Страховой рынок Франции Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

А.А. Кочетков

соискатель кафедры «Экономическая теория»

СТРАХОВОЙ РЫНОК ФРАНЦИИ

^^егодня тот или иной экономический процесс, та или иная экономи-^^ческая модель либо финансовая операция практически немыслимы без рассмотрения их с точки зрения страхования. Уже достаточно давно замечено, что существует определенная взаимосвязь между сферой страхования и экономическим ростом. С одной стороны, субъекты страхования разделяют риски, связанные с деятельностью экономики в целом (в масштабах всей страны), существенно повышая доверие экономических субъектов и облегчая процессы принятия ими оптимальных решений, а также принятия на себя инновационных рисков и, наконец, позволяя аккумулировать и капитализировать финансовые фонды и фонды сбережений. С другой стороны, бесспорно, что экономический рост служит своего рода «вектором» страхования, делая ставку на внедрение инноваций и тех продуктов и услуг, которые должны отвечать требованиям современного рынка.

Таким образом, само страхование как неотъемлемый элемент «пронизывает» все без исключения сферы и отрасли хозяйства страны, одновременно являясь одним из важнейших факторов роста и благосостояния.

Что касается российского рынка страхования, то на нем за последнее десятилетие сложилась достаточно развитая инфраструктура, представленная различными страховыми компаниями с разветвленной сетью страховых агентов и страховых брокеров. Заметим, однако, что западными экономистами наш национальный страховой рынок рассматривается как «рынок переходного периода».

Прежде всего, надо отметить очень низкую долю страхования в ВВП (около 3%), это касается также средней премии и количества заключенных договоров, приходящихся на одного человека. К тому же в России, к сожалению, отсутствует единая государственная политика в области страхования, рынок контролируется различными государственными органами, что приводит к противоречиям в управленческих решениях и содержании нормативно-правовых актов. Достаточно сложно обстоит дело с развитием долгосрочного страхования

жизни как действенного источника инвестиционных ресурсов для экономики и механизма социальной защищенности населения. Особенно это касается пенсионного страхования, ибо в настоящее время страхование дополнительных пенсий в России, как и долгосрочное страхование жизни, не развивается в достаточной мере из-за отсутствия экономических стимулов для страхователей. Чрезвычайно низок уровень страховой культуры, осознания роли страхования и для экономики в целом, и для населения.

В этой связи восприятие позитивного опыта страхования ряда зарубежных развитых страховых рынков и перенесение этого опыта на российский страховой рынок представляется полезным и многообещающим.

К числу стран с наиболее совершенной системой страхования можно отнести Францию.

Французский страховой рынок (ФСР) - один из наиболее крупных страховых секторов на всей территории Европейского Союза. Он привлекает к себе внимание прежде всего высоким уровнем страховой культуры и организационно-правовыми формами хозяйствования страховых компаний. Интерес представляют и исторически сложившаяся система закрепленных во французском страховом кодексе (Code d'assurances) отраслей и способы распространения страховых продуктов. Что же касается методов государственного регулирования, то Франция - это страна, имеющая прочные традиции «дирижисма» (фр. Diriger - управлять), то есть государственного участия в жизни общества. Таким образом, являясь одним из лидеров на рынке страхования, Франция может предложить некоторые примеры решения ряда задач с использованием рычагов государственного регулирования.

Итак, перейдем к изложению организации страхового дела во Франции.

Прежде всего стоит рассмотреть принятую в этой стране классификацию страхового продукта*.

Общепринятой классификацией, которой удобно пользоваться при анализе структуры отраслей, считается та, что отражает не столько юридическую сторону (организационно-правовую форму), сколько удобство практического применения.

*

Классификация приводится из учебника Национальной школы страхования Франции «Международное страховое дело» под редакцией Джерома Йетмана (Париж, 1998).

Первый блок отраслей страхования - это "Общее страхование” (assurances dommages), в которое входит страхование имущества (assurances de choses) и страхование ответственности (assurances de la responsabilite). В свою очередь, например, страхование ответственности делится на страхование гражданской, профессиональной, личной и даже семейной ответственности. Вся отрасль "Общее страхование” подчиняется так называемому индемнитарному (indemnity) принципу возмещения ущерба, в соответствии с которым суммы, выплачиваемые страховщиком страхователю в результате наступления страхового случая, не должны превышать реального ущерба, понесенного страхователем.

Второй блок отраслей - это “Личное страхование” (assurances de personnes). Сюда относятся страхование жизни (assurances sur la vie) и “индивидуальное страхование от несчастных случаев и медицинское страхование” (assurances individuelle accidents et maladie) . “Личное страхование” подчиняется принципу возмещения ущерба на основании заранее твердо фиксированных сумм.

