CC BY
227
Банковские услуги
значение системы страхования вкладов в банковской системе россии
С.н. ТРУНИН, доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой экономики труда и управления персоналом
П.Г. МАРТЫНЕНКО, кандидат экономических наук, преподаватель кафедры экономики труда и управления персоналом Кубанский государственный университет (г. Краснодар)
После кризиса (1998 г.) развитие банковского сектора показало, что в период с 1999 по 2002 г. денежные вклады населения в банках увеличились почти в 7 раз. Так, в начале 1999 г. они составляли 150 млрд руб., 2001 - 445 млрд руб., 2002 - 700 млрд руб., в 2003 — превышали 1 трлн руб1. Эти тенденции побудили правительство принять Федеральный закон от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в дальнейшем - Федеральный закон), что не могло не оказать влияние на банковскую систему страны. В связи с этим следует рассмотреть мировой опыт страхования банковских вкладов, отношение отечественных экономистов к данному закону до и после принятия, оценить положительные и отрицательные стороны влияния данного закона на банковскую систему РФ.
Мировой опыт страхования банковских вкладов. На данном историческом этапе в мировой практике сложилось шесть основных вариантов участия государства в системе страхования вкладов2:
1. Явный отказ государства от страхования и защиты вкладов физических лиц. Используется в Новой Зеландии, где специальные требования относительно прозрачности банковских и сберегательных операций позволяют потенциальному вкладчику самостоятельно оценить перспективы возврата своих средств, зная положение дел в банке.
1 Егиазарян А. Нельзя идти на выборы, не застраховав банковские вклады // 1п11:р://шшш. да2в1а. ги/.
2 Котина О. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики //http://www. ЬапИг. ги.
2. Законодательное участие государства (используется в Австралии и Монголии).
3. Неясность и неопределенность государства в отношении покрытия требований вкладчиков.
4. Неявная гарантия государства. Данная модель представляет собой ситуацию, когда нет каких-то специальных законов или фондов, которые обеспечивают гарантию средств вкладчиков, средства для выплат не резервируются, однако по историческому опыту или по заявлениям ответственных лиц вклады граждан могут быть возмещены, причем сумма компенсаций остается на усмотрение властей.
5. Ограниченные гарантии государства. Гарантии распространяются на часть вклада, на отдельные виды вкладов, существует государственный, смешанный или частный страховой фонд.
6. Полные гарантии государства. Этот вариант применяется в условиях серьезного системного сберегательного кризиса, после нормализации экономической ситуации - может быть заменен системой ограниченных гарантий, ранее использовался в Швеции и Финляндии.
Эффективность введения системы страхования вкладов подтверждается тем, что в зарубежных странах она действует более чем в 70 странах мира. Так, за последние 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 1980-х и 1990-х гг. Зарубежная практика построения систем страхования вкладов представлена в табл. 1.
Таблица 1
Зарубежная практика построения систем страхования вкладов
Страна Год создания В чьей собственности находится Кто принимает решения Взносы банков Взносы правительства Максимальные выплаты на одного вкладчика
в иностранной валюте в рублевом эквиваленте (по курсу на 01.01.2006 г.), тыс. руб.
