CC BY
146
Вестник Челябинского государственного университета. 2010. № 14 (195).
Экономика. Вып. 27. С. 31-35.
Е. И. Попова
становление платёжных систем в информационной экономике
Приведены объективные предпосылки становления платёжных систем в информационной экономике, изменения в носителе денежной информации, связанные с преобразованиями в системе денежного обращения. Рассмотрены этапы формирования платёжных систем и факторы, влияющие на их развитие .
Ключевые слова: информация, информационное общество, информационная экономика, платёжная система.
Бурное развитие информационных технологий, информационного производства, а также уровень развития производительных сил и производственных отношений в обществе во многом обусловил становление информационной экономики . Отличительной особенностью понятия информационной экономики от других является то, что она имеет дело с новым видом ресурса — информацией, который в результате его потребления не разрушается, а собирается в систему мощных возрастающих информационных ресурсов, а также базируется на совершенно новой технологии и продуцирует социально-культурные изменения в обществе . Предпосылки для развития информационной экономики заложила информационная (научно-техническая) революция, которая не только позволила быстро передавать и получать информацию, но и быстро обрабатывать её, и превратила информацию в основной производственный ресурс
Первоначально понятие «информация» отождествлялось с некими сведениями . Такое её понимание сохранялось довольно долго, вплоть до середины XX в . Первым научным направлением в изучении данного феномена является теория информации Публикации, посвящённые этим проблемам, появились в начале XX в . , но наиболее известные и научно обоснованные концепции связаны с именами учёных, работавших в середине XX столетия . Теория информации создала основу для развития производства вычислительных машин, многих средств связи и информационных технологий, которые превращаются в основные средства производства в условиях информатизации [5 . С . 17] .
Следует отметить, что информационной экономике соответствует и особый тип общества, получившей название «информационное общество» . Таким образом, информация перерастая в информационный ресурс и проходя все стадии
воспроизводственного цикла (производство, распределение, объём и потребление), создаёт информационную экономику, которая, в свою очередь, порождает информационное общество Структуру информационного общества можно представить в виде схемы (рис 1)
Рис. 1. Структура информационного общества
Очень часто в различных публикациях можно встретить использование терминов «инновационная экономика» и «экономика, основанная на знаниях» для обозначения нового типа экономической системы . Следует заметить, что инновации
являются одним из самых важных элементов, можно сказать, ядром информационной экономики. В рамках информационной экономики инновациями считаются в основном информационные технологии . В этом случае движение и развитие идёт в направлении создания новых информационных технологий, увеличения их производительности и снижения стоимости. Следует отметить, что информационные технологии не смогут постоянно сохранять свой инновационный характер, и уже сейчас можно заметить некоторое снижение положительного эффекта от их использования .
Понятие инновационная экономика является более широким по отношению к информационной экономике, однако до тех пор, пока информационные технологии составляют основу инноваций, данные понятия будут пересекаться .
Под информационной экономикой мы будем понимать экономику, где все фазы воспроизводственного цикла (производство, распределение, обмен и потребление) функционируют на основе информационных ресурсов и информационных технологий
Таким образом, в информационной экономике качественно меняются все сферы воспроизводственного цикла, в том числе и сфера обращения, являющаяся важнейшим звеном; переход к информационной экономике повлёк за собой и изменения в носителе денежной информации.
На протяжении своего исторического развития виды носителей денежной информации сменили несколько способов овеществления — от определённого количества ценного металла (или иного вещества) к металлическим монетам, а затем и
Эволюция денег
к бумажным банкнотам до электронных носителей (табл . 1) .
Итак, можно сказать, что информационная экономика является переходным периодом от эпохи бумажных денег к электронным, и это является объективной необходимостью . Изменение форм денег влечёт за собой необходимость использования и новых средств платежа
В информационной экономике изменения в сфере обмена влекут за собой изменения и в платёжных системах . И для неё характерно как новое информационное производство, так и новые платёжные инструменты, которые, в свою очередь, требуют соответствующей системы платежей (рис . 2) .
