CC BY
26
Ипотечное кредитование
РАЗВИТИЕ ИПОТЕЧНОГО КОМПЛЕКСА РОССИИ (СИНЕРГЕТИЧЕСКИЙ ПОДХОД)
м.п. логинов,
кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры экономики и управления Уральская академия государственной службы
Формирование системы ипотечного жилищного кредитования в России является одним из приоритетных направлений жилищной политики. В статье рассмотрены проблемы ипотечного комплекса РФ, дана оценка синерге-тического эффекта, возникающего при развитии системы ипотечного жилищного кредитования, предложены сине-ргетические стратегии ее развития, определено влияние государства на наличие эффекта синергии.
Ключевые слова: синергия, эффект, система, ипотека, кредитование, стратегии.
Родившись в области точных наук, синергетика начала распространяться на все сферы жизни. Феноменом этого процесса стало представление нашей жизни в целом и отдельных областей в виде различных моделей систем.
В настоящий момент существуют два главных направления системного подхода в экономике: кибернетический и синергетический, которые кроме общих положений имеют и серьезные, кардинальные различия. «Кибернетика — 1) это наука об общих принципах управления в различных системах; 2) наука об оптимальном управлении сложными динамическими системами, способными функционировать в режиме саморегуляции. Синергетика — наука о самоорганизации в системах» [1].
К синергетическим относятся системы, отвечающие условиям: открытости, нелинейности, тенденциями к нарастанию отклонений от равновесия и энтропийности. Кроме того, синергетическим системам присущи следующие особенности: разнообразие, сложность, многомерность, неопределенность.
Разработка синергетической методологии философами, ее использование учеными-экономистами, политологами, психологами и социологами,
происходящие во всем мире, — это конструктивный способ решения глобальных проблем как всего человечества, так и России. Только в Германии издано более 60 томов по синергетике в самых различных областях науки. У нас же переведены только некоторые из них [2].
Применение синергетических подходов и методов в экономической сфере осуществил В. Б. Занг, первое англоязычное издание книги которого вышло в свет в 1990 г. Он применил ранее известные модели нелинейных уравнений, в том числе модели Германа Хакена, теорию катастроф Тома, параметр порядка Ландау и другие для моделирования экономических систем.
Г. Хакен называет следующие ключевые положения, раскрывающие сущность синергетики [3]:
— системы состоят из одинаковых или разнородных частей, которые находятся во взаимосвязи друг с другом;
— являются нелинейными;
— подвержены внутренним и внешним колебаниям;
— могут стать нестабильными;
— в них происходят качественные изменения и обнаруживаются эмерджентные новые качества;
— возникают пространственные, временные, пространственно-временные или функциональные структуры, которые могут быть упорядоченными или хаотическими;
— во многих случаях возможна математизация.
Первые российские работы в области использования синергетики в экономике принадлежат Б. Л. Кузнецову, концепция которого нашла отражение в книге «Введение в экономическую синергетику». Следует отметить, что сам термин
«экономическая синергетика» в отечественной литературе был впервые употреблен Кузнецовым.
Синергетика определяется как наука о самоорганизации сложных систем, возникающих при определенных условиях и когерентном (совместном и согласованном) взаимодействии составляющих их элементов, независимо от их природы. Объектом синергетики являются процессы самоорганизации и самодезорганизации, а предметом — наиболее общие и специфические закономерности струк-турообразования, устойчивости, развития и разрушения структур в многокомпонентных, открытых, динамических системах [4].
Доказано, что при всем многообразии внешних признаков элементы сложных систем проявляютпо-разительное единообразие, когда при определенных условиях их поведение становится «согласованным» и (или) «целенаправленным». Результатом такого взаимодействия является формирование нового эмерджентного свойства, присущего системе в целом, но отсутствующего у составляющих ее элементов. Выявление общих принципов, по которым отдельные подсистемы формируют эмерджентные свойства всей системы, и является, как считает Г. Хакен, основной задачей синергетики.
Одной из целей экономической синергетики стало формирование синергетических моделей применительно к экономическим объектам. Областей подобного моделирования достаточно много:
— моделирование кризисных ситуаций;
— моделирование глобальных процессов экономического развития и, как следствие, глобальных экологических изменений;
— глобальное прогнозирование;
— моделирование синергетических эффектов и, как следствие, формирование механизмов, вызывающих синергетические эффекты в системах различной природы [1].