США 1933 государственная корпорация независимая корпорация 0,08 % в год от средней суммы вкладов за год нет, но при необходимости предоставляет кредит до $3 млрд. 100 000 $ 2 878
Япония 1971 смешанная (государственная и частная) независимая корпорация 1/3 оплаченного капитала плюс 0,008% в год 2/3 оплаченного капитала С 1 марта 2005г. 10 млн иен (около $95 000) 2 453
Германия 1976 частная банковские союзы 0,03 % в год от суммы вкладов; возможен дополнительный взнос в таком же объеме нет - -
Франция 1980 негосударственная Ассоциация французских банков (АФБ) не взимается; сумма фактических выплат покрывается членами АФБ пропорционально размерам депозитов в них нет 400 000 франков, по директиве ГС-до 20 000 евро 660
Великобритания 1982 государственная корпорация независимая корпорация взносы пропорционально вкладам, но не более 0,3 % от их суммы нет 10 000 фунтов стерлингов, 75 % вклада 497
Венгрия 1993 - Венгерский национальный фонд страхования вкладов 0,2 % для устойчивых банков, 0,3 % для других банков до 4 000 евро (90 % от суммы вклада) 132
Чехия 1994 - Фонд страхования вкладов 0,2 % Сбербанк, 0,4 % для других банков - 125 000 крон (80 % от суммы вклада) 147,3
Польша 1995 - Банковский гарантийный фонд 0,2 % Сбербанк и сберкассы, 0,4 % для других банков - до 1 000 евро (100% от вклада), 1-Зтыс. евро (90% от вклада) 33-99
Литва 1996 государственная корпорация государственная корпорация вступительные: 5 000 лит — для банков, 500 лит — для кредитных союзов; регулярные (ежемесячные) — 0,45 % в год для банков, 0,2 — для кредитных союзов 30,3 млн лит (8,6 млн долл.) 90 % от суммы 10 000 лит до 50 000 лит (до конца 2006 г.) 494.4
Латвия 1998 государственная корпорация независимая корпорация вступительные: 50тыс. лат — для банков, 100 лат — для кредитных союзов; регулярные (ежеквартальные) — 0,05 % 1 ОООтыс. лат 6 000 лат 294,1
Окончание табл.1
Страна Год создания В чьей собственности находится Кто принимает решения Взносы банков Взносы правительства Максимальные выплаты на одного вкладчика
в иностранной валюте в рублевом эквиваленте (по курсу на 01.01.2006 г.), тыс. руб.
Эстония 1998 частная независимая корпорация вступительные: 50тыс. крон — для банков; регулярные (ежеквартальные) — 0,1 % от суммы привлеченных депозитов нет 90 % от суммы 10 000 крон (до конца 2005 г.) 21,8
Украина 1998 государственная корпорация независимая корпорация вступительные — 1 % от зарегистрированного уставного капитала, регулярные (полугодовые) — 0,25 % от суммы остатков гарантируемых средств 20 млн. гривен (3,7 млн долл.) 3 800 гривен (около $700) 215,5
Казахстан 1999 государственная корпорация государственная корпорация 0,375 % от величины привлеченных банком гарантируемых средств, ежеквартальный взнос — 0,25 % от суммы остатков на соответствующих счетах 1 млрд тенге (7 млн долл.) Срочные вклады в тенге гарантируются в полном объеме в пределах 400тыс. тенге (около $2 500), включая проценты в пределах 50 % ставки рефинансирования, действовавшей до отзыва у банка лицензии; по вкладам в долларах США и евро размер возмещения составляет 90 % суммы основного долга, но не более 360 000 тенге по курсу на дату отзыва лицензии (проценты не гарантируются); по вкладам до востребования в национальной валюте гарантируемая сумма составляет 50 000 тенге (вклады до востребования в иных валютах не являются объектом гарантирования). 86
Россия 2004 государственная корпорация государственная корпорация (АСВ) 0,15 % за квартал от суммы остатков средств на счетах по учету вкладов имущественный взнос РФ (3 млрд руб.) 100 ООО руб. - 100%, более 100 000 руб. до 400 000 руб. -90% 100
Индонезия 2005 государственная корпорация государственная корпорация Начальный капитал составит от 4 ($425 млн) до 8 трлн индонезийских рупий 100млн. рупий (около $10 000) 288
Источник: материалы МВФ; О. Котина. Системы страхования вкладов: обзор зарубежной практики //Шр://\у\у\у. ЬапИг. га; А. И. Ольшанский. Какой должна быть система страхования банковских вкладов в России // Банковское дело. 2003. № 4.
Впервые национальная система страхования вкладов была применена в 1934 г. в США. Следует отметить, что в то время США переживали последствия кризиса экономики, в том числе в банковском и страховом секторе. Созданная Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIS, ФКСД) справилась с возложенными на нее функциями по страхованию депозитов, и данная реформа позволила открыть новую эру в развитии банковской и сберегательной систем США.
