CC BY
471
РОЛЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ФУНКЦИОНИРОВАНИИ ЭКОНОМИКИ РЕГИОНА
Д. Э. ГАЛКИН
В статье обосновано, что в функционировании экономики региона приоритетную роль выполняет банковская система, так как трансформирует свободные средства в кредиты и другие формы необходимого финансирования потребностей субъектов региона в условиях кризиса; осуществляет поддержку своих клиентов, выражающуюся в уплате их долгов, если клиенты не могут погасить их сами; выполняет функции проводника антикризисной политики государства, направленной на регулирование экономики на региональном уровне.
Ключевые слова: банковская система, роль коммерческих банков.
Практическая роль банковской системы в экономике народного хозяйства, связанной рыночными отношениями, определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. В то же время эффективность осуществления инвестирования денежных средств в значительной степени зависит от способности самой банковской системы направлять эти средства именно тем заемщикам, которые найдут способы их оптимального и эффективного использования. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежнокредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечения постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом [1].
Современная банковская система - это сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т. д.) [11, с. 26-38].
Реализуя банковские операции, достигая их слаженности и сбалансированности, коммерче-
ские банки обеспечивают тем самым свою устойчивость, надежность, доходность, стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Все аспекты и сферы деятельности коммерческих банков объединены единой стратегией управления банковским делом, цель которой -достижение доходности и ликвидности. Это интегрированные критерии оценки эффективности и надежности работы коммерческих банков, зависящие как от проводимой ими политики, связанной с привлечением денежных ресурсов (управление пассивными операциями), так и от политики прибыльного размещения банковских средств в сферах кредитно-инвестиционных систем (управление активными операциями). Эти две стороны деятельности коммерческих банков взаимосвязаны, взаимозависимы, но в то же время и взаимоисключающие. Если банк в своей деятельности делает ставку на получение быстрых и высоких доходов по активным операциям, то тем самым он теряет свою ликвидность, подвергая себя риску стать неплатежеспособным, а впоследствии и возможным банкротом. Обеспечивая же высокий уровень своей ликвидности, банк, как правило, теряет доходность [4].
В соответствии с законодательством Российской Федерации банк - это коммерческое учреждение, созданное для привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществления иных банковских операций. С одной стороны, банк, как и любое предприятие, создается для удовлетворения интересов собственников банка (акционеров или индивидуальных) и обществен-
ных интересов (клиентуры - юридических и физических лиц, обслуживаемых банком). С другой стороны, банк - это предприятие особого вида, которое организует и осуществляет движение ссудного капитала, обеспечивая получение прибыли собственникам банка [7].
Финансовые ресурсы региона формируются в основном из трех основных источников [6]:
- региональный бюджет;
Рассмотрим основные функции, выполняемые современными банками в экономике региона [1].
Большая роль отводится банкам и в обслуживании потребностей региональных бюджетов. Основные направления взаимодействия региональных банков с экономикой региона в самом общем виде определяются Федеральным законом «О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации», в соответствии с которым, региональные банки во взаимодействии с региональными властями выполняют функции по организации финансов, как на территории соответствующего территориального образования, так и за ее пределами.
В свою очередь органы регионального управления содействуют развитию местных финансовокредитных организаций выбирая из числа банков региона уполномоченный банк путем проведения открытого конкурса. В соответствии со статьей 15 указанного закона органы регионального управления вправе возложить на уполномоченный банк следующие функции [2]:
- кассовое исполнение местного бюджета;
- кассовое обслуживание органов местного самоуправления;
- региональные внебюджетные фонды;
- средства предприятий, находящихся на территории региона.
Функции аккумулирования всех видов источников формирования финансовых ресурсов региона выполняют региональные банки. При этом основные функции, которые выполняют современные банки в экономике региона можно обобщенно представить следующим образом [7] (табл. 1):
- размещение (инвестирование) свободных остатков средств местного бюджета путем покупки государственных и муниципальных облигаций с обязательным зачислением доходов по ним в местный бюджет;
- размещение муниципальных облигаций и билетов муниципальных денежно-вещевых лотерей.
