CC BY
564
4.3. СУБЪЕКТЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
Макаров Антон Петрович, аспирант кафедры Правового обеспечения рыночной экономики, Российская академия государственной службы при Президенте РФ Контакты автора: [email protected]
Аннотация. В настоящей статье подлежит анализу субъектный состав обязательственного правоотношения, возникающего на основании заключения договора банковского вклада.
Ключевые слова: должник - банк или небанковская кредитная организация, кредиторы - физические или юридические лица
SUBJECTS OF BANK DEPOSIT AGREEMENT
Makarov Anton Petrovich, Graduate student of the Chair of the Market Economy Legal Groundwork of the Russian Presidential Academy of Public Administration
Annotation: The present article considers and analyses the subject structure of the legal relationship of obligation arising on the basis of signing a bank deposit agreement. Keywords: promiser - bank and non-bank credit company, creditors -legal entities and physical persons
На сегодняшний день, как в науке гражданского права, так и в правоприменительной практике существует ряд неразрешенных проблем, связанных с субъектном составом обязательственного правоотношения, возникающего на основании заключения договора банковского вклада, которые препятствуют дальнейшему развитию цивилистической доктрины, а также создают затруднения для практической банковской деятельности. В частности, не является до конца разрешенным вопрос о точном круге субъектов, имеющих право заключить договор банковского вклада, о правовых последствиях привлечения денежных средств во вклад неуправомоченным лицом, о структуре обязательственного правоотношения, при внесении денежных средств во вклад на имя определенного третьего лица, а также о правовой квалификации действия бенефициара - третьего лица по выражению своего намерения банку воспользоваться правами вкладчика.
Должник в договоре банковского вклада.
Общее указание на субъектный состав договора банковского вклада содержится в главе 44 Гражданского кодекса Российской Федерации1 (далее по тексту - ГК РФ). На основе непосредственного толкования частноправовых норм, регламентирующих обязательственное правоотношение сторон, возникающее при принятии денежных средств во вклад, можно сделать вывод, что правом на осуществление действий по привлечению денежных средств на депозитные счета обладают исключительно банки (п. 1, п. 4 ст. 834 ГК РФ). Однако анализ публично-правовых по своей природе норм, содержащихся в Федеральном закона «О банках и банковской деятельности»2, позволяет ут-
1 Г ражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996г. № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // СЗ РФ от 29 января 1996г. № 5. ст. 410.
См.: ст. 1, ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990г. № 395-1 (ред. от 15.11.2010) «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ от 05 февраля 1996г. № 6. ст. 492 (далее по тексту - ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
верждать, что субъектом договора банковского вклада, помимо непосредственно банков, могут быть также и небанковские кредитные организации.
Банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
В силу все более возрастающего значения роли банков в обеспечении стабильности финансовой системы государства, действующим законодательством предусмотрено правило, согласно которому правом на осуществление банковских операций (в том числе по привлечению денежных средств во вклады) обладают кредитные организации, получившие на это специальное разрешение (лицензию) Банка России (ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)3.
Так, для получения разрешения на привлечение во вклады денежных средств юридических лиц кредитная организация должна предоставить в территориальное учреждение Банка России (по месту своего нахождения) документы, подтверждающие факт оплаты ста процентов своего уставного капитала или же регистрации отчета об итогах первого выпуска акций (соответственно при учреждении кредитной организации в форме общества с ограниченной ответственностью или же в форме акционерного общества)4.
Поскольку физические лица не являются профессиональными участниками финансового рынка, а также в силу особого характера обязательственного правоотношения сторон, возникающего на основании заключения договора банковского вклада (объект договора поступает в полное распоряжение банка), законодатель предусматривает повышенные нормативные требования к финансовой и организационной самостоятельности банковских организаций, стремящихся привлекать во вклады денежные средства физических лиц.