Синергетическая экономика в отличие от традиционной основополагается на открытости экономических систем, их нелинейности, неустойчивости и самоорганизованности. Она предполагает, что экономическая система состоит из множества взаимосвязанных элементов, причем система как единое целое не равна равновесной сумме ее элементов [5].
Реализация системно-синергетического подхода к развитию системы ипотечного кредитования предполагает решение комплекса теоретических проблем, основными из которых являются: • разработка теоретических основ и методов
развития ипотечных услуг, основанных на
принципах самоорганизации, открытости, неравновесности и нелинейности;
• формирование облика системно-синергетичес-кой среды ипотечного кредитования, основу которой составяттехнические, экономические и информационные средства предоставления услуг нового поколения;
• решения теоретической подготовки персонала, способного решать задачи в условиях сине-ргетического развития системы ипотечных услуг
Важное прикладное значение в синергетике играют понятия: «синергия», «синергетическая связь» и «синергетический эффект».
Синергия — 1) энергия или сила, создаваемая в процессе совместной работы различных частей или процессов; 2) польза, полученная от комбинирования двух или более элементов (или бизнесов) таким образом, что продуктивность этой комбинации выше, чем сумма ее отдельных элементов (или бизнесов); 3) сотрудничество, содружество, совместное действие, а также взаимодействие различных видов энергий в целостном действии, которые вступают в партнерство друг с другом; 4) совместное и однородное функционирование элементов системы; 5) условие, состоящее в том, что общий результат превосходит сумму сложенных эффектов.
Синергетическая связь — связь, усиливающая эффективность системы как результат кооперативных действий входящих в нее разных по природе элементов.
Синергетический эффект — возрастание эффективности деятельности в результате интеграции, слияния отдельных частей в единую систему за счет так называемого системного эффекта (эмерджентности).
Эмерджентностъ (в теории систем) — 1) наличие у какой-либо системы особых свойств, не присущих ее подсистемам и блокам, а также сумме элементов, не связанных особыми системообразующими связями; 2) несводимость свойств системы к сумме свойств ее компонентов; 3) (синоним) «системный эффект».
Кроме того, существует несколько законов синергии. Согласно одному из них — сумма свойств организованного целого должна быть больше, чем сумма свойств всех элементов, в него входящих. При этом под свойствами элементов и целого понимается изменение различных параметрических характеристик (например, для социально-экономических систем это производительность труда, объем
производства, прибыль, рентабельность и др.), их взаимозависимость и изменение во времени.
Согласно другому закону синергии — для любой системы существуеттакой набор элементов (ресурсов), при котором ее потенциал всегда будет либо существенно больше простой суммы потенциалов входящих в нее элементов, либо существенно меньше.
Закон синергии имеет большое значение для оптимизации систем, т. к. возможен прирост энергии и снижение общего энергетического ресурса по сравнению с простой суммой энергетических возможностей входящих в нее элементов. Полу-
ОБЪЕКТЫ
Рис. 1. Взаимодействие объектов и рынков
СУБЪЕКТЫ
Рис. 2. Взаимодействие субъектов системы услуг и рынков
чаемый при этом организационный суммарный эффект носит название синергетического.
Следствием законов синергии является необходимость оценки в процессе развития систем двух составляющих: положительной — созидательной, организующей и отрицательной — разрушительной, дезорганизующей.
Синергетический эффект будет иметь место, если все элементы и субъекты системы ориентированы на достижение одной общей цели. Если же они будут стремиться к частным целям, не связанным с общей целью, синергетического эффекта не произойдет. В результате синергии должен осуществиться фазовый переход к самофинансированию и саморегулированию системы ипотечного кредитования.
Рассматривая ипотечный комплекс России как систему, даем следующее определение ипотечного комплекса РФ — совокупность различных субъектов и их отношений на первичном и вторичном рынках ипотечных кредитов и их взаимодействие с субъектами рынков недвижимости, страхования и ипотечных ценных бумаг. Взаимодействие объектов и рынков приведено на рис. 1, на рис. 2 представлено взаимодействие субъектов и рынков.
