CC BY
193
2.8. ПРОБЛЕМЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОЛЛЕКТОРСКИХ АГЕНТСТВ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ
Галкина Евгения Александровна, аспирант. Место учебы: Чебоксарский кооперативный институт. E-mail: g. [email protected]
Аннотация: В условиях мировой финансовой нестабильности особую актуальность приобретает деятельность коллекторских агентств - организаций, специализирующихся на возврате просроченной дебиторской задолженности, выступающих посредниками между кредитором и должником, берущими на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент
Ключевые слова: аутсорсинг; взыскание; долги; коллекторские агентства; финансовая система;
PROBLEMS OF LEGAL REGULATION OF COLLECTION AGENCIES ACTIVITY IN THE BANKING SPHERE».
Galkina Evgenija Aleksandrovna, postgraduate student.
Place of study: Cheboksary cooperative institute Branch of Russian University Cooperation. E-mail: [email protected]
Annotation: Activity of collection agencies - organizations, specializing on return of the overdue debtor dept, gains special actuality in the conditions of the world’s financial non-stability. Collection agencies play the role of mediators between creditor and deptor, taking the obligation of holding the job of returning the dept for a determined percent.
Keywords: outsourcing; dept; collection; collection agencies; financial system.
Финансовая система - основа для решения амбициозных задач развития, стоящих перед российской экономикой; ключевой компонент национальной инфраструктуры, определяющий эффективность и конкурентоспособность российской экономики. Миссия финансовой системы - предоставление финансовых услуг, удовлетворяющих потребность экономики и общества в инвестиционном росте и социальной стабильности. Однако в существующем виде финансовая система неадекватна потребностям российской экономики и общества.
Вторую половину 2008 года в нашей стране можно охарактеризовать волной неплатежей населения по взятым в банках кредитам, где немаловажную роль сыграла агрессивная маркетинговая политика банков и других кредитных организаций, преследовавших цель наибольшего покрытия рынка.
Первая волна неплатежей была основана на стремительном скачке валютного курса, вследствие чего людям не стало хватать национальной валюты для обмена на нужный валютный эквивалент, чтобы погасить ежемесячный текущий платеж, поскольку основная часть кредитных портфелей банков — валютная. 2009 год добавил к курсовой проблеме падение цен на недвижимость, что вызвало рост необязательности со стороны заемщиков. Увеличение в портфелях кредитных организаций доли проблемных кредитов ясно обозначило их потребность в цивилизованных коллекторских услугах, что обусловило формирование внутренних коллекторских служб.
Таким образом, первоначально рынок коллекторских услуг был инициирован банками и принадлежал им.
По мнению С. Иванова «к положительным последствиям обращения банка в коллекторское агентство можно отнести минимизацию издержек на наиболее трудо-затратных этапах работы по сбору просроченной задолженности. Например, если клиент недоступен для банковского инспектора или не выполняет своих обещаний по погашению долга, для банка будет эффективнее не тратить время на уговоры должника по телефону, а передать дело в суд. Да и подготовку к вынесению на судебное решение в ряде случаев лучше поручить внешней компании, поскольку это уменьшает издержки банка и ускоряет процесс взыскания»1.
Коллекторское агентство может осуществлять свою деятельность путем покупки долга у взыскателя (кредитора), как правило, с некоторым дисконтом, часто весьма значительным, от 20 до 90% суммы долга, в результате чего меняется сторона обязательства и на место кредитора становится коллектор. По-существу, речь идет о договоре уступки права требования, или цессии. Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ)2 право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к коллектору прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако необходимо уведомление должника о случившемся факте. Закон прямо предусматривает, что если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства должником первоначальному кредитору признается исполнением обязательств перед коллектором.
Первоначальный кредитор, уступивший требование коллектору, отвечает перед ним за недействительность переданного ему требования, но не за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.
В условиях кризиса ликвидности банки остро нуждаются в свободных денежных средствах и пытаются получить «живые» деньги любыми доступными способами. Поэтому интерес кредиторов к продаже проблемных долгов значительно вырос за последнее время. Как отмечают игроки коллекторского рынка, количество предложений на продажу проблемных долгов выросло за последнее время в несколько раз.
При этом в условиях кризиса банки уже не могут диктовать свои условия сделок цессии. Как результат -цены на портфели проблемных долгов пошли вниз. Как отмечает Е.А. Докучаева, «после августа 2008 г. максимальная цена на портфель долгов была на уровне 5%, минимальная - 0,5% от общей суммы долгов. При этом до августа цены были на уровне 11 и 1% соответственно. Кроме того, сократился срок просрочки в портфелях, выставленных на продажу, - раньше
1 С. Иванов. Коллекторы и банки - две дороги к общей цели // БДМ. Банки и деловой мир. - 2008. - № 10.
2 Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994 г. -
№ 32. - Ст. 3301.