Так банк вправе получить лицензию на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц, в порядке расширения своей деятельности, если с момента его государственной регистрации прошло не менее двух лет (при этом, при слиянии банков данный срок рассчитывается по банку, зарегистрированному в качестве юридического лица ранее другого). Для этого в течение последних шести месяцев, предшествующих обращению в Банк России с соответствующим ходатайством, кредитная организация должна: а) выполнять установленные федеральным законодательством и нормативными актами Банка России требования о предоставлении в уполномоченный орган информации об аффилированных лицах банка; б) не иметь задолженности перед бюджетами всех уровней и государственными внебюджетными фондами; в) иметь организационную структуру, соответствующую
3 Стоит отметить тот факт, что данные нормы, регламентирующие основания и порядок предоставления кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, предусмотрены в подзаконном нормативно-правовом акте. См.: Инструкция ЦБ РФ от 02 апреля 2010г. № 135 (ред. 03.12.2010) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче им лицензии на осуществление банковских операций» (далее по тексту - Инструкция № 135) // Вестник Банка России от 30 апреля 2010 г. № 23.
4 См.: п. 8.1. Инструкции № 135.
бо
масштабам проводимых банком операций и принимаемым рискам; г) выполнять установленные федеральным законодательством и нормативными актами Банка России квалификационные требования к членам совета директоров (наблюдательного совета) и руководителям банка; д) соблюдать технические требования, установленные Банком России для осуществления банковских операций; е) обладать финансовой стабильностью, выражающейся в виде соблюдения обязательных резервных требований, установленных Банком России, и отсутствии просроченных денежных обязательств перед Банком России; ж) относиться к классификационной группе один или классификационной группе два в соответствии с указаниями Банка России ; з) выполнить требования законодательства о страховании вкладов физических лиц, а именно по постановке на учет в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и внесению в соответствующий реестр банков - участников системы страхования вкладов6.
Разрешение на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, также может получить вновь регистрируемый банк или банк, с даты государственной регистрации, которого прошло менее двух лет. Для этого такие кредитные организации, прежде чем обращаться с соответствующим ходатайством в Банк России должны: а) соблюсти все вышеприведенные нормативные требования, установленные для получения лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц кредитными организациями, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет; б) раскрыть неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка. При этом размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка должен составлять величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей7.
Небанковской кредитной организацией является юридическое лицо, которое имеет право на осуществление отдельных банковских операций. При этом допустимое сочетание таких операций устанавливается непосредственно Банком России8. Также, следует отметить тот факт, что в силу прямого предписания закона, небанковские кредитные организации имеют право на заключение договоров банковского вклада исключительно с юридическими лицами (ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности»)9. При этом основания и порядок предоставления Банком России небанковской кредитной организации разрешения на привлечение во вклады денежных средств юридиче-
5 См.: п. 13.1. Инструкции № 135 .
6 Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (ред. от
29.12.2010) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее по тексу - ФЗ «О страховании вкладов») // СЗ РФ от 29 декабря 2003 г. № 52 (часть I) ст. 5029.
7 См.: ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
8 См.: ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
9 На сегодняшний день в качестве таких организаций могут быть рассмотрены небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции. Они вправе при-
влекать на определенный срок денежные средства юридических лиц во вклады, как в рублях, так и в иностранной валюте, в соот-
ветствии с выданной лицензией. См.: Положение ЦБ РФ от 21 сентября 2001г. № 153-П (ред. от 16.12.2003) «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» // Справочная база «Консультант плюс».
ских лиц, являются такими же, как и для банковских организаций.
В ГК РФ предусмотрены правовые последствия, применяемые к кредитной организации, привлекающей денежные средства во вклады при отсутствии необходимой лицензии, или с нарушением требований, установленных законом и банковскими правилами для привлечения денежных средств во вклады. Данные правовые последствия дифференцированы в зависимости от того, кто выступает в роли вкладчика: физическое или юридическое лицо.
В случае заключения договора банковского вклада с физическим лицом кредитной организацией, не имеющей на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, такой договор признается оспоримой сделкой. Гражданин-вкладчик может потребовать в судебном порядке признания такой сделки недействительной. В этом случае общим последствием признания сделки недействительной будет возникновение у банка обязанности возврата суммы вклада, уплаты на неё процентов, а также выплаты сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Следует сказать, что ввиду признания оспоримости сделки, физическое лицо-вкладчик имеет право потребовать от кредитной организации, принявшей вклад, не имея на то соответствующего разрешения или с нарушением нормативных правил установленных для такого принятия, исполнения всех лежащих на ней обязанностей по возникшему обязательственному правоотношению.
