CC BY
87
Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2008. № 4. С. 12-14. © Р. Т. Балакина, 2008
УДК 336.713.2
ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ ФИЛИАЛЬНОЙ СЕТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
Р.Т. Балакина
Омский государственный университет им. Ф. М. Достоевского
Qualitative and quantitative expansion of a filial network last years is one of priorities of development of the Russian banks. It is the complex and multilateral process, demanding the decision of set of the problems arising in mutual relations of head bank and its divisions.
Одно из основных направлений развития деятельности коммерческих банков в настоящее время - осуществление ими региональной экспансии (освоение новых территорий, расширение круга клиентов, предоставление новых видов банковских услуг).
Формирование региональных дочерних структур позволяет банку обеспечить:
• расширение масштабов коммерческих операций путем создания новых отделений или филиалов;
• проведение внутрифирменных финансовых и инвестиционных операций;
• рационализацию управления банком и совершенствование его организационной структуры;
• снижение издержек и времени осуществления банковских операций и расчетов;
• снижение налогообложения и нейтрализацию антимонопольного законодательства;
• распределение рисков между различными дочерними структурами.
Формирование сети банковских подразделений и учреждений является наиболее эффективным способом распространения своего влияния на регионы.
Возможны различные модели развития, различные подходы к формированию региональной сети: учреждение представительств, операционных касс, допофисов, кредитно-кассовых офисов, филиалов, дочерних банков. Каждый банк самостоятельно решает для себя эти вопросы, исходя из поставленных задач и финансовых возможностей.
Открытие филиалов имеет целый ряд преимуществ перед созданием новых дочерних банков: простота регистрации, отсутствие необходимости оплачивать большой уставный капитал, практически моментальное получение валютной лицензии и лицензии на право привлекать средства физических лиц, моментальный доступ к сети корреспондентских отношений, широкая возможность подготовки и переподготовки кадров и т. д.
Филиалу создаются благоприятные финансовые условия (например, возможность суще-
ствовать без прибыли), не надо соблюдать экономические нормативы Центрального банка (они рассчитываются в целом по банку). Кроме того, имя банка «работает» на филиал. Филиал изначально представляется как более надежное учреждение, чем новый отдельный банк, так как по его обязательствам отвечает головная организация с достаточно известной репутацией.
Создание филиалов, в отличие от учреждения дочернего банка, хотя и менее затратно, но при этом все же отвлекаются значительные финансовые ресурсы. Филиальный бизнес к тому же один из наиболее рискованных в современных условиях. Деятельность филиала связана не только с чисто банковскими рисками, но и юридическими, политическими, страновыми и другими рисками.
Развитие филиального бизнеса требует не просто контроля центра за поддержанием функционирования филиала. Необходимо, кроме того, обеспечение разумного сочетания централизованного руководства с инициативой низовых звеньев. Иначе деятельность дочерней структуры (филиала, отделения, офиса) может привести к значительным финансовым потерям или от рисковой инициативы «снизу», или необоснованно усиленное давление центра скажется в снижении общей доходности банка, в недополучении прибыли.
Эффективность филиального бизнеса для банка определяется на основе балансовой прибыли (или убытка) филиала, прибыли (или убытка) от взаимодействия с филиалом головного офиса банка, полученной в результате положительного (или отрицательного) сальдо расчетов с данным филиалом, затрат на создание филиала и временной финансовой помощи филиалу.
Считается, что открываемый филиал должен окупить затраты на его создание не более чем за три года. На практике 98 % филиалов окупается именно в эти сроки, а на текущую окупаемость выходят к концу первого года деятельности. Остальные 2 % филиалов - это струк-
туры, созданные по «политическим» соображениям, и от них не ждут скорой прибыли [1].
Издержки открытия нового филиала должны сравниваться с затратами поглощения мелкого банка, аналогичного по своим финансовым возможностям, расположению, специализации деятельности и характеру услуг. К факторам, влияющим на эффективность работы новых банков и филиалов, относятся и общий объем финансовых потоков на конкретной территории, и количество уже действующих здесь банковских учреждений, и индекс «агрессивности» банков (отношение числа филиалов местных банков, созданных ими за пределами своего региона, к количеству филиалов иногородних банков, расположенных на территории этого региона).
Банк, решивший расширять филиальную сеть, проводит анализ, содержание которого включает:
- определение спроса на банковские услуги по сегментам рынка;
- определение объема предложения банковских услуг в данном регионе;
- краткое изучение банковского сектора в регионе: характеристика крупнейших банков региона, количество и обороты в данном регионе филиалов иногородних банков, анализ средних и мелких банков региона;
- определение места филиала банка на данном рынке банковских услуг;
- выявление незанятых рыночных ниш;
- оценка реальных рыночных возможностей для филиала банка осуществить экспансию на традиционных финансовых рынках регионов (возможности потеснить конкурентов);
- определение требований к персоналу;
- наличие имеющихся связей, возможность привлечения посредников;
- экономический расчет: инвестиции,
объем операций, текущие расходы и доходы от этих операций.
