк, частные украинские банки, а также все иностранные и международные банки: «Альфа банк Украина», «Райффайзенбанк» (имел в Крыму 32 отделения), Первый украинский международный банк (владелец Р. Ахметов) и др. Крымские клиенты этих банков имели возможность закрыть счета и получить свои средства или продолжать пользоваться услугами этих банков в отделениях на территории Украины.
Самый крупный на Украине частный банк Приватбанк (владелец И. Коломойский) закрыл 339 своих отделений в Крыму сразу после объявления результатов референдума. Прямые инвестиции Приватбанка в Крыму составляли на тот момент более 300 млн долл., а суммы выданных кредитов - около 700 млн долл. (029).
В настоящее время все остатки на счетах крымских вкладчиков заморожены - украинские банки не имеют права их возвращать. Граждане, которые, наоборот, хотят отдать банку деньги по кредиту, перечислить их из Крыма тоже не могут. По предварительным оценкам, украинские банки должны крымчанам около 50 млрд руб. и примерно столько же жители Крыма должны им по кредитам. Коммунальные услуги можно оплатить в местном Чер-
номорском банке реконструкции и развития (ЧБРР), учрежденном правительством Крыма. Деньги можно переводить только внутри Крыма (025).
Российские Сбербанк и ВТБ вынуждены были свернуть деятельность в Крыму, опасаясь санкций. Украинский дочерний банк Сбербанка России свои обязательства перед российскими гражданами не выполнить не может. Но и он в Крыму деньги отдавал тоже только до 6 мая. Банкоматы Сбербанка, однако, были установлены формально не на крымской земле, а на пароме в Севастополе. Было также сохранено одно отделение Сбербанка без вывески в Алуште.
На смену ушедшим банкам в Крым приходят российские банки, которые или уже работают под санкциями, или ничего не опасаются. По состоянию на середину 2014 г. в Крыму работали девять российских банков, в том чиле Генбанк, Крайинвестбанк и др. Самый известный из них банк «Россия» (15-е место по активам), который уже работает под санкциями. Крупнейшая сейчас в Крыму кредитная организация - это Российский национальный коммерческий банк (РНКБ) (609-е место в России по размерам капитала - 56 млрд долл.). Этот банк, не опасаясь санкций, решил развернуть свою деятельность на полуострове и уже имеет там более 150 отделений, которые разместились в бывших отделениях Приватбанка и переданных ему офисах Сбербанка. РНКБ также разворачивает сеть банкоматов и терминалов. 400 банкоматов и более четырех тысяч Р08-терминалов уже работают.
РНКБ назначен уполномоченным банком по кредитованию промышленных предприятий в Крыму. Банк готов выдать 3 млрд руб. кредитов под гарантии правительства 40 крупнейшим крымским предприятиям. С 1 июня 2014 г. через РНКБ выплачиваются пенсии (пенсионерам выданы специальные пластиковые карты), до этого пенсии выплачивались в почтовых отделениях. Почтой можно перевести деньги в Россию и из России (025).
В середине апреля 2014 г. на территории Крыма начали работу 26 отделений Агентства по страхованию вкладов (АСВ). На депозитах физических лиц в украинских банках в Крыму в настоящий момент хранится 10 млрд гривен (более 30 млрд руб.). Ранее назывались вдвое большие цифры. По мнению участников рынка, сокращение могло произойти за счет активного закрытия вкладов
гражданами в банках, которые дали им такую возможность («Райффайзен аваль» и др.), а также за счет передачи обязательств и активов рядом банков в РНКБ. По оценкам специалистов, более 85% вкладчиков Крыма имеют вклады, подпадающие под страховую сумму в 700 тыс. руб. Выплаты будут осуществляться по установленному ЦБ курсу гривны к рублю - 3,1 руб. за 1 гривну (026).
Совет Федерации уже одобрил пакет финансовых законопроектов по Крыму, направленных в том числе и на защиту вкладчиков. В рамках этих законопроектов АСВ получил от Центробанка 60 млрд руб., которые необходимы агентству «для организации эффективной работы» в Крыму.
АСВ открыло представительство в Крымском федеральном округе, которое создается в рамках мероприятий по интеграции Крымского федерального округа в правовую и экономическую систему России и уравниванию прав проживающих на данной территории граждан с правами граждан РФ. Задачами представительства являются распространение действующей системы страхования вкладов (ССВ) на депозиты вкладчиков в банках округа, ведение информационной и разъяснительной работы о деятельности ССВ, взаимодействие с местными органами власти и кредитными учреждениями.
Было также принято решение о создании автономной некоммерческой организации «Фонд защиты вкладчиков» в соответствии с законом «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя». Этот закон был принят Госдумой 31 марта 2014 г. и одобрен Советом Федерации 1 апреля 2014 г.
Фонд, в частности, будет выкупать у вкладчиков банков, зарегистрированных на территории Крыма и Севастополя, права по вкладам в случае принятия решения о ликвидации банка или неисполнения им обязательств перед вкладчиками. Фонд будет также осуществлять компенсационные выплаты в установленных законом случаях на сумму до 700 тыс. руб. физическим лицам, зарегистрированным на территории округа. Выплаты будут производиться в отношении денежных средств, размещенных в банках, действующих на территории Крыма и имевших лицензию ЦБ Украины на
16 марта 2014 г. (024). Пока в списке АСВ десять банков, с вкладчиками которых работает фонд. В фонд подано уже более 75 тыс. заявлений, из них удовлетворены 6,5 тыс. на общую сумму 880 млн руб.
Большая часть крымских предприятий деньги в украинских банках не потеряли: либо успели перевести в наличность, либо вывели через так называемую систему конвертеров. Понимая, что Киев отключит систему электронных платежей, правительство Крыма предложило предприятиям схему, которая просуществовала некоторое время: гривны через безналичные расчеты переводились в рубли в российском банке.
В Крыму сложилась парадоксальная ситуация: украинские банки не платят крымчанам по вкладам, но при этом требуют, чтобы крымчане выполняли обязательства по кредитам. И желающих заплатить по кредитам много, поскольку из-за неоплаченных кредитов могут возникнуть проблемы с поездками за границу.
Удобные способы расчетов с Украиной необходимы. Например, заплатить за мобильную связь российским операторам в Крыму уже можно через некоторые Р08-терминалы, а украинским пока нет. Проблему решили продажей специальных карт оплаты (025).
В настоящее время АСВ принимает заявления крымских вкладчиков четырех украинских банков, чью деятельность на полуострове Банк России прекратил 21 апреля: Приватбанка, Имек-сбанка, «Киевская Русь» и УЛБ. Общее число клиентов указанных банков, которые могут претендовать на компенсационные выплаты, - около 300 тыс. человек, общая сумма компенсаций может составить более 16 млрд руб., из них 87,5% приходится на Приват-банк. Проблемы с этими банками проявились с самого начала. Украинские банки, покидающие Крым, не могут, не нарушая украинского законодательства, предоставлять данные своих клиентов в ЦБ или АСВ. И ни один из перечисленных четырех банков не передал в АСВ электронную базу данных вкладчиков, что существенно осложняет для АСВ анализ ситуации. Имеются только данные на бумажных носителях в крымских офисах украинских банков (028). Чтобы решить проблему, ЦБ России в апреле 2014 г. опубликовал сообщение, позволяющее украинским банкам в Крыму «в случае отсутствия технической возможности» представить информацию об обязательствах перед вкладчиками в упрощенной форме - без указания ФИО, места жительства и паспортных данных.