В случае если на стороне вкладчика в аналогичной ситуации выступает юридическое лицо, то такой договор банковского вклада признается недействительным (ничтожным) с момента заключения (ст. 168 ГК РФ) и правовым последствием заключения такой ничтожной сделки будет являться право юридического лица-вкладчика потребовать от кредитной организации возврата денежных средств, внесенных во вклад и уплаты начисленных на сумму вклада процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в качестве неосновательного денежного обогащения (ст. 1103, 1107 ГК РФ).
Указанные правовые последствия применяются и в случаях привлечения во вклады денежных средств физических и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным, а также в случаях привлечения во вклады денежных средств граждан и юридических лиц под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных главой 44 ГК РФ (ст. 835 ГК РФ).
Привлечение кредитной организацией денежных средств во вклады при отсутствии необходимой лицензии может явиться основанием для применения к такому юридическому лицу также мер административной ответственности. В соответствии с нормой, содержащейся в ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности», осуществление кредитной организацией банковских операций без лицензии, если получение такой лицензии является обязательным, влечет за собой взыскание с такой кредитной организации всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску Банка России, прокурора, соответствующего федерального ор-
гана исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом.
Кредитор в договоре банковского вклада.
Кредиторами в договоре банковского вклада являются вкладчики, в качестве которых могут выступать, как российские, так и иностранные физические и юридические лица (ст. 37 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Граждане Российской Федерации вправе самостоятельно, без согласия своих законных представителей, заключить договор банковского вклада и осуществлять права вкладчика по достижении ими четырнадцатилетнего возраста (ст. 26 ГК РФ)10.
Передавать свободные денежные средства во вклады вправе как любые коммерческие, так и некоммерческие российские юридические лица, поскольку такая передача денежных средств не противоречит достижению целей, ради которых они созданы и соответствует эти целям (ст. 50 ГК РФ).
Граждане Российской Федерации, а также российские юридические лица вправе передавать во вклад денежные средства, выраженные, как в российской, так и в иностранной валюте11. Действующее законодательство предусматривает возможность для иностранных граждан, лиц без гражданства, а также иностранных юридических лиц иметь на территории Российской Федерации банковские вклады в российской и в иностранной валюте в специально уполномоченных банках (п.п. 1, 2 ст. 7 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»).
Важно отметить, что существующие юридические особенности правового регулирования отношений сторон по договору банковского вклада, в зависимости от субъектного состава обязательственных отношений столь значительны, что можно говорить о двух самостоятельных видах договора банковского вклада, заключаемых с физическим или юридическим лицом.
Внесение третьим лицом денежных средств на депозитный счет вкладчика, а также заключение договора банковского вклада в пользу определенного третьего лица.
Законодательством допускается возможность участия в обязательственном отношении сторон, возникающем на основании заключения договора банковского вклада, третьих лиц. Так банк, если договором банковского вклада непосредственно не предусмотрено иное, зачисляет на депозитный счет клиента денежные средства, поступившие в кредитную организацию от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом презюмируется, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу (ст. 841 ГК РФ). В юридической литературе высказывается мнение, что третье лицо, внося денежные средства на открытый вкладчику депозитный счет, заключает с банком договор банковского вклада в пользу третьего лица, выгодоприобретателем (третьим лицом) по которому является сам
10 Любопытно, что в советский период допускалось самостоятельное внесение денежных средств во вклад, как малолетних, так и несовершеннолетних. См.: Устав государственных трудовых сберегательных касс СССР // СП СССР. 1948, № 7. Ст. 89.
11 п. 1 ст. 53 Федерального закона от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (далее по тексту - ФЗ ««О валютном регулировании и валютном контроле») // СЗ РФ от 15 декабря 2003 г. № 50. ст. 4859.
вкладчик. Так, по мнению Л.Г. Ефимовой: «Сделку, заключенную указанным лицом с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, заключившего договор банковского вклада, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком12».
Мы полагаем, что внесение третьим лицом денежных средств на депозитный счет вкладчика нельзя рассматривать в качестве действия, направленного на заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица, поскольку ни одна из отличительных особенностей13, характерных для договоров, заключаемых в пользу третьего лица не является присущей отношениям между банком и лицом, вносящим денежные средства на депозитный счет вкладчика. Более того, отношения между банком и третьим лицом, вносящим денежные средства на депозитный счет вкладчика, не подвергаются какой-либо правовой регламентации, следовательно, неправомерным является тезис о возникающей правовой связи (наличие правоотношения) между данными лицами.
