CC BY
73
5. Основы гражданского законодательства союза ССР и союзных республика 31.05.1991 № 2211-1 // Ведомости СНД и ВС РСФСР. - 26.06.1991. -№ 26; Гражданский кодекс РСФСР. Закон РСФСР от 11.06.1964 // Ведомости ВС РСФСР. - 1964. - № 24. - Ст. 5.
6. Слободчиков В.В. Антропологическая перспектива отечественного образования. - М,. 2009.
7. Смирнов О.В. Содержание трудового правоотношения // Труды ВЮЗИ. Т. 56. О научном единстве проблем общей теории и трудового права. - М,. 1978.
8. Советское трудовое право: учеб. / Под ред. А. С. Пашкова, О.В. Смирнова. - М., 1982.
9. Явич Л.С. Право развитого социалистического общества (сущность и принципы). - М,. 1978.
СОВРЕМЕННЫЙ РЫНОК БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ
© Имамутдинова Р.К.*
Финансово-экономический институт Тюменского государственного университета, г. Тюмень
Актуальность темы исследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительского кредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.
Объектом работы является банковское кредитование населения.
Предметом работы является совокупность условий функционирования рынка банковского кредитования населения.
Цель исследования: на основе анализа состояния современного рынка банковского кредитования выявить тенденции и перспективы его развития.
Для достижения поставленной цели потребовалось решить следующие задачи, определившие логику и структуру исследования:
1) изучить теоретические аспекты рынка банковского кредитования населения;
3) проанализировать состояние российского рынка банковского кредитования;
4) выявить тенденции и перспективы развития рынка банковского кредитования населения.
* Магистрант кафедры «Банковского дела и страхования».
Рынок кредитования или кредитный рынок представляет собой сегмент финансового рынка, являющийся наиболее крупным в современных рыночных экономиках, так как именно кредитные отношения являются основным механизмом, который обеспечивает движение и развитие рыночной экономики в целом. Сегментами кредитного рынка являются рынок банковских кредитов, рынок кредитов небанковских кредитно-финансовых институтов, рынок кредитов организаций нефинансового сектора, рынок государственного кредита. Рынок банковского кредитования предполагает, что в роли кредиторов выступают банки. Банки занимают ведущие позиции на кредитном рынке и, взаимодействуя с другими участниками, обладают информационными, маркетинговыми преимуществами, выступают в роли универсального посредника, имеют значительный ресурсный потенциал. В виду этих преимуществ, а также наличия наибольшей статистической информации, дающей возможность лучше проанализировать этот сегмент кредитного рынка России, рассмотрим именно рынок банковского кредитования в современных условиях.
Состояние российского банковского кредитования, его доступность определяются ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым относятся ставки и дополнительные комиссии, а к неценовым максимальные сроки и объемы кредитов, требования к финансовому положению заемщика и качеству обеспечения по кредиту.
Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 % больше чем на то же число 2010 года и на 17,8 %, чем на 1 января 2012 года (табл. 1).
Таблица 1
Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010-2013 гг. на начало года, в млрд. руб. [1]
Год 2010 2011 2012 2013
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям 19179,6 21537,3 27911,6 32886,9
В процентах к предыдущему периоду 12,29 29,60 17,83
Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года. Однако наблюдается существенное замедление темпов роста кредитования (на 12 %) в 2012 году по сравнению с 2011 годом.
Из последних тенденций следует, что россияне продолжают следовать потребительской модели поведения - больше покупать и кредитоваться,
меньше сберегать. Приоритет потребительского поведения над сберегательным объясняется просто: у человека появилась уверенность в завтрашнем дне, он готов брать на себя стратегические риски. Наше население ориентировано на рост, на развитие. Это гораздо лучше, чем проводимые социологические опросы, говорит нам о том, что российское население никакого масштабного кризиса в ближайшее время не ожидает. Иначе все бы сохраняли свои деньги, а не брали их в кредит.
По мнению некоторых экспертов [2], розничное кредитование в нынешнем году останется драйвером развития банковского сектора. При этом видно, что значимость управления рисками для определения тактики и стратегии банков возрастает. Использование новых эффективных инструментов позволит банкам более качественно соблюдать баланс между ростом и качеством портфелей.
Динамика розничного кредитного портфеля в 2013 году была во власти слухов и реальных ограничений потребительского кредитования со стороны Центробанка РФ. Потребительское кредитование являлось настоящим флагманом российского банковского рынка в последние годы, в том числе очень бурно развивалось и беззалоговое кредитование, что, по мнению многих независимых экспертов, банков и представителей регулятора, ставило в опасную зависимость от рисков на данном рынке всю банковскую систему. В 2013 году Центробанком РФ был принят большой пакет регулятивных актов, охлаждающих чрезмерный разогрев рынка потребкредитов, что в конечном итоге ограничило активность многих игроков. В результате потребительское кредитование в целом снизило темпы роста в 2013 году по отношению к результату 2012 года на 10.7 процентного пункта, по беззалоговое кредитование - более чем на 20 процентных пунктов.
Для исследования ситуации в разрезе отдельных кредитных организаций, аналитики РИА Рейтинг подготовили рейтинг банков по объему кредитного портфеля по состоянию на 1 января 2014 года [5]. В рейтинге представлены данные по 852 банкам России.
Из представленных в рейтинге банков 590 продемонстрировали увеличение объема ссудного портфеля в 2013 году, что составляет 69.2 % от их общего количества. Таким образом, в прошедшем году доля банков с положительной динамикой значительно снизилась по отношению к предыдущим годам - по итогам 2012 года таких было 79.6 %, а по итогам 2011 года 85 % банков закончили год с положительным показателем прироста ссудного портфеля. Причем столь печальный результат показали практически все размерные группы кроме самых крупных российских банков.
