CC BY
42
практ. конф. ; под ред. Э. В. Алехина. — Пенза, 2015. — С. 175-178.
12. Пилясов, А. Оценка творческого потенциала российских региональных сообществ / А. Пилясов, О. Колесникова // Вопросы экономики. — 2008. — № 9. — С. 50-69.
АХМЕТОВА Гулнур Заировна, кандидат экономических наук, доцент кафедры менеджмента Омского государственного технического университета (ОмГТУ).
Адрес для переписки: ramziya6@yandex.ru МАКОВЕЦКИЙ Михаил Юрьевич, кандидат экономических наук, доцент (Россия), доцент кафедры менеджмента ОмГТУ; доцент кафедры финансов и кредита Омского филиала Финансового универси-
тета при Правительстве РФ (ОФ ФУ). Адрес для переписки: mmakov@mail.ru РУДАКОВ Дмитрий Витальевич, кандидат технических наук, доцент (Россия), доцент кафедры менеджмента ОмГТУ; магистрант гр. ЗМ-ЭУА201 факультета экономики ОФ ФУ. Адрес для переписки: demon311278@yandex.ru ЧЕРНЯВСКИЙ Дмитрий Иванович, доктор технических наук, доцент (Россия), заведующий кафедрой менеджмента ОмГТУ; магистрант гр. ЗМ-МН201 факультета управления и бизнес-технологий ОФ ФУ.
Статья поступила в редакцию 10.06.2016 г. © Г. З. Ахметова, М. Ю. Маковецкий, Д. В. Рудаков, Д. И. Чернявский
УДК 336.01:336.76
М. Ю. МАКОВЕЦКИЙ Е. Н. МАКОВЕЦКАЯ
Омский государственный технический университет
Омский филиал Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
СОЦИАЛЬНО-ДЕМОГРАФИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОВЕДЕНИЯ ДОМАШНИХ ХОЗЯЙСТВ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ РОССИИ
Представленная статья является продолжением авторских исследований, посвященных анализу влияния социально-демографических и социально-статусных па ра метров н а уровень финансовой грамотности и активность н аселения в проведении операций н а финансовом рынке. В данной статье обосновывается необходимость учета влияния социально-демографических фа кторов на формирование моделей экономического поведения домохозяйств и особенности принятия ими экономических решений н а финансовом рынке.
Ключевые слова: домашние хозяйства, финансовый рынок, финансовое поведение, сберегательная и инвестиционная стратегии, возрастные и гендерные х арактеристики, социально-психологические факторы.
В современных российских условиях актуализируется проблема эффективного использования свободных денежных ресурсов населения, или домашних хозяйств, и их последующая трансформация в инвестиции, без чего невозможно обеспечить устойчивый и долгосрочный экономический рост национальной экономики, поскольку он в значительной степени предопределяется эффективностью существующей системы мобилизации сбережений населения страны, трансформирующей их в разряд долгосрочных инвестиционных ресурсов. Необходимость перемещения акцентов с внешних заимствований на внутренние источники подтверждает мировая практика вовлечения сбережений населения в инвестиционные процессы. Усилившаяся значимость аккумуляции и рационального применения свободных денежных средств населения в инвестиционной сфере нашей страны объясняет актуальность исследования факторов, тенденций и закономерностей финансового поведения населения в усло-
виях продолжающихся социально-экономических преобразований.
Сегодня домашние хозяйства по праву рассматриваются как самостоятельные субъекты хозяйствования, ибо выступают собственниками финансовых, трудовых и иных экономических ресурсов, самостоятельно ими распоряжаются и взаимодействуют с иными экономическими субъектами, среди которых — различные финансовые и нефинансовые институты (организации). С известной степенью условности можно выделить несколько ключевых областей принятия экономических решений и стратегий финансового поведения домашних хозяйств. В широком смысле слова финансовое поведение людей обусловливается выбором стратегий формирования доходов, а также потребительской, сберегательной и инвестиционной стратегий. При этом грань между сберегательной и инвестиционной стратегиями видится в том, что первая имеет целью сохранить имеющиеся активы, а цель второй — не
только сберечь, но и приумножить их. Иначе говоря, инвестиционная стратегия предполагает возможность размещения денежных средств, т. е. применение технологий извлечения дохода от операций на одном из сегментов финансового рынка, включая инструментарий рынка ценных бумаг.
