CC BY
225
УДК 338.242 : 001.895 Асташкина Светлана Александровна
студентка экономического факультета Мордовского государственного университета им. Н.П. Огарева [email protected]
СПЕЦИФИКА ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СОВРЕМЕННОЙ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
Astashkina Svetlana Aleksandrovna
student of the Economic Department, Mordvinian State University [email protected]
SPECIFIC FEATURES OF THE CURRENT SYSTEM OF DEPOSIT INSURANCE
Аннотация:
В статье акцентировано внимание на теоретических и практических аспектах развития системы страхования банковских вкладов в Российской Федерации, позволяющих повысить доверие населения к банковской системе и укрепить стабильность банковских сберегательных институтов. Рассматривается специфика действующей системы страхования вкладов, ее «слабые» места и направления развития.
Ключевые слова:
сбережения, система страхования вкладов, агентство по страхованию вкладов, вкладчик, банк участник системы страхования вкладов.
Summary:
The article emphasizes theoretic and practical aspects of the bank deposit insurance development in the Russian Federation. It considers ways of making the bank system more reliable in the customers’ eyes and strengthening stability of the bank insurance institutions. The author discusses specific features of the current deposit insurance system, its weak points and development trends.
Keywords:
savings, deposit insurance system, deposit insurance agency, depositor, participant bank of the deposit insurance system.
В современной России сбережения населения представляют собой важный источник финансирования инвестиций государства. Однако значительная часть накоплений граждан не вовлекается в экономический оборот по причине низкого уровня доверия населения к банковской системе. Решением данной проблемы является система страхования банковских вкладов, которая представляет собой совокупность способов и мероприятий по защите прав и интересов физических лиц, непосредственно связанных с вложением в банк денежных средств, путем их страхования.
Идея создания подобной системы возникла еще в 1993 г. Президент Российской Федерации, на тот момент Б.Н. Ельцин, сформулировал Указ № 409 «О гарантировании вкладов граждан в банках», который содержал поручения правительству РФ о разработке организации и деятельности Федерального фонда страхования активов банковских учреждений. Целью данного указа в первую очередь было гарантирование возврата денежных средств, вложенных гражданами в банковский депозит, и повышение доверия населения к банковской системе. Но закон в течение восьми лет принят так и не был, хотя над его созданием работали.
После отклонения законопроекта «О гарантировании вкладов граждан в банках» велись разработки ряда компромиссных решений по гарантированию вкладов. 27 февраля 2003 г. было подписано распоряжение о внесении правительственного варианта законопроекта, носящего название «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в Государственную думу, а 23 декабря 2003 г. закон был подписан президентом РФ.
Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» по своей форме является обязательным, и, согласно ему, все банки должны вступить в систему страхования вкладов. Если же Банком России объявлено отрицательное заключе-
ние, банк не может привлекать денежные средства и открывать счета физических лиц, что ведет к начальному этапу отзыва лицензии.
Управление по страхованию вкладов и другие функции, касающиеся гарантирования возвратности вкладов, возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», созданную в январе 2004 г. Агентство является некоммерческой организацией, действующей в организационно-правовой форме государственной корпорации. Высшим органом управления Агентства является Совет директоров. В его состав входят семь представителей правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства [1].
К функциям, которые выполняются Агентством по страхованию вкладов, относятся:
- обеспечение организации деятельности системы страхования вкладов;
- исполнение роли конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций;
- финансовое оздоровление банков [2].
Также Агентство осуществляет отбор банков для включения их в систему страхования вкладов. Банк может стать участником системы страхования вкладов, если его финансовая устойчивость признается достаточной; учет и отчетность являются достоверными; банк осуществляет свою деятельность согласно законодательству Российской Федерации и выполняет обязательные нормативы, которые установил Банк России.
Необходимо отметить, что количество банков-участников системы страхования вкладов не остается неизменным. Всего в реестр на 1.07.2012 включено 895 банков-участников системы страхования вкладов, из них 99 банков с уже отозванными лицензиями временно остаются участниками системы страхования вкладов, а по 10 банкам введен запрет на привлечение средств физических лиц [3].
По представленным данным в табл. 1 можно проследить динамику количества бан-ков-участников, имеющих лицензию Банка России на работу с вкладами физических лиц.
Таблица 1 - Количество банков, имеющих лицензию Банка России на работу с вкладами физических лиц, участвующих в системе страхования вкладов
в период с 2003 по 2012 гг.