В соответствии с законодательством Российской Федерации органы местного самоуправления вправе:
- выдавать через уполномоченные банки предусмотренные местным бюджетом ссуды юридическим и физическим лицам при условии обеспечения финансирования расходной части местных бюджетов;
- получать в банках и других кредитных организациях краткосрочные и долгосрочные кредиты на условиях, согласованных с представительными органами местного самоуправления.
Банковская система, как самостоятельная отрасль экономики, помимо внешней организационной структуры, имеет и свою внутреннюю организационную структуру, основанную на двух внутренних органичных формы разделения труда. Первая - это разделение труда на компоненты,
Таблица 1
Роль коммерческих банков в стабилизации экономики региона
№ п/п Качество субъекта Содержательная сторона качества
1 Роль посредника Трансформация временно свободных средств, принимаемых от различных субъектов экономики, включая региональные органы власти, и населения, в кредиты и другие формы финансирования потребностей субъектов экономики, включая и потребности региональных бюджетов, испытывающих временный недостаток ликвидных средств.
2 Роль в осуществлении платежей Обслуживание расчетных операций, путем осуществления платежей за товары и услуги по поручению клиентов банка, банков-корреспондентов и других экономических субъектов.
3 Роль гаранта Поддержка своих клиентов, выражающаяся в уплате их долгов, когда клиенты не могут погасить их сами (например, путем выдачи прямых гарантий по платежам клиентов, гарантирования аккредитивов, предоставления финансирования под уступку денежного требования).
4 Роль финансового агента и доверительного управляющего Управление собственностью доверителей, обеспечение ее сохранности, выпуск и погашение ценных бумаг по поручению клиента.
5 Политическая роль Выполнение функций проводника политики государства, направленной на регулирование развития экономики и достижение социальных целей на региональном уровне
составляющие части общей деятельности, т. е. горизонтальное разделение труда. Применительно к банковской деятельности горизонтальное разделение труда предполагает создание специализированных по видам деятельности подразделений. Например, выделяют, коммерческие банки, непосредственно аккумулирующие ресурсы и удовлетворяющие за их счет потребности экономики, расчетно-кассовые центры, специализирующиеся на обслуживании межбанковских расчетов; инкассаторские службы, специализирующиеся на расчетно-денежном обслуживании банков и их клиентов и т. д. Однако для того, чтобы банковская система в целом могла добиться реализации своих целей, все подразделения должны быть скоординированы посредством вертикального разделения труда, которое позволяет отделить работу по координации действий от самих действий. Функции координатора банковской системы возложены в настоящее время на Центральный банк РФ. В банковской системе России горизонтальное и вертикальное разделение труда проявляется через создание двухуровневой банковской системы, которое сопровождается выделением сети коммерческих банков непосредственно осуществляющих все виды банковских операций в рамках предоставленных лицензий, и Центрального банка страны, осуществляющего функции управления и регулирования банковской деятельности [5].
Наличие процессов управления в любой сложной организации предполагает создание единой вертикальной системы управления путем выделение уровней управления на основе делегирования полномочий. Учитывая, что банковская система РФ сформирована по территориальному принципу, можно выделить как минимум два уровня управления банковской системой [10]:
- федеральный, на котором осуществляется управление банковской системой в масштабах страны;
- региональный, на котором осуществляется управление банковской системой в масштабах региона.
Подобное деление уровней управления получило и законодательное закрепление в Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 г. № 394-1 «О Центральном банка Российской Федерации (Банке России)», согласно которому в структуру Банка России включаются территориальные учреждения Банка России, которые создаются по экономическим регионам, в том числе и объединяющим территории нескольких субъектов РФ. Задачи и функции территориальных учреждений
Банка России определяются Советом директоров Банка России.
Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод о том, выделение региональных банковских систем в России продиктовано, прежде всего, организационными предпосылками, связанными с особенностями, присущими банковской системе страны как сложной организации:
- территориальный принцип формирования банков;
- территориальный принцип формирования ресурсов банков;
- вертикальная структура управления банками с выделением территориального звена управления банковской системой на уровне региона;
- взаимосвязь банков с субъектами региональной экономики.
Наличие экономических и организационных предпосылок создания и функционирования региональных банковских систем и выявление их специфики, позволяет автору перейти к рассмотрению вопроса о правомерности использования применительно к банкам региона термина «система».
Системный подход требует характеристики любого процесса или явления как единства взаимосвязанных элементов. К числу основных признаков системы можно отнести следующие требования, которым должна соответствовать любая органичная система [6]:
- содержать все нужные элементы в необходимых пропорциях;
- не иметь лишних элементов;
- осуществлять эффективное взаимодействие между элементами, причем каждый элемент должен выполнять особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которых значительно больше, чем сумма функций отдельных элементов;
- элементы системы должны определять, ограничивать и дополнять друг друга;
- как правило, входить в другую, большую систему, где также взаимодействовать с другими элементами.
Примечательно к банковской сфере региона эти общие положения означают следующее [9].
1. В экономике страны и отдельного региона в достаточном количестве имеются действующие элементы банковской системы. Основными элементами такой системы были названы банки и кредитные учреждения, т. е. все хозяйствующие организации, выполняющие либо все или большинство, либо отдельные банковские операции, принятые в данной стране в конкретный истори-
ческий период. Это положение должно быть несколько конкретизировано и полнено.
Во-первых, было бы ошибкой исключать из банковской системы кредитные учреждения. Во-вторых, когда речь идет о системе, такой ее основной элемент, как банки, должен быть разделен на банки коммерческие и центральные. В-третьих, в систему в качестве ее вспомогательного элемента следовало бы включать специализированные организации, обеспечивающие деятельность основных элементов, оказывающие необходимые услуги. К ним носятся: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с иными бумагами банков, инкассаторские фирмы, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т. д. Без услуг подобных организаций банки и кредитные учреждения не смогли бы функционировать. Одновременно включение их в систему создало бы лучшие условия для регулирования их деятельности в интересах эффективного развития банковской системы.
2. В экономике страны и региона нет:
- не приступивших к операциям в установленные сроки банков и кредитных учреждений;
- не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковские операции или претендующих на их проведение;
- банков, кредитных учреждений, а также иных организаций и предприятий, выполняющих банковские операции без государственной лицензии.
3. На территории региона имеется и эффективно справляется со своими, только ей присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями, организационная структура Центрального банка страны - территориальное управление Банка России.
Здесь необходимо иметь в виду два аспекта. Один связан с качеством работы территориального управления Банка России (при предположении наличия у него достаточных полномочий); другой -со степенью его независимости. При невысокой ее степени (законодательно ограниченной), а особенно при возникновении органов управления на федеральном уровне, под теми или иными предлогами забирающих часть функций территориального управления Банка России, последний в большей или меньшей мере теряет свое место в региональной банковской системе, в силу чего банковская система региона начинает давать сбои и может быть даже разрушена.
4. Действуют самые различные (по формам собственности и организационно-правовым формам, специализации, масштабам, приоритетам и т. д.) экономически целесообразные виды коммерческих банков и кредитных учреждений (а также вспомогательных организаций), охватывающих все сферы региональной экономики, межрегиональные и внешнеэкономические связи, занимающих все реально имеющиеся ниши рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющих такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов региональной экономики на банковские услуги (а также спрос основных элементов банковской системы на услуги вспомогательного элемента системы).
5. Банки и кредитные учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами; с центральным банком, другими органами государственной власти и управления; друг с другом и со вспомогательными организации.