Домашние хозяйства выступают первичным элементом любой существующей до нашего времени экономической системы, на что еще в античную эпоху обращали свое внимание Ксенофонт и Аристотель, по мнению которых экономика есть наука о рациональном ведении домашнего хозяйства. Длительное время экономическая теория, оперируя моделью экономического человека, провозглашала ее универсальность, т. е. применимость для всех и всегда. Однако в действительности ее введение приводит к примитивизации самого человека и возможностей принятия им каких-либо решений и его поведения в целом. В реальной жизни поведение домашних хозяйств обусловливается не только чисто экономическими целями (рост доходов, экономия затрат), но и социально-демографическими, психологическими и социокультурными факторами.
В настоящее время уже невозможно провести сколько-нибудь глубокий анализ хозяйственного поведения людей, пренебрегая инструментами и категориями общественных наук, в том числе социологии и психологии. Оставляя вне поля зрения социально-психологические факторы экономического поведения людей, экономическая теория не сможет полноценно осуществлять свою прогностическую функцию. Неслучайно в последнее время экономической наукой все чаще востребуются подходы институциональных теорий, фокусирующихся на психологических и социальных факторах, и потому все более активно используются методы социальных наук. Особое внимание уделяется изучению особенностей полоролевого поведения [1], психологии половых различий [2], экономической психологии [3], тендерных отношений [4].
Исследованию влияния социально-психологических и демографических характеристик на модели экономического поведения домашних хозяйств и изменения их роли на финансовых рынках в современных условиях посвящены публикации целого ряда российских ученых: А. Г. Батраковой [5], С. А. Бело-зерова [6], Ю. А. Варламовой, Н. И. Ларионовой [7], В. В. Глухова [8], А. А. Земцова, Т. Ю. Осиповой [9], А. К. Капелюш [10, 11], Е. А. Кормильцевой [12], А. Межевова [13], И. М. Реутовой [14], Г. М. Россин-ской [15], О. С. Сухарева [16] и др.
Проблема факторов, обусловливающих формирование сбережений и осуществление инвестиций в экономической системе, в том или ином контексте присутствовала у целого ряда зарубежных ученых, в том числе у таких классиков экономической мысли, как А. Смит, Ж. Б. Сэй, А. Маршалл, А. Пигу, Дж. М. Кейнс, Р. Солоу, Ф. Модильяни, М. Фридмен. Среди других зарубежных авторов, занимавшихся эмпирическими исследованиями в сфере финансового поведения домашних хозяйств, необходимо упомянуть Д. Фрике, который предпринял попытку анализа причин, влияющих на более высокую долю вновь образуемых сбережений и динамику их общей величины [17]. Интересным нам представляется исследование причин повышенной склонности к сбережениям у японских потребителей, проведенное Т. Маримото [18]. Весомый вклад в изучение обозначенной проблематики привнес английский экономист Н. Калдор [19]. Он обосновал тезис о социально-
статусной природе сбережений: рабочие, получающие основной доход от трудовой деятельности, менее склонны к сбережению, чем капиталисты, доходы которых преимущественно складываются из процентов и дивидендов.
Суммируя и систематизируя различные сложившиеся в отечественной и зарубежной экономической литературе подходы к анализу финансового поведения домохозяйств, можно обозначить следующие основные факторы, его обусловливающие:
— уровень доходов домашнего хозяйства;
— стадия жизненного цикла и состав участников домашнего хозяйства;
— уровень доверия к государству и различным финансовым институтам;
— имеющийся опыт финансового поведения и его субъективная оценка;
— наличие знаний об основных финансовых инструментах и информированность о возможных альтернативах вложения денежных средств.