Развитие научно-технического прогресса и процессов информатизации за последние годы
Рис. 2. Взаимосвязь информационной экономики и платёжных систем
Таблица 1
и их носители
Вид денег Характеристика Носители
Полноценные Материальный субстрат, физической характеристикой которого является масса монеты и её химический состав . Носимая информация на монете прямым образом связана с физическими характеристиками. Не требует государственной поддержки либо требует её в минимальной степени Золото, серебро, платина
Неполноценные (монеты, банкноты) Некий субстрат, на котором записана информация, не связанная с физическими характеристиками либо связанная очень опосредованно . Деньги, основанные на этих носителях, являются наличными, неименными, анонимными, распространяются они преимущественно вместе с их владельцем (в карманах и кошельках) Медь, бронза, никелевая латунь и др . Бумага
Электронные Деньги лишаются своих «твёрдых» копий, невидимы . Они невидимы и распространяются внутри информационной (интернет-, банковской) системы . Нуждаются лишь в минимальной поддержке государства . Относятся к безналичным деньгам и распространяются без участия их владельцев, являются по преимуществу именными деньгами Пластиковые карты, программное обеспечение персонального компьютера, иное программно -техниче -ское устройство .
повлекли за собой существенные изменения и в платёжных системах: техническом обеспечении, технологическом совершенствовании и применения новых платёжных инструментов Кроме того, потребность в новом виде платёжных систем диктуется и развитием электронной коммерциеи в глобальной сети Интернет . В период эволюции денег происходит удешевление процесса обмена и уменьшение затраченного на него времени с одновременным усилением безопасности трансакций
Следует уточнить понятие платёжная система в информационной экономике . На наш взгляд, платёжная система как экономическая категория выражает совокупность социально-экономических, организационно-экономических и институционально-экономических отношений по поводу обеспечения расчётов . Социально-экономические отношения, выражающие сущность платёжных систем, связаны с формой собственности, которая преобладает в данном обществе . При социализме средства производства находятся в общественной собственности через государство, и они выведены из сферы товарно-денежных отношений, поскольку все расчёты между предприятиями производятся на безналичной основе с категорическим запретом обналичивания средств . С изменением формы собственности изменяются и платёжные системы . Организационноэкономические отношения определяются как совокупность средств и методов, применяемых для перевода денег, включая линии связи, программное обеспечение реализацим данных задач . Под институционально-экономическими отношениями будем понимать те институты, с помощью которых осуществляются эти расчёты (банки, процессинговые центры, платёжные сети и т д ) Активная эволюция платёжных систем в экономически развитых странах наблюдалась на протяжении последних сорока лет, а с начала де-
вяностых годов, и в России . В настоящее время высшей стадией развития платёжных систем являются системы на основе новейших электронных технологий и сети Интернет — электронные платёжные системы . Рассмотрим становление платёжных систем в России в информационной экономике .
Период развития и формирования платёжных систем в информационной экономике прошёл следующие этапы: электронизацию, компьютеризацию и интернетизацию (табл . 2) .
Этап электронизации (1990-1997 гг. ) характеризуется внедрением электронных технологий в банковский сектор, а также появлением сети Интернет. Банковская реформа способствовала развитию негосударственных платёжных систем и конкуренции . Изменения социально-экономического уклада нашей страны совпали с развитием технологических новаций в западных системах, однако в 1990-е гг. в условиях падения производства инвестиций, а также передела рынков и собственности внедрение новых технологий отошло на второй план. Этим можно объяснить сегодняшнее отставание российских платёжных систем от западных аналогов
Началом зарождения российского рынка пластиковых карт считается 1991 г. , когда КБ «Кредобанк» приступил к эмиссии карт VISA . С середины 1990-х гг. начинают разрабатываться решения для построения платёжных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», «BGS SmartcardSystems AG», «ЦФТ» и целый ряд др . ) . Однако отсутствие единого стандарта привело к тому, что в каждой платёжной системе принимались к оплате только её карты .
