CC BY
494
Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2007. № 3. С. 95-98.
© С.С. Оробинский, 2007 УДК 336.0
ВЗАИМОСВЯЗЬ ПОНЯТИЙ «БАНКОВСКАЯ УСЛУГА»
И «БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ»
С.С. Оробинский
Омский государственный университет им. Ф.М. Достоевского
Study correlation notion «bank service» and «bank product» it is important both in theoretical, and in practical aspect. In a part of the theories to account of consideration such частностей, as «bank service» and «bank product», possible define resemblance, differences and correlation notion «service» and «product». But this, in turn, gives key to understanding of essence other private.
Исследование взаимосвязи понятий «банковская услуга» и «банковский продукт» важно как в теоретическом, так и в практическом аспекте. Теоретически за счет рассмотрения таких частностей, как «банковская услуга» и «банковский продукт», можно определить сходства, различия и взаимосвязь более общих понятий: «услуга» и «продукт». А это, в свою очередь, дает ключ к пониманию сущности других частностей, лежащих в том числе и за пределами банковской и вообще экономической деятельности. С практической точки зрения осмысление взаимосвязи банковских услуг и продуктов, а также их структуры является основным условием возможности разработки и повышения эффективности банковских продуктов в каждой конкретно взятой кредитной организации, что, естественно, дает толчок развитию всей банковской сферы.
Для понимания различия между понятиями «банковская услуга» и «банковский продукт» необходимо дать их определения. Сложность заключается в том, что сущность данных понятий не раскрывается ни в нормативных документах, ни по большому счету, в специализированной банковской литературе. Некоторые авторы считают их идентичными, некоторые воспринимают их не более, чем общее и частное, причем в обоих возможных сочетаниях. Поэтому для максимально точного определения сущности понятий «банковская услуга» и «банковский продукт» следует обратиться к логике, а также к немногочисленным литературным источникам (в том числе и небанковским).
Исходя из вышесказанного вполне понятно, что следует первоначально определить термины «продукт» и «услуга». Нигде в российском законодательстве четкие определения данных терминов не встречаются.
С общеэкономической точки зрения под услугой понимается то, что неосязаемо (невидимо) и в обмен на что потребитель, фирма или правительство готовы предоставить что-либо ценное [4, с. 34].
С позиций маркетинга под услугами понимают огромное разнообразие видов деятельности и коммерческих занятий. Существуют следующие дефиниции термина «услуга». С точки зрения профессора В.А. Алексунина, «услуга -это объекты продажи в виде действий, выгод или удовлетворений. Услуга - любое мероприятие или выгода, которые одна сторона может предложить другой и которые в основном не осязаемы и не приводят к завладению чем-либо» [5, с. 178].
Ф. Котлер считает, что «услуга - любая деятельность или благо, которую одна сторона может предложить другой. Услуга по сути своей является неосязаемой и не приводит к овладению собственностью (к передаче собственности)» [2, с. 718].
По мнению Л.Ш. Лозовского, «услуги -виды деятельности, работ, в процессе выполнения которых не создается новый, ранее не существовавший материально-вещественный продукт, не изменяется качество уже имеющегося, созданного продукта. Это блага, предоставляемые не в виде вещей, а в форме деятельности. Таким образом, само оказание услуг создает желаемый результат» [3, с. 72].
В последние годы получило распространение следующее определение услуг, данное американским специалистом Т. Хиллом. Он считает, что услуга - это изменение состояния лица или товара, происходящее в результате деятельности другой экономической единицы с предварительного согласия первой.
Последнее определение услуг шире и включает не только деятельность, но и всякое изменение лица или товара.
На бытовом уровне можно сказать, что мы приобретаем услуги: путешествуя на пароходе, снимая комнату в отеле, постригаясь у парикмахера, сдавая вещи в химчистку, консультируясь у юриста, отдавая в пошив одежду и т. д. Виды услуг чрезвычайно разнообразны [5, с. 179].
Из представленных выше определений можно установить, что с практической точки зрения услуга представляет собой комплекс операций по удовлетворению чьей-либо потребности. Так как в данном случае рассматривается банковская услуга, то эту дефиницию можно конкретизировать: банковская услуга -комплексная деятельность кредитной организации по удовлетворению потребностей клиентов банка, форма удовлетворения данных потребностей.
В целом все услуги имеют 4 характеристики, которые отличают их от продукта.
1. Неосязаемость услуг, их неуловимость или нематериальный характер. Эта черта означает, что их невозможно продемонстрировать, увидеть, попробовать, транспортировать, хранить, упаковывать или изучать до получения этих услуг.
2. Неотделимость, неразрывность производства и потребления услуги. Услуга неотделима от своего источника и, в отличие от товара, ее нельзя произвести впрок. Оказать услугу можно тогда, когда поступает заказ или появляется клиент. С этой точки зрения производство и потребление услуг неотделимы, например: продажа билетов в кинотеатре от кассира, медицинское учреждение от врача.