Непосредственно нашей целью стало исследование того, в какой степени экономические модели поведения домохозяйств и лежащие в их основе решения формируются под воздействием социально-психологических факторов, в какой мере возрастные и гендерные различия в психологии людей находят свое отражение в экономическом мышлении, а также в выборе той или иной стратегии экономического поведения. Более конкретного, на наш взгляд, решения требуют следующие вопросы. Существует ли связь возраста и пола человека как субъекта экономических отношений с выбором им той или иной модели экономического поведения? Что более типично для человека, участвующего в разнообразных финансовых, инвестиционных, производственных отношениях: склонность к потреблению или сбережению; склонность к риску или его отсутствию; психологическое доверие или недоверие к экономическим институтам и государству; имеется ли зависимость этих проявлений от возрастных и гендер-ных различий?
Домашние хозяйства в Российской Федерации пока существенно уступают зарубежным аналогам по видам и объемам операций с разнообразными финансовыми инструментами и осуществляют преимущественно операции с нефинансовыми активами. Причины подобной ситуации мы усматриваем в весьма специфическом ходе социального и экономического развития: более позднем, чем в других странах, переходе к рыночной модели экономики, неэффективном финансовом рынке, резкой дифференциации доходов и несформированном среднем классе, низком уровне финансовой грамотности граждан [20, с. 40]. Активное сберегательное поведение немыслимо в отсутствие высокого уровня финансовой грамотности, позволяющего корректно воспринимать экономическую информацию, оценивать ее, принимать верное решение в отношении того или иного финансового продукта [21, с. 51]. Недостаточный уровень грамотности нашего населения, в том числе финансовой, — это фактор, серьезно препятствующий формированию гражданского общества, без которого невозможно успешное формирование цивилизованной рыночной среды [22, с. 43].
В реальной экономической практике обнаруживается все больше подтверждений того, что стратегии поведения людей на финансовых рынках далеко не всегда формируются на базе рациональных установок. Экономический фактор, бесспорно, является значимым, но далеко не единственным коррелятом
Предпочтительные формы инвестирования для респондентов различных возрастных групп, %
Таблица 1
Возрастная Депозит Пенсионное Инвестиции Другие
группа в банке страхование в недвижимость формы
До 30 лет 21 4 14 61
От 30 до 60 лет 52 9 31 8
Старше 60 лет 59 27 8 6
экономического поведения людей. Существенное влияние на мотивы и выбор тех или иных моделей поведения людей оказывают социально-демографические, социально-профессиональные и психологические факторы (пол, возраст, уровень образования, профессия, система ценностных установок, уровень правосознания и т. д.). В рыночной экономике потребитель — это целостная, открытая, динамичная система. Это одновременно человек экономический, человек социальный, человек психологический, причем все эти аспекты тесным образом переплетены и взаимообусловлены [15, с. 72]. Действительно, во многие реальные экономические процессы все ощутимее вторгается эмоциональный, психологический фактор, который зачастую играет решающую роль, приводя к превалированию эмоциональных оценок над диктуемыми экономической логикой и рациональностью решениями [23, с. 103].
Для достижения обозначенной цели было проведено исследование финансового поведения домашних хозяйств Омской области. Объектом исследования выступило население Омской области в возрасте 18 лет и старше, а предметом исследования стали особенности финансового поведения и уровень финансовой грамотности домашних хозяйств. Для целей исследования была реализована квотная модель выборки, наиболее соответствовавшая условиям его проведения (ограниченность временного интервала и бюджета исследования, отсутствие основы для формирования вероятностной выборки). Ключевыми признаками, положенными в основу формирования выборки, стали пол, возраст и социальный статус. Тем самым, исследуя механизм принятия домашними хозяйствами экономических и финансовых решений, мы сделали основной акцент на социально-демографических аспектах этого процесса.
Возраст является категорией, используемой для обозначения временных характеристик индивидуального развития человека. Психологический возраст чаще понимается как определенный уровень развития психики, в который включается «умственный возраст», социальная и эмоциональная зрелость. Влияние возраста на формирование моделей экономического поведения людей является весьма неоднозначным. Например, ряд исследователей считают, что возраст, наряду с другими социально-демографическими и психологическими характеристиками, является одним из значимых факторов, обусловливающих формирование тех или иных моделей экономического поведения домохозяйств на финансовом рынке. Особо отметим, что дискуссии по поводу модели человека в экономической науке беспочвенны, так как по этапам его жизни эти модели изменяются, поскольку меняются мотивы и психология поведения, детерминированная его возрастом. Также нестабильным, подверженным изменениям на протяжении всего жизненного пути человека и семьи является уровень благосостояния.
