CC BY
56
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 1 Часть 3
СТРАТЕГИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИОННОЙ МОДЕРНИЗАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
ТЕРЕШЕВ М.А.,
кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит», Кабардино-Балкарский государственный аграрный университет им. В.М. Кокова, e-mail: dark1979.79@mail.ru
В статье рассматриваются перспективные направления модернизации сектора коммерческих банков в результате освоения новых массовых технологий, содержатся практические рекомендации.
Ключевые слова: коммерческие банк; информационные технологии; изменения в организации и управлении коммерческими банками.
THE STRATEGIC ASPECTS OF INSTITUTIONAL MODERNIZATION OF COMMERCIAL BANKS
TERESHEV M.A.,
PhD, Associate Professor at the department of «Finance and Credit», Kabardino-Balkaria State Agrarian University named after. V.M. Kokov, e-mail: dark1979.79@mail.ru
This article discusses promising directions of modernization of the commercial banking sector as a result of the development of new mass technology, provides practical guidance.
Keywords: commercial bank; information technology; changes in the organization and management of commercial banks.
JEL classification: G21, G24.
В системе рыночной экономики банк является особым финансовым учреждением, которое специализируется на предоставлении финансовых услуг потребителям, бизнесу и органам государственной власти (наделенным соответствующими полномочиями и компетенциями). Особенность коммерческого банка состоит в том, что ему открыты в большей мере возможности предпринимательского характера, поскольку его функционированию присущи меньшие ограничения различного рода на свои услуги, чем другим типам банков. Прибыль коммерческих банков обычно образует маржа между процентами на выдаваемый кредит и процентами на клиентские депозиты. По мнению И.А. Семаги-на, «денежные средства, попадая в банковскую сферу в виде финансовых ресурсов, дифференцированных по экономическому содержанию, структуре, стоимости, в процессе функционирования банка проходят полный жизненный цикл, трансформируясь и меняя направление движения, получая иную форму при выходе из банка» (Семагин, 2010. С.94). Кроме этого, банки могут также получать доход от таких услуг, как управление активами, инвестиционные продажи и обслуживание ипотечного кредита.
В настоящее время банковский сектор Российской Федерации характеризуется следующей системной динамикой. Доля в совокупных активах банков, контролируемых государством, увеличилась в 2012 г. с 50,2 до 50,4%, однако, их доля в совокупном капитале банковского сектора уменьшилась с 50,8 до 48,2%. Банки, контролируемые иностранным капиталом, увеличили свою долю в совокупных активах банковского сектора с 16,9 до 17,8%, а в совокупном капитале - с 17,6 до 19,2%. Доля крупных частных банков снизилась в совокупных активах банковского сектора с 27,5 до 26,6%, при этом, их доля в совокупном капитале возросла с 24,9 до 26,1%. Совокупная доля средних и малых банков Московского региона и региональных средних и малых банков в активах и капитале банковского сектора снизилась за 2012 г. по доле в активах с 5,0 до 4,9%, по доле в капитале - с 6,5 до 6,3% (табл. 1).
© М.А. Терешев, 2013
Таблица 1
Показатели динамики кредитных организаций Российской Федерации
Кредитная организация Количество организаций Доля в совокупных активах банковского сектора, % Доля в совокупном капитале банковского сектора, %
1.01.2012 1.01.2013 1.01.2012 1.01.2013 1.01.2012 1.01.2013
Банки, контролируемые государством 26 25 50,2 50,4 50,8 48,2
Банки, контролируемые иностранным капиталом 108 112 16,9 17,8 17,6 19,2
Крупные частные банки 132 128 27,5 26,6 24,9 26,1
Средние и малые банки Московского региона 301 291 2,5 2,4 3,4 3,3
Региональные средние и малые банки 355 341 2,5 2,4 3,1 3,0
Небанковские кредитные организации 56 59 0,4 0,3 0,2 0,2
Всего 978 956 100 100 100 100
* Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году. Центральный банк России, 2013. С. 95. (Официальный сайт Центрального Банка РФ Ьйр://сЬг.ш/риЬ1/гао1_де1_ЫоЬ.а8р?^с^=9410).
По справедливому мнению М. Мамонова, «кризис привел к резкому усилению разрыва между различными группами банков по уровню финансовой устойчивости. В результате кризиса позиции государственных банков и дочерних банков положение нерезидентов укрепились, а крупнейших частных и региональных банков оказались ослабленными. Ключевые параметры, по которым произошло расслоение, - это динамика роста бизнеса и защищенность от рисков» (Мамонов, 2009. С.25). Кроме того, необходимо отметить, что банки, контролируемые государством сохраняют наиболее значимые позиции на рынке вкладов. Так, в распределении вкладов физических лиц 56,7% в общем объеме вкладов приходится на долю именно этой группы банков (диаграмма 1).