Следует отметить, что любой субъект ипотечного комплекса России, представляя собой социально-экономическую систему, обладает следующими свойствами, позволяющими отнести его к синергетической системе: открытость, нелинейность, неравновесность, необратимость, динамичность. Каждый субъект является социально-экономической системой, так как имеет цель, объединяет социальные (людей) и материальные элементы (средства и предметы труда), включает связи между ними, находится в непрерывном процессе достижения своей цели, которая является экономической — удовлетворение потребностей общества с получением прибыли или без таковой (общественные и государственные организации), обеспечение высокого уровня работников и т. п.
Достаточно трудно заранее определить необходимые ресурсы и условия их использования для достижения синергии в ипотечном комплексе России. Оценка синергетического эффекта может идти косвенно — как части (составляющей) экономической, социальной, организационной, технологической, правовой или идеологической эффективности. Количественно синергия оценивается как дополнительные денежные потоки, которые появляются в системе сверх тех денежных потоков, которые были до объединения субъектов системы.
Применительно к понятию «эффективность системы ипотечного кредитования» системно-си-нергетический подход включает «эффективность» как системно-синергетическую совокупность экономической, народнохозяйственной, бюджетной, коммерческой, экологической, управленческой и т.д. эффективностей, находящихся в различных вариативных соотношениях в зависимости от миссии, системы целей и ресурсной базы.
Ожидаемый системно-энергетический эффект в ипотечном комплексе можно определить как повышение размера денежных потоков, увеличение объема и числа выданных ипотечных кредитов, увеличение объема введенного жилья в условиях ограниченных ресурсов экономики России. Для его получения необходимо создание соответствующих социальных, правовых, финансовых и экономических механизмов.
Формирование этих механизмов предполагает реализацию комплекса мер по субсидированию ипотечных кредитов, помощи заемщикам, не сумевшим вернуть ипотечный кредит, созданию системы временного проживания и повышению уровня социальной защищенности заемщика и т. д. Сущность экономического механизма заключается в реорганизации системы экономических отношений субъектов на основе базового принципа теории полезности — «оптимальное соотношение издержек-выгоды». Основой финансового механизма получения ожидаемого системно-синергетического эффекта является развитие системы ипотечных услуг на основе принципов открытости, самоорга-низуемости, неравновесности, нелинейности, саморегуляции.
Государство как субъект управления всегда выступало силой единения, объединения, кооперации, интеграции, т. е. несло в себе синергетический заряд [6]. Объективно
синергетическии потенциал государственного управления находится во взаимосвязях государства и общества, в том, как государственный аппарат понимает, воспринимает и отражает потребности, интересы и цели жизнедеятельности своих граждан и какими идеалами и ценностями он сам руководствуется при принятии управленческих решений.
Синергетические ресурсы общества находятся в нем самом. Но их введение в действие и рациональное применение всецело зависят от государственного аппарата и его руководящего звена. Именно и только государственный аппарат является интеграционной и мобилизирующей силой, способной обеспечивать упорядоченное развитие общества.
Задача государства заключается в том, чтобы найти такой набор элементов и так соединить их между собой, используя прогрессивные формы организации, при которой синергия обеспечивала бы качественное увеличение потенциала как рынков системы, так и всей системы ипотечного кредитования в целом.
На рис. 3 представлена концептуальная объем -но-пространственная модель синергии ипотечного комплекса. Данная модель представляет собой две пирамиды, соединенные пятигранными основаниями. Вершинами основания служат рынки системы ипотечного жилищного кредитования, вершинами пирамид — государство как субъект управления и синергетический эффект системы. В данной модели синергия определяется высотой пирамиды, зависящей от горизонтальной интеграции рынков и вертикальной интеграционной и мобилизационной
Рис. 3. Концептуальная объемно-пространственная модель синергетического эффекта
Рис. 4. Синергетическая модель ипотечного комплекса как системы
связи с государством. Из представленной модели следует, что синергетический эффект находится в корреляционной зависимости от влияния и участия в ипотечном комплексе государства.
В большей степени проявление синергии зависит от качества процесса управления, то есть от степени подготовленности органов государственной власти и местного самоуправления к реализации стратегии развития ипотечного комплекса и решения жилищных проблем населения.
Количественно синергетический эффект реализации стратегии развития СИЖК при участии государства определяется сочетанием проектов и программ, обеспечивающих достижение наибольшего результата при неизменности прочих условий [7].