Представляется возможным согласиться с суждением В.В. Витрянского, который полагает, что действия третьего лица по внесению денежных средств на открытый вкладчику счет, должны признаваться фактическими действиями, приравненными с юридической точки зрения к действиям самого вкладчика по увеличению суммы денежных средств, переданных во вклад. Иной взгляд на данный вопрос не позволяет объяснить, почему действия третьего лица, не являющегося стороной обязательства, возникающего на основании заключения договора банковского вклада, увеличивают объем обязательств банка перед вклад-
14
чиком по этому договору14.
Действующий Гражданский кодекс также предусматривает возможность внесения вклада на имя определенного третьего лица. Если иное не предусматривается договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, или выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Существенным условием такого договора банковского вклада является указание в договоре имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого внесен вклад. При внесении денежных средств во вклад на имя лица еще не родившегося или умершего к моменту заключения договора банковского вклада, либо при внесении денежных средств во вклад на имя не суще-
12 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 255; Аналогичной позиции также придерживаются Р.Г. Кузнецова и Н.В. Корнилова. См.: Договоры в финансово-банковской сфере: Учебное пособие. М., 1999. С. 24. (автор соответствующей главы - Р.Г. Кузнецова); Корнилова Н.В. Договор банковского вклада в российском гражданском праве: учебное пособие. Хабаровск, 2007. С. 67.
13 М.И. Брагинский на основании анализа норм, статьи 430 ГК РФ выделил следующие отличительные особенности данных договоров: «...третье лицо всегда противостоит в качестве кредитора одной из сторон первоначального договора (1), первоначальный договор в принципе создает у третьего лица права, а не обязанности (2), при отказе третьего лица от выговоренного права его обычно может осуществить сам контрагент, выступавший в роли кредитора (3).См.: Брагинский М.И. Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. 2-е изд. М., 2005. С. 363. (автор соответствующей главы - М.И. Брагинский).
14 См.: Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счёта и банковские расчёты. М., 2006. С. 73.
ствующего к этому моменту юридического лица, такой договор банковского вклада признается ничтожной сделкой (ст. 842 ГК РФ). До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, вправе в полной мере воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
Большинство представителей российской цивили-стической науки рассматривают такой договор в качестве разновидности договора, заключаемого в пользу определенного третьего лица (ст. 430 ГК РФ), с особенностями, установленными законодательством для договоров банковского вклада15.
При этом можно встретить различные подходы к определению основания и момента приобретения третьим лицом прав вкладчика по обязательству заключенному в его пользу.
Так, Л.Г. Ефимова указывает, что: «В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносите-ля средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК
РФ)16».
А.А. Травкин полагает, что с момента, когда третье лицо, в пользу которого внесен вклад выразит банку намерение воспользоваться правами вкладчика, лицо внесшее вклад утрачивает все права по обязательству, и происходит уступка права требования. Однако в основании такой уступки лежит не соглашение о цессии, а односторонняя сделка, заключающаяся в выражении третьим лицом намерения стать субъектом обязательственного отношения по договору банковского
17
вклада, заключенного в его пользу .
По мнению Д.А. Медведева, до момента предъявления третьим лицом к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, осуществление и защита прав вкладчика полностью зависит от волеизъявления лица, внесшего вклад, однако после заявления банку намерения воспользоваться правами вкладчика
третье лицо полностью замещает лицо внесшее вклад
18
и становится вкладчиком18.
В литературе также можно встретить мнение, согласно которому третье лицо становится вкладчиком, непосредственно с момента заключения договора банковского вклада, однако свои субъективные права данное лицо приобретает с момента предъявления банку первого требования основанного на таких пра-вах19.
М.И. Брагинский при анализе структуры обязательственного правоотношения, возникающего на основании заключения договора банковского вклада в пользу
15 См. напр.: Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 256; Медведев Д.А. Гражданское право. Учебник. Часть II. / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 1997. С. 519. (автор соответствующей главы -Д.А. Медведев); Карабанова К.И. Курс лекций по банковскому праву. Волгоград, 2002. С. 120-121; Рассказова Н.Ю. Договоры в банковской практике. Учебное пособие. Спб., 1998 . С. 163; Пав-лодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М.,
2000. С. 48.