Для разрешения ситуаций с проблемными банками ФКСД использует следующие методы3:
1) санация проблемных банков, при которой банк сохраняется как фирма и юридическое лицо (ФКСД содействует ликвидации «бесперспективных» активов, предоставляет кредит, покупает акции банка и т. п.);
2) ликвидация проблемных банков путем приобретения их активов другими банками с принятием обязательств по депозитам;
3) выплата страхового возмещения вкладчикам из страхового резерва (фонда) до установленного законом предела суммы вклада с ликвидацией банка.
В настоящее время максимальная выплата страхового возмещения вкладчикам составляет 100 тыс. долл. США на одного вкладчика в одном банке.
В Европе с 1994 г. действует Директива Европейского парламента «О системах гарантирования депозитов». В соответствии с указанным документом каждое государство — член ЕС осуществляет контроль за созданием и официальным признанием на своей территории одной или нескольких систем гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее разрешение на банковскую деятельность, не может принимать вклады, не будучи членом одной из таких систем. Директивой предусматривается уровень гарантирования депозитов в 20 тыс. экю (сейчас евро) на одного кредитора.
В период с 1994 по 1998 г. обязательные системы страхования вкладов введены в ряде постсоциалистических государств, в том числе стран СНГ и Балтии: Венгрии, Чехии, Польше, Румынии, Болгарии, Литве, Эстонии, Латвии, на Украине.
Показателен пример Японии. Так, 31 марта 2005 г. в данной стране отменили государственные гарантии по банковским вкладам на сумму свыше 10 млн иен ($95 000); в результате самый популярный
3 Аникин А., Федоров В., Бойко С. Необходима система гарантирования вкладов в коммерческих банках // Экономист. 1997. № 1. С. 68.
инструмент в Японии лишается своей привлекательности. Эксперты предполагают4, что банковские депозиты через некоторое время будут размещены в альтернативные варианты, например, в такие как облигации и паевые фонды облигаций.
состояние изученности проблемы до принятия закона. Впервые закон о страховании банковских вкладов был подготовлен Государственной Думой РФ в 1996 г. под руководством депутата П. А. Медведева. По нашему мнению, в случае принятия данного законопроекта, скорее всего, удалось избежать кризиса 1998 г. Закон не был принят по двум причинам. Первая — с неопределенностью вокруг дореформенных вкладов, которая решается путем индексации советских вкладов и ростом доходов населения. Вторая — государство не могло определить свою роль участия в системе страхования вкладов.
В 2002 г. смысл закона о банковском страховании сводился к тому, что государство, организовывая фонд страхования и гарантирования вкладов, брало на себя полномочия, ответственность за страхование вкладов населения Российской Федерации в следующем виде: 20 000 руб. обеспечивались стопроцентным покрытием, свыше 25 000 — 75 % (95 000 была максимальная сумма). Также прогнозировалось, что при вхождении Сбербанка РФ в систему страхования депозитов его вкладчики могут сохранить 100 % гарантии по вкладам не более чем на 4 года с момента функционирования системы. При этом Сбербанк РФ должен был отчислять в два раза превышающий процент, чем другие банки.
Данные решения проблемы обеспечения возвратности средств населения подверглись немалой критики со стороны экономистов. Так, А. И. Ольшанский отмечал, что предложенный законопроект практически не готов и не учитывает накопленного мирового опыта в области создания надежной системы страхования банковских вкладов населения. «Предложение разрушить систему 100 %-ного государственного страхования депозитов в Сбербанке РФ означает поставить под удар примерно 70 % всех российских вкладчиков, которых обслуживает единственный надежный банк страны» 5.
В 2003 г. было принято решение о том, что государственную гарантию по вкладам в Сбербанке РФ решили продлить до 1 января 2007 г. Причем как по старым, так и по вновь заключенным договорам.
4 Бочкарева Т. Беззащитные вкладчики // «Ведомости» от 3 марта 2005 г.
5 Ольшанский А. И. Какой должна быть система страхования
банковских вкладов в России // Банковское дело. 2003. № 4.
Страховые отчисления планируется производить на два отдельных счета (один предусмотрен для Сбербанка, другой для всех остальных коммерческих банков) до 1 января 2007 г. или до достижения 50 % доли Сбербанка на рынке частных вкладов.
