CC BY
21
ДЕНЬГИ. ФИНАНСЫ. КРЕДИТ
2013.03.021. МИКУЛИЧ-РАДЕЦКИ Й., ВАГНЕР Б. КОРПОРАТИВНЫЙ БАНК: УХОДЯЩАЯ ИЛИ ПОСТОЯННАЯ МОДЕЛЬ? MIKULICZ-RADECKI J., WAGNER B. Hausbankprinzip: Auslaufmodell oder Evergreen? // Bank. - Köln, 2012. - N 8. - S. 42-45.
Благодаря оживлению экономики Германии, улучшению обеспеченности собственным капиталом и новым формам финансирования, указывают немецкие эксперты, немецкие предприниматели среднего уровня имеют сегодня весьма солидную финансовую основу для ведения бизнеса. Банки, представляющие интересы компаний (далее - корпоративные банки), ориентируются на такие традиционные ценности, как доверие, и предлагают постоянным клиентам выгодные условия сопровождения корпоративных сделок. Для немецких банков финансирование среднего предпринимательства очень выгодно. Это видно на примере данных об объеме предоставления крупными банками кредитов немецким предприятиям. По сравнению с 2005 г. сумма этих кредитов существенно увеличилась и составила в 2011 г. около 3873 млрд. евро (с. 42).
Однако многие средние предприятия (СП) стремятся значительно увеличить долю собственного капитала в объеме инвестиций. По некоторым данным, в настоящее время в Германии доля собственного капитала немецких предприятий среднего звена в инвестициях составляет около 13%. Лишь четвертая часть немецких СП работает с использованием только банковского финансирования и без привлечения собственных средств. Соответственно с увеличением доли собственного капитала в инвестировании снижается потребность в банковских кредитах. Но немецкие банки не должны опасаться того, что сегмент постоянных клиентов уменьшится. Треть средних предприятий в течение 2012 г. увеличивала объемы своих инвестиций и намерена в дальнейшем проводить такую стра-
тегию. При этом 47% немецких СП в 2012 г. сохранили объемы своих инвестиций на уровне 2011 г. (с. 42).
Многочисленные недавние исследования, посвященные изучению основных сфер взаимодействия банков и их корпоративных клиентов, а также возможные проблемы, которые могут здесь возникнуть, свидетельствуют, что у таких взаимоотношений есть хорошая перспектива. В процессе проводимых исследований специалисты пытались выяснить характер требований, предъявляемых СП к банкам и их мнение по поводу перспектив деловых отношений с корпоративными банками. Ученые пытались взглянуть на ситуацию с точки зрения корпоративных клиентов банков. Главной их задачей было выяснить, насколько современные условия взаимодействия банков с корпоративными клиентами устраивают последних и будут ли эти условия актуальны в ближайшем будущем. В рамках проведенных исследований были опрошены представители 54 СП, которые постоянно пользуются банковскими кредитами и в будущем не намерены от них отказываться. Опрашивались не только сами предприниматели, но и руководители финансовых служб и менеджеры СП, отвечающие за деловые отношения с кредитными учреждениями. Опрос проводился по следующим пунктам: статус взаимоотношений предпринимателя и банка, качество предоставляемого обслуживания, характер их требований, возможные причины отказа от услуг банка, а также возможности использования альтернативных форм финансирования предпринимательской деятельности и источники информации предпринимателя о деятельности банков и источниках финансирования.
Доверительные и долгосрочные отношения между банками и предпринимателями всегда были характерны при реализации инвестиционных проектов. Однако экономический кризис, потеря доверия, а также падение спроса на банковские кредиты внесли коррективы во взаимоотношения банков и их корпоративных клиентов. При этом тесные личные отношения предпринимателей со своим корпоративным банком не только не утратили своего значения, но стали особенно важными в условиях начинающегося оживления экономики. Об этом заявили 80% всех опрошенных. Кроме того, выяснилось, что более 50% опрошенных, как и ранее, общаются со своим личным консультантом в банке по меньшей мере один раз в месяц; реже, чем один раз в квартал, общаются с банковскими кон-
сультантами только 20% респондентов (с. 43). Для банков это значит, что принцип личных, ориентированных на клиента консультаций чрезвычайно ценится и востребован предпринимателями.
«Корпоративный банк - это банк доверия, который должен оказывать своим клиентам помощь в критической ситуации. С помощью коммуникаций из чисто финансовых отношений возникает партнерство. Корпоративные банки должны действовать в отношении своих клиентов как надежные долгосрочные поставщики финансовых услуг» (с. 43). Такое определение корпоративного банка показывает, какими должны быть принципы его работы.
В отношении будущего корпоративного банка мнения респондентов резко расходятся. Половина из них полагает, что и впредь корпоративный банк будет играть центральную роль для бизнеса среднего уровня и останется для него главным участником деловых переговоров. Это мнение подтверждается отношением предпринимателей к своему корпоративному банку: предприниматели воспринимают его как «банк доверия» и строят деловые отношения с ним как партнерские.
Другая половина респондентов полагает, что значение корпоративных банков для бизнеса постепенно снижается. Для этой части опрошенных все большее значение приобретает не корпоративный банк в целом как универсальный банк, а услуги отдельных его специалистов, в частности, по финансированию оборотных средств предприятия, обслуживанию аккредитивов и поручительств. Одной из причин снижения роли корпоративных банков является то, что многие СП имеют возможность получить аналогичные банковские услуги в небанковских кредитных учреждениях, численность которых в последние годы возросла.
При определении значения банка важнейшим критерием, с точки зрения опрошенных, как уже отмечалось, является доверие. Следующий по важности критерий - качество предоставляемых банком консультаций и услуг; далее следуют такие критерии, как стоимость и спектр оказываемых услуг. Внешние оценки деятельности банка, в том числе его рейтинг или репутация в средствах массовой информации, оцениваются респондентами как менее важные критерии. Таким образом, в вопросах обслуживания банк должен сосредоточиться на индивидуальном подходе к каждому корпора-
тивному клиенту и на завоевании его доверия, принимая во внимание деловой опыт каждого клиента и характер его деятельности.
Главную причину возможной смены корпоративного банка специалисты видят прежде всего в утрате доверия клиента и неудовлетворенности качеством получаемых от банка услуг. Так, большая часть опрошенных предпринимателей наряду с потерей доверия, видит важную причину для смены корпоративного банка в том, что в своем банке они не имеют постоянно закрепленного за ними персонального менеджера, который не только занимался бы их ежедневными расчетами, но и присутствовал бы при важных деловых переговорах.
Скорость обработки данных и расчетов, хотя и оценивается как менее важная, на самом деле оказывает большое влияние на взаимоотношения клиента с банком. Приблизительно 65% респондентов считают, что недостаточная скорость обслуживания может стать причиной смены корпоративного банка (с. 44).
Многие мелкие предприятия, которые гораздо более болезненно, чем крупные, реагируют на уровень цен на банковские услуги, считают возможным сменить банк на тот, который практикует индивидуальный подход к клиентам, даже если стоимость его услуг будет несколько выше. При опросе было также установлено, что, если корпоративные банки не прилагают усилий к расширению спектра услуг, предприниматель может задуматься о переходе к финансовым компаниям, оказывающим онлайн-услуги, поскольку там можно получить тот же самый и даже более широкий спектр услуг, но с меньшими издержками. Более крупные предприятия, которые нуждаются в сопровождения своих зарубежных операций, в частности в финансировании экспорта, хотят, чтобы их корпоративные банки интернационализировали свою деятельность.
Интервью с рядом руководителей банков свидетельствуют о тенденции к переоценке банками собственных достижений, касающихся поддержания репутации, предложения выгодных корпоративным клиентам условий и интересных новых услуг, качества обслуживания. Собственная и чужая оценка таких достижений, как правило, значительно различаются. По этой причине банки должны регулярно опрашивать своих клиентов с целью улучшения качества их обслуживания и поддержания своей репутации.
В настоящее время особенно востребованным продуктом корпоративного банка является финансирование с помощью привлеченных средств, а также инструменты страхования. И, напротив, коммерческие кредиты и текущее обслуживание клиентских сделок пользуются гораздо меньшим спросом. Инновационные продукты, связанные с управлением риском и рынок долгосрочных капиталов, используются главным образом крупными предприятиями, действующими в международном масштабе. Для немецких СП они еще неактуальны.