16 Ефимова Л.Г. Указ. соч. С. 256.
17 Банковское право: Учебное пособие. / Отв. ред. А.А. Травкин. М. 2008. С. 123. (автор соответствующей главы - А.А. Травкин).
18 См.: Медведев Д.А. Указ. соч. С. 519.
19 См.: Гражданское право: Учебник для вузов. / Под ред. В.В.
Залесского и М.М. Рассолова. М., 2002. С. 531.
определенного бенефициара, использовал конструкцию секундарных прав. Он утверждал, что заключение договора банковского вклада в пользу третьего лица приводит к возникновению у последнего определенного секундарного права, содержанием которого является возможность своим односторонним волеизъявлением приобрести субъективные права вкладчика по договору банковского вклада. При этом до выражения бенефициаром банку намерения воспользоваться правами вкладчика, лицо, непосредственно заключившее договор банковского вклада, вправе осуществлять субъективные права вкладчика и лишить третье лицо его секундарного права. Таким образом, для возникновения у третьего лица субъективных прав вкладчика, по мнению М.И. Брагинского, необходимо наличие определенного юридического состава: юридического факта заключения договора банковского вклада между банком и лицом, вносящим денежные средства на открываемый на имя определенного бенефициара депозитный счет, и юридического факта, одностороннего волеизъявления третьего лица воспользоваться правами вкладчика20.
Мы полагаем, что правовая конструкция, предусмотренная в ст. 842 ГК РФ должна быть квалифицирована в качестве классической разновидности договора в пользу третьего лица. Лицо, непосредственно заключившее договор банковского вклада в пользу определенного бенефициара, до выражения последним своего намерения воспользоваться правами вкладчика, вправе распоряжаться денежными средствами, находящимися на соответствующем депозитном счете.
Следует особо остановиться на рассмотрении природы, а также элементов обязательственного правоотношения, возникшего вследствие заключения договора банковского вклада на имя определенного третьего лица.
Бесспорен тот факт, что с момента, когда банк принимает от контрагента по сделке определенную сумму денежных средств во вклад на имя третьего лица, возникает обязательственное правоотношение, в рамках которого банки совершают действия по открытию депозитного счета и зачисляют на этот счет, внесенные во вклад денежные средства. Поскольку не существует бессубъектных субъективных прав, встает вопрос о том, кто является контрагентом банка в рамках данного обязательственного правоотношения. Мы полагаем, следует признать несостоятельным, утверждение о том, что с момента заключения договора банковского вклада в пользу определенного третьего лица, такое лицо автоматически становится вкладчиком, поскольку норма ст. 842 ГК РФ непосредственно предусматривает, что для приобретения прав вкладчика третье лицо первоначально должно заявить банку о своем намерении воспользоваться соответствующими правами. Так же, как представляется, нельзя говорить и о возникновении активной множественности лиц на стороне кредитора. Действующее гражданское законодательство не предусматривает применение ни одной из норм, регламентирующих порядок исполнения обязательств при активной множественности лиц (возможность для должника исполнить лежащую на нем обязанность любому из кредиторов, возможность каждому из кредиторов заявить требование к должнику об исполнении обязанности в соответствующей доле) к отношениям сторон по договору банковского вклада в пользу определенного третьего лица.
20 См.: Брагинский М.И. Указ. соч. С.366-369.
На основании вышеизложенного, мы полагаем, можно сделать вывод, что стороной - кредитором в обязательственном правоотношении по договору банковского вклада в пользу определенного третьего лица следует признать лицо, непосредственно заключившее такой договор. Такое лицо в силу прямого предписания п. 2 ст. 842 ГК РФ, до момента заявления бенефициаром банку своего намерения воспользоваться правами вкладчика вправе осуществлять указанные права кредитора в отношении внесенной во вклад денежной суммы в полном объеме.
Следует рассмотреть вопрос о правовой квалификации действия бенефициара по выражению банку своего намерения воспользоваться правами вкладчика. Как уже было отмечено, действующий ГК РФ, связывает с фактом совершения данного действия определенные правовые последствия - приобретение таким лицом прав вкладчика.