Хранение страховых отчислений было принято возложить не на Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), как предполагалось ранее, а специальное Агентство по страхованию вкладов (в дальнейшем Агентство), создание которого предусмотрено законопроектом.
Об Агентстве по страхованию вкладов и выполняемых им функциях. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» 6 была создана в январе 2004 г. на основании Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основной задачей корпорации является обеспечение функционирования системы страхования вкладов; для этого Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.
В 2004 г. в связи с принятием Федерального закона от 20.08.2004 № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» в России был введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельных банков, функции которого возложены на Агентство.
То есть на данном этапе развития Агентство выполняет две функции страхования вкладов и ликвидацию неплатежеспособных банков, что является необходимым элементом целостной системы защиты интересов вкладчиков и иных кредиторов российских банков. Данное организационное объединение функций позволяет сокращать убытки системы страхования вкладов, максимально быстро и эффективно возвращать из конкурсной массы в фонд обязательного страхования вкладов средства, выплаченные гражданам, обеспечить прозрачность и полноту расчетов со всеми кредиторами. Совмещение функций дает возможность сформировать единый центр ответственности перед кредиторами несостоятельных банков, что будет способствовать повышению доверия к банковской системе и институтам государственной власти7.
6 http://www. asv. org. ru.
7 Там же.
Агентство выполняет возложенные на нее функции, основываясь на следующих принципах8:
1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков-участников системы страхования вкладов.
В 2006 г. размер фонда страхования вклада составлял 15 млрд руб., а к началу 2008 г. фонд страхования вкладов вырос до 68 млрд руб. Данное явление позволило увеличить сумму страхового возмещения по вкладам граждан в банках от первоначальных 100 тыс. до 400 тыс. руб. (на 1 января 2008 г.). Причем каждые дополнительные 100 тыс., прибавляемые к размеру выплат, будут гарантироваться на 90 % (от первоначальных 100 тыс. руб.). Следовательно, максимальное возмещение по вкладу 433 333,33 руб. будет равно 400 тыс. руб., что говорит об эффективности деятельности новой структуры.
Проводимые Агентством мероприятия обеспечивают оздоровление и повышение финансовой устойчивости банковской системы в целом.
итоги первого этапа приема банков в систему страхования вкладов (рассмотрение ходатайств банков, поданных до 27 июня 2004 г.) 9. За первые два с половиной месяца было подано 54 заявки, причем 6 только от московских банков, что сразу показало заинтересованность в данном законе, в первую очередь банков в регионах, где особую роль играет банковская система.
К концу истечения срока первого этапа в Банк России были поданы ходатайства о вынесении к участию в системе страхования вкладов 1 150 банков, ранее имевших лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение счетов физических лиц (по состоянию на 27 июня 2004 г. указанную лицензию имели 1 183 банка). Положительные решения были вынесены по ходатайствам 824 банков, в которых было сосредоточено около 98 % всех вкладов физических лиц, размещенных в кредитных органи-
8 Годовой отчет государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» за 2004 год // http://www. asv. org. ru.
9 Источник: Прием в систему страхования завершен, у полусотни банков осталась надежда на обжалование приговора // http://www. sredstva. ru/savings/info/news. asp?cat=0&nid=779.
зациях Российской Федерации, и около 92 % всех активов банковской системы страны.
Уже после первого этапа стало ясно, что банковский сектор заинтересован в том, чтобы данный закон действовал и совершенствовался.
итоги второго этапа приема банков в систему страхования вкладов (рассмотрение повторных ходатайств банков, поданных до 27 апреля 2005 г.). К концу истечения срока первого этапа в Банк России были поданы повторные ходатайства о вынесении к участию в системе страхования вкладов 265 банков и 22 сентября 2005 г. в систему страхования вкладов были дополнительно приняты 103 банка.
Всего по состоянию на 22 сентября 2005 г. в системе страхования вкладов состоят 927 банков, что составляет около 80 % от числа обратившихся с ходатайствами о вступлении и с заявлениями о получении новых лицензий на привлечение вкладов. Отметим, что в банках, включенных в систему страхования вкладов, сосредоточено более 99 % всех вкладов физических лиц, размещенных в кредитных организациях Российской Федерации, и около 94 % всех активов банковской системы страны.
Обратим внимание на то, что реформирование банков будет продолжаться, так как согласно Федеральному закону (ст. 48, ч. 8 и 9) банк, отказавшийся от участия в системе страхования вкладов, имеет право ходатайствовать о выдаче разрешения Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц по истечении двух лет со дня вступления в силу Федерального закона (не ранее 27 декабря 2005 г.), а банк, в отношении которого вынесено отрицательное заключение о его соответствии требованиям к участию в системе страхования вкладов, имеет право ходатайствовать о выдаче указанного разрешения Банка России по истечении двух лет со дня прекращения права на работу с вкладами.
По состоянию на 1 января 2008 г. в системе страхования вкладов состоят 934 банка. Объем размещенных в них средств населения превысил 5,1 трлн руб., увеличившись за 2007 г. на 35,6 %. В общем объеме вкладов населения в банках-участниках ССВ депозиты и счета (страхуемые вклады), на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, занимают свыше 99 %.
Оценка нынешнего положения банковской системы и прогноз дальнейшего развития. Следует отметить, что на данном этапе развития потенциал межбанковского рынка используется не в полном объеме, так как по данным рейтингового агентства
«РусРейтинг»10, в 2004 г. на 1 % используется взаимодействие между банками. Это означает, что в России слабая связь в банковской системе между субъектами банковской системы, а отсюда системные отношения развиты на низком уровне.
На наш взгляд, доверие к банковской системе со стороны граждан будет возрастать в связи с тем, что в 2005 г. Агентство столкнулось на практике со страховым событием и в полном объеме выполнило взятые на себя обязательства. Дело в том, что Международный банк экономического развития (МБЭР) был объявлен банкротом, тем самым лишился членства в системе страхования. Вкладчикам (около 300 человек) за первый месяц было выплачено 2,8 млн руб. 11
Следует отметить, что на данном этапе регламентируемая сумма 400 тыс. руб. покрывает большую часть вкладов населения. Так как на 1 января 2008 г. вклады до 100 тыс. руб. составили 1 296,1 млрд руб., или 25,3 % суммы страхуемых вкладов. Сумма вкладов в интервале от 100 до 400 тыс. руб. — 1 513,3 млрд руб. (29,5 %). Депозиты от 400 до 700 тыс. руб. — 442,2 млрд руб. (8,6 %). Вклады свыше 700 тыс. руб. - 1 879,9 млрд руб. (36,6 %) 12.
Отметим, что Агентством в 2005 и 2006 гг. проводился мониторинг по проблеме инвестиционного поведения населения и отношения к страхованию вкладов. Данные исследования показали, что изменение отношения к банкам под воздействием закона о страховании вкладов находится на начальном этапе и сильно отличается для клиентов банков и тех, кто им не является.
Результаты проведенного исследования выявили более активное влияние системы страхования вкладов на инвестиционное поведение россиян в 2006 г. В прошлом году система страхования вкладов повлияла на действия и намерения 15 % россиян. При этом степень влияния системы на граждан, являющихся вкладчиками банков, еще выше - она вызвала изменения в действиях и намерениях примерно 40 % представителей данной группы13.
Важно подчеркнуть, что рост привлеченных средств физических лиц свидетельствует о позитивном развитии банковского сектора. В 2007 г.
10 Воронин Д. Укрепление доверия как фактор успешного развития банковского сектора //<fyrjdcrjt ltkj? №4? 2005.
11 Страхование вкладов в банках: отбор закончен, но дверь до конца не закрыта // http://www. finansmag. ru/7911/20382/print/.
12 Обзор рынка вкладов физических лиц за 2007 год /Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Москва, 2008 // http://www. asv. org. ru.
13 Аналитические материалы Агентства по страхованию вкладов // http://www. asv org. ru.
