CC BY
137УДК 368.1
РЫНОК СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЬЯ ОТ ЧРЕЗВЫЧАЙНЫХ СИТУАЦИЙ В РОССИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ
Звягинцева Екатерина Алексеевна, студентка
(e-mail: katya.zvyagintseva.1997@mail.ru) Суслякова Оксана Николаевна, к.э.н., доцент (e-mail: finans-11@mail.ru) Калужский филиал Финуниверситета, г.Калуга, Россия
В данной статье расмотрена необходимость и сущность страхования жилья от чрезвычайных ситуаций в России, а также некоторые проблемы, препятствующие эффективному развитию данного вида страхования в нашей стране.
Ключевые слова: страхование, недвижимость, страхование жилья, стихийные бедствия.
Стихийные бедствия причиняют ущерб имуществу государства, субъектам предпринимательства и населению. Несмотря на высокие статистические отметки причиненного ущерба, страхование имущества от действия природных катаклизмов не пользуется такой популярностью в Российской Федерации, как в зарубежных странах. Причиной этого до недавних пор было завышенное обязательство государства в оказании помощи потерпевшим субъектам от действия природных и техногенных катастроф. На сегодняшний день были сокращены бюджетные расходы на ликвидацию последствий стихийных бедствий. Такое правительственное решение стало стимулировать страховую инфраструктуру, направленную на неохваченное направление природных катаклизмов. Граждане и субъекты предпринимательства теперь не могут рассчитывать на получение полноценной помощи. Она будет оказана только тем субъектам, которые подписали страховой договор и выполнили по нему обязательства.
Как показывает статистика природных катаклизмов, в России бедствия приносят убытки экономике в размере до 60 млрд. рублей в год. Большую часть всех катаклизмов составляют наводнения. Самый большой ущерб от паводка в размере 87,9 млрд рублей был нанесен в июле-сентябре 2013 года Дальнему Востоку, где пострадало более 190 тыс. человек, без крова остались 3500 семей. На обеспечение пострадавших жильем были направлены огромные средства [5].
В среднем количество катаклизмов в России растет на 6-7% в год и, по прогнозам МЧС, будет постоянно увеличиваться. В связи с этим было принято решение разработать закон, который бы снизил нагрузку на государство по возмещению ущерба пострадавшим россиянам от чрезвычайных ситуаций, в том числе за счет страхования жилья. Проект закона был разработан в 2015 году и с тех пор претерпел много изменений, а не-
давно, 28 августа 2018 года, Совет Федерации документ одобрил. Он вступит в силу с 1 января 2019 года.
Программы страхования жилья, согласно закону, будут разрабатывать и утверждать регионы. Часть выплат по утрате или повреждению имущества регион берет на себя. Если это чрезвычайная ситуация большого масштаба, то добавляет федеральный бюджет. Для граждан участие в этих программах будет добровольным. Однако только те, кто застраховал жилье, в случае чрезвычайной ситуации смогут претендовать как на компенсацию от страховой компании, так и на финансовую помощь государства.
Ущерб будет возмещаться исходя из среднерыночной стоимости квадратного метра жилья в регионе. Если региональные власти смогут предоставить новое жилье взамен разрушенного стихией, то будет возможность выбора — получить помощь деньгами или жильем. Если жильем , то в этом случае выплата по страховке не положена, она будет перечислена в бюджет региона. Тот, кто не застраховал жилье, сможет рассчитывать только на помощь государства. Страховать жилье смогут также граждане, проживающие в нем на условиях социального найма.
К сожалению, явные стимулы для развития страхования из закона исключены. При этом теперь важно, как каждый конкретный регион будет участвовать в развитии этого направления, какие компании будут привлечены к реализации данных региональных программ и как будет выстроено информирование и своего рода агитация к страхованию.
Важность данной темы обусловлена необходимостью разработки и внедрения комплексной системы страхования, способствующей обеспечению населения жильем и повышению уровня гарантий по возмещению имущественного ущерба, причиняемого жилому фонду, а также стратегическим значением страхования в жилищной сфере при формировании социально-экономической политики государства.
Деятельность, связанная с жилищной сферой, сопровождается широким разнообразием и уровнем рисков. Мировой финансовый кризис негативно отразился на рынке ипотечного кредитования по причине падения деловой активности, роста уровней безработицы и инфляции. В то же время, негативная динамика увеличения стихийных бедствий и техногенных катастроф как во всем мире, так на территории России, и уровня причиняемого ими ущерба приводит к значительному росту расходов домохозяйств и государства на восстановление разрушенного жилого фонда [5].
Необходимость исследования обусловлена тем, что проблемы, возникающие у населения, связанные с возможностью приобретения, распоряжения, использования, восстановления разрушенного жилья в случае непредвиденных событий, в настоящее время только преумножаются.
