CC BY
1445
ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ
М. В. Чернышева*
Саратовский социально-экономический институт «Российский экономический университет им Г.В. Плеханова» Россия, 410003, г. Саратов, ул. Радищева, 89 * email: chernysheva.stud@gmail.com
В статье определена роль кредитования в развитии малого и среднего бизнеса. Приведены основные проблемы кредитования данных форм бизнеса и причины их возникновения. Проведен анализ источников заемных ресурсов и основные способы их получения малыми и средними предприятиями. Также рассмотрены риски при кредитовании малого и среднего бизнеса и пути их сокращения.
Ключевые слова: кредитование предпринимательства, кредитная история, залоговое обеспечение, кредитные риски, заемные ресурсы.
PROBLEMS OF LENDING TO SMALL AND MEDIUM BUSINESSES IN RUSSIA M. V. Chernysheva*
Saratov socio-economic institute of the Russian G.V. Plekhanov University of Economics 89 Radischeva St., 410003, Saratov, Russia * email: chernysheva.stud@gmail.com
The article defines the lending role in the development of small and medium-sized businesses. The main problem of these forms of lending business and their causes. The analysis of the sources of borrowed resources and the basic methods for their production by small and medium-sized enterprises. It is also considered the risks of lending to small and medium enterprises and ways to reduce
Keywords: lending business, small business, medium business, credit risks, borrowed resources.
Мировая история свидетельствует о том, что эффективное развитие рыночных отношений невозможно без предпринимательства, которое является неотъемлемой частью экономической системы страны. В настоящий момент в России малый и средний бизнес является значимым средством для решения комплекса экономических, политических и социальных проблем, стоящих перед государством.
Согласно данным Росстата в России на 2015 год зарегистрировано более 4 миллионов субъектов малого и среднего предпринимательства, в которых занято более 18 миллионов человек, что составляет четверть всех занятых.[1] Однако данные показатели существенно ниже, чем в других странах с сопоставимым уровнем развития.
Причиной этому являются сложности с финансированием, с которыми предприниматели сталкиваются в ходе ведения деятельности. Малый бизнес не требует значительных вложений для становления и развития, но на отдельных этапах своей деятельности предприятие не способно функционировать без заемных средств.
Отсутствие доступных источников финансирования, в том числе и кредита, нельзя считать основной причиной, препятствующей развитию российского предпринимательства. Прежде всего, негативно сказывается нестабильная экономическая и финансовая обстановка, в том числе и высокий уровень инфляции, процентных ставок, спад производства, несовершенство правовой базы. Также значимый фактор — низкий уровень организационно-экономических и правовых знаний предпринимателей и несовершенство механизма государственной поддержки малого предпринимательства. Однако, с помощью дополнительного финансирования, в том числе за счет заемных средств, можно сгладить негативное влияние вышеперечисленных факторов. Обеспечение потребности малых фирм в кредите является предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.
Данные опроса, проводимого «Эксперт РА» среди кре-
дитных организаций, показывают, что в рейтинге проблем кредитования малого и среднего бизнеса на первом месте оказалось снижение прозрачности заемщиков.[2] Не секрет, что многие фирмы для того, чтобы уйти от налогов скрывают реальные масштабы деятельности. Официальная отчетность, являющаяся базой для оценки кредитоспособности заемщика, в этом случае не позволяет сделать правильные выводы о реальном финансовом состоянии заемщика.
На втором и третьем месте соответственно - отсутствие залогового обеспечения или же его плохое качество. Большая часть обеспечения, которое могут предложить малые и средние предприятия - залог товара в обороте. Это говорит о том, что большая часть данных фирм заняты в области торговли. Лишь небольшое количество малых предприятий имеют недвижимость или же новое технологическое оборудование. Как правило, залогом выступают товары массового спроса. Банки не готовы нести более высокие риски, выгоднее кредитовать крупные предприятия, которые в качестве активов имеют недвижимость. Хотя среди малого и встречаются предприятия, которые могут предоставить банку ликвидное имущество в качестве залога, это происходит довольно редко.
Существуют и другие причины, как например, короткая кредитная история или ее полное отсутствие. Стоит отметить, что бизнес в нашей стране как таковой существует менее 20 лет, поэтому не всегда можно прояснить кредитную историю заёмщика и его репутацию. Малый бизнес представлен на рынке меньше чем крупный, к тому же большинство из них не смогли пережить кризисы 1998 и 2008 года. Из тех, кто продолжил вести свою деятельность, осталось лишь небольшая часть успешных малых и средних предприятий с устойчивой кредитной историей.
