Розничный бизнес коммерческого банка как объект управления Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА КАК ОБЬЕКТ УПРАВЛЕНИЯ

© Винокурова Е.А.*

Марийский государственный технический университет, г. Йошкар-Ола

Необходимость качественного управления розничным бизнесом коммерческих банков продиктована современными экономическими условиями. По мере преодоления последствий мирового финансового кризиса риски данного направления снижаются. Платежеспособность населения увеличивается, и спрос на банковские услуги со стороны населения возрастает. Вместе с тем розничный банковский бизнес становится основной базой для пополнения ресурсов Банка в целом.

Ключевые слова- розничный банковский бизнес, розничная банковская операция, розничная банковская услуга, розничный банковский продукт, классификация розничных банковских продуктов, финансовый менеджмент.

Розничный бизнес коммерческого банка является перспективным направлением банковского бизнеса. Несомненно, во время финансового кризиса доходность данного направления банковского бизнеса существенно снизилась вследствие падения доходов населения, снижения доверия ко всему банковскому сектору в целом. Руководители розничного бизнеса коммерче-ских банков также столкнулись с такими проблемами, как отток вкладов, ошеломляющий рост просроченной задолженности по кредитам, острая нехватка средств для обеспечения нормального функционирования розничного направления бизнеса, острая конкуренция со стороны крупных банков с участием государственного капитала (Сбербанк России, Банк ВТБ24).

К 2010 году многие проблемы коммерческих банков, вызванных мировым финансовым кризисом, остались позади. Доверие к банковскому сектору восстановилось, отток вкладов прекратился, доходы населения постепенно растут. Население, ограничивающее себя в крупных затратах во время кризиса, уже готово совершать крупные покупки. Поэтому спрос на розничные банковские услуги естественно будет расти, даже несмотря на достаточно высокие цены розничных продуктов и услуг.

В данных условиях перед руководителями розничного блока коммерческих банков стоит задача в решении оставшихся после финансового кризиса проблем, а также в увеличении эффективности управления розничным бизнесом в связи с перспективностью данного направления. Следует также отметить, что розничный бизнес коммерческих банков был и остается главным источником роста доходов банков и существенным ис-

* Аспирант кафедры Бухгалтерского учета и аудита.

точником пополнения их ресурсной базы. В связи с этим вопросы управления розничным бизнесом коммерческих банков являются очень актуальными в настоящее время.

Для разработки эффективной системы управления розничным бизнесом коммерческого банка необходимо четко определить понятия розничный банковский бизнес, розничный банковский продукт, розничная банковская услуга, розничная банковская операция и дать классификацию розничных банковских услуг.

В экономической литературе понятие «розничный банковский бизнес» четко не определено. Многие экономисты считают, что данное понятие очень широкое и расплывчатое, поэтому нельзя дать ему толкование. Другие полагают, что розничный банковский бизнес - это деятельность по предоставлению банковских услуг физическим лицам, что на наш взгляд не совсем верно. В исследованиях ученых есть также попытки дать понятие «розничной банковской деятельности» - «банковское обслуживание широкого круга частных клиентов и малого бизнеса, связанное с высокотехнологичными операциями, в основе которых лежит предложение стандартизированных банковских продуктов и услуг, предлагаемых банком через множество сбытовых каналов» [3]. По мнению Ш.З. Закирова розничная банковская деятельность связана с обслуживанием не только физических, но и юридических лиц; при этом конечными потребителями розничных банковских услуг являются физические лица. Во многих работах ученых-экономистов исследуется розничный банковский бизнес, приводятся классификации розничных банковских продуктов, однако четкого понятия «розничный банковский бизнес» нет. На наш взгляд при создании эффективной системы управления бизнесом очень важно определять объект управления.

Любой бизнес - это «самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке» [6]. По аналогии с данным определением можно истолковать понятие «розничный банковский бизнес».

Розничный банковский бизнес - это самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от предоставления розничных банковских продуктов и услуг лицами, зарегистрированными в установленном законом порядке.

При разграничении понятий «розничный банковский продукт», «розничная банковская услуга», «розничная банковская операция» за основу возьмем разработки Ш.З. Закирова.