Уровень развития страхования в жилищной сфере оказывает огромное влияние на социально-экономическую сферу страны. Развитая система страхования благоприятно сказывается на государственной финансовой
системе, уменьшая нагрузку на бюджет разных уровней. Кроме того, средства страховых фондов являются одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. С точки зрения макроэкономики разделение труда и специализация приводят к сокращению и оптимизации затрат, следовательно, наличие страховой защиты является экономически более эффективным [4].
Страхование в жилищной сфере обеспечивает защиту имущественных интересов населения, коммерческих компаний, государства и способствует рациональному использованию материальных и финансовых ресурсов, однако уровень страхового обеспечения в России остается крайне низким.
Необходимо также отметить важность регионального аспекта при рассмотрении вопросов страхования в жилищной сфере. Каждому субъекту Российской Федерации присущи свои характерные особенности, зависящие от административных, законодательных, климатических, экологических, этнических условий, которые следует принимать во внимание при формировании комплексной системы страховой защиты [4].
Современные страховые компании активно совершенствуют свои страховые продукты, однако потенциал российского страхового рынка используется не в полной мере. Уровень страховой защиты граждан от рисков, связанных с жилищной сферой, остается крайне низким.
Согласно предложениям Минфина, страхование жилых помещений планируется осуществлять посредством заключения договоров добровольного страхования в пользу собственников, а также нанимателей жилых помещений по договору социального найма. В частности, государство будет обеспечивать страхование жилого помещения на сумму, исходящую из общей площади жилья и средней стоимости одного квадратного метра жилплощади в субъекте РФ [5]. При этом гражданам, лишившимся единственного жилого помещения в результате ЧС и не имевшим договора о страховании жилого помещения, будет предоставляться другое жилое помещение, но по договору социального найма (то есть продать, подарить или сдать в аренду такое жилье будет невозможно).
На данный момент основные положения о страховании, в том числе о страховании жилых помещений, содержатся в Гражданском кодексе и Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1]. Основная проблема кроется не в юридической плоскости, а именно в отсутствии прозрачности действий государства и страховых компаний в ситуациях, которые принято называть непредвиденными. Бесспорным стоп-фактором развития рынка является также низкая финансовая грамотность населения в регионах. На данном этапе у большинства граждан, во-первых, нет понимания, зачем нужна страховка; во-вторых, нет доверия в целом к рынку страховых компаний. Здесь, несомненно, не хватает четкой позиции государства, которое должно пояснить, в каких случаях жилье будет восстановлено за счет бюджетных ресурсов, а в каких гражданам не будет оказана помощь в восстановлении жилья.
Следовательно, граждане будут точно знать, в случае каких рисках не будет государственной поддержки, и это подтолкнет их к страхованию жилья.
Необходимо отметить, что низкая финансовая и правовая грамотность населения в регионах не основной фактор, "мешающий" введению обязательного страхования жилья в нашей стране. Сложности с введением данной нормы в качестве обязательной связаны в первую очередь с тем, что стоимость жилого помещения в разы выше, чем стоимость, например, автомобиля, в отношении которого установлено страхование гражданской ответственности. Ежегодная страховая премия по обязательному страхованию жилого помещения может оказаться «неподъемной» прежде всего для малообеспеченной части населения, для тех, чьи дома даже не напоминают то, что обычно стоит за формулировкой «недвижимое имущество». Однако если эта норма будет касаться не жилых помещений вообще, а только квартир и домов определенной категории, то ее можно будет увязать с ныне действующим законодательством.
Бесспорно, нагрузку на граждан можно снять и путем использования активной роли государства при финансировании страховки. Но лишь некоторые регионы смогут взять на себя серьезные расходы, в большинстве же регионов нашей страны свободных средств на большие затраты явно не окажется. Если говорить о муниципалитетах, там денежных средств еще меньше.
По некоторым оценкам, на сегодняшний день в России менее 6% населения имеют договоры страхования имущества; в основном они оформляются по требованию банка при ипотечном кредитовании. В развитых странах этот показатель достигает 80%. Компенсация ущерба в результате стихийных бедствий и техногенных катастроф в мировой практике, как правило, ложится на страховщиков.
В нашей стране положительным опытом может поделиться московское правительство. В квитанции об оплате коммунальных услуг жителю Москвы надо поставить галочку и затем ежемесячно оплачивать страховые взносы, которые, как подтверждает практика выплат, ничтожны, поскольку определяются в соответствии с нормами утвержденной стоимости одного квадратного метра жилья, что намного ниже рыночной стоимости. Городская власть в свою очередь берет на себя обязательство в случае утраты застрахованной квартиры предоставить жилье [5].
Население неохотно страхует жилье, так как считается, что страховые выплаты не будут покрывать действительного ущерба. Примеры есть: это выплаты по ОСАГО и КАСКО. Кроме того, страховые тарифы необоснованно завышены. Стоимость страховки зависит от рисков: если жилье, например, расположено в зоне возможного затопления, то тариф по страхованию будет высоким, а, следовательно, непосильным для той части населения, которая, как правило, и живет в данных районах. Застраховав автомобиль, владелец не всегда получает сумму для возмещения ущерба.