Однако проблемы кредитования малого и среднего бизнеса возникают не только со стороны заемщика. Существуют внутренние проблемы отдельных банков по налаживанию работы с малым бизнесом. Они обусловлены как неразвитостью
ECONOMICS AND MANAGEMENT | Juvenis scientia 2016 № 2
159
банковских технологий, зачастую не позволяющих сократить издержки обращения на обработку заявки одного клиента, так и относительно небольшой статистикой кредитования, которая затрудняет оценку рисков, связанных с кредитованием малого и среднего бизнеса.
Еще одна проблема заключается в том, что сейчас российские банки просто не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большая часть финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет выдачи краткосрочных кредитов. В таких условиях однозначно ухудшается доступ малого бизнеса к получению среднесрочных и долгосрочных кредитов. А только краткосрочные займы не дают возможности малым предприятиям модернизировать свое производство.
Говоря о проблемах кредитования малых предприятий, необходимо понимать, что все имеющиеся на сегодняшний день проблемы тесно связаны между собой и перетекают одна в другую. Первопричиной является непродолжительный период существования малого бизнеса в России, в силу этого практика взаимодействия коммерческих банков и малых предприятий не доведена до совершенства, отсюда и высокие издержки по оформлению кредитов и отсутствие кредитных истории у предприятий.
Банки не могут предоставить выгодные условия для малых предприятий, последние, в свою очередь, не могут обеспечить кредит хорошим залогом. Как следствие, если у банка и имеются программы для малого бизнеса, то получить ссуду по этим программам для предпринимателей трудно из-за ее стоимости.
Согласно данным общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса "Опора России" проблемы финансирования для данных фирм являются актуальными на протяжении всего жизненного цикла. Ресурсы привлекаются из различных источников. [3]
Рис. 1. Источники финансирования малых предприятий
Как показывают результаты анализа, приведенные на рис. 1, банковский кредит является самым популярным источником капитала для российских малых предприятий (27%). Этот факт подтверждается наличием потребности в заемных ресурсах у большинства малых предприятий, что, следовательно, объективно предполагает построение взаимоотношений с коммерческими банками.
К сожалению, такие уже не новые для России инструменты, как лизинг, факторинг, покупка в рассрочку, субсидированные банковские кредиты или гранты, пока не являются популярными. Что может быть связано с непродолжительной практикой использования этих инструментов кредитования в России, а также с недостаточностью знаний о них у менеджеров малых предприятий.
Но это не значит, что банки не предоставляют таких кредитов. По договору факторинга российские банки могут пре-
доставить кредит на оплату отгруженной продукции. Также для взаимодействия банков и малых предприятий используется лизинг. В данном случае банк самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга имущество переходит в собственность лизингополучателя. [4, С. 68]
Специально для малого бизнеса банками предоставляется коммерческая ипотека. Ее схема похожа на схему жилищной ипотеки. Но в отличие от жилищного кредитования, коммерческая ипотека имеет короткие сроки погашения кредита и достаточно высокие процентные ставки, что не всегда подходит для малого бизнеса.
Значение системы банковского кредитования малого бизнеса в экономике современной России неизмеримо возрастает год от года. Но все же, по оценкам специалистов, потребность малых предприятий в кредитовании удовлетворяется не более чем на 20%.[5, С.123] Предприятия зачастую не могут широко использовать кредит как способ удовлетворения своих потребностей.
Проблема в том, что в банковской практике накопилось немало случаев, связанных с нарушением срочности, обеспеченности, платности кредита со стороны малых предприятий. Кроме того, в связи с высокой стоимостью заёмных средств, банковский кредит снизил свои стимулирующие качества. Как следствие, доля кредитных операций для малого бизнеса в активах банковского сектора далека еще от оптимального уровня, а удельный вес кредита как источника формирования основного капитала предприятий вообще и малых предприятий в частности является низким.
Операции банков по кредитованию субъектов малого бизнеса характеризуются определенной спецификой. Здесь очевиден как повышенный уровень всех традиционных источников риска, так и наличие специфических «зон риска» самого малого бизнеса.
Риски при кредитовании малого бизнеса вытекают из причин, сдерживающих кредитование малого бизнеса, приведенных ранее. Например, из-за непрозрачности заемщиков и деформализации отчетности затрудняется оценка реального финансового положения банком. Кроме того, ложные данные о состоянии фирмы не позволяют применять западные корпоративные принципы управления, в частности привлечение аудиторских и рейтинговых фирм для получения кредитных оценок. В силу того, что российские предприятия могут получить оценку рисков кредитования при помощи внутрибанковских методик, их совершенствование помогло бы сократить риски банков и способствовать решению проблем кредитования малого и среднего бизнеса.
