Тенденции развития банковской системы сибирского федерального округа Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Удк 336.717

тенденции развития банковской системы сибирского федерального округа

Л. А. ЮДИНЦЕВА, старший преподаватель кафедры финансов и бухгалтерского учета Е-mail: yl2009@mail.ru Хакасский институт бизнеса, г. Абакан

В настоящий момент в экономической системе страны особенно важную роль играют региональные банки, которые обладают непосредственной связью с экономиками регионов и обширными расчетными системами. Они кропотливо работают с населением, малым и средним бизнесом. Представлен анализ развития банковской системы Сибирского федерального округа (СФО) за период с 2009 по 2013 г. С помощью эконометрических методов проанализированы различные показатели деятельности региональных банков СФО, прослежены основные позитивные и негативные тенденции развития, выявлены проблемы дальнейшего развития региональных банков региона. Сделан вывод о том, что в современных условиях развития банковского бизнеса в России происходит постоянное сокращение региональной банковской сети из-за ужесточения вводимых в действие нормативов в отношении деятельности коммерческих банков, а также из-за усиления конкуренции со стороны крупных инорегиональных банков.

Ключевые слова: региональный банк, качество, эффективность, достаточность капитала, анализ, динамика показателей, стандарт, разработка, внедрение.

Сибирский федеральный округ - это административное образование в восточной части России, он является вторым по площади после Дальневосточного округа, состоит из 12 регионов, занимающих 5 114,8 тыс. км2, или 30 % территории Российской Федерации. В данном округе проживает 19 281 тыс. чел., что составляет 14 % численности РФ. По плотности населения, которая составляет 4 чел. на

1 км2, СФО занимает предпоследнее место среди всех федеральных округов. Банковская система СФО является составной частью общероссийской

банковской системы и в своем развитии неразрывно связана с тенденциями развития экономики округа и банковского сектора страны в целом.

Подчиняясь общим закономерностям развития, свойственным национальной банковской системе, региональные банковские системы подвержены влиянию экономической ситуации на конкретной территории. Риски, связанные с осуществлением банковской деятельности в каждом конкретном регионе, обусловлены не только уровнем экономического развития региона, но и общественно-политическим устройством, национальными и культурными традициями, климатическими и другими особенностями. Кризисные явления подчеркнули необходимость повышения эффективности деятельности региональных коммерческих банков.

Следует отметить, что понятие «региональный банк» не закреплено законодательно. В публикуемой Банком России отчетности кредитная система региона анализируется в следующем разрезе:

- кредитные организации, головная организация которых находится в данном регионе,

- филиалы кредитных организаций, головная организация которых находится в данном регионе,

- филиалы кредитных организаций, головная организация которых находится в другом регионе.

По мнению автора, региональный банк - это зарегистрированная в определенном субъекте Российской Федерации в качестве коммерческого банка кредитная организация, деятельность которой ориентирована преимущественно на предоставление услуг на банковском рынке данной территории (республики, области, округа, города федерального назначения). Банки, зарегистрированные на тер-

ритории другого субъекта РФ, принято называть инорегиональными.

Особенностью региональных коммерческих банков является то, что они имеют непосредственную близость и взаимосвязаны с региональным сектором экономики и его населением, они способны наиболее компетентно и оперативно решать вопросы банковского обслуживания на местном уровне. Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии во всех регионах.

В отличие от крупных федеральных банков региональные коммерческие банки более существенно сконцентрированы на особенностях местных клиентов, глубинном понимании потребностей бизнеса. При этом для сохранения своей конкурентоспособности на рынке банковских услуг региональные банки должны поддерживать и обеспечивать своих клиентов широким спектром банковских услуг, опираясь на специфическую финансовую информацию, инновации, компьютерные технологии и т. д. Учитывая растущие потребности регионального сегмента экономики и усиливающуюся конкуренцию на банковском рынке, очевидно, что качество и выбор оказываемых услуг должны постоянно возрастать.

Главным клиентом банковского сектора СФО в основном остается население, а также сегмент малого и среднего бизнеса. Головные офисы универсальных/ корпоративных столичных банков, кроме незначи-

тельной части розничного сегмента, несомненно, работают с наиболее крупным региональным бизнесом. Впрочем, трудно и представить, что крупнейшие российские банки, не располагающие развитой региональной филиальной сетью, были бы заинтересованы кредитовать в провинции малый бизнес. Именно поэтому так важны региональные банки.

