CC BY
556
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ СОВРЕМЕННОГО БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ РОССИИ
© Евтушенко Е.А.*
ООО «ЛУКОЙЛ - Западная Сибирь», г. Когалым
В статье рассматривается банковская кредитная система России на современном этапе, основные ее закономерности. Банковская система раскрыта по ряду ее признаков и описаны ее особенности ключевых направлений. Рассмотрены проблемы их развития. Раскрыты дальнейшие перспективы кредитной системы РФ на современном этапе. Представлены рекомендации по стабилизации и повышению эффективности отдельных видов банковского кредитования.
Ключевые слова: банковская кредитная система, банк, ипотечное кредитование, проблемы кредитной системы, кредитование, повышение эффективности кредитования.
Современная система кредитования в России - одна из форм стабильности и экономического роста страны. Частью кредитной системы является рынок банковского кредитования.
Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Но в связи с последними политическими событиями и напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами Европейского Союза и Соединенными Штатами Америки многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений. В связи с ложившимися обстоятельствами банковская кредитная система остается в центре внимания, от ее эффективности зависит уровень хозяйственных отношений, их финансовый результат для страны. Этим определяется актуальность данного исследования.
Цель исследования - выявить основные проблемы современного банковского кредитования российской федерации и сформировать пути их решения.
Задачи:
- охарактеризовать банковскую кредитную систему РФ, как совокупность различных видов кредитования;
- выяснить основные проблемы банковской кредитной системы РФ;
- сформировать рекомендации по решению основных проблем банковского кредитования в РФ.
Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс переда-
* Экономист 1 категории ООО «ЛУКОЙЛ - Западная Сибирь», магистрант Тюменского государственного университета.
236
новый взгляд. международный научный вестник
чи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.
Банк (от итал. banco - скамья, лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) - это финансово-кредитная организация, производящая разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающая финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.
Банки являются универсальным посредником и занимают ведущие позиции, взаимодействуя с другими участниками на кредитном рынке, обладая маркетинговыми и информационными ресурсами, имеют значительный ресурсный потенциал. Состояние российского банковского кредитования, его доступность, определяются ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым относятся ставки и дополнительные комиссии, а к неценовым максимальные сроки и объемы кредитов, требования к финансовому положению заемщика и качеству обеспечения по кредиту [5, с. 245].
Кредит (лат. creditum - заём от лат. credere - доверять) или кредитные отношения - общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости [5, с. 279].
Особенность банковского кредитования на современном этапе развития российской экономики заключается в том, что этот кредит имеет широкую целевую направленность и привлекается в самых разнообразных видах. Их классификация, основывается на значительном количестве принципах, свойствах, которые воссоздает различные критерии процесса кредитования.
Банковский кредит классифицируется по ряду признаков, представленные на рис. 1.
Выделим одни из самых популярных видов кредитования в настоящее время:
Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т.п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.
Автокредит - кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. При определенных условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования.
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
237
По категориям потенциальных заёмщиков:
- Аграрные ссуды
- Коммерческие ссуды
- Ссуды посредникам на фондовой бирже
- ипотечные ссуды владельцам недвижимости
- межбанковские ссуды
- Кредит для юридических лиц
- Кредит для физических лиц
f По технике
предоставления кредита:
- одной суммой;
- в виде овердрафта;
- в виде кредитной линии:
* простая
(невозобновляемая);
* возобновляемая (револьверная), в том числе:
онкольная (до востребования)кредитная линия ;
контокоррентная ифедитная линия .
/ По способу пред оставлен ия кредита:
- индивидуальный кредит
(предоставляемый заёмщику одним банком)
С синдицированный
По сроку погашения:
- онкольные
- Overnight
- краткосрочный
- среднесрочные
^долгосрочный
у
По целевому назначению выделяют:
- кредиты общего характера;
- целевые кредиты.
По способу погашения:
- погашаемые одной суммой i конце срока
- погашаемые равными долями через равные промежутки времени
- погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:
* сложный кредит;
* прогрессивный кредит; v * сезонный кредит.
