CC BY
535
ТВОРЧЕСТВО МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ
Алексеева Д.А.
ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Аннотация. В современных условиях цифровая трансформация банковского сектора является неотъемлемой частью процесса становления цифровой экономики. В статье проанализированы различные технологии цифровой трансформации банковской системы и оценены перспективы их применения.
Ключевые слова. Цифровая трансформация, банковская система, банковский сектор, цифровые технологии, цифровая стратегия, цифровая экономика.
А1ек8ееуа Б.А.
DIGITAL TRANSFORMATION OF THE BANKING SYSTEM
Abstract. In modern conditions, the digital transformation of the banking sector is an integral part of the process of becoming a digital economy. The article analyzes various technologies of digital transformation of the banking system and assesses the prospects for their use.
Keywords. Digital transformation, banking system, banking sector, digital technologies, digital strategy, digital economy.
В основу любой экономической трансформации заложены изменения, ключевым аспектом которых является изменение подхода к ведению бизнеса. В XXI веке технологии стали неотъемлемой частью развития государства и общества, таким образом цифровые трансформации все глубже проникают в повседневную жизнь человека и во все сферы его деятельности. В основе понятия «цифровая трансформация» - кардинальные изменения в технологических процессах, которые наблюдаются во всех сферах (экономике, науке, образовании и быте) и приводят к изменению и упрощению информационных потребностей экономических агентов. В цифровой экономике все финансово-экономические явления имеют информационную природу [3].
Цифровизация экономики и инвестиции в интеллектуальный капитал становятся важнейшими факторами экономического роста в мире. Эти факторы оказывают первостепенное влияние на экономический рост, повышают эффективность в различных сферах промышленного производства, способствуют возникновению новых рынков и направлений деятельности, обеспечивают стабильное развитие, в первую очередь денежно-кредитной системы Российской Федерации. Развитие технологий в финансовом секторе привело к формированию новой финансово-технологической экосистемы (FinTech). Революционные инновации в сфере финансовых услуг возникают как при взаимодействии между организациями (B2B), так и при взаимодействиях B2C, B2G и предоставлении государственных услуг банками.
ГРНТИ 06.73.07 © Алексеева Д.А., 2019
Дарья Александровна Алексеева - аспирант кафедры общей экономической теории и истории экономической мысли Санкт-Петербургского государственного экономического университета.
Контактные данные для связи с автором: 191023, Санкт-Петербург, Садовая ул., д. 21 (Russia, St. Petersburg, Sadovaya str., 21). Тел.: 8 (911) 967-49-51. Е-mail: alexeeva_dasha@mail.ru. Статья поступила в редакцию 12.05.2019.
В последнее десятилетие в коммерческих банках развиваются следующие IT-технологии:
1. Развитие технологии Big Data (Больших Данных) способствует сокращению времени рассмотрения заявок заемщиков и анализа кредитоспособности клиентов. Коммерческие банки заинтересованы в данной технологии, так как она дает возможности противодействовать мошенничествам с пластиковыми картами, а также контролировать соблюдение законов и требований мегарегулятора, служб риск-менеджмента и управления по работе с клиентами.
2. Облачные технологии (cloud computing) являются инструментом, который помогает обрабатывать и классифицировать входящие данные. Облачные технологии включают официальное программное обеспечение, лицензионные технические средства, связующие средства, каналы и техническое сопровождение всех групп пользователей, а также в значительной мере обеспечивают экономию на издержках, необходимых для покупки программного обеспечения, и позволяют нивелировать риск утери информации.
3. Новым открытием в вычислительной сети материальных предметов явилось появление Интернета вещей. Физические вещи обладают встроенными технологиями, с помощью которых могут взаимодействовать как друг с другом, так и с окружающим миром (например, smart watches). Это нововведение позволит участникам банковского сектора оценивать потребности своих клиентов в будущем и, тем самым, предлагать индивидуальные услуги, которые требуются именно им, что, в свою очередь, способствует расширению клиентской базы коммерческого банка и повышению преданности клиентов конкретному бренду.
4. Повсеместное погружение в социальные сети привлекательно для коммерческих банков стабильностью аудитории, при правильном ведении информационного профиля банка, социальные сети могут способствовать формированию группы клиентов с высокой степенью лояльности к банку.