Банки все больше оказываются под давлением конкуренции со стороны финансовых учреждений, способных предоставлять альтернативные формы финансирования, такие как займы под долговое обязательство или специальные займы для среднего бизнеса. В ходе опроса выявилось, что увеличение предприятиями собственного капитала также является реальной альтернативой банковскому кредиту. Определенное значение имеют также приобретение новых компаньонов или видов участия, а также выпуск займов. Специалисты считают, что альтернативное банковским кредитам финансирование предпринимательской деятельности среднего уровня в будущем будет использоваться все шире.
Для 50% опрошенных предпринимателей банки и их внутренние ноу-хау по-прежнему чрезвычайно важны. Банк рассматривается предпринимателями как главный партнер по переговорам в вопросах финансирования. Свой информационный ресурс банки должны активно использовать для сохранения старых и привлечения новых клиентов. Ориентированный на клиентов менеджмент должен стать важным инструментом в этом вопросе.
Половина опрошенных сообщили, что они часто пользуются Интернетом для получения информации по вопросам финансирования, а корпоративный банк играет при этом значительно меньшую роль. Другие 50% занимают более консервативную позицию: они до сих пор игнорируют Интернет и полностью доверяют банку и собственному опыту. Первую группу респондентов можно назвать новаторами, а вторую - традиционалистами.
Анализ деятельности корпоративных банков на современном этапе, указывают авторы в заключение, не выявил их негативной оценки со стороны респондентов. Конечно, экономический кризис оказал свое влияние на эту оценку. Некоторые предприниматели не
2013.03.022-026
очень довольны своим банком. Однако совершенно очевидно, что принцип главенства корпоративного банка в вопросах финансирования по-прежнему существует и деловые отношения предпринимателей среднего уровня с «банком доверия» базируются на прочном фундаменте. Среди опрошенных примерно одинаковое число традиционалистов и новаторов. Первые ничего не хотят менять в деловых отношениях с корпоративным банком даже во время тяжелого экономического кризиса. Напротив, новаторы постоянно ищут повод «сменить обстановку». Им часто приходится взаимодействовать с несколькими банками, а потому, чтобы удержать своих клиентов, корпоративные банки вынуждены все больше вникать в особенности бизнеса каждого клиента и инвестировать в развитие отношений с ним.
Усилия немецких банков по налаживанию более тесных отношений с СП вполне себя оправдывают. Предприниматели, принявшие участие в опросе, оценивают свои перспективы как очень хорошие, а банкам это обеспечивает хорошие перспективы для роста.
В.И. Шабаева
2013.03.022-026. ФОНД ПОГАШЕНИЯ СУВЕРЕННЫХ ДОЛГОВ ДЛЯ ЕВРОПЫ: ЗА, ПРОТИВ И АЛЬТЕРНАТИВЫ. (Сводный реферат).
2013.03.022. Бундесбанк против общеевропейского долгового фонда. - Режим доступа: http://www.export.by/?act=news&mode=view& id=43358
2013.03.023. Европейский ответ долговым рискам. - Режим доступа: http://www.spekulant.ru/magazine/Evropejskij_otvet_dolgovym_ris kam.html
2013.03.024. Меркель считает, что создание европейских госфондов погашения долгов укрепит доверие к евро. - Режим доступа: http://www.rbc.ua/rus/newsline/show/merkel-schitaet-chto-sozdanie-evropeyskih-gosfondov-pogasheniya-02122011170400
2013.03.025. Минэкономики ФРГ примкнуло к Бундесбанку против ЕЦБ. - Режим доступа: http://www.vestifinance.ru/articles/16461
2013.03.026. HEFEKER C. Ein Schuldentilgungsfonds für Europe // Wirtschaftsdienst. - Hamburg, 2012. - Jg. 92, N 8. - S. 502-503.
Совет экспертов научно-исследовательских организаций, изучающих вопросы миграции и интеграции Германии (Sachver-