В своем исследовании структуры российской банковской клиентуры А. К. Капелюш указывает на то, что «возраст оказывает существенное влияние на поведение сберегателей. Между возрастом респондентов и их сберегательной активностью имеет место прямая зависимость. Так, наибольшая доля вкладчиков представлена респондентами старше 60 лет. Это, безусловно, связано с выходом людей на пенсию и обязательным открытием им сберегательных книжек в банках для перечисления пенсии. Однако наиболее активной является группа вкладчиков в возрасте 30 — 60 лет, которая по сравнению с молодежью уже имеет достаточно прочные жизненные позиции и принимает осознанные решения, имея в то же самое время достаточные средства для серьезных накоплений в отличие от большинства вкладчиков старше 60 лет» [10, с. 12].
Очевидно, что экономическое мышление, как и экономическое поведение разных возрастных групп, различается. Однако каковы эти различия и насколько они существенны? В нашем исследовании обозначенной проблемы среди жителей Омского региона были выделены четыре основных блока (раздела): «Бюджет семьи», «Основы семейной экономики», «Личные финансы», «Пенсия и страхование». В анкете присутствовали как закрытые, так и открытые вопросы. В анкетных данных о респондентах фиксировались пол и возраст, что и дало нам возможность провести соответствующий анализ. В исследовании приняли участие 600 респондентов Омского региона трех возрастных групп: 21 % составили респонденты в возрасте до 30 лет; 68 % — в возрасте от 30 до 60 лет и 11 % — в возрасте старше 60 лет. Проведенное исследование позволило установить приоритеты в выборе форм инвестирования у респондентов различных возрастных групп (табл. 1).
Полученные данные позволяют нам установить определенные возрастные отличия. Так, сберегательную активность проявляют преимущественно респонденты средней и старшей возрастных категорий, поскольку в сравнении с молодежью они имеют большую мотивацию и достаточные средства для накоплений. Причем сравнение средней и старшей возрастных групп показало большую активность, безусловно, вкладчиков первой возрастной группы (от 30 до 60 лет). Влияние возрастных особенностей на экономическое мышление и поведение домохо-зяйств проявляется и при выборе следующих ответов. На вопрос: «Укажите основную цель Ваших инвестиций» — большая часть представителей младшей и средней возрастных групп выбирала вариант «Максимальная доходность вложенных средств» (81 и 75 % соответственно), в то время как респонденты возрастной категории свыше 65 лет — «Сохранение вложенных средств, защита их от инфляции». Анализ полученных ответов позволяет заметить, что на выбор определенной модели экономического поведения влияет возраст, а значит, и жизненный опыт, те
Таблица 2
Исполнение бюджетного плана расходов на будущий период для респондентов мужского и женского пола, %
Пол респондентов «Всегда» «Стараюсь, и это почти всегда получается» «Стараюсь, но это далеко не всегда получается» «Практически никогда»
Мужчины 7 48 42 3
Женщины 2 40 41 17
или иные установки и мировоззренческие позиции, свойственные той или иной возрастной группе.
Возрастные особенности людей проявляются на каждом жизненном этапе, в поведенческих установках, восприятии тех или иных ситуаций, а также в самооценке. Для молодежи свойственна гораздо более оптимистичная, чем у большинства взрослых людей, оценка своих материальных перспектив в будущем. Ей присущ более высокий субъективный экономический статус, а также уверенность в собственных силах и способностях, чем более взрослым людям. На вопрос: «Учитываете ли Вы риски по вкладам?» — большинство опрашиваемых лиц возрастной группы до 30 лет ответили: «Да, могу самостоятельно оценить и сравнить» (63 %), в то время как более 50 % респондентов средней и старшей возрастных групп указали вариант «Да, но мне требуется консультация специалиста» (61 и 77 % соответственно). Возрастные особенности банковских клиентов проявляют себя и в выборе различных видов кредитов. Так, потребительские, ипотечные и автокредиты главным образом берут клиенты в возрасте от 30 до 60 лет. Представители этой возрастной группы уже, как правило, имеют достаточные средства для реализации своих жизненных планов.