3. Несохраняемость или неспособность к хранению. Услуги не могут быть сохранены для дальнейшей продажи: непроданные билеты, незаселенные комнаты в гостинице, пустые салоны парикмахерских, бань. Если спрос на услуги становится больше предложения, то нельзя это исправить, как в торговле, промышленности (число желающих поселиться в гостинице больше числа мест). Аналогично, если предложение услуг выше спроса - теряется прибыль.
4. Изменчивость качества производства и потребления. Качество услуги довольно сильно зависит от того, кто ее обеспечивает, а также от того, где и когда она предоставляется. В разных гостиницах сервис разный и зависит от множества факторов: условий проживания, квалификации персонала; от самих посетителей. Именно индивидуальность покупателей предполагает и индивидуальность услуг - индивидуальный пошив одежды, прическа и т. д. [5, с. 181].
Помимо этого банковские услуги имеют следующие отличительные от других услуг свойства:
1. Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги).
2. Нематериальные банковские услуги приобретают зримые черты посредством имущественных договорных отношений.
3. Большинство банковских услуг имеет протяженность во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком [5, с. 377].
В качестве примера можно выделить следующие банковские услуги: кредитование, рас-счетно-кассовое обслуживание, электронное банковское обслуживание, дистанционное банковское обслуживание и т. д.
Из всех определений термина «продукт», представленных в специализированной литературе, следует выделить следующие:
• продукт - результат деятельности или процессов [6, п. 1.4];
• продукт - конкретный результат материального или духовного производства, обладающий качествами, характеризующими его целевое назначение, и свойствами, ради которых он приобретается и потребляется [3, с. 292].
Исходя из практики, можно установить, что продукт (от лат. ргоёиМш - произведенный)
- это результат человеческого труда, т. е. предмет, идея, научное открытие, удовлетворяющее нуждам некоторого субъекта. Продукт же, реализуемый на финансовом рынке, представляет собой финансовый продукт [7]. Отсюда понятно, что только о вещественной сути продукта речь не идет, т. е. определение продукта как товара или вещи (идентичные понятия по Гражданскому кодексу) является слишком узким и в корне неправильным.
Банковский продукт представляет собой способ и результат оказания комплекса услуг клиенту банка. Именно в этом аспекте следует говорить о конкретной форме кредитования (о способе предоставления кредитной услуги) и соответствующем кредитном продукте.
Банковская услуга и банковский продукт -понятия взаимосвязанные. Банковская услуга, как было установлено выше, это форма удовлетворения потребности (деятельность, направленная на удовлетворение потребности) клиента банка.
Рассмотрим следующий пример. Положим, у предприятия существует необходимость пополнения оборотных средств при нехватке собственных средств. При обращении данного предприятия в кредитную организацию потребность компании выражается в финансовых ресурсах. Кредитная организация после проведенного финансового анализа предоставляет запрашиваемые клиентом средства, удовлетворяя тем самым его потребность. Формой предоставления данных средств выступает кредит (т. е. деньги были предоставлены на условиях возвратности, платности и т. д.), а деятельностью,
опосредующей это предоставление, - кредитование. Таким образом, именно кредитование является формой удовлетворения потребности клиента в финансовых ресурсах (деятельностью, направленной на удовлетворение данной потребности), т. е. представляет собой одну из банковских услуг. Потребность в проведении платежей удовлетворяется за счет расчетнокассового обслуживания, потребность в получении дохода от владения или перепродажи ценных бумаг - за счет проведения операций по купле-продаже и хранению ценных бумаг. Понятие «кредитная услуга» объединяет потребность в финансировании, форму удовлетворения данной потребности (кредит) и деятельность по ее удовлетворению (процесс кредитования). Следует отметить, что в данном аспекте формой удовлетворения потребности является форма возвратного финансирования, т. е. кредит вообще и процесс кредитования, а не определенная форма кредитования. Соответственно, можно сделать вывод о том, что кредитование как деятельность является услугой.
Для понимания сущности банковского продукта стоит вернуться к приведенному выше примеру. В кредитной организации была проанализирована заявка клиента и было предложено воспользоваться ломбардным (ипотечным) кредитом (кредитом под залог недвижимости), учитывая нежелание клиента предоставлять дополнительную информацию о своем финансовом состоянии и возможность предоставления в залог части имеющихся основных средств. В данном случае ломбардный кредит - способ предоставления кредита (т. е. способ оказания кредитной услуги), иначе говоря - кредитный продукт. Такой банковский кредитный продукт, как ломбард предполагает залог объекта недвижимости, отсутствие (как правило) комплексного анализа платежеспособности клиента, подробный анализ рыночной стоимости предлагаемого в качестве обеспечения объекта недвижимости, длительный срок кредита, достаточно быстрое рассмотрение заявки и скрупулезный анализ юридических рисков.