В настоящий момент по-прежнему остро стоит вопрос изучения особенностей развития региональных коммерческих банков в целях повышения эффективности их деятельности и усиления конкурентных позиций.

Количество региональных банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждают заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500-600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны (табл. 1).

Можно наблюдать, что количество банков в РФ на 01.01.2013 составило 956 ед., основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны, 494 банка, или 51,7 % от общего количества зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При этом очень малое количество региональных банков находится на огромной площади за Уралом, а ведь основные богатства России находятся именно на этих территориях. Необходимо отметить, что практически всю кредитную работу осуществляют

Таблица 1

динамика количества банков рФ в разрезе федеральных округов

количество действующих банков

субъект 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 изменение за период с 01.01.2012 по 01.01.2013

Центральный 621 598 585 572 564 -8

федеральный округ

Москва 543 522 514 502 494 -8

Северо-Западный 79 75 71 69 70 1

федеральный округ

Южный федеральный округ 115 113 47 45 39 -8

Северо-Кавказский - - 57 56 50 -6

федеральный округ

Приволжский 131 125 118 111 106 -5

федеральный округ

Уральский федеральный 58 54 51 45 44 -1

округ

Сибирский федеральный 68 62 56 54 53 -1

округ

Дальневосточный 36 31 27 26 23 -3

федеральный округ

Всего... 1 108 1 058 1 012 978 956 -22

Источник: авторская разработка по данным Банка России.

200 крупных и средних банков страны. За 2012 г. количество банков в России сократилось на 22 ед., а количество банков за последние 5 лет (с 2009 по 2013 г.) сократилось на 152 ед., что составляет 13,7 % к уровню 2009 г. Если такая тенденция будет продолжаться, то региональные банки в ближайшее время просто прекратят свое существование (табл. 2).

Структура банковского сектора СФО за последние 5 лет претерпела значительные изменения. Прослеживается общероссийская тенденция сокращения региональных банков, их численность на 01.01.2013 сократилась до 53 ед. То есть за данный период было ликвидировано 15 самостоятельных кредитных организаций, что составляет 22 % к по-

казателю на 01.01.2009. Данный темп сокращения существенно превышает общероссийский показатель (13,7 %) за тот же период.

Данный процесс свидетельствует о снижении степени влияния региональных банков на эффективность трансформации сбережений в кредиты и доступности перечня банковских услуг в СФО, а также о повышении финансовой зависимости региона от состояния финансов инорегиональных банков. Многие региональные банки СФО вынуждены были остановить свою деятельность по причине отзыва лицензии Банком России.

Структура банковского сектора СФО представлена в табл. 3. Количество филиалов региональных

Таблица 2

Динамика количества самостоятельных кредитных организаций СФО

в региональном разрезе

Регион Количество действующих банков

01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 Изменение за период Темп роста (2013/2009), %

Республика Алтай 5 5 4 4 3 -2 -40

Республика Бурятия 1 1 1 1 1 0 0

Республика Тыва 2 2 2 1 1 -1 -50

Республика Хакасия 3 3 3 2 2 -1 -33

Алтайский край 8 7 7 7 7 -1 -12

Забайкальский край 2 0 0 0 0 -2 -100

Красноярский край 6 6 5 5 5 -1 -17

Иркутская область 9 8 8 8 8 -1 -11

Кемеровская область 8 8 8 9 9 +1 12

Новосибирская область 13 13 10 9 9 -4 -31

Омская область 7 6 6 6 6 -1 -14

Томская область 4 3 2 2 2 -2 -50

Всего по СФО... 68 62 56 54 53 -15 -22

Источник: авторская разработка по данным Банка России.

Таблица 3

Показатели институционального развития регионального рынка банковских услуг СФО

Показатель 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 Изменение (2013/2009) Темп роста (2013/2009), °%

Количество кредитных 68 62 56 54 53 -15 -22,1

организаций (региональные банки)

Количество филиалов 47 38 28 26 21 -26 -55,3

кредитных организаций, го-

ловная организация которых

находится в данном регионе

Количество филиалов 384 356 338 321 248 -136 -35,4

кредитных организаций, го-

ловная организация которых

находится в другом регионе

Показатель филиальной сети 0,69 0,61 0,50 0,48 0,39 - -

зарегистрированных в округе

кредитных организаций

Показатель экспансии 0,18 0,17 0,16 0,16 0,21 - -

Источник: авторская разработка по данным Банка России.