Пол, как и возраст, — это еще одна важнейшая координата индивидуальности, пронизывающая все свойства и действия человека. Пол не только обозначает набор анатомо-биологических особенностей людей, на основе которых они определяются как мужчины или женщины, но и употребляется в отношении характеристик и поведения, в том числе и экономического, которое вытекает непосредственно из биологических различий между мужчинами и женщинами. Тендер в широком понимании — «это любые психологические и поведенческие характеристики и свойства, которые ассоциируются с маскулинностью и феминностью и отличают мужчин от женщин» [11, с. 127]. В другой интерпретации гендер — «это культурная маска пола, это приобретенное поведение, культурно ассоциируемое с бытием мужчины или женщины» [24]. Иначе говоря, если биологический пол является определенной стартовой позицией, с которой человек рождается, то гендер есть результат социализации человека в соответствии с его половой принадлежностью.
Тендерные особенности проявляются на каждом возрастном этапе, во всех сферах жизнедеятельности человека; в выборе различных стилей и стратегий поведения. Например, в стереотипном образе мужской модели поведения присутствуют прежде всего качества, связанные с деятельностью и активностью, а также с властью, руководством и управлением (предприимчивость, решительность, авантюрность, готовность рисковать, самообладание, ответственность). Женщине, наоборот, зачастую отказывается в таких качествах. Ей традиционно приписываются пассивность, зависимость, нерешитель-
ность, склонность к сомнению, конформность, покорность, слабость и т. д. В когнитивной сфере маскулинные качества, такие как рациональность, объективность, противопоставляются фемининным — иррациональности, некритичности восприятия, необдуманности при принятии решений, откровенной глупости.
В какой же мере психологические и социокультурные стереотипы находят свое отражение в моделях экономического поведения мужчин и женщин? Справедливо ли говорить, что гендерные различия определенным образом влияют на выбор модели экономического поведения мужчин и женщин, и если да, то велико ли это влияние? Из общего количества респондентов женщины составили 69 %, мужчины — 31 %. Приведем основные данные и наиболее значимые тенденции, которые нашли отражение в этом исследовании. Так, например, на вопрос: «Принято ли в Вашей семье вести учет доходов и расходов?»— 48 % мужчин и 49 % женщин ответили утвердительно, тогда как 52 % респондентов-мужчин и 51 % респондентов-женщин ответили, что учета средств семьи не ведется, но в целом известно, сколько денег было получено и сколько потрачено за месяц. Практически одинаковые ответы говорят о том, что умение или неумение планировать семейные доходы и расходы проявляется независимо от гендерных особенностей.
Домашнее хозяйство самостоятельно принимает решения о необходимости и источниках формирования финансовых ресурсов, их величине и целевом назначении. При этом размер и конкретные направления расходования денежных средств определяются не на основе утвержденного регламента, а на основе жизненного опыта. Анализ того, как участники домашних хозяйств придерживаются своего бюджетного плана расходов на будущий период, проведенный для респондентов мужского и женского пола, позволяет нам констатировать определенные различия в ответах у мужчин и женщин (табл. 2).
Интересным с точки зрения обнаружения гендер-ных особенностей в экономическом поведении оказался вопрос о сбережениях («Осуществляете ли Вы сбережения?»). На него утвердительно ответили 52 % мужчин и 69 % женщин; соответственно, отрицательно ответили 48 % мужчин и 31 % женщин. Данные опроса позволяют сделать вывод, что женщины более склонны к сбережениям. Это вполне соответствует общепринятому фемининному стереотипу «женщина-хранительница», «женщина-собирательница» в отличие от психологического образа мужчины — «расточителя», «использователя». Однако, если большинство женщин (73 %) оставляют для сбережений 5—10 % от общего дохода, то мужчины делают сбережения реже, но направляют на эти цели 20 — 25 % дохода.
Тендерные различия нашли свое отражение в психологических особенностях восприятия денег.
