CC BY
527
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Беляева Дарья Сергеевна
студент, Московский государственный университет Экономики, Статистики
и Информатики, РФ, г. Москва Е-mail: belyaevad98@gmail. com Ермоленко Ангелина Александровна студент, Московский государственный университет Экономики, Статистики
и Информатики, РФ, г. Москва Е-mail: x angelochek x@mail. ru Панова Татьяна Александровна старший преподаватель кафедры Финансов, кредита и банковского дела, Московский государственный университет Экономики, Статистики и
Информатики, РФ, г. Москва E-mail: TPanova@mesi. ru
TRENDS OF DEPOSIT POLICY IN MODERN CONDITIONS
Belyaeva Daria
student, Moscow State University of Economucs, Statistics and Informatics, Russia,
Moscow Ermolenko Angelina
student, Moscow State University of Economucs, Statistics and Informatics, Russia,
Moscow Panova Tatyana
senior Lecturer of of the Department of Finance, Credit and Banking, , Moscow State University of Economucs, Statistics and Informatics, Russia, Moscow
АННОТАЦИЯ
В данной статье рассматривается тенденция развития депозитной политики банков России за последние два года. Наша задача состоит в выявлении основных принципов ее формирования и оценки ее применения. Актуальность проявляется в значимости депозитной политики при формировании наибольшей доли ресурсной базы банков, особенно в современных условиях. В статье приведены исследование депозитной политики крупный российских банков и сделаны выводы.
ABSTRACT
The artile examines the development of deposit policy of russian banks over the past two years. The goal of the article is to identify the basic principles of its forming and its evaluation. The relevance of the article is shown in the importance of the deposit
^ created by free version of
S DociFreezer
policy in forming the largest share of the resource base of banks, especially in the modern conditions. The reseaches of the deposit policy of the biggest russian banks and the conclusions are presented in the article.
Ключевые слова: депозит; депозитная политика; тенденция; банк; Сбербанк; экономика; кризис.
Keywords: deposit; deposit policy; tendency; bank; Sberbank; economics; crisis.
Мы знаем, что для устойчивого положения на рынке банку необходимо поддерживать высокий уровень ликвидности, что подразумевает под собой погашение своих обязательств в срок. Банк выступает в своем роде посредником, он аккумулирует временно свободные денежные средства граждан с целью их последующего размещения, а сам стремится получить доход, учитывая факторы рынка. Функционирует он, используя две политики: кредитную и депозитную. В данной статье мы рассмотрим специфику организации депозитной политики коммерческого банка, а также оценим текущую ситуацию, проблематику и тенденции развития.
Последний год нельзя назвать удачным: банки столкнулись с целым рядом проблем. Ликвидировано 103 банка (на 6.03.2015), и поне столь радужным прогнозам говорится об уходе с рынка еще такого же количества. Центральный банк поднял ключевую ставку до 17 % (снизив её недавно до 15 %), тем самым в системе кредитования возникли значительные проблемы. Некоторые банки в одностороннем порядке подняли ставку до 27—30 %, тем самым практически заморозив кредитование. По прогнозам, к концу года кредитный портфель в малом и среднем бизнесе потеряет более 20 % от уровня декабря 2014 года, а доля просроченной задолженности составит 15—20 %. Общая закредитованность населения и снижение покупательной способности привели к замедлению темпов роста розничного кредитования (в сегменте POS-кредитования даже к сокращению рынка). Значительно вырос уровень просроченной задолженности. В 2014 году Банк Россииввел более жесткое
^ created by free version of
ê DociFreezer
нормативное регулирование банковской розницы: в итоге, если эффективная ставкой кредитапревышает 45 %, то онпопадает под запрет. Таким образом коммерческие банки не могут компенсировать высокие риски сверхвысокими ставками.