Более широкой системой, куда в качестве составной части входит банковская система региона, выступает банковская система РФ, а на макроэкономическом уровне - экономическая система региона и страны. Поэтому деятельность и развитие региональных банков и кредитных учреждений нельзя рассматривать в отрыве как от производства, обращения и потребления материальных и нематериальных благ, так и от политики, права, идеологии, науки, культуры, образования, социальных и нравственных ориентиров, которыми руководствуются члены общества.
В условиях кризиса предполагается реализовывать ответственную макроэкономическую политику, направленную как на поддержание макроэкономической стабильности, так и на создание необходимых условий, стимулов для роста сбережений населения, повышения инвестиционной привлекательности экономики, на формирование качественно иной модели экономического развития. Это предполагает взвешенную бюджетную политику, поддержание равновесного обменного курса рубля. Денежная политика будет направлена на борьбу с кризисом ликвидности в финансовой сфере при одновременном снижении инфляции. Одним из направлений развития экономики -совершенствование банковской системы. Принимаемые меры должны привести к повышению доверия к национальной валюте, увеличению уровня монетизации экономики, снижение инфляции, обеспечивая тем самым необходимые условия для восстановления устойчивого экономического роста. Одним из источников финансовых средств яв-
ляется бюджет региона. Однако средства бюджета имеют строго целевое назначение, и они не обеспечивают повышение потребительского спроса населения и повышение эффективности функционирования производства [3].
Источником финансовых ресурсов для развития могут быть собственные накопления, однако, в условиях кризиса, данные источники не могут быть достаточными.
Таким образом, в условиях кризиса, источником финансовых средств для обеспечения развития территории является банковская система.
Инструментом по преодолению структурных проблем является стимулирование экономики, особенно благодаря субсидиям, выгодным кредитам, поручительствам и гарантиям. Стимулирование может иметь при этом совершенно разные точки применения: оно может быть направлено на обойденные регионы или отрасли экономики, служить улучшению близкой к экономике инфраструктуре, концентрироваться на предприятиях среднего и малого бизнеса, поддерживать развитие новых технологий и быть специальными стимулами для ориентированных на охрану окружающей среды мероприятий [8, с. 52-58].
Литература
1. Банковская система и ее роль в развитии экономики. Саранск: Морд. ун-т., 1998. Федеральный закон «О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации» № 126-ФЗ от 25 сентября 1997 г.
2. Вишняков И. В., Пашкус В. Ю. Российские банки: классические подходы и современное состояние. СПб., 1998.
3. Галкин Л. Г. Основные вопросы теории функционирования экономики (макро- и микроуровни экономической динамики). Белгород: БелГТАСМ., 1998.
4. Долан Э. Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М., 1993.
5. Журавлев А. В. Центральный банк Российской Федерации: проблемы развития и укрепления банковской системы: дис. ... канд. экон. наук. М., 2002.
6. Иванов В. В., Спиваков А. Д. Проблемы управления региональными финансовыми ресурсами // Финансы и кредит. 2001. № 10.
7. Киселев В.В. Коммерческие банки в России: настоящее и будущее: банковская политика - регулирование и управление. М.: Финстатинформ, 1998.
8. Красильников О. Проблемы структурных преобразований в экономике // Экономист. № 4. 2001.
9. Пашкус В. Ю., Пашкус Н. А., Хоменкова С. А. Банковское совершенство: проблемы, критерии, подходы. СПб., 2004.
10. Роль кредитных институтов в стимулировании развития экономики // иЯЬ: http://www.finansy.ru
11. Селезнев А. Банковская система - ядро инфраструктуры финансового рынка // Экономист. 1997. № 7.
* * *
THE ROLE OF BANK SYSTEM IN THE FUNCTIONING OF REGIONAL ECONOMY
D. E. Galkin
In the article is stated that the bank system plays the priority role in the functioning of regional economy because it transforms available resources into credits and other forms of necessary financing of regional subjects' needs in conditions of crisis; realizes the support of its clients that is expressed in payment of their debts if clients cannot clear off them; carries out guide's functions of anti-crisis policy of the state directed on regulation of economy at a regional level.
Key words: bank system, role of commercial banks.
