CC BY
29
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
А. В. Зоноба, Л. А. Адамайтис
СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
В статье рассматриваются современное состояние, перспективы и основные проблемы развития банковского сектора России в различных аспектах: в отношении размеров банков (крупные, средние, мелкие); в отношении территориальной принадлежности (банки крупных мегаполисов и регионов). Представлена точка зрения авторов по вопросу интеграции России и ее банковской системы в Европейское экономическое и финансовое пространство.
Современная банковская индустрия России представляет собой мощную народно-хозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных услуг: от традиционных депозит-но-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами для удовлетворения потребностей различных клиентов.
Организованная на рыночных началах конкуренции, она взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению общественного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффективной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка.
В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств предприятий, правительственных учреждений, сбережений населения.
Еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Громадный рынок, его рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент российской экономики.
Между тем экономические, политические и социальные явления, происходящие как внутри
ЗОНОВА Алевтина Вениаминовна - доктор экономических наук, профессор, зав. кафедрой бухгалтерского учета и налогов, декан факультета экономики ВятГГУ АДАМАЙТИС Людмила Афанасьевна - кандидат экономических наук, доцент, зав. кафедрой экономического анализа и аудита ВятГГУ © Зонова А. В., Адамайтис Л. А., 2005
страны, так и в мировом экономическом сообществе, обусловливают определенные тенденции и проблемы в развитии отечественного банковского сектора.
Можно выделить три основные тенденции в порядке их важности и силы влияния на перспективы развития банковской системы России.
Самой мощной тенденцией является международная конкуренция. И это не общие слова, а реальные факты.
Федеральным законом №173-Ф3 от 10.12.2003 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями от 29.06.2004 г.) российским резидентам были разрешены практически все виды банковских услуг не только на территории РФ, но и за ее пределами.
В результате крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ. Соответственно российские банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие банки, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.
В сложившейся ситуации встает проблема выживаемости отечественных банков. Крупные российские банки примерно уже 2-2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних российских предприятий, заменяя ими выбытие более крупных клиентов, вытесняя более мелкие банки в малый российский бизнес. Таким образом, возникает своеобразная волна, проходящая через всю российскую банковскую систему и порождающая видимые ее последствия - значительное число малых российских банков чувствует себя все более и более напряженно и готовится к одному из следующих сценариев.
Первый сценарий - продажа себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам.
Второй сценарий - объединение малых банков на региональном уровне на тех или иных условиях.
Третий сценарий, в значительной степени связанный с предыдущим, - это специализация бан-
А. В. Зонова, Л. А. Адамайтис. Состояние и перспективы развития Российской банковской системы
ков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише с целью стать более конкурентоспособным в определенном небольшом клиентском сегменте и тем самым выжить.
Четвертый сценарий для тех, кто не решится на предыдущие, - уход с банковского рынка.
Следует при этом отметить, что государство не подталкивает эти процессы, допуская конкуренцию, которая, как предполагается, должна положительно сказаться на российской банковской системе.
Вторая тенденция связана с общеэкономическим ростом, на фоне которого происходит развитие банковской системы. Поэтому, несмотря на то что первая тенденция - конкуренция - усиливается, но общий рост экономики (и сохранение этой тенденции в будущем) повышает спрос на банковские услуги.
Третья тенденция, опять же непосредственно связанная с усиливающейся конкуренцией, - это существенное изменение структуры банковской системы.
Традиционно банковская система делится на крупные, средние и малые банки. В настоящее время целесообразен и другой принцип классификации: банки крупных мегаполисов (прежде всего это столичные банки) и «немосковские» банки. Это разница не просто в географическом положении, но, прежде всего, в качестве работы.
Преобладающая часть региональных банков -это средние и малые банки. По эффективности, качеству работы региональные банки лучше. Они проще организованы, традиционные банковские операции предоставляются прямо, связи многолетние. В целом деятельность региональной банковской системы, по мнению представителей ЦБ России, значительно более прозрачна.
В Москве спектр банков шире - от сверхкрупных до мелких; интенсивнее банковский бизнес, его связи, управление и банковские операции сложнее. Огромная клиентская ниша, жесточайшая конкуренция, ментальность представителей столичной банковской системы делают этот сегмент банковского рынка самым сложным в России.
В этих условиях тенденция к сегрегации банковской системы проявляется в Москве наиболее остро, и в ближайшие два года она еще более усилится. Перспективы выживания малых столичных банков, в отличие от регионов, крайне незначительны, они должны как можно быстрее специализироваться в небольшой клиентской нише либо исчезнуть. Обратная, негативная сторона этой проблемы заключается в том, что малые столичные банки, не видя позитивных для себя перспектив на рынке, начинают активно заниматься грязными банковскими технологиями, что в конечном итоге также должно привести к их ликвидации.
