CC BY
103
УДК 368
СТРАХОВАНИЕ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ, ТЕНДЕНЦИИ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
А. И. Суровцева
INSURANCE IN MODERN RUSSIA: PROBLEMS, TRENDS, PROSPECTS OF DEVELOPMENT
А. I. Surovtseva
Аннотация. В статье произведен анализ страхового рынка современной России. Даны общая оценка состояния страховой отрасли, ее количественные характеристики. Раскрыты основные проблемы страхования, тенденции и перспективы развития отечественного страхования.
Ключевые слова: страхование, современные проблемы, тенденции, перспективы развития.
Abstract. The article is devoted to the analysis of insurance market in modern Russia. The total rating of the insurance industry was done. The article quantifies the performance of the insurance market and covers the main issues, trends and prospects of development of the domestic insurance.
Key words: insurance, contemporary problems, trends, prospects of development.
В настоящее время в России активно развивается такой сектор экономики, как страхование, выступающий неотъемлемым элементом рыночных отношений. Страховой рынок представляет собой сферу особых экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), которые нуждаются в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, которые обеспечивают ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).
Российский рынок страховых услуг, в отличие от западного, по-прежнему сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60 % поступлений. Крупнейшими страховщиками 2013-2014 гг. являются ОАО «Росгосстрах» (страховые взносы составляют 120,4 млрд руб.), ОАО «СОГАЗ» (84,1 млрд руб.), ОСАО «Ингосстрах» (74,4 млрд руб.), ОСАО «РЕСО-Гарантия» (52,5 млрд руб.), ОАО «АльфаСтрахование» (41,2 млрд руб.) [1]. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.
Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение собранной премии над объемом выплат. Объем страховой премии за 2013 г. составил 904,4 млрд руб., а объем страховых выплат -420,07 млрд руб. [2]. Все дело в том, что российские страховщики завышенно оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случа-
ев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов. Часто страховые компании через дочерние структуры вкладывают деньги в торгово-посреднические операции. Отсюда вытекает проблема чрезмерной коммерциализации компаний, высоких тарифов, отсутствия должного контроля над использованием средств, состоянием балансов и страховых резервов.
Некоторые общества берутся за проведение всех видов страхования, не имея возможности обеспечить высокое качество услуг. Важен и тот факт, что страховщики охватывают не более 10 % потенциального рынка России. Таким образом, при большом потенциале рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет. Страхование пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Возможности национальных страховых компаний возмещать крупные страховые риски (экологические, атомные, транспортные и др.) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования.
Не менее актуальной проблемой является падение общественной значимости страхования в России. Подобная тенденция выражается в устойчивом недоверии страховщикам, падении спроса на добровольные виды страхования, явной конфронтации широких слоев населения в отношении продающих подразделений страховых компаний. В этом можно убедиться, взглянув на показатели охвата добровольным страхованием в плановой и рыночной экономике. По отчетным статистическим данным 1990 г., охват добровольным страхованием имущества населения выражался следующими показателями (в % от общего возможного числа договоров): строений - 57,2 %, домашнего имущества - 44,1 %, автомашин - 45,2 %. Договоры страхования жизни имели 78,3 % граждан страхового возраста, договоры страхования от несчастных случаев - 27,9 %. По данным за 2011 г., доля семей, пользующихся отдельными видами добровольного страхования, составляла: 12 % - страхование строений и домашнего имущества, 3 % - страхование жизни, 15 % -страхование автомашин (КАСКО); 44 % семей не заключили ни одного договора добровольного страхования [3]. Подобное соотношение показателей приводит к выводу о неэффективности системы страховой защиты населения.
В последние годы страховая отрасль развивалась в основном за счет введения новых видов обязательного страхования и привлечения корпоративных страхователей. При этом основное внимание страховщиков было сосредоточено на механизме администрирования поступлений страховых премий, а не на изучении и учете интересов различных категорий клиентов. Нормальным явлением становится принуждение страхователей без учета их ограниченной платежеспособности. По данным ФСФР, средняя премия на душу населения в 2012 г. составила 5,6 тыс. руб. [4]. Среднемесячная зарплата, по данным Росстата за 2012 г., составляет от 5,2 тыс. до 26,6 тыс. руб. (1 МРОТ по состоянию на 29.01.2013) [5]. Если сравнить эти два показателя, то становится очевидным, что уровень доходов большинства населения России не позволяет использовать ему адекватную страховую защиту.
Помимо этого, ситуация усугубляется тем, что страховщики пытаются искусственно создать спрос на добровольные виды страхования путем осуществления добровольно-принудительных методов продаж. Например, заключение договоров ОСАГО происходит только при условии дополнительного страхования от несчастных случаев, которое увеличивает сумму расходов страхователей на приобретение полиса ОСАГО в среднем на 1 тыс. руб. Подобное стимулирование спроса на страховые услуги увеличивает стоимостные показатели по временным видам страхования, однако усиливается негативное отношение большинства страхователей к сфере страхования.
Существуют также серьезные проблемы, связанные с несоблюдением страхового законодательства. Наиболее важными вопросами являются: установление имущественного интереса, определение стоимости имущества, имеющего материально-вещественную форму, определение страхового случая, подходы к определению суммы ущерба и др. Отсутствует однозначность понимания и трактовки ключевых понятий договора страхования из-за их некорректного определения. Следовательно, падает доверие к страховому законодательству как гаранту прав страхования.
