CC BY
51
ЗНАЧЕНИЕ ОпЕРАТОРОВ ДЕНЕЖНЫХ пЕРЕВОДОВ ДЛЯ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ НЕРАЗВИТОСТИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА (НА пРИМЕРЕ СОМАЛИЛЕНДА)*
Р.И. Беккин,
преподаватель МГИМО (У) МИД РФ (г. Москва), старший научный сотрудник Института Африки РАН, кандидат юридических наук
В наши дни никого не удивишь тем, что при одном и том же банке можно воспользоваться услугами различных систем денежных переводов. Гораздо реже нам приходится сталкиваться с ситуацией, когда операторы денежных переводов выполняют некоторые функции банков. Сомалиленд — одна из тех стран, где подобная практика получила широкое распространение.
Ключевые слова: денежные переводы, Сомали, Сомалиленд
В 1991 г. перестало де-факто существовать единое государство Сомали. Начавшаяся тремя годами ранее гражданская война привела к распаду страны на три государственных образования: Сомалиленд, Пунтленд и собственно Сомали. Первые два так и не были признаны мировым сообществом, хотя де-факто являются государствами, в то время как юг Сомали представляет собой совокупность разрозненных территориальных единиц, управляемых различными кланами.
Между Сомалилендом и Пунтлендом существует тлеющий пограничный конфликт. Реальная причина конфликта — спор за территории, где обнаружены запасы нефти, а также экономическая борьба за получение доходов от таможенных пошлин и портовых сборов между портом Босасо — столицей Пунтленда и Берберой — крупнейшим портом в Сомалиленде.
В 1991 г. назвать бывшую британскую колонию, а затем провинцию Сомали Сомалиленд государством можно было лишь условно. Это была голая территория с уничтоженной войной инфраструктурой.
Мировое сообщество не спешило признавать новое государство, и мало кто тогда, в 1991 г., вызвался бы предсказать новому государству долгую жизнь. Но прошло 17 лет, а Сомалиленд продолжает существовать как государство, несмотря на международную политическую изоляцию, слабость центральной власти и отсутствие значительных природных ресурсов, если учесть, что территории, где обнаружены запасы нефти, оккупированы соседним Пунтлендом.
Главный источник благосостояния жителей Сомалиленда — не международная помощь, а деньги, присылаемые родственниками из-за рубежа. В условиях неразвитости финансового сектора операторы денежных переводов фактически взяли на себя функции банков.
Банки. На сегодняшний день в Сомалиленде сложилась парадоксальная ситуация с банковским сектором. Формально в стране существует два банка: Банк Сомалиленда (Bank of Somaliland) и Коммерческий банк Сомалиленда (Commercial Bank of Somaliland). Парадокс заключается в том, что первый, формально являющийся центробанком, скорее выполняет некоторые функции коммерческого банка, в то время как Коммерческий банк Сомалиленда представляет собой в большей степени государственное казначейство, чем полноценный коммерческий банк.
Основные задачи, стоящие перед Банком Сомалиленда, — поддержание национальной валюты и борьба с инфляцией. Для этого Банк проводит валютные интервенции, скупая значительные суммы в местной валюте — шиллинге — за доллары. Нередки случаи, когда управляющий (Governor) Банка брал кредиты для осуществления валютных интервенций под свое имя.
Одной из своих главных заслуг на посту управляющего Банка Сомалиленда ‘Абд ар-Рахман Дуале Мохамуд считает снижение уровня инфляции в стране. Курс шиллинга к доллару на черном рынке и государственный курс практически сравнялись — что в банке, что у менял (саррафов) на улице доллар
стоит около 6000 шиллингов1. Государство в лице Банка Сомалиленда не препятствует деятельности частников — саррафов, рассматривая их на данном этапе развития валютного рынка как помощников, а не как конкурентов.
Управляющий Банка в беседе с автором этих строк неоднократно подчеркивал, что ему практически единолично удается поддерживать экономику Сомалиленда. Он добился от президента права проводить независимую политику в вопросах, касающихся его непосредственной компетенции.