5. Технология BlockChain входит в основу цифровой экономики, а на ее базе построена виртуальная криптовалюта Bitcoin. В основе наиболее распространенного вида виртуальной валюты - крипто-валюты - последовательное применение специфических алгоритмов криптографом. Ряд транзакцион-ных блоков BlockChain, как методология построения распределенных баз данных (при отсутствии общего центра). В каждой записи блока транзакций содержится информация обо всех владельцах. Эта особенность объясняет низкую вероятность фальсификации информации сторонними людьми. BlockChain широко используется в валютных системах виртуального мира для осуществления операций, связанных с выпуском денежных единиц и/или переводов, а также хранения их историй. Bitcoin -одна из первых и самая популярная виртуальная валюта в настоящее время, относится к криптовалю-там, и в ее основе лежит технология BlockChain [1]. Особенности BlockChain обусловливают основное свойство криптовалют - надежность, т.е. невозможность фальсификации и кражи. Помимо этого, к характеристикам криптовалют относятся программный код с открытым доступом, отсутствие необходимости регулирования извне и наличия единого центра эмиссии, трансграничность, а также удобство использования и минимальные транзакционные издержки. С одной стороны, внедрение BlockChain и других технологий предполагает повышение надежности виртуальных валют на государственном уровне, с другой стороны, подобное использование идет вразрез с идеологией криптопространства, построенной на идее децентрализации.
6. Электронные платежные системы, мобильные платежи и электронные кошельки широко используются в различных сферах жизни людей. Поддержание стабильного функционирования и высокого уровня надежности электронных платежных систем (в том числе мобильных приложений системы «интернет-банков» и SMS-банкинга) позволяет коммерческим банкам сохранять конкурентоспособность на рынке.
7. Сущность Agile-technologies раскрывается в последовательной реализации различных методов в создании программного обеспечения, которые ориентированы на использование итеративных разработок. Методология Agile предполагает гибкость и динамическое формирование требований на всех этапах разработки программных технологий. Работа делится на этапы (или спринты). На каждом из этих этапов новый продукт тестируется, и далее его адаптируют в соответствии с требованиями клиента на микроуровне и с текущей ситуацией в экономике на макроуровне [5]. Внедрение Agile-технологий позволяет повысить конкурентоспособность банка за счет создания четкой структуры бизнес-процессов и выпуска актуальных банковских продуктов при высоких показателях деятельно-
ТВОРЧЕСТВО МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ
161
сти. Положительным результатов развития Agile в банковском секторе является ускорение цифровой трансформации, как одной из стратегических задач современной банковской системы [4].
Ведущие банки России, такие как Банк ВТБ (ПАО), ОАО «Альфа-Банк», ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО «Бинбанк», ПАО «Росбанк», активно реализуют шаги по цифровой трансформации, в том числе покупают и занимаются развитием мобильных приложений, сокращают издержки на содержание филиальной сети за счет перевода обслуживания в онлайн и популяризации самообслуживания. Некоторые банки успешно используют Big Data и осуществляют поддержку венчурных фондов для финансирования разработок цифровой сфере. В российской финансовой системе присутствуют компании, построенные исключительно на цифровых технологиях: АО «Тинькофф Банк» первым стал позиционировать себя «финансовым супермаркетом», а не коммерческим банком, который не оказывает свои услуги в широкой сети отделений. ОАО «Московская Биржа ММВБ-РТС» (Московская биржа) создала электронные площадки для торгов, что в некоторой степени отстранило маркетмейке-ров (брокеров и посредников).
ПАО «Сбербанк России» располагает самой большой базой клиентов и масштабной инфраструктурой. Политика банка направлена на поиск новых торговых площадок и предполагает реализацию и участие в различных проектах в операционной сфере и оптимизации IT-технологий. Банк стал создателем IT-компании «Сбертех». Разработчики компании реализуют проекты, целью которых является модернизация внутренних банковских процессов. Также одним из перспективных направлений в будущем считается внедрение открытых интерфейсов (Open API). К этому приведет распространение «рыночных мест» (marketplaces) - агрегаторов, с помощью которых осуществляется продажа не только финансовых, но и сопутствующих услуг (таких как страховые полисы и туристические путевки) на партнерских отношениях [2, с. 20]. Благодаря новой модели работы Data-As-a-Service повышается прозрачность работы предприятий, так как сервисы и данные находятся в открытом для партнеров доступе [7].