По наличию обеспечения:
- доверительные (необеспеченные) ссуды
- обеспеченные ссуды
- ссуды под финансовые гарантии третьих лиц
По способу взимания ссудного процента:
- плата в момент погашения ссуды
- плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора
- оплата в момент выдачи кредита
' По форме предоставления кредита:
- ссуды в безналичной форме:
* зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика;
* кредитование с использованием векселей банка;
- в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
- ссуды в налично-денежной
окорме у
Рис. 1. Классификация банковских кредитов [4, с. 137]
Ипотека (от греч. hypotheke - залог, заклад) - одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании [7].
238
новый взгляд. международный научный вестник
Дифференциация условий кредита породила новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг.
Лизинг (от англ. to lеаsе - арендовать) - это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем - фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг - это сочетание кредита с арендой.
Факторинг (от англ. factor - посредник, торговый агент) - посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями.
Форфейтинг (англ. forfaiting - целиком, общей суммой) - операция по приобретению финансовым агентом (форфейтором) коммерческого обязательства заёмщика (покупателя, импортера) перед кредитором (продавцом, экспортером). Операция является специфической формой кредитования торговых операций. Основное условие форфейтинга состоит в том, что все риски по долговому обязательству переходят к форфейтору без права оборота на обязательства продавца [5, с. 200].
Эти элементы по своей экономической сути являются важными звеньями структуры кредитной системы РФ.
В связи с множественными перестройками в мировой экономике и в условиях кризиса, стали четче просматриваться проблемы банковской кредитной системы России в настоящее время, тормозящие ее стремительное развитие.
К таким проблемам можно отнести:
1. Проблема ипотечного кредитования. Одной из самых популярных форм кредита в России стала ипотека, но в данном виде кредитования возникает не мало препятствий, для ее развития:
- высокая стоимость жилья. В связи с развитие ипотечного кредитования повысился спрос на жилье, а низкие объёмы и невысокое качество желаемого строительства в субъектах РФ обуславливают недостаточность предложений и высокая стоимость квартир на рынке жилья. А также миграция населения увеличивает и без того большой спрос на жилую недвижимость в больших городах, стремление к благополучной и комфортной жизни с финансовой стабильностью;
- одним из условий кредита первоначальный взнос 30 % от стоимости квартиры и высокие процентные ставки, что не по финансовым возможностям многим гражданам;
- возрастные ограничения от 18 до 60 лет. Возраст является важным моментом при оценке кредитной организацией гражданина в качестве заёмщика.
С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы, связанные с кредитованием населения:
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
239
- рост инфляции. Банковские организации сталкиваются с двумя основными для себя проблемами. Из-за инфляции граждане не желают держать свои накопленные денежные средства на депозитах, поэтому второй проблемой является снижение уровня услуг по кредитованию для заемщиков, нуждающихся в жилье;
- низкая (даже отрицательная) рентабельность для организаций, предоставляющих кредит при приемлемых для заемщика ставок по кредиту;
- отсутствие у граждан кредитных историй. Благодаря созданию бюро кредитных историй, где будет накапливаться информация о заемщиках, снизятся затраты банков на проверку платежеспособности клиентов, желающих взять ипотечный кредит;
- проблема неплатежей и отсутствие возможности реализации залога. В настоящее время одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является залог. Механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс для банка.
В виду данных проблем ипотечного кредитования, у банков возникают риски по реализации данных видов кредита. Рассмотрим основные направления управления рисками банков по ипотечному кредитованию (рис. 2).
Рис. 2. Проблемы по управлению рисками в ипотечном кредитовании
2. Проблемы автокредитов (В связи с нарастанием инфляционных и де-вальвационных рисков автодилеры и кредиторы вынуждены были пересмотреть свои бизнес-модели. Банки сворачивают программы кредитования и повышают ставки, растет стоимость КАСКО, кроме того, на этом фоне автодилеры сокращают объемы поставок в России) [6].