Годы 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Количество банков, ед. 1201 1192 1165 1045 921 906 859 827 806 786
Анализируя данные табл. 1 можно сказать, что количество банков, имеющих лицензию Банка России на работу с вкладами физических лиц, с каждым годом уменьшалось и за 10 лет снизилось с 1201 до 786 (на 415 банков). Это связано с жесткими условиями отбора в систему страхования вкладов, что позволило не допустить в систему страхования вкладов «слабые» банки и оставить «сильные», благодаря чему банковский сектор становится более устойчивым.
Обязательное страхование вкладов в банках является важным и неотъемлемым средством государства по привлечению сбережений граждан. Оно дает населению уверенность при вложениях, а также повышает и укрепляет их доверие к банковской системе. Объем привлеченных средств физических лиц постоянно растет, и за первое полугодие 2012 года достиг 12 743,9 млрд рублей [4].
Таблица 2 - Объем привлечения банками вкладов физических лиц (трлн руб.)
Год Объем привлеченных средств
2007 4,6
2008 5,9
2009 6,7
2010 8,9
2011 10,9
2012 12,8
По данным табл. 2 видно, что объем привлеченных средств физических лиц с 2007 по 2012 гг. увеличился на 8,2 трлн рублей, то есть почти в 3 раза, что подтверждает эффективность функционирования системы страхования банковских вкладов.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в соответствии с которым осуществляется система страхования вкладов, является значимым и своевременным, однако имеет свою специфику, которая выражается в следующем:
- Исходя уже из названия закона, можно понять, что обязательное страхование вкладов обеспечивает защиту от потери денежных средств, вложенных в банк, только физических лиц. Интересы юридических лиц данным законом не защищены. Хотя, с другой стороны, у последних достаточно способов обезопасить свои вложения.
- С момента начала действия системы страхования вкладов максимальный размер возмещения менялся несколько раз. Изначально, в 2003 г., он составлял 100 тыс. рублей, в 2006 г. был увеличен до 190 тыс. рублей, в 2007 г. - до 400 тыс. рублей. С 1 октября 2008 г. по сей день максимальная сумма возмещения составляет 700 тыс. рублей. А в сентябре 2012 г. Центробанк и Минфин предлагали правительству повысить страховку до 1 млн рублей.
Однако, несмотря на то что правительство периодически увеличивает размер возмещения, граждане все-таки рискуют потерять часть своих средств, превышающих установленный размер возмещения.
- И, наконец, сам вкладчик не будет непосредственным участником страхования своего вклада. Страхователем выступает банк, в котором был сделан вклад, а страховщиком - Агентство по страхованию вкладов. Вкладчик признается выгодоприобретателем.
Таким образом, в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» остается ряд дискуссионных моментов. Тем не менее система страхования банковских вкладов, сложившаяся в настоящее время, является эффективным инструментом для привлечения денежных средств населения. Благодаря данной системе граждане без больших сомнений имеют возможность разместить свои сбережения в банковские вклады и быть уверенными, что их накопления вернутся к ним в целости и сохранности.
Ссылки:
1. Официальный сайт государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» [Электронный ресурс]. URL: http://www.asv.org.ru/agency/ (дата обращения: 14.02.2013).
2. Федеральный закон Российской Федерации «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru/popular/strahov/ (дата обращения: 14.02.2013).
3. Официальный сайт ... «Агентство по страхованию вкладов» [Электронный ресурс]. URL: http://www.asv.org.ru/agency/ (дата обращения: 14.02.2013).
4. Там же.
References (transliterated):
1. Ofitsial'niy sayt gosudarstvennoy korporatsii «Agentstvo po strakhovaniyu vkladov» [Electronic resource]. URL: http://www.asv.org.ru/agency/ (date of access: 14.02.2013).
2. Federal'niy zakon Rossiyskoy Federatsii «O strakhovanii vkladov fizicheskikh lits v bankakh Rossiyskoy Feder-atsii» ot 23.12.2003 № 177-FZ [Electronic resource]. URL: http://www.consultant.ru/popular/strahov/ (date of access: 14.02.2013).
3. Ofitsial'niy sayt ... «Agentstvo po strakhovaniyu vkladov» [Electronic resource]. URL: http://www.asv.org.ru/agency/ (date of access: 14.02.2013).
4. Ibid.
