CC BY
12
принять энергичные меры, направленные на обеспечение стабильности цен. Таким образом, волатильность цен и производства, связанная с изменением нефтяных цен, будет сбалансирована с помощью мер денежно-кредитной политики, стабилизирующих в среднесрочном плане инфляционные ожидания.
Л.А. Зубченко
2011.02.043. ЖОНО П., ОЛМ К. УСЛОВИЯ ДОСТУПА БЕДНЫХ СЕМЕЙ К БАНКОВСКИМ УСЛУГАМ.
JAUNEAU Р., OLM Chr. Les conditions d'accés aux services bancaures des ménages vivant sous le seuil de pauvreté. - Mode of access: http://www.banque-france.fr/ccsf/fr/telechar/publications/rapport_ credoc_etude
В докладе, подготовленном для Консультативного комитета финансового сектора (Comité consultatif du secteur financier, CCSF), призванного изучать отношения между кредитными и страховыми учреждениями и их клиентами, анализируются условия доступа к банковским услугам французских семей, живущих ниже черты бедности. Проведенное в 2009 г. исследование преследовало три цели: выявить условия доступа к банковским услугам, оценить эффективность действующих механизмов и разработать пути расширения доступности банковских услуг. В ходе исследования было опрошено 2597 семей с «уязвимым финансовым положением». При этом использовались два подхода к определению бедности:
а) денежная бедность (pauvreté monétaire), которая рассчитывается путем деления располагаемого дохода семьи на число ее членов; в настоящее время порог этой бедности составляет 910 евро в месяц на каждого члена семьи; в 2007 г. в положении денежной бедности находилось 13,4% населения;
б) институциональная бедность (pauvreté institutionnelle): она характерна для людей, получающих различные социальные пособия.
Как показало исследование, доля имеющих различные сберегательные счета среди бедного населения (63%) ниже, чем среди населения в целом (82%). 73% бедных семей, имеющих депозитные счета, владеют чековой книжкой, а 9% никогда ее не имели. 94% бедных семей, имеющих депозитные счета, владеют, по крайней мере, одной платежной банковской картой. Эта доля близка к соответствующему показателю для всех домашних хозяйств - 96%.
В настоящее время 31% бедных семей имеют потребительские кредиты, в том числе 16% - персональные кредиты, 10% - возобновляемые кредиты (в основном на покупку автомобиля) и 5% -жилищные кредиты. В целом эти показатели гораздо ниже, чем для населения в целом. Характерно, что 19% получающих кредиты не читают текст договора, и только 45% читающих заявляют, что понимают его содержание. Треть респондентов отметила, что при выборе банка-кредитора они прежде всего обращают внимание на уровень процентных ставок по кредитам. Среди бедного населения доля имеющих сверхзадолженность по банковским кредитам составляет 18%, тогда как среди населения в целом 6%; доля внесенных в картотеку должников, которая ведется Банком Франции, составляет соответственно 2 и 1%. Различия между бедными семьями и семьями в целом по полученным ими типам кредитов заключаются в следующем: а) 6% бедных семей и 29% семей в целом имеют ипотечные кредиты; б) 26% бедных семей и 36% семей в целом имеют потребительские кредиты (возобновляемые кредиты, автокредиты и персональные кредиты).
Почти половина бедных семей посещает банковские отделения, по крайней мере, один раз в месяц, 11% не посещали их никогда. 41% бедных семей никогда не обращались в банковские отделения по телефону, тогда как 12% общаются с ними только по телефону. Треть бедного населения и половина общего населения довольно часто использует Интернет для получения информации о сальдо своего банковского счета, а 58% бедных не используют Интернет для этой цели никогда.
80% опрошенных удовлетворены своими отношениями с банком. С января 2009 г. банки ежегодно в начале года направляют своим клиентам сводную таблицу банковских тарифов. Эта мера признана необходимой, потому что, по проведенным опросам, 40% семей не знают, во что обходится им банковский счет и связанные с ним услуги; вместе с тем треть респондентов хорошо знают это. 49% респондентов ничего не знают о праве каждого взрослого француза на открытие банковского счета. 30% респондентов знают, что они могут апеллировать к Банку Франции по поводу отказа банка открыть им счет. Вместе с тем только 3% бедных семей получали от банков отказ в открытии счета. Почти половина бедных семей плохо осведомлены о банковских услугах и об обязанностях
банков в отношении клиентов. 15% вообще ничего не знают о том, какие услуги они могут получить в банке и какую информацию банк обязан им предоставлять.
Общие выводы проведенного исследования сводятся к следующему:
- доля бедных семей, имеющих депозитные банковские счета, возросла в 2001-2009 гг. с 92 до 96%;
- доля бедных семей, имеющих сберегательные счета, увеличилась с 45% в 2001 г. до 61% в 2009 г., в том числе средне- и долгосрочные счета - с 11 до 30%;
- доля семей, получивших разрешение на овердрафт, среди семей, получающих социальные пособия, увеличилась с 43% в 2001 г. до 72% в 2009 г.;
- 73% бедных семей имеют чековую книжку против 94% всех семей, а 81% - платежные карты против 93% всех семей;
- банковские кредиты различных типов имеют 31% бедных семей и 51% всех семей; при этом 17% бедных семей заявили о трудностях с погашением кредитов за последние месяцы (у обычных семей этот показатель равен 6%).
Исследование позволило наметить пути для улучшения банковского обслуживания населения, в том числе бедных семей:
1. Продолжение усилий в области информирования клиентов о банковских услугах. Именно незнание того, как банковские услуги могут улучшить повседневную жизнь, объясняет тот факт, что до 10% бедных семей не пользуются такими средствами платежа, как чеки и платежные карты.
2. Борьба против дискриминации, связанной с занятостью (или безработицей) клиента. Хотя в данном исследовании этот вопрос не изучался, ему следует уделить особое внимание.
3. Обучение отношениям между банками и клиентами, которые должны точно знать, во что реально обходятся им кредиты и другие банковские услуги и какие дополнительные услуги они могут получить бесплатно или по сниженным тарифам, например при покупке «пакета услуг».
Л.А. Зубченко