Антикриминальная политика становится неотъемлемой частью регулирования банковского сектора в международном масштабе. Сплочение усилий против отмывания денег, незаконного вывоза капитала за рубеж и других проявлений криминальности в банковском секторе становится одной из основных целей в борьбе с нелегальным бизнесом в целом. С другой стороны, опыт функционирования экономических систем показывает, что контроль никогда еще не удавался на все сто процентов. Более того, опыт России явно показал, что чем выше уровень контроля экономики, тем менее эффективно его практическое значение. Поэтому правовое преследование преступности и отмывания денег - очень глубокий и сложный в условиях рыночной системы вопрос, предполагающий свободный обмен товарами и услугами, свободное перемещение капитала, свободу формирования различных организаций и союзов, что требует большого внимания, усилий и профессионализма в борьбе за легализацию операций в банковской индустрии.
В связи с этим необходимо и существенное изменение психологии банковской культуры, формирование мнения о безусловном выполнении банковского законодательства, переход от тезиса «Знай своего клиента» к тезису «Знай клиента своего клиента».
Наконец, немного о банковских реформах. За последние годы правила игры в банковской сфере существенно изменились.
Конкретные, наиболее значимые изменения, которые государство в лице Центрального банка провело в банковской системе, следующие:
Самое заметное и серьезное изменение связано с введением системы страхования вкладов. Это непростой процесс, и здесь ставятся следующие задачи:
- укрепить доверие населения к национальной банковской системе,
- создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны в целом.
Повышение качества отечественной банковской системы.
Чтобы не потерять конкурентные преимущества, российские банки должны постоянно совершенствовать свои операции и услуги в ответ на растущие потребности клиентов, учитывая их качественно изменившиеся запросы, склонность к риску, внедрять более прогрессивные структуры управления и информационные технологии, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия.
Целый ряд нормативно-инструктивных актов, разработанных ЦБ, был направлен на повышение качества кредитного портфеля, на улучше-
ние управления ликвидностью, совершенствование внутреннего контроля и т. д.
Кадровый вопрос. Современным банкам нужны:
- высококвалифицированные кредитные аналитики, умеющие грамотно оценить качество банковских активов, структурировать и монтировать кредитные сделки, выполнять требования ЦБ по качеству кредитного портфеля и оградить собственные банки от чрезмерной критики оппонентов;
- аналитики финансово-хозяйственной деятельности клиентов;
- бухгалтеры-аудиторы, способные применять международные стандарты учета и отчетности в банковской сфере;
- менеджеры среднего и нижнего звена, располагающие инструментарием принятия стратегических решений, хорошо разбирающиеся в банковском маркетинге;
- специалисты по борьбе с отмыванием грязных денег, с незаконными доходами, проходящими через банковскую систему;
- специалисты с блестящим знанием иностранных языков как общеразговорного, так и профессионального плана. Без всего этого любой специалист кредитной системы работать не может. Для крупных банков это уже сегодняшняя реальность.
Объективной тенденцией является интеграция России в мировое и, в первую очередь, европейское экономическое и финансовое пространство, которая будет иметь большие последствия, как положительные, так и определенные отрицательные результаты для экономики (особенно для ее неконкурентоспособных отраслей, какие у нас пока что преобладают), а также занятости населения и его благосостояния.
Аргументами в пользу такого сценария являются: заинтересованность ЕС в России как будущем огромном рынке, обширной ресурсной базе и инвестиционном поле, энергетическая зависимость ЕС от России, причем в ближайшие 20-25 лет других альтернатив российским поставкам не предвидится, значительная доля ЕС в экспорте России, в иностранных инвестициях в России и ее внешнем долге, наконец, экономические, политические и социальные интересы значительного слоя российского общества в вопросе стратегического сотрудничества с Евросоюзом.
Однако можно перечислить и множество аргументов против подобной интеграции. Противников интеграции достаточно не только в ЕС, но и в самой России. При этом многие считают (и их большинство), что Россия ни географически, ни политически, ни экономически не «поместится» в ЕС.
Какую позицию в отношении основных проблем интеграции в единое экономическое и финансово-кредитное пространство с ЕС должна занять Россия и какая модель сотрудничества для нее приемлема в свете определенных негатив для денежно-кредитной сферы и, возможно, увеличения рисков? Возможен ли сценарий их стратегического сотрудничества в какой-либо форме в долгосрочной перспективе? В ближайшие 5-7 лет вхождение России в ЕС маловероятно или почти исключено. Однако через 10-15 лет вполне допустимо членство в Европейском экономическом и валютном союзе в той или иной форме.
Что же касается уже предположительно недалеких перспектив вступления в ВТО с точки зрения банковской системы, то, безусловно, что возрастет открытость банковской системы, еще более усилится внешняя конкуренция. Однако есть одна тема, которая навязывается России, и связана она с попытками заставить нас предоставить иностранным банкам на территории страны лучшие условия, в сравнении с теми, в которых работают отечественные банки. В частности, предлагается убрать все границы для открытия филиалов. Это означает, что иностранные банки желают работать через прямые филиалы. Следовательно, они будут менее контролируемы и с большими финансовыми возможностями. Прямые филиалы неприемлемы, и российское банковское сообщество отстаивает интересы России и ее банковской системы на всех международных переговорах по вступлении в ВТО.
В заключение заметим, что банковский сектор страны все еще в состоянии «переходности». Следовательно, его необходимо преодолеть, чтобы устойчиво и динамично развиваться. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - важная и чрезвычайно сложная задача экономических реформ и преобразований современной российской экономики.
