Современное состояние банковского потребительского кредитования в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Кокорина М.В. ©

Бакалавр экономики, магистрант кафедры «Банки и банковская деятельность» Тюменского государственного университета

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО

КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

Аннотация

В статье рассматривается современное состояние банковского потребительского кредитования и основные проблемы его развития. Тенденции развития кредитования банками населения в настоящее время характеризуются как положительными, так и отрицательными факторами. Количественный рост потребительского кредитования по ряду направлений не сопровождается соответствующими качественными изменениями в организации его функционирования.

Потребительское кредитование является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в прибыльных кредитных продуктах. Таким образом, банковское потребительское кредитование одновременно является одним из катализаторов сектора розничной торговли и эффективного использования кредитного портфеля банковского сектора.

Цель работы - провести общий анализ деятельности банков на рынке потребительского кредитования. Для достижения целей в ходе написания статьи решались задачи по ознакомлению с общей ситуацией на рынке банковского потребительского кредитования.

Ключевые слова: банковское потребительское кредитование, развитие, заёмщик Keywords- banking consumer lending, development, borrower.

Современное развитие мировой экономики показало, насколько велика зависимость между основными элементами многоуровневой экономики: банковским и реальным секторами. Как свидетельствует практика, а также исследования отечественных и зарубежных учёных, рационально организованный банковский сектор способствует стимулированию и устойчивому экономическому развитию реального сектора экономики.

Банковское потребительское кредитование населения - одна из альтернатив вложения банковского капитала, имеющего свои особенности. С одной стороны, население представляет собой огромную нишу применения банковского капитала, с приемлемым уровнем доходности, но, с другой стороны, уровень развития кредитования населения неадекватен потребностям широких слоев населения, как по количеству, так и по качеству предоставляемых услуг, поскольку активизация кредитных взаимоотношений банков с населением сдерживается более высоким уровнем кредитного риска. Относительно небольшой период деятельности российских коммерческих банков пока не позволил создать эффективную систему потребительского кредитования и, кроме того, более низкий уровень издержек при кредитовании предприятий и организаций определил сосредоточение основных банковских ресурсов на направлении кредитования юридических лиц.

Мировой финансовый кризис наиболее остро обозначил проблему дисбаланса развития банковской системы и реального сектора экономики многих стран мира и, в частности, России. Проблема заключается в том, что банковская система России не в состоянии выполнять свою основную роль: кредитора и аккумулятора денежных средств, а реальный сектор экономики не в состоянии обеспечивать рост валового внутреннего продукта.

Ориентация российской экономики на экспорт сырья и энергоносителей способствовала тому, что распределение инвестиций в основной капитал по отраслям и секторам промышленности было направлено, прежде всего, на развитие топливной промышленности. Другие же отрасли экономики получили незначительные инвестиционные вливания. Такая

© Кокорина М.В., 2014 г.

ситуация в российской экономике создает реальную угрозу полной потери производственного потенциала и, как следствие, снижение ВВП на душу населения.

Чрезмерное преобладание энергосырьевого сектора «консервирует» развитие некоторых отдельных секторов экономики, в частности, таких как: промышленность, сельское хозяйство, непроизводственные сферы (образование, культура, медицина, торговля) и значительно усложняет задачу модернизации экономики, способствуя тем самым импортозамещению продукции и соответственно разорению многих отраслей российской экономики.[1]

Инновационный путь развития экономики возможен при благоприятном инвестиционном климате, который всецело зависит от политики государства, эффективного развития банковской системы и её сопряжённости с реальным сектором экономики. Недостаток ликвидности в экономике и увеличение кредитных рисков по мере замедления темпов экономического роста заставляют правительство России и банковский сектор искать пути выхода из кризиса, формировать новые сегменты рынка банковских услуг. И здесь нельзя не заметить, что динамичное развитие банковского сектора, за последние годы, сформировало фактически новый сегмент рынка банковских услуг - широкое кредитование населения.

Роль потребительского кредита в преодолении финансового кризиса заключается в том, что он в значительной мере стимулирует эффективность труда, позволяет добиться значительных положительных результатов в повышении уровня жизни населения, ускоряет оборачиваемость денежных средств, а значит, стимулирует банковскую систему, которая способствует развитию реального сектора экономики. Стимулируя расширение рынка сбыта товаров, увеличение скорости обращения денег, потребительский кредит позволяет повысить жизненный уровень населения, так как помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить. Примечательно то, что в отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть как товары, так и деньги.

Необходимо заметить, что потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада, практически являясь чуть ли не главной стимулирующей силой экономики. Но следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Одной из главных проблем, на сегодняшний день, является неконтролируемый рост невозвращенных кредитов или кредитов, обслуживаемых клиентами ненадлежащим образом, что может привести к краху кредиторов и ко многим другим неблагоприятным последствиям.

Потребительский кредит - важная составляющая экономики и финансового сектора России, особенно в мегаполисах. Однако в настоящее время потребительское кредитование переживает спад из-за экономического кризиса.

Сегодня на рынке около 200 банков активно работают в сегменте потребительского кредитования и конкуренция между ними постоянно растёт. Именно конкуренция заставляет банки, во-первых, улучшать условия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и, в-третьих, постоянно отслеживать политику конкурентов.

Первую двадцатку банков - лидеров по розничному кредитованию можно условно разделить на три группы:.

1) банки, для которых развитие потребительского кредитования является основным стратегическим направлением бизнеса (это в основном группы региональных банков);

2) крупные и многофилиальные банки;

3) отраслевые узкоспециализированные банки.