Банк Сомалиленда имеет 10 отделений в разных городах страны, в том числе 4 — в столице — Харгейсе. Там же располагается и головной офис. У Банка Сомалиленда 3 банка-корреспондента: Commercial Bank of Ethiopia (Эфиопия), Banque pour le commerce et L’industries (Джибути), CommerzBank AG Frankfort (Германия).
Однако, несмотря на деятельность по укреплению национальной валюты, Банк Сомалиленда выступает, прежде всего, как коммерческий банк. В банке можно открыть текущий и сберегательный счета. Оба вида счетов являются беспроцентными. Однако это не означает, что Банк Сомалиленда работает в соответствии с исламскими методами финансирования. Причина «халальности» банковских депозитов проста — банк не имеет достаточного капитала для открытия и ведения счетов, предусматривающих выплату процента.
Главная проблема для банковского сектора страны — отсутствие достаточного капитала и гарантий. Если банкам потребуется капитал, Банк Сомалиленда не сможет предоставить его. Неэффективность системы регулирования банковской деятельности выражается, прежде всего, в отсутствии специального законодательства. В настоящее время в Сомалиленде готовится Закон о банковской деятельности (Banking Act). С принятием данного закона связываются определенные надежды на приход в страну иностранных банков.
Пока же в Сомалиленде нет полноценных коммерческих банков, и значительная часть банковских услуг предоставляется операторами денежных переводов, прежде всего, крупнейшим из них — «Dahabshiil».
«Dahabshiil», созданный еще в 1970 г., — самая богатая финансовая структура не только в Сомалиленде, но и на всей территории бывшего государства Сомали. Формально «Dahabshiil» — система денежных переводов, большинство клиентов которой — представители сомалийской диаспоры за рубежом (отправители платежей) и сомалийцы, живущие на исторической родине (получатели платежей). Но на деле именно «Dahabshiil», а не Банк Сомалиленда является подлинным центральным банком в государстве.
Министерства, а также многие неправительственные организации, работающие в Сомалиленде, имеют счета в «Dahabshiil». Через него же осуществляется большинство банковских операций, в частности «Dahabshiil» предоставляет своим клиентам возможность открыть текущие и сберегательные счета. При получении денежного перевода получателю предлагается снять
* Работа выполнена при финансовой поддержке гранта РГНФ № 07-02-02020а «Денежные переводы мигрантов в стратегии формирования положительного образа России: сравнительный анализ».
всю сумму целиком или только ее часть. В последнем случае на имя получателя открывается счет, по которому проценты не начисляются.
Другие хаваладары также предоставляют своим клиентам услуги по открытию и ведению текущих и сберегательных счетов. Например, хорошо известный на Западе «ал-Баракат», чьи активы были надолго заморожены США после событий 11 сентября.
В отличие от своего конкурента «ал-Баракат», «Dahabshiil» скорее выиграл, чем пострадал от последствий событий 11 сентября. Причиной для обвинений компании в финансировании терроризма послужил обнаруженный среди бумаг одной из подозреваемых в сотрудничестве с «ал-Ка‘идой» благотворительных организаций номер телефона офиса «Dahabshiil» в Пакистане. Однако «Dahabshiil», имеющему официальный статус в 40 странах, удалось доказать свою непричастность к совершенным терактам. Значительная часть клиентов «ал-Баракат» после заморозки счетов данного оператора хавалы перетекла в «Dahabshiil». Это позволило «Dahabshiil» упрочить свое положение в качестве крупнейшего финансового института на всей территории Сомали.
В настоящее время именно «Dahabshiil» является локомотивом не только финансового сектора, но и всей экономики Сомалиленда. «Dahabshiil» не ограничивается оказанием банковских услуг, участвуя в проектах по созданию банков. Несколько лет назад в Сомалиленде при активном участии «Dahabshiil» была предпринята попытка создать первый исламский банк в стране. Партнером «Dahabshiil» по проекту выступил йеменский «Банк Саба ал-Исламий» (Saba Islamic Bank). Предполагалось, что вновь учрежденный исламский банк будет называться «Dahab Saba» — по названиям двух главных его учредителей. Но власти посчитали, что создавать исламский банк на тот момент нецелесообразно. В результате данный проект перекочевал в Джибути, где встретил поддержку руководства страны и лично президента.