Так, отвечая на вопрос: «Какая сумма расценивается Вами как сбережения?» — только 29 % мужчин и 56 % женщин выбрали вариант «От 10 тысяч рублей». Большинство респондентов-мужчин, а именно 44 и 17 %, указали суммы от 50 и 100 тысяч рублей соответственно. Примечательно, что для большинства женщин сумма в 10 тысяч рублей расценивается уже как сбережение. Одним из объяснений может являться то, что объективно средний доход женщин, как правило, ниже, чем у мужчин.
Таким образом, тендерный стереотип, закрепляющий в сознании оценку мужчины как новатора, а женщины как консерватора, в данном случае не нашел яркото подтверждения. Безусловно, с точки зрения психолотии мужчины более склонны к инновациям и риску, чем женщины. Это обусловлено врожденными особенностями темперамента, специализацией труда начиная с древнейших времен, котда мужчины занимались охотой и участвовали в мното-численных войнах. Однако экономический риск имеет свои особенности. Он возникает в силу тото, что индивид не может затлянуть в будущее и не рас-полатает адекватными методами для корректной оценки трядущих изменений. Хотя в проведенном нами исследовании не нашлось четкото подтверждения стереотипу о том, что мужчина при принятии финансовых решений выступает в роли новатора, а женщина — в роли консерватора; на практике мужчины действительно более склонны к инновациям и риску. Отчасти этим объясняется тот факт, что женщины-инвесторы, по данным исследований инвестиционных счетов в США, зарабатывают несколько больше доходов от трейдинта. Женщинам проще выполнять монотонную, рутинную работу, они более усидчивы, их больше волнует достижение долтосрочной цели, а не получение прибыли в краткосрочном периоде, они более адекватно оценивают собственные способности и подверженность ошибкам. При этом, сотласно исследованию Merrill Lynch, женщины чаще удачно выбирают момент для продажи активов, мужчины же, как правило, запаздывают с принятием решения (35 % против 47 % неудачных случаев выхода из позиции соответственно). Меньшая уверенность в себе способствует лучшему самоконтролю, поэтому женщина в нужный момент закрывает позицию и забывает о ней, а не держит ее до последнето момента. Подтверждают такую лотику и результаты исследования «Роль контроля в принятии финансовых решений», проведенното Barclays Wealth Insights [25]. В частности, было установлено, что мужчины в целом тортуют чаще, т. е. совершают большее количество трансакций, а не следуют стратетии отбора и покупки недооцененных финансовых активов в надежде на их рост в долто-срочной перспективе.
Существенное значение для выявления тендерных особенностей в моделях финансовото поведения имеют также вопросы, связанные с кредитной активностью. Сотласно общей статистике мужчины чаще, чем женщины, берут кредиты. Вместе с тем за 2012 — 2013 тоды возросло количество женщин, взявших ипотеку и потребительские кредиты. Это можно объяснить тем, что в современном обществе женщины все чаще имеют официальную и стабильную заработную плату по сравнению с мужчинами. Примечательно, что зачастую, котда муж оформляет ипотечный или потребительский кредит, инициатором является жена. В нашем эмпирическом исследовании на вопрос: «Приходилось ли Вам брать кредит?» — 68 % мужчин и 64 % женщин ответили
утвердительно. Анализ конкретных предпочтений в выборе кредита позволил выявить некоторые различия среди мужчин и женщин. Так, например, 18 % респонденток указали, что самостоятельно брали ипотечный кредит, в то время как среди респондентов эта цифра составляет лишь 7 %. Дифференциация очевидна и в отношении автокредита (20,5 % мужчин и 11 % женщин), что также находит социально-психологические объяснения. У женщин кредиты преимущественно связаны с обустройством дома и быта, созданием уюта. Они чаще, чем мужчины, оформляют заем на ремонт, на приобретение новой мебели.