Банковскую розничную операцию ученый определяет как «совокупность согласованных действий, сопровождающихся оформлением банковских документов, в результате которых происходит движение денежных

средств по счетам розничных клиентов» [1]. Банковскую розничную услугу Ш.З. Закиров определяет как «совокупность согласованных действий, в результате которых происходит использование денежных ресурсов на цели личного потребления клиентов. Несомненно, понятия «розничная банковская услуга» и «розничная банковская операция» взаимосвязаны. Чтобы четко определить эту связь, необходимо уточнить определение «банковской розничной услуги», данное Ш.З. Закировым.

На наш взгляд, розничная банковская услуга представляет из себя одну или несколько взаимосвязанных розничных банковских операций, в результате которых происходит использование денежных ресурсов на цели личного потребления клиентов.

Понятие «розничный банковский продукт» самое широкое из трех. По мнению Ш.З. Закирова «банковский розничный продукт - комплексная, регламентированная и стандартизированная совокупность банковских услуг, предназначенных для определенного круга розничных клиентов» [1]. Однако из этого определения не ясно, почему некоторые розничные банковские продукты, предоставляемые юридическим лицам, относятся именно к розничному бизнесу коммерческого банка, а не к корпоративному бизнесу. При этом необходимо отметить, что отсутствие четкого разграничения ме^ду розничными и корпоративными банковскими продуктами препятствует эффективному управлению розничным бизнесом коммерческого банка, а также может привести к борьбе между менеджерами и подразделениями за сферы влияния.

В данном вопросе очень важно учитывать исследования А. Пухова [4], в соответствии с которыми для отнесения банковского продукта к корпоративному или розничному бизнесу можно использовать степень сходства банковских продуктов по технологии исполнения, технологии продаж и продвижения, а также по технологии управления бизнес-процессами. Так, существуют банковские продукты, которые предоставляются исключительно юридическим лицам, но по технологии исполнения и продаж сходны с продуктами, предоставляемыми физическим лицам (например, корпоративные пластиковые карты).

Таким образом, розничный банковский продукт можно определить как комплексную, регламентированную и стандартизированную совокупность банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, и услуг, предоставляемых юридическим лицам, сходных с ними по технологии исполнения, технологии продаж и продвижения, а также по технологии управления бизнес-процессами.

Классификация розничных банковских продуктов связана с необходимостью «ориентироваться в текущем управлении розничным банковским бизнесом и позволяет эффективно решать управленческие задачи» [4]. В соответствии с данным нами определением «банковского розничного про-

дукта», в целях четкого разграничения между розничными и корпоративными банковскими продуктами, а также эффективного управления розничным бизнесом коммерческого банка предлагается следующая классификация розничных банковских продуктов:

1. розничные банковские продукты исключительно для физических лиц, процесс предоставления которых не связан с обслуживанием Банком какой-либо организации (вклады, переводы, потребительские кредиты, ипотечные кредиты и т.д.);

2. условно-розничные банковские продукты:

- копоративно-розничные продукты, связанные с обслуживанием Банком какой-либо организации (зарплатные пластиковые карты, кредит в форме «овердрафта» на зарплатную пластиковую карту и т.д.);

- продукты, предоставляемые юридическим лицам, сходные с розничными продуктами по следующим параметрам: по технологии исполнения, технологии продаж и продвижения, а также по технологии управления бизнес-процессами (корпоративные пластиковые карты, эквайринг, аренда сейфовых ячеек);

3. розничные продукты для VIP-клиентов (private banking).

Необходимо отметить, что процесс предоставления розничных услуг

vip-клиентам несколько отличается от процесса обслуживания физических лиц, что и объясняет выделение данной группы продуктов в отдельное направление.

При построении эффективной системы управления розничным бизнесом коммерческого банка очень важно отделять корпоративные продукты от розничных и четко классифицировать розничные продукты. Однако также необходимо следовать принципам банковского менеджмента в целом.

Специалисты по банковскому делу отмечают, что «содержание банковского менеджмента составляют следующие процессы: планирование, анализ, регулирование, контроль» [2]. А в литературе по производственному менеджменту также уделяется внимание таким процессам, как организация и мотивация. Таким образом, в данной работе банковский менеджмент с точки зрения управления будет рассматриваться, как совокупность процессов планирования, анализа, организации, регулирования, мотивации и контроля.

«С точки зрения содержания банковский менеджмент включает в себя финансовый менеджмент и управление персоналом (табл. 1)» [5].