В 1993 г. в России появились платёжные системы на основе карт с магнитной полосой — это STB Card (расчётный банк — «Столичный») и Union Card («Автобанк») . Кредитные карты распространяются среди населения довольно
Таблица 2
Этапы формирования платёжных систем
Этап Содержание
Электронизация Реформирование банковского сектора, внедрение электронных технологий . Автоматизация расчётного обслуживания
Компьютеризация Активное развитие сети Интернет, компьютеризация населения . Реструктуризация банковского сектора . Совершенствование платежей и технологий . Развитие интернет-коммерции . Массовое развитие розничных платёжных систем
Интернетизация Макроэкономическая стабильность . Увеличение платёжеспособности населения . Рост банковского сектора . Активное развитие 1Т-технологий . Внедрение СRM-технологий, появление электронных денег. Развитие интернет-банкинга, платёжных терминалов, мобильных платежей
медленно, и это несмотря на растущее число компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам на карточные счета . Внедрение электронных технологий для осуществления межрегиональных платежей позволило банкам сократить время прохождения платежей с 10-12 до 1-2 дней .
В это же время с появлением Интернета начинает набирать обороты торговля в сети, а в 1994 г. первый коммерческий сайт предложил посетителям вводить реквизиты кредитных карт для оплаты своих услуг. Однако сразу встал вопрос о безопасности платежей через Интернет.
Таким образом, этап электронизации платёжной системы характеризовался ростом частных платёжных систем, отсутствием правовой урегу-лированности, операционными рисками, слабой технологической системой
Этап компьютеризации платёжной системы (1998-2004 гг.), несмотря на кризисные явления, характеризовался дальнейшей автоматизацией расчётных операций и активным внедрением электронных технологий как в межбанковских расчётах, так и в розничных платежах. Улучшение экономической ситуации в стране способствовало восстановлению банковского сектора и увеличению объёмов платежей . Продолжается широкая компьютеризация общества, появляется сеть оптико-волоконной и беспроводной мобильной связи, стремительно развивается глобальная информационная сеть Интернет и сфера услуг, связанных с ней (экономика Интернета) .
Данный этап характеризуется быстрым развитием информационных технологий, которые стали толчком развития технологий платёжных систем . Конечно, большинство технологий было заимствовано за рубежом (пластиковые карты, электронная межбанковская почта, расчёты в реальном времени и т п ), однако благодаря этому была достигнута полная автоматизация расчётных банковских процедур, более комфортными и простыми стали пользовательские интерфейсы платёжных систем, стало реальностью проведение платежей через Интернет
Интенсивный рост рынка кредитных карт можно объяснить несколькими факторами: во-первых, это связано со стабилизацией экономической обстановки в стране; во-вторых, этому способствовали рост доверия к кредитным организациям, а также повышение культуры пользования платёжными картами
Стремительное развитие Интернета и проникновение его в регионы создало условия развития электронной коммерции, охватившей практически все сегменты рынка — от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости — привело к бурному развитию электронных платёжных систем Появляются платёжные системы, которые оказывают услуги по осуществлению электронных платежей с использованием электронных денег («Яндекс . Деньги», «PayCash», «Киберплат» и др .) . С каждым годом появляются новые платёжные системы, оказывающие услуги по осуществлению электронных платежей
Начиная с 2004 г. появляются платёжные терминалы
Под платёжным терминалом будем понимать безоператорное автоматизированное устройство, которое предназначено для организации приёма наличных и безналичных платежей за товары и услуги от населения (сотовая связь, Интернет, услуги ЖКХ, кабельное телевидение и т . д .) .С момента появления первых крупных сетей платёжных терминалов рынок платёжных систем прошёл стадию формирования (рис . 3) .