Также причиной повышенных рисков кредитования малого и среднего бизнеса остается проблема обеспечения кредита. Так как малые предприятия не способны предоставить качественный залог, банк остается без надежных гарантий возврата ссуды. Чтобы минимизировать риск, банки увеличивают процентную ставку по кредитам, что затрудняет доступ малому и среднему бизнесу к банковскому кредиту.
Следует отметить, что российский малый бизнес вырос на гребне отношений перераспределения. Из-за неустойчивости рынков специфической чертой малого бизнеса стала мно-гопрофильность, что негативно сказывается на стремлении к умножению собственности на основной капитал. Это имеет непосредственное влияние на риски банковского кредитования малого и среднего бизнеса, а также осуществления мер управления этими рисками. В связи с этим во время принятия
решения о предоставлении кредита приоритет должны иметь фирмы, направления хозяйственной деятельности которых достаточно однородны. Как правило, такие фирмы функционируют на устойчивых рынках.
Еще одной особенностью малого и среднего бизнеса в России, существенно влияющей на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования, выступает оторванность, изолированность данных форм бизнеса от формирования всей предпринимательской среды. В результате чего российский малый и средний бизнес развивается «без прикрытия» со стороны крупных предприятий, которые выступают гарантом устойчивости взаимодействующих с ними малых форм хозяйствования, а в ряде случаев - и прямыми гарантами по необходимым им кредитно-инвестицион-ным ресурсам.
Безусловно, в качестве одного из возможных способов уменьшения кредитного риска банков должно быть формирование эффективной системы банковского контроля, к задачам которого относятся своевременное выявление проблемных ссуд и оптимизация работы с ними. Следует отметить, что работа коммерческого банка по кредитному мониторингу рисков, связанных с кредитование малого и среднего бизнеса, должна иметь комплексный характер и охватывать все особенности функционирования непосредственно в России.
Исследования показывают, что во многих развитых странах основной целью поддержки малого предпринимательства является не прямое субсидирование предприятий или обеспечение их финансовыми ресурсами, а создание благоприятных условий для комфортного функционирования субъектов малого бизнеса, а также облегчение доступа предприятий малого и среднего бизнеса к заемным ресурсам.[6, С.85]
В российской практике используется несколько методов основных государственной поддержки кредитования малого бизнеса: система кредитных гарантий, развитие микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов, а также расширение инструментария финансовой поддержки субъектов малого бизнеса в соответствии с федеральными и региональными законами.
Эффективное применение этих методов в соответствии с их назначением необходимо для современной инновационной экономики. К сожалению, в настоящее время эти методы государственной поддержки не используются на сто процентов. Последующие шаги по поддержке кредитования малого и среднего бизнеса в рамках государственных программ должны быть направлены на дальнейшее снижение стоимости ресурсов, смягчение предъявляемых к предприятиям требований, предоставление льготных условий при кредитовании инновационных проектов, а также предоставление кредитов лизинговым компаниям и микрофинансовым организациям.
В целом можно говорить о том, что развитие малого и среднего бизнеса тесно связано с кредитной деятельностью коммерческих банков, так как данные предприятия нуждаются во внешних заимствованиях на всех этапах хозяйственной деятельности. В настоящее время проблема доступа малых и средних предприятий к заемным ресурсам стоит особенно остро, так как есть ряд факторов, которые существенно ограничивают кредитование данных форм бизнеса. И все же, кредитование малого и среднего бизнеса выгодно не только самим предпринимателям, но и, не смотря на большие кредитные риски, банкам. Для оптимальной работы в банковской системе необходимо совершенствование всех механизмов взаимодействия банков и малых предприятий
ЛИТЕРАТУРА
1. Andersen T., Bjerre M. and Hansson E. W.The Cluster Benchmarking Project // Режим доступа: www.nordicinnovation.net/_img/ cluster_benchmarking_project_final_report.pdf (дата обращения 02.03.2016)
2. Портер М. Конкуренция: Пер. с англ. - М.: Вильямс, 2000. - 495 с (дата обращения 02.03.2016)
3. Шумпетер Й. "Экономические циклы", М. "Неон" 1996.
4. Инновации в России [электронный ресурс] // Режим доступа: http://innovation.gov.ru/taxonomy/term/545 (дата обращения 02.03.2016)
5. Пилотные инновационные территориальные кластеры в Российской Федерации / под ред. Л.М. Гохберга, А.Е. Шадрина. -Москва : Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», 2013. - 108 с.
Поступила в редакцию 14.03.2016