Самые высокие темпы роста кредитования в 2013 году демонстрировали госбанки. За год у них кредитный портфель вырос на 25.5 %, против роста на 17.5 % у частных и 9.3 % у иностранных банков соответственно. Хороший результат госбанков был обеспечен, быстрым ростом наиболее круп-
ных банков с госучастием. Например, ВТБ продемонстрировал рост на 40 %, ВТБ 24 - на 34 %, Газпромбанк - на 33 %. При этом максимальные темпы роста среди госбанков продемонстрировал Лето Банк (розничный банк в Группе ВТБ), кредитный портфель которого за год вырос в 39 раз.
Наилучшую динамику среди крупнейших частных банков о итогам прошедшего года продемонстрировал проведший одно из самых успешных IPO в истории российского бизнеса Банк Тинькофф Кредитные Системы, который увеличил ссудный портфель за год в 1.5 раза. ТКС Банку пока удается сохранять очень высокие темпы роста, несмотря на то, что данный банк работает практически исключительно на рынке кредитных карт, то есть на бизнес банка достаточно сильно влияют регулятивные ограничения беззалогового кредитования. Банку удается поддерживать высокие темпы роста кредитного портфеля в том числе из-за стратегии массовой выдачи кредитных карт с достаточно маленькими кредитными лимитами. Таким образом, данный банк зачастую фактически занимается микрокредитованием при том, что банки конкуренты напротив стараются значительно увеличивать средний размер кредита и ориентируются на относительно крупных надежных розничных заемщиков.
С другой стороны, два крупных универсальных банка в 2013 году очень резко сократили свои ссудные портфели - МДМ Банк - на 18 % или на 41 млрд. руб. и УРАЛСИБ - на 19 % или на 57 млрд. руб., что является максимальным абсолютным снижением ссудного портфеля в 2013 году среди всех банков.
Иностранные банки в свою очередь продемонстрировали крайне высокую волатильность результатов, ряд банков характеризовались очень высокими темпами прироста кредитов (Ситибанк, Фольксваген Банк РУС), при этом многие иностранные банки демонстрировали крайне низкие темпы роста и даже снижение кредитных портфелей (ЮниКредит Банк, РОСБАНК, ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) и Дойче Банк). В целом можно говориться, что тенденция 2012 года продолжается, и иностранные банки понемногу сдают позиции на российском рынке.
Обеспокоенный интенсивным ростом потребительского кредитования в последние годы, Центробанк РФ в 2013 году ввел большой ряд новаций в регулировании, которые заметно охладили бурно развивающийся рынок, что в конечно итоге сказало на темпах роста. В 2014 году влияние данных ограничений будет сохраняться, что будет заметно ограничивать развитие данного сегмента рынка. Поэтому продолжать работать «как прежде» розничным банкам будет все сложнее, таким образом, по мнению экспертов РИА Рейтинг [4], в первом полугодии будет наблюдаться фронтальное сокращение темпов прироста у розничных банков. По оценкам РИА Рейтинг, поиск новых ниш розничными банками уже начался, и вероятно, в течение 2014 года значительное количество розничных банков несколько видоизме-
нят свои бизнес-модели и стратегии (развитие залоговых видов кредитования, радикальное снижение процентных ставок и увеличение сумм кредитов для надежных клиентов, сложные кредитные продукты и т.д.), что позволит им восстановить темпы роста. Кроме того, в большей степени по сравнению с предыдущими годами будет сказывать эффект базы, что будет сокращать номинальные темпы прироста. Таким образом, по мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2014 году рост кредитного портфеля физических лиц замедлится.
Следует отметить, что на сегодняшний день круг проблем, мешающих эффективному функционированию рынка банковского кредитования населения достаточно широк. Их можно рассмотреть с 3 позиций: банка, клиента, государства [3].
С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения:
1. Свободный и полный доступ к кредитным историям заемщиков.
2. Не целевое использование кредита.
3. Мошенничество в сфере банковского кредитования населения.
4. Вероятность невозврата кредитных средств банку.
5. Сложность механизма реализации залога.
К проблемам с точки зрения заемщика следует отнести:
1. Переложение рисков на потребителей за счет повышенных %.
2. Предоставление не полной информации об условиях кредитования.
3. Не соответствующее качество товара, приобретенного за счет кредитных средств.
4. Договорные условия для заемщика.
5. Ошибки в кредитной истории.
Также, существует проблема, возникающая в розничном кредитовании с точки зрения государства, которая заключается в отсутствии закона, регулирующего отношения, возникающие между банком и заемщиком - физическим лицом.
На сегодняшний день взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителя».
Несмотря на все рассмотренные проблемы, на сегодняшний день рынок розничного кредитования имеет хорошие перспективы. Темпы роста объемов розничных кредитов в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Активная деятельность игроков банковской отрасли позволяют снизить кредитные риски и сделать условия по кредитам более привлекательными.
Список литературы:
1. Аналитический бюллетень. Банковская система России: тенденции и прогнозы [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://vid1.rian.ru/ig/rat-
2. Каковы риски и перспективы у розничного кредитования в России в 2013 году? [Электронный ресурс] / Ассоциация Российских банков. - Режим доступа: http://arb.ru/b2b/duty/2475096.
3. Корнийчук Е.В. Проблемы в секторе банковского кредитования населения // Современные научные исследования и инновации. - 2013. - № 6.
4. РИА Рейтинг [Электронный ресурс]. - Режим доступа: Шр:/Мага-ting.ru.
5. Рейтинг банков по объему кредитного портфеля по состоянию на 1 января 2014 года [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://vid1.rian.ru/ ig/ratings/banki_01_01_14.pdf.