Рис. 3. Формирование рынка платёжных систем
Таким образом, стремительное развитие информационных технологий стало толчком к внедрению новых информационных технологий в платёжных системах . В течение этапа становления была достигнута полная автоматизация банковских расчётов, пользовательские интерфейсы платёжных систем стали удобными и понятными, доступным стало и проведе-
ние платежей через Интернет и мобильные телефоны
Следующий этап — интернетизация (с 2005 г. по сегодняшний день) — представляет новейшую историю в развитии платёжных систем в информационной экономике . Дальнейший рост компьютеризации населения, всё более широкое распространение Интернета способствуют быстрому развитию интернет-коммерции, а вместе с ней и доступности интернет-оплаты за товары и услуги
Следует отметить, что если на этапе электронизации (в 1990-х гг.) основная задача банков состояла в переходе к автоматизации бухгалтерии и других операционно-учётных подразделений, то уже на этапе компьютеризации эти задачи были решены . Третий этап характеризуется автоматизацией управления отношений с клиентами. Вполне закономерно, что системы управления взаимодействием с клиентами (CRM-система — от англ. Customer Relationship Management System) определяют развитие рынка платёжных систем в условиях конкуренции . Основоположник менеджмента Питер Друкер, формулируя задачи науки управления XXI в . , отметил: «Существует лишь одно правомерное обоснование цели бизнеса: создание удовлетворённого клиента» .
На развитие платёжных систем в России положительно повлияли и благоприятные макроэкономические факторы, которые являются базой платёжеспособного спроса населения, оказывающего влияние на востребованность услуг моментальных платежей:
— рост цен на основные виды сырья;
— рост ВВП на 25,3 % за 2006—2008 г. ;
— опережающий рост доходов населения по сравнению с темпами роста ВВП
Помимо макроэкономических факторов, благоприятное влияние оказали и социально-экономические факторы:
— рост числа потребителей телекоммуникационных услуг;
— тенденции к автоматизации всех операций и процедур, выполняемых на сегодняшний день с помощью человеческого ресурса;
— потребность в быстрой и удобной оплате услуг различного вида (предоставление плательщикам удобного и быстрого способа пополнения лицевого счёта)
(К сожалению, кризис 2009 г. нейтрализовал действие данных факторов )
Итак, процессы компьютеризации и интернетизации общества вызвали изменения и в денежной системе, которые можно охарактеризовать как попытку появления новой разновидности денег — электронных, что привело к развитию электронных платёжных систем . Дальнейшее расширение использования электронных платёжных систем неизбежно, поскольку, несмотря на некоторые недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля за платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам . Эффективное использование электронных платёжных систем гарантирует минимальные временные затраты и экономию живого труда, тем самым способствуют сокращению издержек, кроме того, электронные платёжные системы, являясь техническим инструментом, способствует сокращению объёмов оборота наличных денежных средств в экономике
Список литературы
1 . Ануреев, С . В . Платёжные системы и их развитие в России / С. В . Ануреев . М . : Финансы и статистика, 2004. С. 38—53.
2 . Березина, М . П . Безналичные расчёты в экономике России / М . П . Березина . М . : Консалт-бан-кир, 2007. 286 с.
3 . Иванов, Д . В . Общество как виртуальная реальность / Д . В . Иванов // Информационное общество . М . : ACT, 2004. 361 с .
4 . Могилев, А . В. Информация и информационные процессы . Социальная информатика / А . В . Могилев, Л . В . Листрова. СПб. : БХВ-Петербург, 2006 240 с
5 . Кастельс, М . Информационная эпоха: экономика, общество и культура : пер . с англ . под науч . ред. О. И. Шкаратана. М. : ГУ ВШЭ, 2000. 294 с .
6 . General guidance for payment system development: Consultative Report. Basel : Bank for International Settlements, 2005. P. 45 .
7. Vartanian, T P. The future of electronic payments: roadblocks and emerging practices . U. S . : House of Representatives Rayburn House Office Building, 2000