Управление розничным бизнесом коммерческого банка производится в рамках общего управления коммерческим банком. При этом необходимо учитывать особенности розничного блока:

1. для розничного бизнеса характерен высокий уровень доходности с высоким уровнем риска;

2. розничный бизнес обладает высоким потенциалом роста;

3. существует большая конкуренция среди отечественных и зарубежных банков в розничном банковском секторе;

4. розничный блок коммерческого банка характеризуется высокими издержками на ведение бизнеса (самые большие издержки связаны с оплатой труда персонала);

5. розничный бизнес коммерческого банка эффективен при условии массового, высокотехнологичного обслуживания физических лиц;

6. для эффективного управления розничным бизнесом коммерческого банка необходимо особое внимание уделять финансовому планированию и маркетингу.

Таблица 1

Направления банковского менеджмента

Финансовый менеджмент: Управление персоналом:

1. стратегическое и текущее планирование; 1. мотивация труда;

2. формирование банковской политики; 2. организационная структура банка;

3. маркетинг; 3. расстановка кадров;

4. управление активами; 4. система подготовки и переподготовки кадров;

5. управление пассивами; 5. механизм оплаты труда, поощрения и

6. управление ликвидностью; стимулирования;

7. управление доходностью; 6. организация внутреннего контроля;

8. управление активами и пассивами; 7. система повышения в должности;

9. управление собственным капиталом; 8. принципы общения в коллективе.

10. управление кредитным портфелем;

11. управление портфелем ценных бумаг;

12. управление рисками;

13. создание информационной системы.

С учетом данных особенностей розничного бизнеса коммерческого банка руководителям розничного блока следует придавать важное значение следующим составляющим финансового менеджмента: маркетинг, управление активами, управление пассивами, управление доходностью, управление кредитным портфелем, управление рисками, создание информационной системы. Особенное внимание необходимо уделять процессу управления затратами розничного бизнеса коммерческого банка. Очень важно обращать внимание на такой процесс банковского менеджмента, как анализ, другими словами, аналитической работе. Создание аналитической базы по деятельности Банка в динамике позволит руководству Банка более качественно осуществлять текущее управление розничным сектором, учитывать ошибки прошлых лет, а также делать прогнозы на будущее.

Таким образом, в целях эффективного управления розничным бизнесом коммерческого банка необходимо четко представлять себе значение таких понятий, как розничный банковский бизнес, розничная банковская операция, розничная банковская услуга, розничный банковский продукт и классифицировать розничные банковские продукты. Руководители роз-

ничных банковских подразделений должны следовать общим принципам банковского менеджмента, а также учитывать особенности розничного банковского бизнеса. Особое внимание следует уделять ведению аналитической работе в розничном банковском секторе. Такой подход к управлению розничным бизнесом коммерческого банка позволит получать доходы от данного направления на прежнем, «докризисном» уровне.

Список литературы:

1. Закиров Ш.З. Автореферат диссертации на соискание степени кандидата экономических наук. Развитие рынка банковских розничных услуг.

- Самара, 2008.

2. Основы банковского менеджмента: учебное пособие / Под общ. ред. О.И. Лаврушина - М.: Инфра-М, 1995. - 144 с.

3. Попова A.A. Розничная банковская деятельность и стратении ее развития в России: автореф. дисс. ... канд. экон. наук. - Саратов, 2007.

4. Пухов А. Классификация розничных операций [Электронный ресурс] // «Виртуальные финансы. - Режим доступа: www.bankir.ru.

5. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. доктора экономических наук, проф. О.И. Лаврушина.

- М.: Юристъ, 2005. - 688 с.

6. www.wikipedia.ru.

СБАЛАНСИРОВАННАЯ СИСТЕМА ПОКАЗАТЕЛЕЙ: СУЩНОСТЬ, ЭТАПЫ ВНЕДРЕНИЯ, ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ

© Гибенко Д.С.*, Минякова Т.Е.4

Ульяновский государственный технический университет, г. Ульяновск

В данной статье рассматривается сущность сбалансированной системы показателей, ее практическая польза, основные этапы внедрения и проблемы ее применения на практике.

Ключевые слова: сбалансированная система показателей (ССП), ключевые показатели эффективности, стратегические карты.

Сбалансированная система показателей (ССП) - наиболее популярная, признанная в мире концепция управления реализацией стратегии, разработанная профессорами Гарвардского университета Д. Нортоном и Р. Ка-планом (США).

* Магистрант.

* Доцент кафедры «Экономика и менеджмент», кандидат экономических наук.