Ряд вопросов в анкете был направлен на оценку влияния социально-статусного положения на активность поведения на финансовых рынках и уровень финансовой грамотности. Так, респонденты, определившие свой социальный статус как «рабочий», демонстрировали недостаточно активное поведение на финансовом рынке и невысокий уровень финансовой грамотности. При этом можно отметить склонность у них к патерналистским настроениям, упованию на государство в решении их финансовых проблем. Похожая линия поведения была типична для жертв финансовых пирамид в 1990-е годы, а ныне она присутствует у «счастливых обладателей» валютной ипотеки, которые сегодня пытаются переложить ответственность за свои безграмотные решения на кого угодно, только не на себя. Также отметим, что у респондентов из семей с более высоким уровнем дохода была выявлена большая финансовая активность. Это позволяет предположить наличие системы прямых и обратных связей между уровнем доходов, социальным статусом, активностью на финансовых рынках и уровнем финансовой грамотности.
Таким образом, в рамках проведенного исследования был сделан вывод об усиливающейся роли домашних хозяйств на финансовых рынках, что позволяет рассматривать имеющиеся у них денежные средства как источник инвестиционных ресурсов для модернизации экономики Российской Федерации. На основе представленных теоретических и эмпирических данных было обосновано наличие влияния социально-демографических различий на модели экономического поведения людей. В результате ряд факторов — социальных, демографических, психологических — может играть не меньшую, а порой и более значимую роль, чем экономические. Их влияние сказывается на умении осуществлять экономическое планирование и оценивать риски, на принятии решений о сбережениях, выборе форм и целей инвестирования, а также на уровне кредитной активности и специфики кредитных предпочтений. Понимание и анализ влияния половозрастных и социально-статусных особенностей позволяют не только по-новому взглянуть на те или иные экономические явления и процессы и оценить их, но и учесть эти процессы при проведении соответствующей стимулирующей инвестиционной политики государства.
Библиографический список
1. Алексеев, Б. Е. Полоролевое поведение и его акцентуации / Б. Е. Алексеев. — СПб. : Речь, 2006. — 188 с.
2. Филатова, А. Ф. Психология половых различий и тендерная психология / А. Ф. Филатова // Вестник Омского университета. — 2007. — № 1. — С. 125 — 130.
3. Долгов, С. Экономическая психология и экономическая информация / С. Долгов // Российский экономический журнал. — 1999. — № 1. — С. 95—102.
4. Здравомыслова, Е. А. Социология тендерных отношений и тендерный подход в социологии / Е. А. Здравомыслова,
A. А. Темкина // Социологические исследования. — 2000. — № 11. - С. 15-24.
5. Батракова, А. Г. Сбережения домашних хозяйств: сущность, группировки и роль в современной экономике / АГ. Батракова // Деньги и кредит. — 2006. — № 11. — С. 66-72.
6. Белозеров, С. А. Финансы домашних хозяйств как элемент финансовой системы / С. А. Белозеров // Финансы и кредит. — 2008. — № 1 (289). — С. 29 — 37.
7. Варламова, Ю. А. Сбережения и социальный капитал домашних хозяйств: кластерный подход / Ю. А. Варламова, Н. И. Ларионова // Вестник Московского ун-та. Сер. 6. Экономика. — 2013. — № 5. — С. 64—73.
8. Глухов, В. В. Экономическая природа финансов домашних хозяйств / В. В. Глухов // Финансы и кредит. — 2008. — № 21 (309). — С. 35 — 38.
9. Земцов, А. А. Финансовая система домашнего хозяйства: методологический аспект / А. А. Земцов, Т. Ю. Осипова // Финансы и кредит. — 2013. — № 6 (534). — С. 2 — 9.
10. Капелюш, А. К. Социально-демографическая структура российской банковской клиентуры / А. К. Капелюш // Финансы и кредит. — 2007. — № 7 (247). — С. 10 — 18.
11. Капелюш, А. К. Особенности социально-профессиональной структуры российской банковской клиентуры / А К. Капелюш // Банковское дело. — 2007. — № 2. — С. 68 — 71.
12. Кормильцева, Е. А Социально-статусный аспект экономического поведения домохозяйств на финансовом рынке / Е. А. Кормильцева // Двадцатые апрельские экономические чтения : материалы Междунар. науч.-практ. конф. ; под ред.
B. В. Карпова, А. И. Ковалева. — Омск : РОФ «ФРСР», 2014. —
C. 77 — 80.
13. Межевов, А. Социально-экономические аспекты поведения потребителей / А. Межевов // Маркетинг. — 2014. — № 1 (134). — С. 28 — 46.