Исследуя синергию в ипотеке, необходимо также рассмотреть синергетическую модель ипотечного комплекса, заключающуюся в системном подходе к оказанию различных видов услуг ипотечного кредитования. Особенностью предлагаемой модели (рис. 4) является слияние сфер услуг различных рынков в единую систему услуг ипотечного кредитования с целью увеличения предложения и получения синер-гетического эффекта. При этом под формированием системы ипотечных услуг подразумевается создание системы управленческо-экономических и финансо-во-инвестиционныхмеханизмов, обеспечивающих
эффективное взаимодействие субъектов ипотечного комплекса России.
Рассматривая ипотечные услуги как общественный товар, можно отметить, что, хотя их потребление осуществляется коллективно, но при этом доступ к потреблению услуг, финансируемых и дотируемых государством, получают не все желающие. Таким образом, ипотечные услуги имеют черты как общественных, так и частных и могут быть отнесены к промежуточному типу услуг. Отсюда следует, что государству требуется обеспечить оптимальное сочетание государственного и частного секторов ипотечного кредитования.
Синергия в ипотечном комплексе может быть получена за счет создания общей информационной базы, наличия структуры, координирующей функционирование системы, применения маркетингового инструментария, формирования долгосрочных коммуникаций и т. д. В таблице систематизированы синергетические стратегии развития ипотечного комплекса и определен получаемый синергетический эффект.
В заключение отметим, что синергетический потенциал имеется как в обществе, так и в государственном управлении. Потенциал общества зависит и определяется потенциалом управления. Главная особенность синергии заключаются в том, что она
Получение синергетического эффекта в ипотечном комплексе России
№ п/п Стратегии развития систем Причина получения синергетического эффекта
1 Системное объединение (интеграция) Обретение каждой из компаний возможности использовать ресурсы, имею-щиесяудругих компаний (синергия расширения) — некоммерческие объединения субъектов рынка недвижимости, в частности, риэлтерских компаний, ипотечных брокеров, банков ипотечных кредиторов
2 Использование финансового рычага (леверидж) Повышение эффективности системы за счет привлечения внешних кредитов, несмотря на расходы по оплате этих кредитов — привлечение внешних инвестиций в СИЖК
3 Системная горизонтальная интеграция Уменьшение конкуренции за счет снижения ценовой конкуренции и замедление снижения цен на продукцию — коммерческие объединения субъектов рынка недвижимости, ипотечного кредитования
4 Системная вертикальная интеграция Объединение компаний вдоль технологической цепочки, что позволяет покупать сырье и продукты у своих предприятий и устанавливать более выгодные цены — интеграция банков, риэлторов, ипотечных брокеров, страховыхи оценочных компаний
5 Системная межотраслевая интеграция Объединение компаний со специализацией в другой отрасли или в другом географическом регионе ведет к сокращению рисков (диверсификационная синергия) — объединение банков с риэлторами и строительными организациями
6 Экономия за счет снижения стоимости привлекаемого капитала Снижение потребности в инвестициях (за счет внутреннего эффекта) или возможность получения новых кредитов, изменения источников финансирования, стоимости финансирования и прочих выгод субъектов СИЖК (финансовая синергия)
7 Системная реструктуризация Возникновение финансовой синергии приводит к возникновению косвенной выгоды от реструктуризации, которая заключается в устойчивом росте рыночной стоимости акций или в увеличении мультипликатора, как соотношения между ценой и прибылью на акцию (банки, строительные организации)
8 Экономия за счет эффекта масштаба деятельности Средняя величина издержек на единицу продукции уменьшается по мере увеличения объема производства — сокращение фиксированных расходов, сокращение дублирующих звеньев администрации (операционная или функциональная синергия) субъектов СИЖК
9 Экономия за счет гибкости Позволяет избежать новых инвестиций в развитие сбытовой сети компании, ее рыночных исследований, продвижение продуктов и услуг, в развитие персонала и управленческой команды
10 Экономия за счет вертикальной интеграции Снижение трансакционных издержек, повышение доступности рынков сырья и сбыта
11 Внутрисистемная интеграция (объединение компаний) • превышение капитализации объединенной компании над суммой капитализации компаний до их объединения • снижение совокупных затрат объединяющихся компаний (на привлечение капитала, дублируемый персонал, маркетинг, консолидация закупок и т.д.) при сохранении существующих объемов продаж • увеличение прибылей за счет роста продаж (в результате усиления маркетинговой позиции объединенной компании, реализации новых инвестиционных проектов, которые невозможно было реализовать по отдельности, и т.д.) • за счет комбинирования взаимодополняющих ресурсов — приобретение недостающих ресурсов и активов дешевле, чем при самостоятельном создании в каждой компании • за счет налоговых льгот, предоставляемых одной из компаний • приобретение активов для полной загрузки мощностей компаний • повышение прибыльности за счет более совершенных технологий управления и более профессионального менеджмента (управленческая синергия) • диверсификация бизнеса — стабилизация денежных средств и снижение рисков • снижение затрат на финансирование — снижение издержек на заемный капитал за счет увеличения размера объединенных компаний и повышения кредитного и инвестиционного рейтинга • устранение конкурентов — объединенная компания имеет большее влияние на рынке, поглощаемая компания перестает быть ценовым конкурентом • повышение финансовых показателей ведет к увеличению стоимости акций
Окончание таблицы
№ п/п Стратегии развития систем Причина получения синергетического эффекта
12 Системные конкурентные преимущества Совместное использование патентов, торговых марок, дилерская сеть, высококлассные специалисты в управлении и в производстве
13 Внутрифирменная интеграция, внутрикорпоративная философия Объединение структурных единиц, персонала для достижения общей цели (целевая или командная синергия)
14 Внутрипродуктовая синергия Продажа одних продуктов продвигает за собой другие продукты или услуги (ипотечное кредитование продвигает страхование, оценку недвижимости, риэлторские и услуги ипотечных брокеров)
15 Развитие банковских холдинг-структур Объединения, где банки осуществляют контроль над промышленными (строительными) корпорациями — синергизм возникает в результате дополнительных финансовых возможностей
16 Развитие информационного поля системы ипотечных услуг Становление информационной экономики, объединение информационных баз субъектов СИЖК ведет к увеличению количества продаж, полному удовлетворению потребностей потребителей (информационная синергия), кроме того происходит стирание географических, коммуникационных, информационных барьеров, увеличение возможностей компьютерной техники по обработке информации и вычислениям
17 Развитие коммуникативного комплекса Факторы коммуникативной синергии: организационная культура; реклама; спонсорство, меценатство и благотворительность; лоббирование; паблисити; стимулирование сбыта; прямой маркетинг; сервис
18 Снижение рисков (системная синергия) Синергию в системе ипотечных услуг можно рассматривать как снижение рисков для банков и инвесторов, что приведет к снижению процентных ставок по ипотечным кредитам, увеличению количества предложений на рынке жилья и, как следствие, к увеличению спроса населения
наступает при выполнении определенных условий 2. и дает результат, превосходящий ожидания.
В современных условиях успех развития ипотечного кредитования определяется множеством 3. факторов. Поэтому универсальных критериев 4. и показателей эффективности не существует. Руководство государства, субъектов ипотечного комплекса обязано, постоянно отслеживая мно- 5. жество разнообразных параметров, динамически расставлять приоритеты развития, реагировать на запросы современных потребителей, обеспечивать удовлетворение требований и выполнение гарантий перед сотрудниками, акционерами, инвестора- 6. ми, партнерами [8]. Таким образом, предприятия и организации ипотечного комплекса в процессе своего функционирования и развития должны быть 7. ориентированы на достижение синергии, в основе которой лежат грамотные, взвешенные решения.
Список литературы
1. Кузнецов Б. Л. Введение в экономическую синергетику. Наб. Челны: Изд-во КамПИ, 1999. 326 с.
Курдюмов С. П. Синергетика и новое мирови-дение // Синергетика, философия, культура. М.: Изд-во РАГС, 2001. с. 4-9. ХакенГ. Синергетика. М.:Мир. 1980. 293 с. Кобельков Н. О. Синергетика и проблемы профессионализации // Синергетика, философия, культура. М.: Изд-во РАГС, 2001, с. 352-356. Бахур А. Б., Заботнев М. С. Инвестиционный процесс и фондовый рынок — аспекты самоорганизации и системной организации // Синергетика, философия, культура. М.: Изд-во РАГС, 2001, с. 235-240.
Атаманчук Г. В. Синергетические аспекты государственного управления / Электронный ресурс. — www. portalus. ru Захаров П. Н. Методы синергетики в стратегическом управлении муниципальным образованием // Экономикарегиона. №18, 2007. Логинов М. П. Получение синергетического эффекта в системе ипотечного жилищного кредитования в условиях кризиса экономики России // Известия УрГЭУ. №2(24), 2009.