Таблица 2
Рейтинг популярности срочных банковских вкладов
№ п/п Валюта и срок привлечения 01.12.2004 01.12.2005 01.12.2006 01.12.2007
Сумма вкладов в млн руб В процентах от всего портфеля срочных вкладов, % Сумма вкладов в млн руб В процентах от всего портфеля срочных вкладов, % Сумма вкладов в млн руб В процентах от всего портфеля срочных вкладов, % Сумма вкладов в млн руб В процентах от всего портфеля срочных вкладов, %
1 До востребования 195 219 10,43 294 239 11,44 471 325 13,48 717 810 14,93
2 Вклады в рублях на срок до 30 дн. 1 236 0,07 1 395 0,05 2 742 0,08 4 309 0,09
3 вклады в рублях на срок от 31 до 90 дн. 24 563 1,31 26 109 1,01 33 156 0,95 46 785 0,97
4 Вклады в рублях на срок от 91 до 180 дн. 137 317 7,34 133 341 5,18 134 836 3,86 142 568 2,97
5 Вклады в рублях на срок от 181 дн. до 1 года 187 572 10,03 287 224 11,16 423 921 12,13 567 812 11,81
6 Вклады в рублях на срок от 1 года до 3 лет 732 049 39,13 1 044 185 40,58 1 593 969 45,59 2 367 939 49,26
7 Вклады в рублях на срок свыше 3 лет 83 788 4,48 143290 5,57 219 359 6,27 327 743 6,82
8 До востребования 72 058 3,85 91 023 3,54 95 645 2,74 99 186 2,06
9 Валютные вклады на срок до 30 дн. 1 122 0,06 874 0,03 3 190 0,09 1 742 0,04
10 Валютные вклады на срок от 31 до 90 дн. 8 447 0,45 9 048 0,35 7 840 0,22 8 051 0,17
11 Валютные вклады на срок от 91 до 180 дн. 44 095 2,36 42 597 1,66 28 605 0,82 25 483 0,53
12 Валютные вклады на срок от 181 дн. до 1 года 113 385 6,06 138 157 5,37 112 959 3,23 114 501 2,38
13 Валютные вклады на срок от 1 года до 3 лет 250 083 13,37 332 761 12,93 343 008 9,81 352 599 7,34
14 Валютные вклады на срок свыше 3 лет 19 943 1,07 28 731 1,12 25 551 0,73 30 250 0,63
Всего краткосрочных вкладов (до года) 785 014 41,96 1 024 007 39,80 1 314 219 37,59 1 728 247 35,95
Всего среднесрочных вкладов (от 1 до 3 лет) 982 132 52,50 1 376 946 53,52 1 936 977 55,40 2 720 538 56,60
Всего долгосрочных вкладов (свыше 3 лет) 103 731 5,54 172 021 6,69 244 910 7,01 357 993 7,45
Весь портфель срочных вкладов 1 870 877 100 2 572 974 100 3 496 106 100 4 806 778 100
Составлено авторами по материалам http://www. cbr. ru/
вклады населения в банках увеличились на 35,6 % до 5 131,5 млрд руб. (в 2006 г. на 38,2 %).
По мнению Агентства14, было две основные причины опережающих темпов прироста вкладов в I и II кварталах 2007 г.
Первая причина — это рост благосостояния населения. Как уже упоминалось в начале обзора, среднемесячная заработная плата в реальном выражении в 2007 г. увеличилась по сравнению
14 Аналитические материалы Агентства по страхованию
вкладов // http://www. asv. org. ru.
с соответствующим периодом прошлого года на 16,2 %, что выше уровня 2006 г. (13,3 %). Причем в I полугодии 2007 г. разрыв с динамикой предыдущего года был еще больше — 17,4 % против 12,3 % в I полугодии 2006 г.
Второй причиной стало повышение с 26 марта 2007 г. максимального размера страхового возмещения по вкладам со 190 до 400 тыс. руб. Опыт предыдущего повышения со 100 до 190 тыс. руб. в августе 2006 г. также показал положительную реакцию рынка вкладов на такое событие.
38
ФИНАНСЫ И КРЕДИТ
Как видно из табл. 2 рост доверия к банковскому сектору со стороны населения неуклонно растет. Сумма вкладов за последние 2 года выросла почти в 2 раза и на конец 2005 г. составила 3,137 трлн руб. В общей структуре срочных банковских вкладов сокращается доля краткосрочных вкладов с 66,20 % в 2003 г. до 52,08 % в 2005 г. при увеличении доли срочных и долгосрочных вкладов.