В беседе с автором этих строк ‘Абд ар-Рахман Мохамуд отметил, что на сегодняшний день Банк Сомалиленда не заинтересован в развитии исламских банков. Если такой банк будет создан, это подорвет существующий баланс: люди начнут изымать вклады из банков и квазибанков, не выплачивающих процентов, и понесут их в исламский банк, который будет предоставлять пусть и не гарантированную, но прибыль. Иными словами, Банк Сомалиленда в лице его управляющего, рассматривая исламские банковские структуры как своего конкурента, демонстрирует поведение, свойственное скорее коммерческому, чем центральному банку.
Что касается кредитов, то потребность в них в Сомалиленде удовлетворяется, прежде всего, за счет ближайших родственников, членов того же клана, друзей.
Прочные корни в стране имеет потребительское кредитование на кооперативной основе. Люди, не имеющие достаточно средств для совершения крупных покупок, объединяются в группу (иногда по половому признаку) и вносят регулярно определенную сумму в общий фонд. Из своей среды они выбирают казначея — управляющего фонда. После того как набирается определенная сумма, ее предоставляют одному из членов данного кооперативного общества, затем следующему и т.д., пока не будет погашена потребность всех членов общества в кредитах.
Еще одним источником для получения кредитов являются микрофинансовые организации. Строго говоря, в Сомалиленде существует всего одна структура, которая специализируется исключительно на предоставлении кредитов малому бизнесу, — «Amaah Kalkaal» (в переводе с сомалийского «Кредитный помощник». Для других организаций микрофинансирование — не основной (побочный) бизнес.
В 1998 г. общество «Amaah Kalkaal», созданное на средства от гранта, предоставленного Европейским союзом, было зарегистрировано в Банке Сомалиленда и Министерстве планирования. По своему статусу «Amaah Kalkaal» является некоммерческой организацией и потому не облагается никакими налогами. Общество работает только в г. Харгейсе. Всего, по данным на 01.11. 2007 г., в обществе зарегистрировано 76 групп, 2300 клиентов (включая тех, кто взял повторный кредит), в том числе 30 человек, которым были выданы индивидуальные кредиты.
«Amaah Kalkaal» выдает два вида кредитов: групповые и индивидуальные.
И групповые, и индивидуальные кредиты предоставляются для развития уже существующего бизнеса, а не для открытия собственного дела с нуля.
1) Групповые кредиты предоставляются группе, куда входит не менее 30 человек и 10 ячеек. Таким образом, в каждой ячейке должно быть минимум 3 человека. Каждый из этих трех выступает поручителем за двух других членов ячейки. В то же время группа, куда входит несколько ячеек, не нуждается в какой-либо гарантии.
Члены группы выбирают из своего числа председателя, казначея, секретаря и комитет по кредиту (loan committee).
Одно из важных условий при предоставлении кредита состоит в том, что каждый из членов ячейки должен иметь свой небольшой бизнес. В качестве начальной гарантии платежеспособности каждый член ячейки должен вносить 1 доллар в неделю в течение первых 8 недель, то есть всего 8 долларов2. Только по истечении данного срока он может получить свой первый кредит. После погашения первого кредита заемщик может претендовать на последующий и т.д. В случае невозврата кредита одним из участников группы все депозиты всех ее членов остаются в собственности «Amaah Kalkaal».
Если заемщик не может погасить свой долг во-время, с него не взимается никаких штрафов за просрочку платежа. Если же, в конечном счете, он оказывается не в состоянии вернуть долг обществу, оно подает на него в суд. Даже если «Amaah Kalkaal» удастся взыскать долг с несостоятельного заемщика, его ячейка никогда больше не сможет получить кредит.
В первый раз можно получить лишь 500 долларов. В случае возврата заемщиком суммы кредита полностью и во-время, он может претендовать на заемную сумму в размере 1000 долларов. При возврате этой суммы, заемщик может получить уже 1500 долларов, и т.д.