Филиалы должны открываться в тех пунктах, где выполнено хотя бы одно из условий:
• при отсутствии местных кредитных учреждений имеется достаточный хозяйственный оборот, достаточное число предприятий и организаций, нуждающихся в кредите;
• имеются местные средства, которые могут быть мобилизованы лишь благодаря учреждению филиала банка;
• можно привлечь не менее 10-15 крупных по местным масштабам клиентов.
Возможность мобилизовать средства даже при отсутствии перспектив активной работы является достаточным основанием для от-
крытия филиала с целью увеличения общих ресурсов банка.
Важное значение в развитии филиальной сети коммерческих банков имеют взаимоотношения между головной организацией и филиалом. На этапах создания филиала, до его становления, головной банк оберегает филиал, отвлекает средства из своего оборота, недополучая прибыль. Но далее головной офис желает не только возместить утерянные возможности, но и не потерять контроля над своей дочерней структурой. Стремление к большей самостоятельности по мере роста естественно ведет к обострению взаимоотношений.
Инфраструктура филиальной сети должна соответствовать задачам, которые ставит перед собой активно растущий банк, обеспечивая в первую очередь высокое качество обслуживания клиентов в любой точке присутствия. Однако при этом с ростом количества офисов зачастую теряется единство фронт-офиса организации. Возникают сложности с обработкой запросов от клиентов по единому сценарию, затрудняется маршрутизация звонков между офисами, не всегда удается разделить зоны ответственности за обращения клиентов между центральным офисом и филиалами.
Рост количества удаленных филиалов и численности персонала практически всегда влечет за собой снижение уровня управляемости. Предотвратить такую проблему можно лишь за счет распространения наилучших технологий из центрального офиса в филиалы и вовлечение новых представительств в единое информационное пространство компании. Не последнюю роль в этом процессе играют корпоративные системы управления бизнес-процессами и системы электронного документооборота.
Сложнее, чем у банка бесфилиального, задача формирования обязательной отчетности многофилиального банка. Объем обрабатываемой головным банком информации и время на создание отчетности возрастают пропорционально количеству филиалов банка. А при отсутствии достаточно квалифицированного персонала в филиалах главный офис должен будет создавать отчеты и по филиалам.
Наиболее сложная и значительная по объему работа (по сравнению с подготовкой отчетов) связана со сбором от филиалов информации для создания сводной (консолидированной) отчетности. Коммерческие банки кроме обязательной (внешней) отчетности, представляемой в контролирующие органы, формируют еще и внутреннюю аналитическую отчетность. При этом, если обязательная отчетность - это фор-
мальное условие выживания банка, то реальный успех деятельности банка, его финансовые результаты, определяются в первую очередь качеством управления банковским бизнесом. Внутренняя аналитическая отчетность -основной информационный источник для принятия решения, разработки стратегии и планирования тактики банка. Содержание представляемой аналитической отчетности значительно шире, чем обязательной. Здесь, кроме данных управленческого банковского учета, может быть представлен, например, анализ клиентской базы банка или данные о внешней среде бизнеса, результаты маркетингового исследования рынка банковских услуг, анализ требований законодательства и т. д.
На практике формирование внутренней аналитической отчетности, как правило, осуществляется таким же образом, что и обязательной. Но, учитывая сложность исполнения, часто многофилиальные банки отказываются от нее. Тем не менее в условиях снижения доходности кредитных учреждений и усиления банковской конкуренции владельцы и руководители банков все больше осознают важность и значимость внутрибанковской отчетности как важного источника информации для принятия решений. Поэтому на практике банки и фирмы-разработчики программного обеспечения разрабатывают разнообразные технологические приемы подготовки консолидированной отчетности и формирования внутренней аналитической отчетности банка: технологии «оп-Нпе», «отчет-отчет», «показатель-отчет». Все они имеют определенные достоинства, но и недостатки, устранению которых может способствовать
создание единого корпоративного хранилища из автономных АБС филиалов. В корпоративное хранилище собираются первичные, оперативные данные от всех банковских подразделений в режиме «on-line» или «off-line» для подготовки сводной отчетности банка [2].
Центробанк РФ в ближайшее время предполагает изменить порядок предоставления отчетности для филиалов банков. Филиалам банков позволят направлять отчетность в их центральный офис, который будет передавать ее уже в Банк России [3]. Таким образом будет ликвидирован механизм «двойной отчетности» и снижена нагрузка на банки.
Филиальный бизнес коммерческих банков еще только создается. В целом по России на 100 тысяч человек приходится менее 14 «точек» банковского обслуживания, тогда как в США этот показатель составляет 33,2, в Италии - 56,5, в Австрии - 61,8. В России в среднем на один банк приходится 3 филиала, а в Европе - 22 [3]. Банковским сетям еще расти, но вслед за развитием сетей появятся и новые проблемы для российских банков, к решению которых необходимо готовится уже сейчас.
1. Бабичева Ю.А., Мостовая Е.В. Российские банки: проблемы роста и регулирования / под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.: ЗАО «Изд-во "Экономика"», 2006. - 278 с.
2. Ольхова Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: учебное пособие.
- М.: КНОРУС, 2008. - 288 с.
3. Официальный сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http.//www.cbr.ru