Что в этом случае говорить о недвижимости, где ставки значительно выше. В опасных зонах жилье вообще сложно застраховать, компании сами зачастую отказывают клиентам, так как им это невыгодно. Правительство должно обязать страховщиков устанавливать ставки, которые не ударили бы по карману жителей. Данный закон будет успешным только тогда, когда население будет уверено, что плата за страховку рисков адекватна тому, что они смогут получить.
В настоящее время страхование квартиры обходится ежегодно в 0,30,5% от стоимости квартиры. При этом в регионах ситуация усложняется: отдельные строения имеют различные особенности, которые могут стать причиной дополнительных рисков, а это должно обусловить более высокую стоимость страхования. Она может составить 0,7-1,2% от стоимости объекта [3].
Впрочем, это не единственные проблемы, возникающие при введении системы обязательного страхования жилья. Неясно также, каков будет размер страховых премий и страховых выплат, и от чего он будет зависеть. На первый взгляд логично, что дороже страховать жилые помещения в тех регионах, где есть опасность катаклизмов. Однако это будет «дискриминацией» по отношению к собственникам, проживающим в «безопасных» регионах.
Неразрешенным остается вопрос о том, как можно будет заставить граждан покупать страховки и как контролировать этот процесс. В этой ситуации руководитель Центра стратегических исследований компании «Росгосстрах» Алексей Зубец справедливо замечает: «В принципе, можно создать автоматизированную систему контроля за наличием полиса обязательного страхования жилья. Но, предположим, человек не стал покупать полис. Что дальше? Его что, нужно выселить из квартиры?» [2].
Необходимо учесть и мнение председателя комитета Госдумы шестого созыва по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству П.В. Крашенинникова, который считает: «К данной проблеме необходимо подходить более широко, предусмотрев возможность введения обязательного страхования ответственности организаций, которые занимаются обслуживанием многоквартирных домов, а также рассмотреть вопрос обязательного страхования жилых помещений, предоставленных гражданам по договору социального найма. Данная недвижимость находится в собственности у органов государственной и муниципальной власти, но, к сожалению, в соответствующих бюджетах редко присутствует графа на расходы по страхованию жилых помещений»
[4].
Возможно, самым последовательным и правильным вариантом действий в данной ситуации будет разработка общей концепции по страхованию, затем разработка и принятие актов, которые позволят системе обязательного страхования стать эффективной. Нелишним будет проведение среди населения разъяснительных работ об обязательном страховании, а также о
гарантиях государства и обязанностях собственника жилья. Дело в том, что в случае стихийных бедствий государство в первую очередь должно восстанавливать инфраструктуру, а лишь затем - личные сооружения.
Сочетание интересов страхователя, страховщика и государства должно способствовать равномерному и всестороннему развитию рынка страхования в России, при этом приоритетными должны стать интересы страхователя. Основная функция государства - формирование условий и стимулов для гармоничного развития и функционирования рынка.
Механизм страхования является одним из наиболее эффективных способов защиты имущественных интересов в жилищной сфере в современных социально-экономических условиях. Разработка и внедрение комплексной системы страхования в жилищной сфере будет способствовать росту благосостояния населения, повышению социальной стабильности в стране, формированию устойчивого и стабильного общества.
Список литературы
1. Закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (в посл. ред.)//СПС «КонсультантПлюс»
2. Бейлин, Б. Обязательное страхование жилья: как остаться в рамках Конституции / Б. Бейлин // [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://radiovesti.ru/article show/article_id/ 07461 (дата обращения: 1.12.2018).
3. Страховой портал [Электронный ресурс] - Режим доступа - URL: https://insur-portal.ru/
4. Суслякова О.Н. Природные чрезвычайные ситуации как стимул развития страхования имущества//Сборник материалов Международной научно-практической конференции «Теория и практика развития экономики на международном, национальном, региональном уровнях» (Калужский филиал Финуниверситета, 24 апреля 2014 г.). Калуга: ИД «Эйдос», 2014. С. 127-132.
5. Суслякова О.Н. Страхование как способ защиты жилья и имущества//Наука Красноярья. 2017. Т.6. № 3-3. С. 198-201
EMERGENCY HOUSING INSURANCE MARKET IN RUSSIA AND PROSPECTS FOR ITS DEVELOPMENT
Zvyagintseva Ekaterina Alekseevna, student (e-mail: katya.zvyagintseva.1997@mail.ru) Kaluga branch of the Financial University, Kaluga, Russia Suslyakova Oksana Nikolaevna, Ph.D., associate professor (e-mail: finans-11@mail.ru)
Kaluga branch of the Financial University, Kaluga, Russia
The abstract This article examines the need and nature of home insurance against emergency situations in Russia, as well as some of the problems impeding the effective development of this type of insurance in our country. Keywords: insurance, real estate, home insurance, natural disasters.