Можно привести более точную классификацию, данную в Едином страховом кодексе и соответствующую 25 отраслям страхования, охватывающим практически все типы контрактов и страховых покрытий:

♦ несчастные случаи (личное страхование);

♦ медицинское страхование;

♦ страхование корпусов механических транспортных средств;

♦ страхование корпусов речных транспортных средств;

♦ страхование корпусов воздушных средств;

♦ страхование корпусов морских транспортных средств;

♦ страхование транспортируемых товаров;

♦ огневое страхование;

♦ прочий ущерб, причиненный имуществу (страхование от прочих рисков);

♦ страхование гражданской ответственности сухопутных транспортных средств;

♦ страхование гражданской ответственности воздушных транспортных средств;

♦ страхование гражданской ответственности морских и речных транспортных средств;

♦ общая гражданская ответственность;

♦ страхование кредитов;

♦ страхование залога;

♦ страхование прочих денежных потерь;

♦ гарантия юридической защиты;

♦ ассистанс*;

♦ страхование жизни (на дожитие);

♦ страхование ряда частных рисков, связанных с семьей, институтом брака и

рождаемостью;

♦ страхование инвестиций;

**

♦ операции, связанные с образованием тонтины ;

♦ страхование сбережений;

♦ страхование и управление коллективными фондами сбережений;

♦ коллективное страхование.

ФСР характеризуется быстрым развитием страхования жизни, в частности контрактов по сохранению сбережений, взносы по которым неустанно увеличиваются. Это происходит в результате некоторых модификаций в области страхового законодательства и благодаря предоставленным налоговым льготам, отвечающим усилиям страховщиков в совершенствовании условий контрактов и их доходности, а также за счет снижения издержек (например, уменьшение расходов по управлению и маркетингу).

Долгое время французский рынок включал в себя три более или менее равных сектора:

^ национальные товарищества, образованные после национализации 1947 г. и объединенные в 1968 г. в четыре группы: Союз страховщиков Парижа (UAP), Генеральное страхование во Франции (AGF), Группа национальных страховых товариществ (GAN) и Взаимное общее страхование Франции (MGF);

^ акционерные общества частного сектора, избежавшие национализации в 1947 г.;

^ общества взаимного страхования, продающие свои услуги прямо или с помощью посредников, чье присутствие стало характерным на страховом рынке.

Эти три страховых сектора были дополнены компанией Mutuelles Agricoles (страховые товарищества в сельскохозяйственном секторе). К группе компаний, занимающихся страхованием промышлен-

** Ассистанс (фр. assistance - помощь) - одна из отраслей социального страхования. Тонтина (итал. tontini) - одна из форм страхования жизни, в соответствии с которой если семья,

заключившая договор страхования, не доживает до определенного срока, страховая компания не выплачивает возмещение.

5з

ных рисков, добавилась Caisse Nationale de Prevoyance, государственная структура, функционирующая в рамках уже действующей Caisse des depots et consignations.

В течение последних лет эволюция в структуре страхового рынка Франции ускорилась и отмечена следующими моментами:

о вмешательством государства, которое начиная с 1987 г. приватизировало существующие национальные товарищества (MGF, UAP, AGF);

о стремительным ростом страхования, предоставляемого банками,

- сначала в страховании жизни, затем и в других отраслях; так что банки отныне доминируют на страховом рынке Франции и от своего имени продают полный спектр страховых услуг;

о появлением (начиная с небольших обществ взаимного страхования в провинции) товариществ взаимного страхования, например таких, как L'ancienne Mutuelle de Rouen и Groupe AXA, которые развиваются в основном за счет выкупа предприятий как во Франции, так и за рубежом; затем активизацией деятельности второй по величине (после японского страховщика Nippon Life) группы страховщиков мирового масштаба - это AXA, выкупившей aGF; после этого AXA в 1996 г. объединилась с UAP.

В рамках французского страхового рынка активно развивается рынок перестрахования. Основные перестраховщики:

^ SCOR, Societe Commerciale de Reassurance;

^ AXA Re, группы AXA;

^ Sorema Mutuelles Agricoles;

^ SAFR (акционерное общество по перестрахованию, купленное в 1997 г. фирмой Partner's Re);

^ CCR, Caisse Centrale de Reassurance - занимается в основном сельскохозяйственными рисками и природными катастрофами, но также заключает договора по перестрахованию.

Большую роль на рынке страхования Франции играют фирмы, занимающиеся страхованием жизни, использующие широкую сеть продавцов своих услуг, дополняя ее агентами* и куртье**.

Страховой агент - представляет интересы страховой компании; занимается продажей страховых договоров клиентам; получает вознаграждение посредством комиссионных ** за продажу договоров.

Куртье - страховой брокер, представляющий и защищающий интересы клиентов перед страховой компанией; помогает разрешить проблемы, возникающие с договором страхования; официально уполномочен на переговоры со страховой компанией от имени

Две трети страховых продуктов в страховании жизни продаются банками, также занимающимися страхованием, в основном за счет целой сети банкоматов. Используется также продажа услуг по телефону, факсу, Интернету.