Рассматривая специфику депозитной политики, можно отметить, что депозитные операции являются основой для большей части ресурсов, направленных на кредитование населения в краткосрочном и долгосрочном периодах. Основными чертами депозитной политики, выражающими общую направленность можно отметить следующие принципы комплексного подхода: научная обоснованность, оптимальность, эффективность и целостность всех элементов депозитной политики. К более локальным особенностям относятся: обеспечение оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения операций, надежности и стабильности. Учитывая вышеуказанные принципы, банк способен создать как стратегические, так и тактические способы осуществления эффективной депозитной политики.
Отсюда следует, что главную цель, которую ставит перед собой любой банк можно обозначить следующим образом: увеличение объема ресурсной базы и минимизация издержек, связанных с привлечением и поддержанием должного уровня ликвидности.
На создание депозитной политики имеют значимое влияние ряд факторов: законодательство, состояние и тенденции развития финансового рынка и, конечно же, ставка рефинансирования. Столь же необходим и высокий уровень корпоративного управления, соблюдение законодательных аспектов и принципов профессиональной этики. Касательно состояния и развития финансового рынка, следует отметить следующие проблемные моменты: отсутствие реальных экономических и политических I предпосылок для стабилизации и оживления экономики, рост инфляционных ожиданий, сокращение реальных доходов населения, непрогнозируемая д евальвация, кризис доверия к финансовым институтам. На фоне этих фактонов резкое сужение финансовой базы банковской системы и, как следствие, ограничение
возможностей в удовлетворении потребностей реального сектора экономики в заимствованиях за счет внутренних источников.
При привлечении депозитов большое внимание уделено скорости и простоте оформления вкладов,банки становятся еще более клиентоориентированными. И в связи с одинаковой политикой многих банков на рынке наблюдается огромный выбор депозитов и условия жесткой конкуренции. В начале 2015 года наблюдалась следующая тенденция: банки снижали депозитную ставку, однако в апреле ставка показала небольшой рост. Наибольшее значение ставки на депозиты за последнее время достигло в декабре
2014 года, она составляла 15,64 % [4], а потом начала стремительно падать. На данный момент средняя ставка по депозитам составляет 13,175 % [1]. Проведя обзор экономических новостей, мы выяснили, что с 2013 года в феврале
2015 года был отмечен максимальный месячный прирост вкладов. Он составил 2 % с учетом переоценки валютных депозитов. Эксперты отмечают, что незначительное повышение ставки в начале апреля 2015 года возможно связано с началом летнего сезона или сезонными акциями.
Среди крупнейших российских коммерческих банков, привлекающих депозиты, «Сбербанк России» лидирует с большим преимуществом. Его депозитный портфель превышал портфель «ВТБ 24» в 5,9 раз в 2014 году, и хотя на 1 января 2015 году разрыв сократился и составил 4,7, но в корне это ситуации не изменило. Такие банки как Промсвязьбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк и Газпромбанк показали положительные результаты в гонке по привлечению депозитов. Количество их увеличилось в 2015 году. А вот многие крупные банки все же потеряли клиентов в сравнении с предыдущим 2014 годом.
Коммерческие банки по размеру депозитов в 2014-2015 гг
Русский Стандарт Промсвязьбанк Хоум Кредит Банк Банк Москвы Россепьхозбанк Райффайз енбанк Газпромбанк Альфа-Банк ВТБ 24 Сбербанк России
■ Показатель на 01.01.2015 (тыс.руб.) ■ Показатель на 01.01.2014 (тыс. ру б)
Рисунок 1. Коммерческие банки по размеру депозитов в 2014—2015 гг.
Рассмотрев депозитную линейку лидера среди банков России «Сбербанка России», мы можем выделить три основных вида вкладов: срочные (получение гарантированного дохода), вклады для расчетов (проведение регулярных платежей), вклады для пенсионеров и т. п. (предоставление специальных условий по вкладам). Обратимся к анализу структуры депозитного портфеля срочных вкладов физических лиц за период с 2013 г.