Не оказывает ожидаемого стимулирующего воздействия на внутренний страховой рынок возможность участия иностранного капитала в создании страховых предпринимательских структур в России. Действующее законодательство разрешает иностранным юридическим лицам и иностранным гражданам участвовать в учреждении страховых организаций на территории РФ при условии, что доля иностранных инвесторов в уставном капитале такой организации в совокупности не превышает 49 %. Однако трудности развития российской экономики, опасения западных партнеров в отношении политической стабильности в стране неблагоприятно сказываются на росте иностранных инвестиций в страховой бизнес.
Доверие к страхованию подрывает и тот факт, что за 2012 г. сумма штрафов, наложенных на страховщиков, достигла 92,3 млрд руб., что составляет 54 % от совокупной суммы штрафов по всем объектам надзора ФСФР, при том что страховщики занимают лишь 5 % их числа [6].
Развитие национального страхового рынка России характеризуется весьма противоречивыми тенденциями. Наблюдаются односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования. Суммарная доля премии по этим видам страхования в 1993-1996 гг. увеличилась более чем в три раза при сравнительно незначительном росте страховых платежей по другим видам страхования.
Недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость, составляет одну из наиболее труднопреодолимых проблем страхового рынка. А это означает, что наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем убытка.
Для успешного развития страхового дела в рыночных условиях, повышения его популярности среди населения и предпринимательских структур необходимы, с одной стороны, его поддержка государством и деловыми кругами, совершенствование нормативной базы, а с другой - активизация деятельности самих страховщиков путем применения новых видов страхования, проведения маркетинга, повышения ответственности и культуры обслуживания страхователей.
В качестве неблагоприятной тенденции следует отметить появление многочисленных «карманных» страховых компаний в составе финансово-промышленных групп. У руководителей таких групп проявляется стремление создать свою финансовую империю - свой банк, свою страховую компанию. Платежи за страхование они пытаются оставить в рамках этих групп, что противоречит самой идеологии страховой деятельности. Вместе с тем на достижении устойчивости страхового рынка, видимо, благоприятно скажется создание объединений страховщиков, занятых в одной или близких по характеру деятельности сферах страхования.
Для страхового рынка очень важно, чтобы работа по развитию системы экономических стимулов по увеличению спроса на страхование велась страховым обществом в тесной взаимосвязи с исследованием и анализом общеэкономической ситуации в стране. При обеспечении такой взаимосвязи удается создать систему практически применимых стимулов, которые способны реально содействовать расширению отечественного страхового рынка. Приоритетным, на наш взгляд, является направление по активизации формирования страхового портфеля по добровольным видам страхования путем взаимодействия с потенциальными страхователями. Это возможно через разработку и использование экономических и организационных стимулов. Однако при разработке системы экономических стимулов для развития портфеля страхования следует учитывать, что предприятия реального сектора экономики испытывают не только инвестиционный голод, но и дефицит оборотного капитала.
Осуществление мероприятий по формированию новых механизмов стимулирования добровольного спроса на страховые услуги возможно с использованием конвергенции - процесса создания и применения универсальных банковско-страховых продуктов для защиты от рисков воздействия на окружающую среду, бизнес и общество. Однако возникает вопрос о целях и критериях эффективности этого процесса. В последнее время внимание общественности и специалистов привлекли сделки по слиянию между некоторыми отечественными банками и страховыми компаниями. Необходимо понять, что на самом деле показывают эти сделки, с каким знаком они явились на рынок финансовых услуг. Следует воспользоваться критерием необходимости роста платежеспособного спроса на страхование. Тогда можно будет понять, способствуют ли развитию объемов страхового портфеля подобные сделки или они представляют собой лишь распространение на банковскую сферу перераспределительных процессов, которые давно уже существуют под названием «концентрация страхового капитала», что к расширению реального страхового портфеля не имеет никакого отношения. Для российского страхового рынка крайне важно, чтобы такая конвергенция не стала банков-ско-страховым конгломератом, который не всегда оказывается перспективным. В то же время создается ощущение, что на данном этапе подобных сделок участники скорее стремятся сконцентрировать в одних руках существующие сегменты страхового поля, чем наращивать усилия по его развитию. У российского страхового рынка есть реальные перспективы для действительного роста, но для осуществления этих перспектив необходима концентрация усилий всех заинтересованных участников на решении поставленных задач.
Список литературы
1. Рейтинги страховых компаний 2013, 2014 // Портал о страховании «Страховой гуру». - URL: http://www.inguru.ru/strahovanie_reitingi
2. Динамика сборов и выплат // Медиаинформационная группа «Страхование сегодня». - URL: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics/?unAction=a03
3. Кириллова, Н. В. Угрозы национальному страхованию и противостоящие им возможности / Н. В. Кириллова // Финансы. - 2012. - № 3.
4. Рост очевиден, очевидны проблемы // Финансы. - 2013. - № 4.
5. Федеральная служба государственной статистики. - URL: http://www.gks.ru/
6. Федеральная служба по финансовым рынкам. Раздел «Рынок страховых услуг». -URL: http://www.fcsm.ru
Суровцева Анжелика Игоревна
студентка,
Саратовский государственный университет им. Н. Г. Чернышевского E-mail: likinsiys130870@rambler.ru
Surovtseva Anzhelika Igorevna student,
Saratov State University named after N. G. Chernyshevsky
УДК 368 Суровцева, А. И.
Страхование в современной России: проблемы, тенденции, перспективы развития / А. И. Суровцева // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. - 2014. - № 3 (11). - С. 71-75.