банков сокращается (их общая численность по СФО на 01.01.2013 составляет лишь 55,3 % по отношению к 01.01.2009). В целом филиальная сеть региональных банков развита очень слабо. Показатель развития филиальной сети (отношение количества филиалов региональных банков к количеству региональных банков) сократился с 0,69 до 0,39 за анализируемый период. Произошло и существенное сокращение филиалов инорегиональных банков. Тем не менее филиалы инорегиональных банков сохраняют лидирующие позиции.

За пятилетний период показатель экспансии (отношение числа региональных банков к числу филиалов инорегиональных банков) вырос с 0,18 до 0,21. Это означает, что относительное присутствие филиалов инорегиональных банков на территории СФО уменьшилось, однако наблюдается устойчивая тенденция по использованию потенциала рынка СФО кредитными организациями других регионов. Необходимо отметить и сетевой характер деятельности данных кредитных организаций, который подтверждается большим количеством точек продаж (табл. 4).

Количество внутренних структурных подразделений инорегиональных банков более чем в 20 раз превышает количество филиалов банков. Значительная доля внутренних банковских подразделений, функционирующих в СФО, приходится на кредитные организации, головные офисы которых находятся в Москве, Санкт-Петербурге, Екате-

ринбурге. Положительным следствием экспансии является расширение ассортимента предлагаемых услуг, обеспечение доступности банковских услуг широкому числу потребителей, включая население. Однако зачастую страдает качество обслуживания, ориентированного на сиюминутную выгоду. В сложившейся ситуации неудивительно, что большинство жалоб клиентов поступает именно на работу внутренних структурных подразделений инорегиональных банков.

Обеспеченность СФО банковскими услугами значительно уступает среднему уровню по стране (табл. 5).

Проведенные расчеты свидетельствуют о том, что в среднем по СФО на каждые 59,8 тыс. чел. приходится один банк. Самым неблагоприятным регионом по показателю обеспеченности является Забайкальский край, на огромной территории которого не осталось ни одной самостоятельной кредитной организации, присутствуют лишь 8 филиалов инорегиональных банков. Относительно благоприятная ситуация сложилась в Республике Алтай, Новосибирской и Томской областях, где значение данного показателя существенно ниже среднего показателя по округу. Для сравнения, тот же показатель обеспеченности банковскими услугами населения Москвы составляет 16,2. То есть в среднем концентрация банковского сектора СФО в 3,7 раза ниже по сравнению с банковским сектором Москвы. В данной ситуации сокращение банковс-

Таблица 4

количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций в региональном разрезе по состоянию на 01.01.2013

субъект дополнительные офисы Операционные кассы вне кассового узла кредитно-кассовые офисы Операционные офисы Всего

Сибирский федеральный округ 2 808 1 222 288 1 278 5 596

Республика Алтай 35 5 5 9 54

Республика Бурятия 164 4 10 101 279

Республика Тыва 38 2 4 6 50

Республика Хакасия 90 21 5 71 187

Алтайский край 278 462 29 153 922

Забайкальский край 179 6 9 69 263

Красноярский край 530 124 26 222 902

Иркутская область 342 64 36 182 624

Кемеровская область 333 114 41 161 649

Новосибирская область 465 145 73 93 776

Омская область 202 268 32 117 619

Томская область 152 7 18 94 271

Источник: данные Банка России.

Таблица 5

Обеспеченность населения СФО банковскими услугами на 01.01.2013

Субъект Население, тыс. чел. Региональные банки и филиальная сеть Показатель обеспеченности банковскими услугами

Республика Алтай 210 9 23,3

Республика Бурятия 971 13 74,6

Республика Тыва 310 4 77,5

Республика Хакасия 532 6 88,6

Алтайский край 2 399 28 85,6

Забайкальский край 1 095 8 136,8

Красноярский край 2 847 51 55,8

Иркутская область 2 422 41 59,0

Кемеровская область 2 742 29 94,5

Новосибирская область 2 709 71 38,1

Омская область 1 974 36 54,8

Томская область 1 064 26 40,9

Сибирский федеральный округ, всего 19 281 322 59,8

Москва 10 400 641 16,2

Источник: авторская разработка по данным Банка России.

кой системы СФО выглядит еще более нелогичным и нецелесообразным.