3. Удорожание кредитов для населения РФ (повышение процентных ставок на кредиты).
4. В связи со сложностью в политическом положении России с зарубежными странами, усугубились отношение международного банковского сообщества к отечественным кредитным учреждениям.
240
новый взгляд. международный научный вестник
5. Снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов.
6. Снижение спроса на кредиты (в результате развития экспресс-кредитов, население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты);
7. В результате нестабильного экономического положения России, банки ужесточили условия по всем видам кредитов для населения и юридических лиц (увеличение списка документов для предоставления кредита, при незначительной просрочке платежа по кредиту устанавливают штраф в высоких процентах от суммы ежемесячного платежа, а также заносят клиента в «черный список»).
8. Уменьшение объемов кредитования (в среднем каждый год объем кредитования снижается на 1 %, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний).
9. Открытие мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов);
10. Зачистка банковского сектора России (Компания по «оздоровлению» банковской системы в период с 2013 год по 2014 год лишила лицензии более 100 банков, в результате населения потеряли свои вклады, а для заемщиков ужесточили условия. А крупные государственные банки стали диктовать свои условия в связи со своей монополизацией).
В итоге современная банковская система не вполне соответствует всем требованиям экономики, необходимы дополнительные изменения. Но в тоже время уже сделаны определенные шаги для ее стимулирования и изменения, а конкретно с 2013 года началась «зачистка» банковской системы, Центральный Банк России забирает лицензии у нестабильных Банков, причем различных уровней. В условиях жесткой конкуренции на банковском рынке, чтобы выжить и рассчитывать на стабильное развитие, малые частные банки будут вынуждены пойти по пути консолидации либо продаже более крупному игроку. За последние полтора года на банковском рынке увеличилось количество сделок по слиянию и поглощению.
В связи с ростом цен на все товары жизненной необходимости, а именно жилье, транспорт, бытовая техника, высшее образование и т.д., населению России никак не обойтись без кредитов, при этом жизнь в кредит за последние годы стала привычной для людей, поэтому кредитная система России будет пользоваться спросом и развиваться [2, с. 256].
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
241
Развитие кредитной системы РФ в последующие годы, по мнению исследователей, будет иметь следующие тенденции.
Ситуация на рынке в наступающем году будет непростой. Есть неопределенность на валютном рынке. На рынке природных ресурсов. Не поддается анализу на данном этапе инфляция. Потребительский спрос падает во всех направлениях. Все это не может не сказаться негативно на банковским рынке.
В этой ситуации на первый план выходит надежность кредитных портфелей, укрепление систем риск-менеджмента и непрерывный системный анализ текущей рыночной ситуации в онлайн-режиме.
Зависимость банков от ЦБ РФ и государства в частности, будет усиливаться. Сейчас ситуация располагает не к чистке рынка, а к финансовому оздоровлению. Первые сигналы мы уже начинаем видеть. Это не ослабление регулирования - это наиболее здравый подход в данной ситуации.
В наступающем году российскому банковскому сектору придется столкнуться с увеличением количества проблемных заемщиков. Эта тенденция уже заметна в корпоративном сегменте: банки начинают получать всё больше запросов на пролонгацию и реструктуризацию кредитов. Чуть позже аналогичной ситуации, следует ожидать и в розничном сегменте. Кроме того, из-за нестабильности рынка многие компании откладывают реализацию инвестиционных программ на неопределенный срок, что существенно сокращает возможности банка по повышению качества кредитного портфеля за счет привлечения новых заемщиков.
Вкладчикам все же стоит доверять российским банкам, несмотря на все прогнозы рейтинговых агентств (19 мая 2015 года международное рейтинговое агентство Standard & Poor's Ratings Services (S&P) назвало российскую банковскую систему самой уязвимой среди крупнейших развивающихся рынков - Китай, Бразилия, Индия, Мексика, ЮАР, Турция, - прим. ред.) потому, что других на нашем рынке практически нет. Вкладчикам, в силу различных причин не имеющих возможность пристально и компетентно следить за финансовым состоянием банка, которому они решили доверить свои сбережения, рекомендуют доверять «в пределах» суммы, застрахованной государством.