Первоначально предоставлению (продаже) данного продукта способствовал такой объективный фактор, как необходимость (потребность) клиента в средствах финансирования. Путем предоставления такого продукта, как ломбард данная потребность была удовлетворена. Таким образом, получается, что, оказывая банковскую услугу, кредитная организация продает банковский продукт. Кредитный продукт - это кредит (услуга), конкретизированный в своих условиях.
Помимо ломбарда, среди примеров банковских продуктов можно выделить другие виды кредита: овердрафт, кредит под залог товаров в обороте, кредит под залог ценных бумаг и т. п., а также гарантии, поручительства, факторинг, форфейтинг и т. д.
Кроме того, существуют такие продукты, которые одновременно являются и услугами, т. е. объединяют деятельность по удовлетворению потребностей клиента, способ и результат данной деятельности. Наиболее ярким примером является лизинг. Он, с одной стороны, является деятельностью: лизинг представляет собой особый вид инвестиционной предпринимательской деятельности, характеризующийся тем, что предприниматель (лизингодатель) приобретает в собственность определенное имущество производственного назначения и на основе соответствующего договора (договор о лизинге или договор лизинга) передает его другому физическому или юридическому лицу (лизингополучателю) во временное владение и пользование за определенную плату и на иных определенных договорных условиях с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга по окончании срока действия договора лизинга [1]. Одновременно с этим лизинг является вполне конкретным продуктом с определенными условиями (необходимость твердого залога, установленная ставка и сроки, порядок осуществления лизинговых платежей и т. д.), что среди прочего подтверждается подписанием договора лизинга (обеспечение соответствующего юридического оформления является в первую очередь признаком банковского продукта).
Проследим логику в определении принадлежности процентной ставки как атрибута кредитной услуги или кредитного продукта. Можно сказать однозначно, что размер процентной ставки - одна из необходимых характеристик кредитного продукта, т. е. каждому виду кредита в каждом отдельно взятом случае присуща индивидуальная ставка. С другой стороны, кредит вообще, как банковская услуга, обладает определенными принципами, среди которых выделяется и платность. Содержание данного принципа есть не что иное, как процентная ставка. Отсюда можно сделать вывод, что наличие процентной ставки (для беспроцентного кредита ставка тоже существует, но она равна нулю) присуще для кредита вообще (т. е. для банковской услуги), а ее размер - для конкретного вида кредита (т. е. для банковского продукта).
В банковской литературе и практике существует категория, объединяющая банковские услуги и продукты. Такой категорией являются
банковские технологии. Банковские технологии
- это комплекс предоставляемых кредитными организациями продуктов и деятельности, опосредующей это предоставление (оказание банковских услуг), с целью удовлетворения потребностей клиентов банка и извлечения прибыли. Таким образом, демонстрируется необходимость комплексного изучения и использования банковских услуг и продуктов.
Исходя из всего вышеописанного, становится ясным главное отличие банковской услуги от банковского продукта: первая является деятельностью по удовлетворению потребности клиента, второй - способ и результат осуществления такой деятельности. Также очевидна связь данных категорий и отсюда - необходимость со стороны кредитной организации воздействия и на порядок оказания банковских услуг, и на методику предоставления банковских продуктов с целью повышения эффективности своей деятельности. Иными словами, бесспорным становится факт взаимозависимости банковской услуги и банковского продукта, так как оказывая банковскую услугу, кредитная организация продает банковский продукт.
Взаимосвязь банковских услуг и продуктов понимается многими авторами как банковские технологии.
Таким образом, была определена не только взаимосвязь банковских услуг и продуктов, но и роль понимания точек их соприкосновения и механизмов взаимодействия для повышения эффективности работы каждой отдельно взятой кредитной организации.
Банковские + Банковские Банковские
услуги продукты технологии
1. Федеральный закон от 29 октября 1998 г.
№ 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» в последней его редакции (Закон от 29 января 2002 г. № 10-ФЗ) // Правовая справочно-
информационная система «Консультант Плюс».
2. Котлер Ф., Армсронг Г., Сондерс Дж. и др. Основы маркетинга. М.; СПб.; Киев: Издат. дом «Вильямс», 1999. 842 с.
3. Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А., Ратков-ский А.А. Универсальный бизнес-словарь. М.: ИНФРА-М, 1997. 467 с.
4. Макконел К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика: В 2 т. Т. 2. Пер. с 13-го англ. изд. М.: ИНФРА-М, 2000. XV, 528 с.
5. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности: Учебник / Под ред. проф. В.А. Алексуни-на. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2005. 716 с.
6. Международный стандарт 180 8402:1994. Управление качеством и обеспечение качества: Словарь // www.volsu.ru/RES_C/VGI/nauchnye/ articles/prishepen
7. Финансовые операции и торговля в интерактивном бизнесе // http://www.oborot.ru