Однако данная тенденция неизбежна. В принятой Правительством РФ и Банком России программе «О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года» отмечается, что важным условием развития банковского сектора и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков. Несомненно, на устойчивость и эффективность коммерческого банка размер собственных средств банка оказывает существенное влияние. Согласно исследованиям, в сложном конкурентном положении оказываются мелкие банки. Однако сегодня они просто обязаны увеличивать величину собственного капитала. Согласно принятым поправкам в Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» минимальный размер уставного капитала вновь создаваемого банка с 01.01.2012 и минимальный собственный капитал действующих банков с 01.01.2015 установлен в размере 300 млн руб. Исходя из данного норматива, к мелким банкам можно отнести действующие кредитные организации, размер уставного капитала которых не превышает 300 млн руб. Структура региональной банковской системы СФО по величине зарегистрированного уставного капитала представлена в табл. 6.

Данные, представленные в таблице, свидетельствуют о том, что в период с 2009 по 2013 г. на

фоне общего сокращения количества региональных банков произошла капитализация банковского сектора округа. Так, если на 01.10.2009 удельный вес крупных банков с уставным капиталом более 300 млн руб. составлял 18,7 %, то на 01.01.2013 этот показатель составил 33,9 %. Несмотря на положительную динамику капитализации, следует признать, что в настоящий момент лишь 18 банков, зарегистрированных на территории СФО, имеют уставный капитал, который соответствует последним требованиям Банка России, т. е. «самостоятельная» банковская система СФО в большей степени (66,1 %) представлена мелкими региональными банками, дальнейшие перспективы самостоятельного существования которых весьма ограничены действующим законодательством. Неизбежен дальнейший процесс трансформации банковской системы СФО:

- крупные, в основном московские, банки покупают мелкие региональные банки, т. е. происходит поглощение;

- региональные банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью выполнять требования Банка России по работе и размеру уставного капитала, т. е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Процессы слияния, поглощения или закрытия региональных банков идут постоянно, однако после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала количество таких процессов резко увеличится.

Автор не может дать однозначно положительной оценки данному процессу укрупнения банков-

Таблица 6

Структура региональной банковской системы СФО по величине зарегистрированного уставного капитала

Размер уставного капитала количество банков на Удельный вес, % количество банков на Удельный вес, % количество банков на Удельный вес, % количество банков на Удельный вес, % количество банков на Удельный вес, %

01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013

От 10 млрд - - - - 0 0 0 0 0 0

руб. и выше

От 1 до 10 - - - - 2 3,5 3 5,5 5 9,4

млрд руб.

От 500 млн - - - - 4 7,1 6 11,1 5 9,4

до 1 млрд

руб.

От 300 до 12 18,7 11 17,7 7 12,5 7 12,9 8 15,1

500 млн руб.

От 150 до 10 15,6 11 17,7 8 14,2 9 16,6 10 18,9

300 млн руб.

От 60 до 150 19 29,6 20 32,2 20 35,7 19 35,1 17 32,1

млн руб.

От 30 до 60 9 14,1 7 11,3 7 12,5 4 7,4 2 3,7

млн руб.

От 10 до 30 9 14,1 8 12,9 4 7,1 3 5,5 3 5,7

млн руб.

От 3 до 10 3 4,6 3 4,8 2 3,6 2 3,7 1 1,9

млн руб.

До 3 млн 2 3,1 2 3,2 2 3,6 1 1,9 2 3,8

руб.

Всего... 64 100 62 100 56 100 54 100 53 100

Источник: авторская разработка по данным Банка России.

ской системы. Мировой опыт свидетельствует о том, что если банк нашел и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам (при этом совершенно неважно, крупный он или мелкий), то главным показателем его работы считается умение работать без нарушений законодательства и нормативов. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществует большое количество крупных и мелких банков, является показательным. Там работа есть всем, и каждый банк нужен обществу.

Автор согласен с теми экспертами, которые считают целесообразным не закрывать небольшие банки (особенно в регионах), а просто ограничивать их максимальными кредитными суммами средств, выдаваемых в одни руки, а также размерами принимаемых вкладов от одного вкладчика (т. е. необходимо установить для них более гибкие и прозрачные нормативы деятельности).

Понятие эффективности деятельности является одним из базовых для любой коммерческой организации. Однако единого подхода к толкованию термина «эффективность» не существует. В боль-

шинстве исследований, посвященных банковскому менеджменту и финансовому анализу деятельности кредитных организаций, эффективным признается лишь тот банк, который способен иметь и наращивать положительный финансовый результат, т. е. прибыль.