По предоставленным кредитам заемщиком выплачивается процент. Позиция «Amaah Kalkaal» заключается в том, что это не запрещенный исламом ростовщический процент (риба), а фиксированная комиссия за предоставленные услуги. К примеру, свои первые 500 долларов заемщик может получить под 9% на полгода (18% годовых).
2) Индивидуальные кредиты. В настоящее время данный вид кредитов не предоставляется, поскольку, по мнению совета директоров общества, его суть противоречит идее ликвидации бедности — главной цели «Amaah Kalkaal». Однако общество продолжает работать с заемщиками, которые успели ранее получить индивидуальные кредиты.
Требования к платежеспособности заемщика при получении индивидуального кредита строже, чем при получении группового. Заемщик должен обладать определенным имуществом, которое бы подтверждало его платежеспособность (дом, автомобиль и т.п.). Поэтому число получателей индивидуальных кредитов сравнительно невелико — 30 человек (0,76% от общего числа заемщиков).
Сумма кредита составляет от 1000 до 11 000 долларов. По индивидуальным кредитам процентная ставка составляет 16% годовых. Так же, как и в случае с групповыми кредитами, на заемщика не налагается никакого штрафа за просрочку платежа.
Один из ключевых принципов работы компании — готовность самим идти к клиенту, а не ждать, когда клиент придет к ним. К числу конкурентных преимуществ «Amaah Kalkaal» следует также отнести сравнительно простой механизм получения кредита. Отсутствие сложной бюрократической процедуры является визитной карточкой большинства микрофинансовых учреждений по всему миру. Вплоть до недавнего времени в обществе работало пять сотрудников, но из-за увеличения расходов на персонал, произошло сокращение штата до трех человек.
Основные технические проблемы, с которыми сталкивается общество при взыскании долга, это:
1) отсутствие системы адресов (в Сомалиленде нет названий улиц и номеров домов), что иногда усложняет поиск недобросовестного заемщика;
2) неразвитость системы идентификации личности. Только около 4000 человек в стране имеют паспорта Сомалиленда. В то время как в одной лишь Харгейсе проживает почти 1 млн человек, большинство из которых имеет паспорта различных государств: от Эфиопии до США3.
Вместе с тем далеко не все готовы воспользоваться кредитом в компании. Для страны со 100%-м мусульманским
ФИНАНСОВО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
населением тот факт, что компания берет за свои услуги процент, имеет принципиальное значение. В беседе с автором этих строк представитель компании сослался на мнение некоторых богословов, не считающих фиксированную комиссию за услуги процентом. Очевидно, что данная аргументация не выдерживает никакой критики, — равно как и утверждения представителей «АтааИ КаїкааІ» о том, что деятельность общества находится где-то посередине между халал и харам.
Справедливости ради следует отметить, что в целях увеличения клиентской базы «АтааИ КаїкааІ» предприняла попытку положить в основу кредитования исламские методы финансирования. Обществом были приглашены мусульманские правоведы из Кении, перед которыми была поставлена задача — разработать соответствующий требованиям шариата механизм кредитования. Однако предложенные правоведами схемы не устроили общество, поскольку нарушали один из главнейших
принципов в работе «АтааИ Ка1каа1» — упрощенную систему получения кредита без лишней бумажной волокиты.
В настоящее время обновленная рабочая группа мусульманских правоведов проводит дальнейшую работу по созданию эффективного механизма использования договоров мурабаха и мудараба при предоставлении кредитов малому бизнесу.
Иными словами, несмотря на наличие микрофинансовых учреждений, предоставляющих кредиты на процентной основе, можно охарактеризовать финансовую систему Сомалиленда с рядом оговорок как беспроцентную. Операторы денежных переводов будут продолжать выполнять целый ряд функций банков до тех пор, пока банковский сектор не получит ресурсы для успешного развития, что вероятно произойдет не раньше фактического или юридического признания Сомалиленда мировым сообществом или его отдельными представителями в качестве независимого государства.
1 Доллар США является главной валютой в Сомалиленде. Шиллинг используется преимущественно для мелких покупок.
2 Кроме того, за выдачу банковской расчетной книжки с каждого заемщика взимается плата в размере 1 доллара.