Мы полагаем, что заявление третьим лицом банку намерения воспользоваться правами вкладчика не является основанием для цессии прав, поскольку сделка переуступки прав в обязательственном правоотношении имеет двусторонний характер, а исходя из нормативного требования ст. 492 ГК РФ, для того, чтобы третье лицо приобрело возможность осуществить права вкладчика, достаточно выражения одностороннего волеизъявления бенефициара.
Вызывает определенные возражения тезис о возникновении у третьего лица секундарного права с момента внесения денежных средств во вклад на его имя, так как выделение подобных правовых категорий не подтверждаются действующим гражданским законодательством. В частности, на основании анализа нормативного определения обязательства можно сделать вывод, что его содержание составляют исключительно субъективные права и обязанности.
На наш взгляд, не вызывает возражений квалификация действия по предъявлению третьим лицом к банку первого требования, основанного на правах вкладчика, или же совершение действий по выражению им банку своего намерения воспользоваться правами вкладчика иным образом, в качестве специального основания, прямо предусмотренного законом для перехода прав прежнего кредитора по обязательству к другому лицу, в соответствии со ст. 387 ГК РФ. И с момента выражения бенефициаром банку намерения воспользоваться правами вкладчика к нему переходят в полном объеме все права кредитора в обязательстве по договору банковского вклада.
Итак, в заключении подытожим выводы, которые нами были изложены в настоящей статье. Кредитная организация вправе осуществлять деятельность по привлечению денежных средств во вклады исключительно после получения специального разрешения Банка России. При этом в силу необходимости предоставления законодателем повышенных гарантий для защиты нарушенного или оспоренного права более «слабого» субъекта обязательства, правом на заключение договора банковского вклада с физическим лицом могут обладать исключительно банковские организации. Вносить денежные средства во вклад вправе, как отечественные, так и иностранные физические и юридические лица. Предусмотренные законодательством особенности регламентации отношений сторон по договору банковского вклада, заключаемого с физическим или юридическим лицом, являются столь значительными, что можно говорить о двух самостоятельных видах договора банковского вклада, с участием на
стороне вкладчика физического или юридического лица. Договор банковского вклада, предусматривающий внесение денежных средств на депозитный счет, открываемый на имя определенного третьего лица - бенефициара, являет классическим договором в пользу определенного третьего лица. До выражения третьим лицом кредитной организации своего намерения воспользоваться правами вкладчика, лицо, непосредственно внесшее денежные средства на депозитный счет, является вкладчиком и вправе заявлять самостоятельные требования банку или небанковской кредитной организации относительно суммы денежных средств, зачисленных на депозитный счет. Волеизъявление третьего лица кредитной организации своего намерения воспользоваться правами вкладчика является односторонней сделкой, влекущей правовые последствия, в виде перехода прав прежнего вкладчика, к третьему лицу - бенефициару. При этом, вышеуказанная односторонняя сделка, должна быть квалифицирована в качестве специального, предусмотренного законом основания, для перехода прав кредитора в рамках обязательственного правоотношения по договору банковского вклада.
Список литературы:
Брагинский М.И. Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. 2-е изд. М., 2005 (автор соответствующей главы - М.И. Брагинский).
Витрянский В.В. Договоры банковского вклада, банковского счёта и банковские расчёты. М., 2006.
Гражданское право: Учебник для вузов. / Под ред. В.В. Залесского и М.М. Рассолова. М., 2002.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.,
2001.
Карабанова К.И. Курс лекций по банковскому праву. Волгоград, 2002.
Корнилова Н.В. Договор банковского вклада в российском гражданском праве: учебное пособие. Хабаровск, 2007.
Договоры в финансово-банковской сфере: Учебное пособие. М., 1999 (автор соответствующей главы - Р.Г. Кузнецова).
Медведев Д.А. Гражданское право. Учебник. Часть II. / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 1997 (автор соответствующей главы - Д.А. Медведев).
Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000.
Рассказова Н.Ю. Договоры в банковской практике. Учебное пособие. Спб., 1998.
Банковское право: Учебное пособие. / Отв. ред. А.А. Травкин. М. 2008 (автор соответствующей главы - А.А. Травкин).
Список использованных нормативно-правовых актов
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996г. № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) // СЗ РФ от 29 января 1996г. № 5. ст. 410.