Высокие темпы роста российского банковского сектора в посткризисных условиях обусловлены преимущественно экстенсивными факторами развития. Вместе с тем, «по большинству показателей ожидаются качественные сдвиги уже к 2015 г. Индикаторы по доле долгосрочных кредитов, доле банковских кредитов в источниках финансирования вложений в основной капитал, а также ряд других показателей определены на основе максимально возможных (с учетом задействованных драйверов роста и развития) темпов выхода на показатели, адекватные потребностям экономики» (Свириденко, 2009. С. 39).
2,30% 3,60%
■ Банки, контролируемые государством
■ Банки, контролируемые иностранным капиталом
■ Крупные частные банки
□ Средние и малые банки Московского региона
■ Региональные средние и малые банки
Диаграмма 1. Распределение вкладов физических лиц по группам банков на 1.01.2013 г.
* Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году. Центральный банк России, 2013. С. 25. (Официальный сайт Центрального Банка РФ Ьйр://сЬг.ш/риЬ1/гао1_де1_ЫоЬ.а8р?^с^=9410).
Структурные изменения в банковском секторе, предполагаемые в рамках «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года», предполагают формирование принципиально новой модели интенсивного роста банковской сферы, способствующей достижению более высоких показателей ее динамики (табл. 2).
Следует учитывать, что большинство коммерческих банков работает как корпоративные холдинги, в структуре которых могут находиться несколько банков более низкого иерархического звена. Как справедливо отмечает Т.Э. Рождественская, «в процессе осуществления банковской деятельности у кредитных организаций периодически возникает потребность объединения капиталов и возможностей с целью осуществления крупных проектов и освоения новых рынков.
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 1 Часть 3
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 1 Часть 3
60
М.А. ТЕРЕШЕВ
В процессе такого объединения возникают группы» (Рождественская, 2011. С. 129). Из-за нормативных ограничений эти группы, которые не связаны с основной деятельностью компании, часто находятся в невыгодном положении относительно других финансовых институтов. Тем не менее, рассматриваемые банковские холдинг-компании часто используются в качестве форм, позволяющих минимизировать законодательные ограничения и собрать недостающий капитал, который иным способом не мог бы быть привлечен. Например, многие банки могут в качестве вторичного профиля приобрести дополнительно статус филиала других (или в других) государствах путем их реорганизации в качестве холдинговой компании. Банки также могут войти и эффективно конкурировать в смежных отраслях через дочерние компании своей холдинговой компании. Кроме того, холдинговые компании могут привлекать капитал с помощью методов, которые по отношению к коммерческим банкам ограничены (таких, например, как выдача коммерческих бумаг). Многопрофильные банки холдинговых компаний могут также участвовать в коммерческих акциях различного масштаба и направления - рекламные компании, бухгалтерский учет, отчетность и другие функции бизнеса.
Таблица 2
Показатели развития банковской системы Российской Федерации
Показатель 2010 2015
Совокупные активы/ВВП, % 75,4 Более 90
Совокупный капитал/ВВП, % 11,8 13-14
Кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/ ВВП, % 41,3 50-55
* Стратегия развития банковского сектора на период до 2015 года. С. 7. (http://nwab.ш/content/data/store/images/ М36_20957_2Лос).
В настоящее время практически во всем мире происходит стремительное изменение традиционного строения коммерческих банков и используемого в банковском секторе организационно-управленческих инструментов. Учет этих инструментов при разработке стратегических аспектов модернизации российских коммерческих банков имел бы для российского банковского сектора долгосрочные позитивные последствия. К такого рода стратегическим долгосрочным переменам мы относим следующие.
1. Распространение конкуренции со стороны других финансовых отраслей, а также сферы услуг, в которых также появляются свои паевые инвестиционные фонды и лизинговые компании.
2. Рост числа мультибанковских холдинговых компаний.
3. Появление новых технологий, которые изменяют способ организации и ведения банковского бизнеса.
Все эти изменения отражали требования реальной финансовой практики - они стали возможными благодаря тому, что новые виды финансовых учреждений сложились для удовлетворения специфических потребностей - банки все чаще обращаются к холдинговой структуре для повышения своей конкурентоспособности. Кроме того, ряд законов, принятых во многих странах мира, создали правовые основы для возникновения холдинговых компаний в мультибанковском формате. В результате банковские активы промышленного сектора национальной экономики оказались сконцентрированными в собственности банковских холдинговых компаний. И поскольку финансовый сектор является самым интернационализированным среди всех секторов экономической системы, замедление с созданием российских банковских холдингов может оказаться серьезным препятствием важным препятствием для включения национальной банковской системы в мировую систему банковских связей. Кроме того, «в настоящее время российские банки готовятся к переходу к Базелю-III. При этом еще многие банки не удовлетворяют стандартам Базеля-11, а именно не соблюдаются подходы к оценке достаточности капитала, расчет кредитного и операционного рисков, организация банковского надзора и унификация правил раскрытия информации, повышение качества капитала. Следовательно, в ближайшее время в российских банках параллельно будут вводиться положения как Базеля-11, так и Базеля-Ш» (Луговцов, 2012. С. 140).