Кроме того, АСВ сообщило, что готово спрашивать у вкладчиков украинских банков согласие на получение их персональных данных и принимать в подтверждение долга банка перед вкладчиком выписки о состоянии счета. Теоретически АСВ даже готово обсуждать с банками, которые хотят и могут расплачиваться по своим крымским обязательствам, вопрос о передаче фонду их обязательств перед вкладчиками с последующей компенсацией этих средств агентству со стороны украинских банков. В ответ крымские банки предлагают решить проблему путем выдачи им временных лицензий на срок, необходимый для расчетов с вкладчиками (027).
Банки, чью деятельность ЦБ прекратил в Крыму, предлагают крымским клиентам обслуживание на территории Украины. Так, об этом объявил банк «Киевская Русь». Банк УЛБ провел специальную акцию для крымских клиентов под названием «Марафон лояльности - Крым». Смысл акции в том, что до 5 мая все крымские клиенты могли перевестись на обслуживание в Киев, где смогут получить свои вклады в полном объеме. В Имексбанке сообщили, что после завершения инвентаризации счетов крымских клиентов они смогут обслуживаться и получать вклады в любом отделении на территории Украины. На территории Украины доступ к своим средствам могут получить клиенты Приватбанка, которые выехали из Крыма на постоянное место жительства в другие регионы Украины или фактически не проживают в Крыму.
В отсутствие информационного взаимодействия между украинскими банками и российским фондом крымчане теоретически могут претендовать на свои вклады дважды: и в Крыму, и на Украине. Возникает риск того, что российскому фонду могут быть переуступлены требования к украинским банкам, которые уже погашены ими на Украине. В такой ситуации вернуть потраченные на выплату компенсаций по вкладам деньги с украинского банка будет невозможно, и фонду придется требовать их уже с самого вкладчика. Приобретая у вкладчика права требования к банку, фонд должен уведомить соответствующий банк, и банк должен это учитывать при возврате вклада. Но если банк не будет учитывать информацию фонда или вернет вклад до того, как ее получит, то у вкладчика, который одновременно получит и компенсацию от АСВ, возникнет необоснованное обогащение, и требовать возврата
средств фонду придется уже с него. Однако вряд ли крымские вкладчики массово будут пользоваться этой лазейкой хотя бы потому, что въезд на Украину затруднен, в частности, для россиян-мужчин в возрасте от 16 до 60 лет (029).
Е.А. Пехтерева
2014.04.030. ТАРУЛЛО Д.К. МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫЙ ПОДХОД К РЕГУЛИРОВАНИЮ КРУПНЫХ ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ.
TARULLO D.K. Une perspective macroprudentielle pour la réglementation des grandes institutions financiers // Rev. de la stabilité financière. - P., 2014. - N 18. - P. 51-65.
Ключевые слова: государственное регулирование; финансовый кризис; макропруденциальная политика; финансовая стабилизация; банковский кризис; системный риск.
Один из многочисленных уроков финансового кризиса 20072009 гг., указывает Д.К. Тарулло, член Совета управляющих в Федеральной резервной системе США, состоит в том, что для эффективного регулирования крупных финансовых учреждений необходим макропруденциальный подход. В теоретическом плане концепция макропруденциального регулирования остается недостаточно разработанной, хотя само это понятие вот уже более 30 лет используется в документах Банка международных расчетов (БМР). Как представляется автору, оно было взято для того, чтобы выделить понятие «традиционное банковское регулирование», которое, согласно определению, данному в документе БМР от 1979 г., является регулированием, направленным «на обеспечение здоровой банковской деятельности и на защиту вкладчиков на уровне отдельных банков» (с. 52).
С конца 1970-х годов появилось основание для разработки макропруденциального подхода: в США система регулирования, основанная на концепции «Нового курса», начала быстро разрушаться из-за глубоких изменений на финансовых рынках и, в частности, под влиянием соединения традиционной кредитной деятельности банков с операциями на рынке капитала. Новые формы регулирования (среди них основная - минимальные требование к собственному капиталу), которые постепенно заменили старые,