Федеральный закон от 02 декабря 1990г. № 395-1 (ред. от
15.11.2010) «О банках и банковской деятельности» // СЗ РФ от 05 февраля 1996г. № 6. ст. 492.
Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ от 29 декабря 2003 г. № 52 (часть I) ст. 5029.
Инструкция ЦБ РФ от 02 апреля 2010г. № 135 (ред.
03.12.2010) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче им лицензии на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России от 30 апреля 2010 г. № 23.
Положение ЦБ РФ от 21 сентября 2001г. № 153-П (ред. от 16.12.2003) «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» // Справочная база «Консультант плюс».
Устав государственных трудовых сберегательных касс СССР // СП СССР. 1948, № 7. Ст. 89. (утратил силу).
Reference list:
Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Law of contract. Book I: General Provisions. 2nd Edition, Moscow, 2005 (the author of the certain chapter is Braginsky M.I.).
Vitryansky V.V. Agreements of bank deposit and bank accounts, bank case. Moscow, 2006.
Civil law: Textbook for higher institutions / Under the editorship of Zalessky V.V. and Rassolov M.M., Moscow, 2002.
Efimova L.G. Banking transactions: law and practice. Moscow, 2001.
Karabanova K.I. Course of lectures for banking law. Volgograd,
2002.
Kornilova N.V. Bank deposit agreement in the Russian Civil Law: work-book. Khabarovsk, 2007.
Contracts in financial and banking sector: work-book. Moscow, 1999 (the author of the certain chapter is Kuznetsova R.G.).
Medvedev D.A. Civil law. Textbook. Chapter II / under the editorship of Sergeev A.P. and Tolstoy Yu.K. Moscow, 1997 (the author of the certain chapter is Medvedev D.A.).
Pavlodsky E.A. Contracts of persons and corporate entities with banks. Moscow, 2000.
Rasskazova N.Yu. Contracts in banking customs. Work-book. Saint-Petersburg, 1998.
Banking law: Work-book / Executive Editor Travkin A.A. Moscow, 2008 (The author of the certain chapter is Travkin A.A.).
РЕЦЕНЗИЯ
на научную статью по теме: «Субъекты договора банковского вклада» аспиранта кафедры Правового обеспечения рыночной экономики Российской академии государственной службы при Президенте РФ Макарова Антона Петровича
Тема научной статьи, избранная Макаровым А.П., представляет значительный научный интерес и является весьма актуальной. На сегодняшний день, как в теории цивилистической доктрины, так и в правоприменительной практике существует ряд неразрешенных проблем, связанных с определением точного субъектного состава обязательственного правоотношения, возникающего на основании заключения договора банковского вклада. В частности, в юридической литературе подлежит обсуждению вопрос о праве небанковских кредитных организаций осуществлять действия по привлечению денежных средств во вклады. Наряду с этим, в теории гражданского права ведется активная дискуссия о структуре обязательства по договору банковского вклада при внесении денежных средств на депозитный счет в пользу определенного третьего лица.
В рецензируемой работе, автор на основе анализа положений действующего законодательства, а также ряда научных работ по исследуемой теме, приходит к выводу, что на стороне должника в договоре банковского вклада могут выступать, как банки, так и небанковские кредитные организации, а на стороне кредитора, как отечественные, так и иностранные физические и юридические лица. Макаров А.П. приводит перечень публично-правовых и частноправовых требований, соблюдение которых является обязательным для кредитных организаций, стремящихся получить разрешение Банка России на привлечение денежных средств во вклады. Заслуживает одобрения и поддержки тезис автора о том, что при внесении денежных средств на депозитный счет, открываемый в пользу определенного третьего лица - бенефициара, возникающее обязательство по договору банковского вклада, будет являться классическим обязательством в пользу определенного третьего лица. До момента выражения третьим лицом кредитной организации
своего намерения воспользоваться правами кредитора, вкладчиком должно признаваться лицо, непосредственно внесшее денежные средства на депозитный счет. С момента выражения третьим лицом банку своего намерения воспользоваться правами вкладчика, происходит сингулярное правопреемство. На место вкладчика в обязательстве встает бенефициар, в пользу которого был заключен договор.
Научная статья Макарова А.П. отвечает всем требованиям, предъявленным к такого рода работам, и может быть рекомендована к опубликованию в журнале «Бизнес в законе».
Д.ю.н., профессор В.В.Витрянский