Кризис банковской системы РФ 2008-2010 гг. затронул и банковский сектор СФО. Так, общий объем прибыли, полученной самостоятельными кредитными организациями округа в кризисные годы, упал в разы по сравнению с докризисным периодом (табл. 7). Однако региональным банкам СФО удалось не только выжить, но и достичь в 2011-2012 гг. значительных темпов роста прибыли. В целом по СФО подавляющее большинство региональных банков работают с прибылью на протяжении всего анализируемого периода, в том числе в кризисный период, что свидетельствует об эффективности и конкурентоспособности банковского сектора СФО.

Необходимо отметить, что многие методики определения эффективности справедливо исходят

Таблица 7

Основные показатели банковской системы СФО

Показатель 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 Изменение (2013/2009) Темп роста (2013/2009), %

Активы кредитных орга- 393 928 621 278 596 354 602 356 636 801 242 873 62

низаций СФО, млн руб.

Количество кредитных 68 62 56 54 53 -15 -22

организаций СФО

Количество кредитных 13 5 7 8 9 -4 -30

организаций, в которых

сосредоточено 80 %

активов СФО

Активы банковской сис- 28 022 328 29 430 025 33 804 628 41 627 519 49 509 646 21 487 321 76

темы РФ, млн руб.

Доля активов кредит- 14 21 17 14 12 -2 -14

ных организаций СФО

в активах банковской

системы РФ, %

Общий объем прибыли, 7 259,3 1767,9 683,1 8 922,3 9 885,9 2 626,6 36

полученной действую-

щими кредитными орга-

низациями, млн руб.

Удельный вес дейс- 98,6 81,1 79,4 87,2 81,0 -17,6 -17

твующих кредитных

организаций, имевших

прибыль, %

Рентабельность активов, 1,8 0,3 0,1 1,4 1,5 -0,3 -16

%

Источник: авторская разработка по данным Банка России.

из необходимости соотношения между финансовым результатом банка и затратами на его достижение (величина активов, величина капитала и иные показатели) (табл. 7).

За анализируемый период наблюдается положительная динамика активов. Доля совокупных активов банковского сектора СФО в активах банковской системы РФ на 01.01.2013 составляет 12 %, за пятилетний период наблюдается снижение данного показателя, особенно по сравнению с его значением в 21 % на 01.01.2010. При этом очень низка доля кредитных организаций, в которых сосредоточено 80 % активов округа, что еще раз свидетельствует о преобладании мелких банков в СФО. Показатель отношения активов банка к совокупным активам банковского сектора имеет большое значение, например это оказывает влияние на доступ к финансовым ресурсам. На выгодный и значительный заем небольшому банку труднее рассчитывать, чем банку крупному.

Рентабельность активов является показателем способности руководства коммерческого банка эффективно распоряжаться средствами, он ха-

рактеризует прибыль, полученную коммерческим банком на единицу его активов. Рентабельность совокупных активов региональных банков СФО за анализируемый период опускалась до минимально допустимого значения (0,01 %) лишь в период кризиса. В 2011-2012 гг. коэффициент ROA вырос до 1,5 %, однако это ниже среднего значения по банковской системе РФ, где значение коэффициента соответствовало 2,3 % (2012 г.)1 .

Ресурсную базу банковского сектора СФО в основном формируют вклады населения, привлеченные средства местных предприятий и нетто-трансферты головных банков своим региональным филиалам (пассивное сальдо по межфилиальным расчетам). И если вклады являются относительно стабильным источником ресурсов, то привлеченные средства предприятий и трансферты - это источники крайне неустойчивые. Первые напрямую зависят от уровня деловой активности в экономике, вторые - от конъюнктуры национального и регионального кредитного рынка.

1 URL: http://riarating. ru/banks_rankings/20120829/610315594. html.

Динамика привлеченных и размещенных ресурсов региональными банками СФО представлена в табл. 8. За исследуемый период ресурсная база банковских учреждений округа увеличилась в 1,9 раза. Основную долю ресурсной базы составляют средства клиентов, этот показатель составляет 89 % на 01.01.2013. Основным фактором расширения клиентской базы являются вклады населения, обеспечивающие почти половину ресурсной базы банковского сектора. За исследуемый период объем вкладов физических лиц в банковской системе округа увеличился в 2,3 раза и на 01.01.2013 составил 111 млрд руб. Значительным источником ресурсов банковской системы СФО являются средства, привлеченные от юридических лиц в виде средств на расчетных, текущих счетах и депозитах. За счет указанного источника на 01.01.2013 был сформирован 41 % привлеченных средств. За пятилетний период объем средств, привлеченных от юридических лиц в форме депозитов, увеличился в 1,5 раза и на 01.01.2013 составил 63 млрд руб. Средства, полученные от других кредитных организаций, составляли на 01.01.2013 лишь 11 % от общей суммы привлеченных средств. Причем за период исследования данный показатель показывал незначительный темп роста в 113 %. Данная динамика приведенных ранее показателей свидетельствует об ограниченном

доступе региональных банков к межбанковскому кредитованию и активной работе с местной клиентурой при формировании ресурсной базы.