Озвученный в начале января прогноз Минэкономразвития не вселяет надежды на то, что банковской системе удастся в 2016 году хоть сколько-нибудь окрепнуть, поэтому мы прогнозируем, что еще несколько десятков кредитных организаций будут вынуждены покинуть рынок.
В то же время, в условиях, когда доступ на международный рынок для российских банков практически закрыт, а активность банков на межбанковском рынке чрезвычайно низка, основным источником предоставления ликвидности для банков выступает Банк России. И, скорее всего, такое положение сохранится и в будущем году [1].
242
новый взгляд. международный научный вестник
В этих условиях банковский депозит остается одним из немногих относительно низко-рискованных и доступных широким слоям населения способов сохранить сбережения от инфляции.
Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:
1) пополнение направленного кредитования предприятий по системе факторинг;
2) кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства в сфере благоприятных условиях (снижение процентных ставок по кредиту, увеличение сумм кредита и срока его предоставления);
3) предоставление государственной поддержки российским банкам;
4) расширение возможностей по предоставлению кредитов из федерального бюджета субъектов России;
5) расширять ипотечное кредитование под залог купленной недвижимости;
6) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (сделать образовательные кредиты более доступными по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность получения социальных беспроцентных кредитов);
7) предоставление льгот на укрепление банковской системы;
8) изменение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);
9) увеличение объема кредитов крупных российских банков;
10) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 1012 % и повышение доверия заемщиков;
11) увеличить срок обеспечения кредитов по ипотеке на срок от 10-25 лет;
12) сокращение непогашенных долгов по кредитам.
Государство России за последние годы предприняло немало реформ в сфере банковского кредитования. Сформировалась определенная картина по становлению и укреплению кредитной системы в РФ. В связи с нестабильностью политических отношений России с США и ЕС, предъявление санкций, что отразилось на всех сферах жизни страны. Банковская сфера в этой система наиболее уязвима, возникает немало сложностей, государство сглаживает возникающие проблемы. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, государству сложно развить и стабилизировать ситуацию в банковской сфере.
Поэтому необходимо четко выверить модель кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей, что приведет к обеспечению устойчивого развития экономики страны.
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ
243
Список литературы:
1. Березин В.С. Прогнозы по банковскому сектору России на 2015 год [Электронный ресурс] // Gudok. ru: сайт. - Режим доступа: http://sberex.ru/ article/5446.
2. Воронина Е.Р. Современный рынок банковского кредитования населения в РФ [Текст] / Е.Р. Воронина // Молодой ученый. - 2014. - № 17. -
С. 256-257.
3. Гимазетдинова Э.Я. Жилищная проблема и пути ее решения в современных условиях / Э.Я. Гимазетдинова, И.А. Владимиров // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы междунар. заоч. науч. конф. (г. Москва, апрель 2011 г.). Т I. - М.: РИОР, 2011. - С. 57-59.
4. Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. -М.: Проспект, 2011. - 463 с.
5. Денежно'-кредитный энциклопедический словарь / Сост. С.Р. Моисеев. - М.: Дело Сервис, 2009. - 383 с.
6. Кузьмина Е. 2014 год повысит ставки по автокредитам [Электронный ресурс] // Gudok. ru: сайт. - Режим доступа: http://www.gudok.ru/trans-port/auto/?ro=1033710 (дата обращения: 03.05.2014).
7. Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы в России [Электронный ресурс] // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета (Научный журнал КубГАУ). - Краснодар: КубГАу 2012. - № 05 (079). - С. 648-659. - Режим доступа: http://ej.kubagro.ru/2012/ 05/pdf/47.pdf (дата обращения: 02.05.2013).
8. Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2009. - С. 96-101.