Следовательно, можно утверждать, что система страхования вкладов оказала позитивное влияние на рынок частных депозитов, так как наблюдается значительный рост средств, размещаемых в срочные вклады.
Отрицательные моменты от введения системы страхования вкладов. К главному отрицательному моменту следует отнести то, что из-за вступления банков в систему страхования вкладов произошло снижение процентных ставок, особенно по рублевым депозитам. Уже после первого этапа действия закона многие банки снизили ставки по депозитам на 0,5 - 1 %.
В то же время, по заявлению ведущего аналитика инвестиционной компании «РИМ» Ю. Гро-суд15, низкий уровень ставок — оборотная сторона невысокого риска вложения средств для человека, решившего доверить деньги банку. По ее мнению, за несколько лет надежность банковской системы страны серьезно возросла, в том числе благодаря вступлению банков в систему страхования вкладов: в случае если банк разоряется, каждому вкладчику выплачивается 100 тыс. руб. из его вклада.
Так, по заявлению главы Московской международной валютной ассоциации (ММВА) А. Мамонтова16, отбор банков в систему страхования сопровождался широким распространением практики недобросовестной конкуренции, созданием благоприятной среды для чиновничьего произвола и невиданной по своим масштабам коррупции. По его мнению, из-за данного события банковская система страны более полутора лет находилась в состоянии стресса, в том числе из-за ожиданий «новаций» со стороны подразделений Банка России, отвечающих за банковский надзор. Все это подрывает стабильность межбанковского рынка, порождает недоверие, снижает инвестиционную привлекательность банковского бизнеса, мешает его нормальному развитию.
На наш взгляд, заслуживает внимания анали-
15 Гостева Е. Полет ставки // http://www. banki. ru/news/ daytheme/?ID=83634&phrase_id=253704.
16 Иванов П. Козлов разбирает иски // http://www. rbcdaily. ru/comments/index. shtml?2005/12/26/213027.
тика компании «ФИНАМ» О. Беленькой17, которая считает, что система страхования вкладов не очень хорошо продумана, так как лучше было бы, если бы взносы банков варьировались от того, какую кредитную политику проводит банк, рисковую или более стабильную. Как в страховых компаниях: поощряются клиенты, которые снижают свои страховые риски, и наказываются, те которые больше подвержены риску; аналогично можно было бы сделать в системе страхования вкладов.
Хочется отметить, что не оправдались опасения, высказываемые рядом авторов, что «гарантирование государством возврата вкладов населения может привести к принятию менее продуманных операций по вложению средств. Возрастет риск недобросовестного поведения участников рынка. Это вполне реальный вариант развития событий»18. Или: «Мало того, не исключено мошенничество. Например, недобросовестный приобретатель купит маленький банк, который будет специализироваться на вкладах до 100 тыс. руб., и под максимальный процент, разрешенный ЦБ, будет привлекать средства населения. После того как активы будут собраны, их переведут на аффилированные лица, а банк объявят банкротом. Это экстремальный случай и, безусловно, Центральный банк будет пристально отслеживать работу таких участников рынка, но и вкладчикам следует быть более внимательными. Если банк предлагает заведомо высокие проценты - это свидетельство высокого риска, который принимает вкладчик» 19.
На наш взгляд, работающая система страхования вкладов является основным, но не главным индикатором, обеспечивающим стабильность банковской системы, восстановления доверия вкладчиков, обеспечения притока вкладов в частные банки, увеличения масштаба финансового посредничества на рынке финансовых услуг.
На первый план должны выйти неценовые банковские конкурентные преимущества. Центральное место в банковской системе должны занять те финансово-кредитные институты, которые будут в своей деятельности развивать банковские продукты, ориентированные не на У1Р-клиентов, а на розничный бизнес; которые используют современные технологии, такие как Интернет-банкинг.
17 Экспертное мнение: основные минусы системы страхования вкладов http://www. sгedstva. гu/savings/info/news. asp?cat=0&nid=419.
18 Данилова Ю. Минусы страхования // Шр://сот. sibpгess. ги/03.12.2004Дтапсе/63851/.
19 Там же.