3'2010
Пробелы в российском законодательстве
продавались долги свыше 180 дней, сейчас - от четырех месяцев»3.
Вторая возможность взаимодействия кредитора с коллектором - договор поручения либо какая-либо разновидность агентского договора. По этому договору одна сторона (поверенный - он же коллектор) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Договор поручения может быть заключен с указанием срока, в течение которого поверенный вправе действовать от имени доверителя, или без такого указания.
Интерес коллектора состоит в вознаграждении, которое обязан уплатить ему доверитель за исполнение поручения. В сегодняшней ситуации такого рода вознаграждение составляет около 15 - 25% от фактически взысканных в пользу кредитора денежных средств с "проблемного" клиента.
Коллектор информирует взыскателя о ходе выполнения поручения, но взыскателю, разумеется, куда важнее результат, чем описание процесса. Одновременно взыскатель-кредитор выдает коллектору заверенные копии документов на не исполняющего обязательства должника (как правило, договор, копии квитанций или платежных поручений, доказывающих исполнение обязательств со стороны кредитора, имеющиеся у кредитора данные о клиенте) и доверенность на право действовать в указанной ситуации в интересах кредитора.
Действуя в интересах кредитора в целях безусловного взыскания, коллекторы прежде всего применяют стандартные и давно проверенные способы: банальные обзвоны должников, причем не только по домашним телефонам, но и по рабочим, разыскивают их у родственников и партнеров, обращаются устно и письменно к руководителям должника.
Однако, несмотря на тривиальные способы работы, во-первых, коллекторы обладают секретами профессионального мастерства, имея возможность «дешево и эффективно давить на должника, забрасывая его ЭМЭ-сообщениями с напоминанием о невозвращен-ном кредитору долге»4.
Во-вторых, специалисты коллекторского агентства осуществляют квалифицированную разведку имущественного положения должника: выявление прав на объекты недвижимости и автотранспортные средства, личных счетов или счетов родственников в коммерческих банках и т.п., где очень важны личные контакты специалистов с регистрационными, правоохранительными и судебными органами.
В-третьих, коллекторы широко применяют правовые способы обеспечения взыскания по долгу, контроля за ходом исполнительного производства, превентивные меры по предотвращению перевода должником своего имущества на других лиц.
В-четвертых, коллекторы успешно используют способы воздействия в рамках уголовного преследования, в том числе обращение в правоохранительные органы в целях проверки действий должника на предмет мошенничества, контроль за рассмотрением правоохранительной системой сообщений о преступлении, в необходимых случаях - доведение дела до суда и освещение вопроса в СМИ.
3 Докучаева Е.А. Кризис заставит отдать долги коллекторским агентствам // Банковский ритейл. - 2008. - №4. - С.10.
4 Максуров А. Долги - на выход! // Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ. - 2009. - № 3. - С.16.
Кроме того, коллекторы осуществляют любые иные не запрещенные законом и нормами морали действия. Специалисты агентств владеют техникой переговоров и знают, как соблюсти правовые нормы в общении. Как отмечает Максуров А., «в практике агентства "Консалтинг Сервис", работающего в основном в Ярославской, Костромской и Владимирской областях, были случаи, когда коллекторы даже обеспечивали занятость потерявшему работу должнику, помогали с реализацией автотранспорта и другого имущества - лишь бы он заплатил банку!»5.
На наш взгляд, работа с коллекторами достаточно интересна для взыскателя, поскольку большинство сотрудников коллекторских агентств, созданных на базе юридических ведомств, имеют высшее юридическое образование, некоторые - ученые степени и научные работы по вопросам взыскания долгов. Кроме того, преимущества коллектора заключаются в его мобильности и нацеленности на результат.
Таким образом, коллекторские агентства способствуют разрешению проблем кредитных организаций, связанных с возвратом проблемных кредитов, минимизируя издержки на затраты по сбору просроченной задолженности, предоставляя возможность получения «живых» денег.
Коллекторская деятельность на современном этапе развития экономики России приобретает самостоятельное значение, начинает развиваться и усложняться. Однако в настоящее время коллекторские агентства не получают государственной поддержки и никем не контролируются, нет системы профессионального образования и даже каких-либо официальных рекомендаций по организации работы в данной сфере бизнеса.
Несмотря на то, что коллекторские агентства в настоящее время функционируют на российском рынке беспрепятственно, действующие нормы нормативноправовых актов не учитывают всей специфики правового регулирования коллекторской деятельности и не позволяют отрасли развиваться теми темпами, которыми она могла бы развиваться.
В своей работе коллекторские агентства руководствуются в первую очередь ГК РФ.
Кроме того, основу правового регулирования коллекторской деятельности составляют: Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации (далее - КоАП РФ)6; Уголовный Кодекс Российской Федерации (далее - УК РФ)7; Федеральный закон от 27.07.2006г. № 152-ФЗ «О персональных данных»8; Федеральный закон от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»9; Федеральный закон от 27.07.2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации»10; Федеральный закон
от 26.10.2002г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (бан-
11
кротстве)» .