Наиболее динамично развивается потребительское кредитование в 1-й группе банков, уверенный, хоть и небольшой рост зафиксирован по 2-й и 3-й группам. Это подтверждает тенденцию «разворота» крупных, многопрофильных и отраслевых узкоспециализированных банков в сторону развития розничных операций, необходимость диверсифицировать активы в условиях снижения доходности всех основных финансовых инструментов и снижения емкости рынка ценных бумаг.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.[3]

Развитие потребительского кредитования на западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно, развитию экономики, а с другой -повышению уровня жизни населения.

Рост благосостояния граждан - самый важный фактор развития потребительского кредитования.

Удовлетворение потребительских нужд населения - сложный процесс взаимодействия доходов и расходов населения. Зависящий от величины доходов объем потребительских расходов населения удовлетворяется полностью или частично. В случае частичного покрытия расходов доходами у населения возникают неудовлетворенные потребности. В зависимости от величины доходов возможно удовлетворение этих потребностей через механизм сбережений. Причем для различающихся по уровню доходов групп населения необходимо неодинаковое время для накопления сбережений в целях удовлетворения возникшей потребности. В это случае возникает временный разрыв между моментом появления потребности и моментом ее удовлетворения. Сокращение временного разрыва возможно с помощью кредитования населения.

Самый важный кредитор страны - Сбербанк. На 1 декабря 2013 года доля Сбербанка на рынке кредитования физических лиц равна 33,1%. При этом Сбербанк прогнозирует рост рынка кредитования в целом по финансовой системе в следующем году на уровне 15%. Чтобы удовлетворить потребности россиян, в Сбербанке РФ разрабатываются всё новые виды кредитования. За последние несколько лет условия по кредитам менялись неоднократно, основные векторы - это большее удобство для заёмщика, снижение процентных ставок и увеличение сроков. Также следует отметить государственную поддержку в области автокредитования. Государство финансирует 2/3 от ставки рефинансирования, что позволяет повысить спрос на автокредит, распространяющийся на производимые в России автомобили.

Тем не менее, население сможет заместить предприятия в активах банков еще не скоро, если это вообще произойдет. Интерес к физическим лицам не означает, что банки стали меньше ценить корпоративных клиентов, скорее напротив - каждый корпоративный клиент становится для них еще ценнее. По состоянию на 01.01.2013 объём кредитов, выданных физическим лицам в Российской Федерации, составил 7 226 423 млн. руб. Основной объем кредитов физическим лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа — 31 % или 2 270 731 млн. руб., из них 15 % приходится на основной денежно-кредитный центр России — г. Москва, Приволжского Федерального округа — 17 % (1 257 277 млн. руб.), Сибирского Федерального округа — 15 % (1 062 466 млн. руб.) и т. д. Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением банков. Следовательно, объем кредитования населения, как правило, больше там, где распространены банковские услуги для физических лиц. [2]

Дальнейшее развитие этого сектора, вероятней всего, пойдёт по двум направлениям:

- через постоянно растущие сети банковских филиалов (так уже работают Сбербанк, Внешторгбанк, Ситибанк);

- так называемый активный ритейл: через торговые сети и другие точки сферы обслуживания (по этому пути идут Русский Стандарт, Хоум-Кредит, Дельта-банк, Финанс-банк).

По оценке западных аналитиков, российские банки слишком консервативны, они закладывают риски в высокие проценты по кредитам. В США и Европе почти 80% населения живет "в долг". Такая же тенденция наметилась и в России, где в последние месяцы закредитованность жителей достигла рекордных уровней. Объем выданных розничных кредитов на душу населения сейчас достигает почти два среднемесячных оклада. На

сегодняшний день, развитие потребительского кредитования является одной из приоритетных задач для страны.

Итак, широкое кредитование населения банковским сектором в России, обозначилось рядом проблем:

- неконтролируемый рост невозвращённых кредитов;

- консерватизм банковской системы (банки закладывают риски в высокие проценты по кредитам);

- поддержание ликвидности и формирование долгосрочной ресурсной базы в результате увеличения сроков кредитования;

- непрозрачная система условий кредитования;

- отсутствие специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения, имеет двойственную экономическую природу и занимает промежуточное положение между двумя функциональными формами банковского кредита - ссудой денег и ссудой капитала. С одной стороны, банковский потребительский кредит имеет некоторые родственные черты как со ссудой денег, так и со ссудой капитала. С другой стороны, банковскому потребительскому кредиту присущ целый ряд фундаментальных специфических свойств, отсутствующих у банковской ссуды денег и банковской ссуды капитала, что позволяет классифицировать данный кредит как отдельную самостоятельную функциональную форму банковского кредита

В заключении хотелось бы отметить, что потребительское кредитование в большинстве стран с развитой экономикой является определяющим фактором эффективности работы банковской системы. Так, для стран Евросоюза и США поддержка покупательской способности населения является определяющим фактором в восстановлении экономики после последствий финансового кризиса.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что потребительские кредиты имеют очень важную роль как в развитии экономики, то есть повышении совокупного спроса, так и в повышении благосостояния населения. Этот сегмент рынка имеет очень высокий потенциал и необходимо его дальнейшее развитие. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доходы и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя.

Литература

1. Денежное обращение и кредит // [Электронный ресурс]. — Режим доступа:

http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2012.pdf

2. Обзор финансового рынка//Годовой обзор за 2012 год //[Электронный ресурс].— Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/fin_r/fin_mark_2012.pdf

3. Сведения о размещенных и привлеченных средствах// [Электронный ресурс].— Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr