Научная статья на тему 'Развитие банковского кредитования в России: проблемы и пути их решения'

Развитие банковского кредитования в России: проблемы и пути их решения Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
262
59
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК / БАНКИ / КРЕДИТОВАНИЕ / РЕАЛЬНЫЙ СЕКТОР ЭКОНОМИКИ

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Хуранов Т. С.

На фоне нестабильности мировых финансовых рынков, курс на стабильное развитие российской экономики, испытывающей значительный дефицит источников капитальных вложений, возможен только путем координации банковской системы и реального сектора экономики. Расширенный комплексный подход к регулированию банковской системы позволит достичь больших и качественно лучших показателей кредитования российской экономики банковским сектором.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Текст научной работы на тему «Развитие банковского кредитования в России: проблемы и пути их решения»

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

© Хуранов Т.С.*

Финансовый Университет при Правительстве РФ, г. Москва

На фоне нестабильности мировых финансовых рынков, курс на стабильное развитие российской экономики, испытывающей значительный дефицит источников капитальных вложений, возможен только путем координации банковской системы и реального сектора экономики. Расширенный комплексный подход к регулированию банковской системы позволит достичь больших и качественно лучших показателей кредитования российской экономики банковским сектором.

Ключевые слова: Центральный Банк, банки, кредитование, реальный сектор экономики.

Рассматривая развитие современного состояния банковского сектора в посткризисный период, отметим, что банки активно наращивали ресурсную базу. В первую очередь, за счет привлеченных средств юридических и физических лиц.

30000000 25000000 20000000 15000000 10000000 5000000

о

41%

43%

47%

45%

38%

_31% 29%

II I I

50% 40% 30% 20% 10% 0%

2007 2008 2009 2010 2011

я Всего привлеченных средств банками — ♦ — Доля привлеченных средств населения

Доля привлеченных средств юридических лиц.

Рис. 1. Всего привлеченных средств кредитными организациям, доля привлеченных средств населения и юридических лиц за период 2007-2011 гг., млн. руб. [1]

В тоже время за данный период наблюдается устойчивый рост кредитования банковской системой.

* Студент.

2007 2008 2009 2010 2011

Рис. 2. Объем размещенных средств банками в рублях и в иностранной валюте в 2007-2011 гг., млн. руб. [1]

В данном случае речь идет о сложившейся устойчивой динамике роста объемов кредитования. Темп прироста на конец периода по отношению к 2007 г. составил 100,5 %, или в абсолютном выражении 13987820 млн. руб.

Проводя корреляционно-регрессионный анализ кредитной активности банков и процесс формирования их ресурсной базы за счет привлеченных средств юридических и физических лиц, можно увидеть насколько незначительным оказался уровень фактического кредитования.

Таблица 1

Привлеченных вкладов и депозитов юридических и физических лиц и выданных ссуд за период 2007-2011 гг., млн. руб. [1]

Год Всего привлеченных средств юридических и физических лиц. Всего размещенных средств

2007 8679209 13923789

2008 10852424 19362452

2009 12951550 19179636

2010 15853651 21537339

2011 20238760 27911609

Полученные данные, на основе сложившихся тенденций за период 20072011 гг., позволяют сделать вывод, что при увеличении суммы аккумулированных средств населения и организаций на 1 млн. руб., сумма предоставленных кредитов и займов увеличивается на 1 082 210,836 руб.

Рассмотрим процесс кредитования в виде реализации механизма банковской мультипликации. Для расчета теоретического значения максимальной мультипликации воспользуемся значениями нормативов обязательных резервов Банка России и данными об объемах аккумулированных средств юридических и физических лиц.

2500000 2000000 1500000 1000000 500000

о

5% т 6%

4% 3% у *

Л---

✓ /

1% / ■

6% 5% 4% 3% 2% 1% 0%

2007 2008 2009

I Максимально возможная мультипликация

2010 2011 ■ % реального кредитования

Рис. 3. Соотношение реального кредитования и максимально возможного за период 2007-2011 гг., млрд. руб., % [1]

Изображенное на рис. 3 соотношение реального объема кредитования и теоретически максимально возможного свидетельствует о низкой эффективности кредитной активности банков. В 2008 г. при снижении ставки ФОР до 0,5 % доля реально выданных ссуд снизилась до 1 %. Впоследствии при повышении ставки ФОР наблюдается выравнивание соотношения кредитования до докризисного уровня.

Несмотря на то, что Банк России проводил политику стимулирования развития кредитования, наблюдается тенденция снижения объема размещения ликвидности Банком России. Однако объем предоставленных средств кредитным организациям занимает крайне не значительную долю в ресурсах банков.

60000 50000 40000 30000 20000 10000 о

II

10 -

13

8,75

14

12 10

01.01.2007

01.01.2008

1

01.01.2009

01.01.2010

Я

01.01.2011

I Объем предоставленных ломбардных кредитов

Ставка рефинансирования

Рис. 4. Ставка Объем предоставленных Банком России ломбардных кредитов, млн.руб. и ставка рефинансирования, % за период 2007-2011 гг. [1]

Таким образом, можно заключить, что банки за рассматриваемый период аккумулировали значительные объемы ликвидности, но в тоже время объем кредитования хоть и имеет тенденцию к росту, но сохраняется на крайне низком уровне от максимального возможного кредитного потенциала.

Следовательно, возникает вопрос - куда направляется значительная часть ликвидности банковского сектора. Ответ частично кроится в показателях вложений банков в ценные бумаги.

Рис. 5. Привлеченные средства юридических и физических лиц, млн. руб. и доля вложений в ценные бумаги %, за период 2007-2011 гг. [1]

За рассматриваемый период наблюдается значительный рост вложений банков в ценные бумаги. Это свидетельствует о том, что четвертая часть кредитного импульса кредитной системы была погашена путем вложения банковских ресурсов в «непроизводительные», с точки зрения мультипликативного механизма, активы.

Наибольшую долю в портфеле ценных бумаг банков занимают обязательства Российской Федерации, Банка России и органов власти СРФ и МСУ Это обеспечивает среднюю доходность банкам, высокую надежность вложений и меньшие расходы, связанные с формированием резервов на возможные потери. В то же время наблюдается тенденция роста ставок на рынке высоконадежных ценных бумаг.

Подводя итоги, отметим, что банки сформировали большой объем ресурсной базы, но кредитование реального сектора экономики происходило в меньших объемах, чем позволяли возможности банков.

Не эффективной можно признать политику Банка России - изменение ставки ФОР не влияет на процесс банковского кредитования. В условиях ее снижения, объем реального кредитования от максимально возможной мультипликации продолжал оставаться на уровне 6 %. В тоже время структура

активов банков, с высокой долей в них портфеля ценных бумаг не обеспечивает эффективности мультипликации кредитования.

В целях решения данной проблемы, Банк России может ввести нормативы кредитования от объема привлеченных средств или регулировать вложения банков в ценные бумаги. Подобная практика может быть введена на основе комплексного анализа различных отраслей экономики, с выявлением потребности реального сектора в банковской ликвидности. А также может осуществлять регулирование операций банков на фондовом рынке, не позволяя банкам изымать из мультипликативного механизма значительную часть его источников. Или рассмотреть возможность деления банков на традиционные кредитные учреждения и инвестиционные банки, на подобии деления банков в США в соответствии с законом Гласса-Стиголла.

Список литературы:

1. Бюллетени банковской статистики № 1 (за период 2007-2012 гг.).

2. www.cbr.ru.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.