14. Реутова, И. М. Финансы домохозяйств / И. М. Реутова // Вестник Омского ун-та. Сер. Экономика. — 2011. — № 4. — С. 172 — 174.
15. Россинская, Г. М. К методологии анализа экономического поведения потребителя / Г. М. Россинская // Вестник Московского ун-та. Сер. 6. Экономика. — 2007. — № 6. —
С. 72 — 80.
16. Сухарев, О. С. Психологические факторы в анализе инновационного поведения и экономического развития / О. С. Сухарев // Экономический анализ: теория и практика. — 2013. — № 11. — С. 2—11.
17. Fricke, D. In: Beitrage zur Verhaltensforschung (Args. Schmolders G.) / D. Fricke. - Berlin : Haft 11, 1969. - 490 p.
18. Маримото, Т. Большая банковская тайна / Т. Маримото. — М. : Мысль, 1981. — 232 с.
19. Kaldor, N. Welfare propositions of economics and interpersonal comparisons of utility. Economic Journal 49, Issue 195 : 549 — 552.
20. Маковецкая, E. H. Роль и особенности поведения домохозяйств на финансовых рынках / E. H. Маковецкая, М. А. Агафонова, Ю. В. Стрелкова // Двадцать первые апрельские экономические чтения : материалы Междунар. науч.-практ. конф. ; под ред. В. В. Карпова, А. И. Ковалева. — Омск, 2015. — С. 35 — 40.
21. Забоенко, А. С. Повышение финансовой грамотности населения: важен комплексный подход / А. С. Забоенко // Деньги и кредит. — 2012. — № 10. — С. 51—53.
22. Корнеенкова, Т. П. Детерминанты формирования российского гражданского общества / Т. П. Корнеенкова, E. H. Романова // Вестник Сибирского института бизнеса и информационных технологий. — 2012. — № 2 (2). — С. 40 — 44.
23. Соколинский, В. Экономическая психология (спецкурс) / В. Соколинский // Российский экономический журнал. — 1997. — № 8. — С. 102 — 107.
24. Pearson J. C., West R. L., Tumer L. H. Gender and communication (Third edition). Win. C. Broun Communications, Inc. (USA), 1995. 292 р.
25. Barclays Wealth Insights. Volume 13: Risk and Rules, The Role of Control in Financial Decision Making. Barclays Wealth, 2011. — Режим доступа : http://wealth.barclays.com/content/ dam/bwpublic/americas/documents/ wealth_management/BWA-Barclays-Wealth-Insights-13.pdf (дата обращения: 01.02.2016).
МАКОВЕЦКИЙ Михаил Юрьевич, кандидат экономических наук, доцент (Россия), доцент кафедры менеджмента Омского государственного технического университета; доцент кафедры финансов и кредита Омского филиала Финансового университета при Правительстве РФ (ОФ ФУ). МАКОВЕЦКАЯ Елена Николаевна, кандидат философских наук, доцент кафедры общественных наук ОФ ФУ.
Адрес для переписки: mmakov@mail.ru
Статья поступила в редакцию 10.06.2016 г. © М. Ю. Маковецкий, Е. Н. Маковецкая
Книжная полка
Экономическая теория. Учебник и практикум для академического бакалавриата / А. H. Лякин [и др.]; отв. ред. Г. Е. Алпатов. - М. : Юрайт, 2016. - 299 c. - ISBN 978-5-9916-8163-6.
Данный учебник призван помочь студентам гуманитарных вузов получить необходимый объем систематизированных экономических знаний, расширив базовые представления, полученные ими в средней общеобразовательной школе. Особенностью учебника является его связь с практикой хозяйствования в России. Существенное внимание уделено денежным теориям и функционированию финансовых рынков. Каждая глава содержит практикум, в который включены вопросы и задания для самоконтроля, тесты, задачи, кейсы. Учебник предназначен для студентов академического бакалавриата гуманитарных факультетов университетов, а также для обучающихся по программам повышения квалификации и профессиональной переподготовки юристов, филологов, психологов, социологов, журналистов.