За исследуемый период размещенные в форме кредитов ресурсы увеличились в 1,5 раза и на 01.01.2013 составили более 333 млрд руб. Данная величина сопоставима с суммой привлеченных средств клиентов на ту же дату (336 288 млн руб.), т. е. практически все средства клиентов направляются банковским сектором СФО на кредитование реального сектора. Предоставленные банками кредиты юридическим лицам выросли за анализируемый период в 1,5 раза, а физическим лицам - в 1,2 раза. Наибольший удельный вес (46 % от общей суммы размещенных средств в виде кредитов на 01.01.2013) составили кредиты юридическим лицам. Объем кредитов физическим лицам несколько ниже и составляет 34 % от общей структуры кредитных вложений. Остальную долю в 20 % составляют кредиты, предоставленные другим кредитным организациям.

Кредитная политика региональных банков на территории СФО складывается, главным образом, исходя из спроса и предложения кредитно-депозит-ного рынка, а также под влиянием уровня инфляции и изменения денежных доходов населения.

Изучение банковской системы СФО позволяет сделать вывод о низкой концентрации региональ-

Таблица 8

Динамика привлеченных и размещенных ресурсов кредитными организациями СФО, млн руб.

Показатель 01.01.2009 01.01.2010 01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 Изменение (2013/2009) Темп роста (2013/2009), %

Средства организаций, находящиеся на расчетных счетах 37 327 76 346 69 517 73 170 75 589 38 262 202

Средства бюджетов и внебюджетных фондов 38 691 78 755 74 158 81 456 79 036 40 345 104

Депозиты юридических лиц 39 899 51 922 45 815 61 054 63 658 23 759 159

Вклады физических лиц 82 254 119339 165 076 168 719 193 594 111 340 235

Итого средства клиентов 160 844 250 016 285 049 311 229 336 288 175 444 209

Средства, полученные от других кредитных организаций 35 598 59 226 44 745 46 559 40 509 4 911 113

Привлеченные средства, всего 196 442 309 242 329 794 357 788 376 797 180 355 190

Доля средств клиентов в привлеченных средствах, % 82 81 86 87 89 7 108

Кредиты нефинансовым организациям 104 571 142 855 161 324 168 182 154 952 50 381 148

Кредиты кредитным организациям 16 805 29 308 18 495 49 440 46 628 29 823 277

Кредиты физическим лицам 99 628 95 215 85 987 97 230 116 641 17 013 117

Размещенные средства в кредиты, всего 228 331 286 442 281 179 329 212 333 390 105 059 146

Источник: авторская разработка по данным Банка России.

ных банков и экспансии кредитных подразделений инорегиональных банков, которая ведет к увеличению конкуренции во всех сферах банковской деятельности. Доля рынка, занимаемого самостоятельными кредитными организациями, неуклонно снижается из-за небольшого размера собственных средств (капитала) и отсутствия резервов роста. В сложившихся условиях мелким региональным банкам не остается ничего другого, как сохранять занятые рыночные ниши и улучшать качество предоставляемых услуг. Одним из способов повышения качества банковского обслуживания является применение стандартов качества банковской деятельности, разработанных Ассоциацией региональных банков РФ. Грамотное внедрение стандартов позволит существенно сократить издержки за счет оптимизации всех банковских процессов, тем самым повысить эффективность и конкурентоспособность региональной банковской системы.

Список литературы

1 . Васильев А.В., Герасимова Е.Б., Тишина Л. С. Мониторинг качества банковских услуг: монография. Тамбов: Изд-во Тамбовского гос. техн. ун-та. 2004. 112 с.

2. Рейтинг банков по рентабельности активов. URL: http://riarating.ru/banks_rankings/20120829/61 0315594.html.

3. Безопасный, насколько надежный? / Континент Сибирь Online. URL: http://www.arb.ru/site/ comitets/?comcode=32&page=4.

4. Бюллетень банковской статистики / Официальный сайт Банка России. 2009-2013. URL: htpp://www.cbr.ru.

5. Эффективность российских банков. Аналитический отчет / Официальный сайт Московской финансово-промышленной академии. URL: htpp:// www.mfpa.ru.