На текущий момент российский банковский рынок не в полной мере отражает уровень цифровой конкуренции по сравнению с глобальными технологическими компаниями. При позитивном прогнозе предположительно в ближайшие пару лет Россия вновь станет привлекательным рынком для инвестиций и коммерческие банки будут предпринимать все больше шагов в сторону цифровой трансформации. По данным опроса крупнейшего в России портала по теме корпоративной информатизации TAdviser, подавляющее большинство крупных банков (Топ-30) заинтересованы и готовы к цифровой трансформации внутренних процессов. Все они перешли на автоматизированное дистанционное обслуживание (Интернет-банкинг и мобильный банк) и реализовали кредитный конвейер, 95% респондентов опрошенных банков автоматизировали программы лояльности [9]. Новые дополнительные возможности для расширения бизнеса, такие как продажи продуктов смежных сфер на цифровом marketplace и партнерское сотрудничество «white label» еще не так популярны у лидеров банковского сектора России, как на Западе. Главным сдерживающим фактором этого являются сложность монетизации и отсутствие успешных примеров реализации как в российской, так и в мировой практиках.
По статистике TAdviser, около 31% ежемесячных транзакций fintech-компаний и 36% онлайн-кредитов оказываются произведенными не в рамках правового поля. По статистике за более длительный период времени по всему финансовому рынку видно, что новые игроки в условиях высокой конкуренции быстро адаптируются и находят решения, ограничивающие возможности для киберпре-ступлений. Компании, такие как Samsung, ebankIT, Huawei и Sensory разрабатывают автоматические системы распознавания лиц и выпускают на их основе цифровые ключи. TrustedKey использует технологии BlockChain для обеспечения бесперебойности работы и повышения надежности [8]. SpyCloud позволяет ознакомиться со списком пользователей, персональные данные которых были либо скомпрометированы, либо похищены хакерами.
В результате появления развитой IT-инфраструктуры и смещения потребления от материальных благ к потреблению цифровых благ общество от демонстративного личного потребления материальных благ переходит к демонстративному производству общедоступных цифровых благ [6]. Таким образом, классические схемы товарного производства, рынков, трудовых отношений и даже создания социальных иерархий, закрепившиеся в качестве капиталистических институтов индустриального общества, перестают отвечать реалиям информационного и цифрового укладов и будут заменены новыми формами отношений и институтами.
В настоящее время финансовая система находится в процессе развития в соответствии с современными требованиями цифровой экономики. За счет цифровой трансформации происходит совершенствование бизнес-моделей и концепций развития банковского сектора: от появления интернет-банкинга до трансформации традиционных денежных операций. Инновационное развитие является основной возможностью для устойчивого и долгосрочного роста эффективности деятельности банков. В ближайшие десятилетия цифровое развитие финансового сектора будет ускоряться, и рациональное управление цифровой трансформацией в банковском секторе станет неотъемлемым преимуществом в условиях конкурентной борьбы.
Цифровая трансформация банков в первую очередь направлена на лучшее понимание потребностей клиентов: население и организаций. Процесс цифровой трансформации должен быть основан на цифровой стратегии, разработанной с учетом особенностей и потребностей конкретного банка. Реализация рациональной стратегии цифрового преобразования позволит отдельным банкам, а впоследствии и всему банковскому сектору, повысить эффективность деятельности и выйти на новый этап развития банковской системы и экономики в целом.
ЛИТЕРАТУРА
1. Авдеева И. Л. Возможности цифровой экономики для развития банковского бизнеса в России // Среднерусский вестник общественных наук. Серия: Экономика и управление. 2017. № 5. С. 69-81.
2. Акаткин Ю.М., Карпов О.Э., Конявский В.А., Ясиновская Е.Д. Цифровая экономика: концептуальная архитектура экосистемы цифровой отрасли // Бизнес-информатика. 2017. № 4 (42). С. 17-28.
3. Дятлов С.А. Информационная модель трансформации экономических систем. СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та экономики и финансов. 1996.
4. Езангина И. А., Басалдук А.С., Голенищева Е.А. Роль Agile-подхода в повышении эффективности современного банковского менеджмента // Universum: Экономика и юриспруденция: электрон. научн. журн. 2018. № 5 (50).
5. Коровкина Е. В. Создание цифровой экосистемы коммерческого банка: основные пути и прогнозируемые результаты // Научные записки молодых исследователей. 2017. № 3. С. 68-71.
6. Макрушин С.В. Цифровая экономика: трансформация технологий в новый экономический уклад // Имущественные отношения в РФ. 2018. № 2. С. 12-18.
7. Метляева А.И. Что такое Digital business и digital transformation // Современные инновации. 2017. № 7 (21). С. 20-22.
8. Полянская С.А. Цифровая трансформация финансового сектора России // Актуальные проблемы развития финансового сектора: материалы V Международной научно-практической конференции. 2017. С. 723-730.
9. Цифровая трансформация российских банков. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.tadviser.ru/ index.php (дата обращения 11.04.2019).