5 Максуров А. Долги - на выход! // Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ. - 2009. - № 3. - С.16.
6 Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. -№ 1 (часть I). - Ст. 1.
7 Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. -№ 25. - Ст. 2954.
8 Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. -№ 31 (часть I). - Ст. 3451.
9 Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. -№ 1 (часть I). - Ст. 44.
10 Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006 г. - № 31 (часть I). - Ст. 3448.
11 Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. -№ 43. - Ст. 4190.
Существующей законодательной базы, на первый взгляд, достаточно, поскольку коллекторские агентства в настоящее время функционируют на российском рынке беспрепятственно, однако действующие нормы не учитывают всей специфики правового регулирования коллекторской деятельности и не позволяют отрасли развиваться теми темпами, которыми она могла бы развиваться. У российского рынка коллекторских услуг большие перспективы, в этом убеждают и примеры из международного опыта, и цифры, характеризующие рынок кредитных услуг в России12.
Сфера коллекторских услуг, по оценке специалистов, является в настоящее время одной из наиболее перспективных и доходных.
Однако, несмотря на сформировавшийся коллекторский рынок, в настоящее время в России отсутствует нормативная база, регулирующая деятельность коллекторских агентств, что порождает множество проблем при осуществлении деятельности в данной сфере.
1. Недоверие к институту коллекторства со стороны кредиторов в связи с отсутствием законодательного определения коллекторской деятельности и юридической правомерности таковой.
2. Предоставление неполной и недостаточной для эффективной работы информации, передаваемой кредитором в работу коллекторскому агентству.
3. Отсутствие законодательных основ использования информации, передаваемой коллекторским агентствам, поскольку результатом эффективной работы коллекторских агентств является полное информационное обеспечение, для чего необходимо подтверждение того, что передача кредитором информации о заемщике и своих правоотношениях с ним не является нарушением федерального закона от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»13 и федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-! «О банках и банковской деятельности»14 и др.
Концептуальным вариантом решения указанных проблем представляется необходимым принятие отдельного закона о коллекторской деятельности с целью внесения существенного вклада в развитие коллекторской деятельности, определения правовых границ последней и повышения профессионализма коллекторских агентств, осуществляющих свою деятельность на соответствующем рынке услуг.
Кроме того, в целях совершенствования механизма реализации экономической функции государства, способствующему экономическому росту РФ, представляется целесообразным придать коллекторским агентствам статус государственного органа с наделением в законодательном порядке необходимыми правами и функциями, достаточными для реализации осуществляемой агентствами миссии.
12 Согласно статистике Банка России, объем просроченной за-
долженности физических лиц на конец 2007 года составил более 100 млрд руб., или около 3,5% объема выданных кредитов. При этом участники рынка не доверяют официальной статистике, полагая, что реальный уровень просроченной задолженности близок к критическому и составляет 4-7% по банковскому сектору в целом и 20-30% по беззалоговым видам кредитования. По некоторым оценкам, рынок просроченной задолженности в России может достигать 200 млрд рублей /[Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: http://bankir.ru/analytics/refer/1382873.-
11.05.2009.
13 Собрание законодательства Российской Федерации. - 2006. -№ 31 (часть I). - Ст. 3451.
14 Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 1990. - № 27. - Ст. 357.
Рецензия
Представленная на рецензирование научная статья Е.А. Галкиной выполнена на актуальную тему, поскольку несмотря на кризисные явления в мировой финансовой системе, общая стабилизация экономической ситуации в России, рост объемов реального производства и достаточно широкое распространение кредитных услуг, в том числе потребительского кредитования, привели к резкому росту спроса на легальные инструменты взыскания разных видов задолженностей, образующихся в процессе финансовохозяйственной деятельности различных юридических лиц. Одним из таких инструментов являются так называемые «долговые» и, в частности, коллекторские агентства.
В работе рассмотрены механизмы взаимодействия кредитных организаций с коллекторскими агентствами; выявлены проблемы правового регулирования деятельности коллекторских агентств в банковской сфере, а также автором предложены пути решения указанных проблем.
Несомненным достоинством настоящего исследования является последовательность изложения мыслей, позволяющая автору раскрыть тему в полном объеме. Выводы и предложения, сформулированные в настоящем исследовании, заслуживают внимания и имеют как теоретическое, так и практическое значение.
Научная статья Е.А. Галкиной на тему «Проблемы правового регулирования деятельности коллекторских агентств в банковской сфере» соответствует всем требованиям, предъявляемым к работам такого рода. Данная статья может быть рекомендована к публикации.
Доктор юридических наук, профессор, заведующий кафедрой теории и истории государства и права, Чебоксарского кооперативного института (филиала) Российского университета кооперации Н.И. Петренко