Материальной основой рассмотренных изменений выступают электронные информационные технологии, благодаря которым широчайшее распространение в банковском деле получили электронные сделки - электронный перевод денежных средств, банкоматы, компьютерный доступ к домашним банковским услугам. «Бурное развитие информационных технологий и их интеграция с финансовой сферой разрушают рамки и условия, в которых развивались национальные финансовые системы и обращались национальные валюты» (Миттельман, 2012. С. 143). Кроме того, следует учитывать, что электронные информационные технологии и другие подобные научно-технические достижения способствуют уменьшению спроса на рабочую силу, одновременно усиливая тенденцию к укрупнению и централизации в организационной структуре банковского дела. Но это ведет к уменьшению роли, которую банки традиционно играют как «индивидуальные» финансовые организации личного обслуживания.
Все эти изменения в технологии и организации коммерческого банковского бизнеса расширяют его возможности для интеграции с финансовыми потребностями малого бизнеса, который является самым быстрорастущим сегментом ры-ночно развитой национальной экономики. В результате все большее число коммерческих банков создают специальные продукты и программы для привлечения клиентов из сферы малого бизнеса. Это жизненно важно для предпринимателей и владельцев малого бизнеса, которым крайне важно, чтобы были разработаны удобные и эффективные отношения с банком в целях удовлетворения их текущих и будущих кредитных потребностей. Р.Н. Ахмедов справедливо подчеркивает, что «кредитные операции, как в России, так и в мировой банковской практике «цивилизованного мира» в большинстве
своем приносят от 50 до 90 % банковских доходов, а эффективное привлечение и размещение заемных средств - основная задача банковской деятельности. Природа банковских услуг имеет «общественный» характер. Ориентация же на максимизацию прибыли обусловлена тем, что банк, хотя и специфический, но все-таки субъект рыночных отношений» (Ахмедов, 2011. С. 193).
В конкретной плоскости речь идет о том, что банкир должен попасть в число внешних консультантов для владельца малого бизнеса, оказывая помощь в удовлетворении общей финансовой потребности бизнеса, включая экономию средств, проверки пенсионных счетов, вознаграждение персонала, займы и инвестиции. Однако измениться должен не только банковский сектор, но и малый бизнес.
ЛИТЕРАТУРА
Ахмедов Р.Н. (2011). Совершенствование банковского регулирования и надзора как средство обеспечения устойчивости банковской системы. Вопросы экономики и права. № 2. С. 193-197.
Луговцов Р.Ю. (2012). Базель-III в российской банковской деятельности. Экономические науки. № 5. С. 140-144.
Мамонов М. (2009). Структурные сдвиги и адаптация ключевых групп банков. Банковское обозрение. № 2/5(120).
Миттельман К.Г. (2012). Риски эмитентов в системе электронных денег. Вопросы экономики и права. № 2. С. 143-148.
Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году. Центральный банк России (2013). (Официальный сайт Центрального Банка РФ Доступно на: http://cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=9410.
Рождественская Т.Э. (2011). Правовое регулирование консолидированного банковского надзора в Российской Федерации: реалии и перспективы развития. Вопросы экономики и права. № 8. С. 129-135.
Свириденко Г.О. (2009). Проблемы и перспективы поддержания банковской системы России в условиях кризиса: уроки истории и современность. Экономические науки. № 8(57). С. 37-42.
СемагинИ.А. (2010). Теоретические аспекты управления банковскими инновациями. Экономические науки. № 7(68). С. 93-98.
Стратегия развития банковского сектора на период до 2015 года. Доступно на: http://nwab.ru/content/data/store/ images/f_136_20957_2.doc.
REFERENCES
Akhmedov R.N. (2011). Improvement of banking regulation and supervision as a means of ensuring the stability of the banking system. Questions of economy and law. No. 2. P. 193-197. (In Russian).
LugovtsovR.Y. (2012). Basel-III in the Russian banking. Economics. No. 5. P. 140-144. (In Russian).
MamonovM. (2009). Structural changes and adaptation of key groups of banks. Banking Review. No. 2/5 (120). (In Russian).
Mittelman K.G. (2012). Risks issuers of electronic money. Problems of Economics and Law. No. 2. P. 143-148. (In Russian).
Report on the development of the banking sector and banking supervision in 2012. The Central Bank of Russia (2013). (The official site of the Central Bank of the Russian Federation Available at: http://cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_ id=9410. (In Russian).
Rozhdestvenskaya T.E. (2011). Legal regulation of the consolidated banking supervision in the Russian Federation: realities and prospects. Problems of Economics and Law. No. 8. P. 129-135. (In Russian).
Svyrydenko G.O. (2009). Problems and prospects for maintaining Russia's banking system in crisis: lessons of history and modernity // Economics. 8, No. (57). P. 37-42.
Semagin I.A. (2010). Theoretical aspects of the management of banking innovation. Economic Sciences. No. 7 (68). P. 93-98. (In Russian).
Banking Sector Development Strategy for the period up to 2015. Available at: http://nwab.ru/content/data/store/ images/f_136_20957_2.doc. (In Russian).
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2013 ^ Том 11 № 1 Часть 3