3 Имея на руках лишь паспорт никем не признанного Сомалиленда, невозможно получить визу или право на въезд в любое другое государство.
ИСЛАМСКИЙ БАНКИНГ В РОССИИ И СТРАНАХ СНГ В УСЛОВИЯХ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА: ТЕОРИЯ И пРАКТИКА
М. Калимуллина,
аспирант кафедры микроэкономики Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации (г Москва)
Статья посвящена рассмотрению вопросов о положении дел в сфере исламского банкинга в России и странах СНГ. Раскрываются исламские принципы финансирования (Islamic principles offinance), т.е. принципы, берущие начало из ислама, особенностью которых является отсутствие запрещенных исламом — ростовщического процента, чрезмерного риска, спекуляции, финансирования социально опасных видов деятельности (алкогольная промышленность, производство свинины, игорный бизнес и др.)
Ключевые слова: исламский банкинг, СНГ, Россия, Казахстан, Кыргызстан, Азербайджан
Мировой финансовый кризис повысил интерес к исламскому банкингу во многих странах мира, поскольку исламские финансовые институты показали не только свою жизнеспособность, но и устойчивость к кризисам. Россия и страны СНГ не остались в стороне.
Перспективы развития исламского банкинга на территории стран СНГ интересуют и волнуют многих. За последние годы и месяцы, произошли некоторые изменения в этой области. В Казахстане и Киргизии была разработана и принята законодательная база, обеспечивающая функционирование на территории страны исламских банков. В банках Азербайджана и Киргизии продолжают успешно действовать исламские филиалы.
В России в условиях ещё до финансового кризиса интерес к исламскому банкингу в самых различных кругах повысился, несмотря на то, что отзыв Центробанком лицензии в декабре 2006 года у единственного на то время банка, позиционировавшего себя как исламский банк1 «Бадр-Форте» банка, повлёк череду высказываний о том, что в России исламский банкинг — едва ли сможет полноценно воплотиться на практике, однако с наступлением кризиса интерес к исламскому банкингу в России ещё более возрос. Только в 2008 г. состоялось множество мероприятий, посвящённых вопросам исламских финансов: прошло 2 международных семинара по исламскому банкингу и страхованию (Казань), в апреле 2008 г. Международный банковский клуб «Аналитика без границ» и Национальная Валютная Ассоциация организовали круглый стол на тему «Исламский банкинг: сущность и возможности для российского финансового рынка», в декабре 2008 г. Международным союзом экономистов был проведён круглый стол на тему исламской экономики, а 17-18 марта 2009 г. в Москве прошла Международная конференция «Исламский банкинг: специфика и перспективы», собравшая
представителей государственных органов, деловых и академических кругов. По результатам конференции компания «ВТБ-Ка-питал», инвестподразделение группы ВТБ, сообщила о своем намерении развивать в России и странах СНГ исламские финансовые услуги. Кроме того, ВТБ рассматривает возможность размещения на рынках капитала Ближнего Востока исламских облигаций — сукук (среднесрочные и долгосрочные ценные бумаги, обеспеченные материальными активами, выпущенные по законам шариата). «Нам интересен этот инструмент. Мы рассматриваем возможность его выпуска», — отметил глава «ВТБ Капитал» Юрий Соловьев2.
В Казахстане после длительного согласования 12 февраля 2009 г. был принят Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам организации и деятельности исламских банков и организации исламского финансирования». Подготовка пакета изменений в законодательные акты Республики Казахстан вступила в интенсивный этап именно с началом мирового финансового кризиса.
Принятый Закон закрепляет два основных принципа исламского финансирования:
1) при выпуске исламских ценных бумаг эмитент не вправе начислять вознаграждение в виде процентов от стоимости исламских ценных бумаг, а также гарантировать доход по исламским ценным бумагам;
2) средства, полученные в результате выпуска и размещения исламских ценных бумаг, не должны быть направлены на финансирование деятельности, связанной с производством и (или) торговлей табачной, алкогольной продукцией, оружием и боеприпасами, игорным бизнесом, а также иных видов предпринимательской деятельности, финансирование которых запрещено советом по принципам исламского финансирования.