Основные французские куртье:

^ Cesar et Jutheau;

^ Gras & Savoye;

^ Le Blanc & de Nicolay.

Куртье считают необходимым следовать за своими клиентами за границу, где увеличивается подверженность риску из-за перемены места пребывания. Это заставляет их завязывать отношения с англосаксонскими куртье сначала в плане технического сотрудничества, а затем налаживать и более тесные связи. Например, Cesar et Jutheau

- это результат усилий американских куртье номер 1 в мире Mars & McLennan и Gras & Savoye, и сюда может скоро войти английский куртье Willis Corron. Le Blanc & de Nicolay были выкуплены американской группой AON.

Приведем некоторые статистические данные о современном состоянии страхового рынка, отраженные в табл. 1 и 2.

1. Общие статистические данные по французскому страховому рынку

Данные за 2002 г. Суммы, млрд. евро

Торговый оборот (по сделкам без участия посредников) 131,7

Личное страхование 95,3

Страхование имущества и ответственности 36,4

Суммы к выплате страхователям 117,2

Чистый финансовый результат: Страховщики, занимающиеся страхованием жизни, накопительным и смешанным страхованием 1,3

Страховщики, занимающиеся общим страхованием 0,3

Активы в управлении у страховщиков (по рыночной стоимости) 926,1

Число занятых в страховании 204 600 чел.

1 Имеются в виду пользующиеся популярностью среди населения типы договоров страхования, позволяющих получать прибыль и гарантировать формирование твердых сбережений.

2 Смешанное страхование (или комбинированное страхование) рассматривается в данном контексте как разновидность страхования жизни, включающее дополнительный набор страховых покрытий из личного страхования.

страхователя; получает комиссионное вознаграждение в результате исполнения своих обязанностей.

Источник: Французская федерация страховых обществ (www.ffsa.com).

2. Распределение годового торгового оборота французских страховщиков с учетом финансовых результатов 2002 г.

Страховщики, занимающиеся страхованием жизни, накопительным и смешанным страхованием

Суммы,

млрд.

евро

Изменение, %

Страховщики, Суммы,

занимающиеся общим млрд.

страхованием евро

Изме-

нение,

%

Накопительное страхование Страхование жизни:

контракту в расчетных единицах в евро

Страхование материальных убытков (болезни, несчастные случаи)

Совокупный торговый оборот страховщиков (без участия посредников)

2,3 -15,2 Материальные убытки 6,2 4,8

Автомобильное страхование 16,3 5,8

15,4 -31,5 Убытки, связанные с имущест-

67,5 13,6 вом:

частных лиц 5,1 5,3

3,6 -5,7 сельскохозяйственные 0,9 3,6

предприятий 4,9 18,5

Транспорт 1,5 -6,0

88,8 0,9 Общая гражданская ответствен-

ность 2,2 10,0

Сооружения 1,3 8,2

Природные катаклизмы 1,1 9,2

Прочее (ассистанс, кредит, га-

рантия юридической защиты) 3,1 8,6

Совокупный торговый оборот

страховщиков (без участия по- 42,9 7,0

средников)

1 Не включая компании ССР, МСР и АХА Ре.

2 Контракт по страхованию жизни или накопительному страхованию, для которого размер гарантий и объем взносов выражены не в евро, а привязаны по альтернативе либо к одному, либо к нескольким твердым валютам (или финансовым инструментам).

Источник: Французская федерация страховых обществ (www.ffsa.com).

* * *

В связи с тем, что сегодня французские страховщики тесно сотрудничают с различными российскими страховыми фирмами, открывают представительства на территории России, их роль на российском страховом рынке неизменно возрастает. Примером тому может служить известная французская перестраховочная фирма SCOR. Сбор перестраховочной премии в 2003 г. составил порядка 3,9 млрд. евро, что позволяет фирме удерживать первую позицию во Франции и заметное место среди ведущих перестраховочных групп мира. SCOR представляет собой универсальную перестраховочную компанию, работающую во всех областях страхования, причем на Non-Life приходится примерно 65%, а доля Life составляет 35%. С конца 1998 г. действует московское представительство этой фирмы.

Четыре года назад было подписано соглашение между Французской федерацией страховых обществ и Финансовой академией при Правительстве РФ. Осенью этого года в Академии планиру-

ется проведение страхового Рандеву по теме ««Страхование рисков терроризма в современном мире и глобализация». В Рандеву примут участие видные представители французского страхового рынка, в том числе президент группы SC0R (Париж), представители фирмы Акса-Куртаж и Французской федерации страховых обществ.

Проведение подобного мероприятия в ряду других будет способствовать сближению российского и французского рынков страхования, осознанию стоящих перед ними общих проблем, дальнейшему развитию позитивных тенденций в страховом секторе.