Динамика структуры депозитного портфеля физических лиц по срокам размещения в ОАО «Сбербанк России» за 2013 -
2014 гг.
свыше 3 лет от 1 до 3 лет от 1S1 до года от 91 до ISO дней от 31 до 90 дней до 30 дней
О 500000 1000000 1500000 2000000 25 00000 3000000 3500000 4000000 45 00000 ■ 01.01.2014 г. мл н руб. ■ 01.01.2013 г. мл н ру б.
Рисунок 2. Динамика структуры депозитного портфеля физических диц по срокам размещения в ОАО «Сбербанк России» за 2013—2014 гг.
Как можно наблюдать: Вклады от 1 и до 3 лет занимают большую часть — 65,4 %,и а на 2014 г. 67,5 %.
^ created by free version of
S DociFreezer
Вклады со сроком от 31 дня отличаются динамикой положительной: увеличились до 4,2. Вклады от 91 дня стабильны и составляют 4,2 %.Вклады до 30 дней хоть и имеют положительную динамику, но их роль не столь заметна за счет незначительной доли в общем портфеле — менее 1 %. Можно сделать вывод, что депозитная политика ОАО «Сбербанк России» направлена на привлечение, распределение и удержание денежных средств физических и юридических лиц. Залог эффективного и гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка состоит в необходимости формирования ресурсной базы, привлечения клиентов и постоянномпоиске новых источников привлечения ресурсов.
Мы считаем, что депозитная политика имеет некоторые проблемы. Далее мы рассмотрим данные современные проблемы и предложим пути их решения.
Обеспечение сохранности вкладов можно добиться путем страхования вкладов, а также через повышение финансовой устойчивости банка.
Так же наблюдается ограниченность при формировании ресурсной базы. В этом случае проблему можно решить привлечением новых клиентов и активизацией депозитной политики. Плюсом будет анализ среды и роли банка на конкретно необходимом рынке.
Нельзя забывать и о конкуренции в банковской сфере. Для успеха в этой гонке необходимо повышать привлекательность вкладов в глазах потенциальных клиентов, разрабатывать и применять новые технологии и конечно же поводить грамотную рекламную политику для укрепления имиджа банка.
Как никогда актуальна проблема нестабильности в банковской сфере в кризисный период. В такой ситуации необходима взаим р связь как депозитных, так и кредитных операций банка, что сделает его более стабильным, надежным и финансово устойчивым.
Ну и на последок существует ряд недостатков в организации самого депозитного процесса, а точнее нет научно обоснованной концепции по привлечению депозитов. Мы считаем необходимым !Ъоздание структурного подразделения, набор квалифицированных сотрудников.
created by free version of
DociFreezer
В современном мире грамотная и эффективная депозитная политика —
залог успешного банка.
Список литературы:
1. Динамика максимальной процентной ставки // Центральный банк / [Электронный ресурс]. — Режим доступа: — URL: http://cbr.ru/statistics/?Prtid=avgprocstav
2. Дударева О.А., Храмцова Ю.М. Особенности реализации депозитной политики коммерческого банка в современных условиях // СТУДЕНЧЕСКИЙ НАУЧНЫЙ ФОРУМ 2015 / [Электронный ресурс]. — Режим доступа: — URL: www.scienceforum.ru/2015/1312/15704 (дата обращения: 25.04.2015).
3. Прекратившие существование кредитные организации // banki.ru / [Электронный ресурс]. — Режим доступа: — URL: http://www.banki.ru/banks/memory/ (Дата обращения: 10.04.2015).
4. Титова Юлия Обманчивый рост // Banki.ru / [Электронный ресурс]. — Режим доступа: — URL: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=7909958
5. Эффективность депозитной политики в системе управления деятельностью коммерческих банков [Электронный ресурс]. — Режим доступа: — URL: http://www.bankforward.ru/bfos-557-3.html (Дата обращения: 10.04.2015).
ociFreezer
created by free version of
