CC BY
149<glb>
УДК 368.01.3
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ
А.Д. Бурыкин, А.В. Юрченко
Аннотация. В статье анализируется состояние российского страхового рынка, показаны пути его интеграции в мировой, выделена роль зарубежных страховых компаний в становлении отечественного страхового рынка, приведены примеры деятельности страховых компаний в сфере сельскохозяйственного страхования и особенно выделена важность введения обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта.
Ключевые слова: страхование, страховой рынок, страховые группы, страховой капитал, страховые услуги, функции страхования, страховой продукт.
Abstract. The article analyses the state of Russian insurance market, shows ways of its integration into the world market, highlights the role of foreign insurance companies in the development of Russian insurance market, gives examples of insurance company activities in the field of agricultural insurance, specifies the importance of introduction mandatory liability insurance for the damage caused by the operation of a dangerous object.
Keywords: insurance; insurance market, insurance groups, insurance capital, insurance service, functions of insurance, insurance product.
На российском страховом рынке уже присутствует большинство активных мировых страховщиков. Наиболее сильно у нас представлены европейские страховщики. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», доля иностранцев (филиалов и дочерних компаний) в совокупных взносах страховых компаний на 2010 г. составляла 43% [1].
В конце 2011 г. Россия подписала соглашение о присоединении к ВТО. Среди всех прочих условий, которые должна была выполнить Россия, - право для иностранных страховых компаний открывать филиальную сеть на территории страны. До вступления России в ВТО квота иностранного капитала в совокупном иностранном капитале россий-
ского страхового рынка была равна 25%, а начиная с 2012 г. эта квота составляет 50% [2].
На сегодняшний день в России существует много крупных международных страховых групп. Например, первая российская дочерняя компания группы Allianz функционирует с 1991 г. Кроме нее, на страховом рынке России осуществляют свою деятельность Aviva, Axa, Generali, Metife, Zurich. Более того, именно иностранные компании лидируют в сфере страхования жизни. В настоящее время на российском страховом рынке могут осуществлять свою деятельность не только дочерние компании иностранных страховщиков, но и прямые их филиалы [3].
Филиалы зарубежных страховщиков подчиняются законодательству РФ, вопросы их деятельности, касающиеся неисполнения обязательств перед страхователями, будут решаться российскими судами. Однако войти на страховой рынок России смогут только те иностранные компании, чьи совокупные активы составят более 5 млрд долл. Помимо этого, зарубежный страховщик должен иметь пятилетний опыт управления филиалами на иностранных рынках, пятилетний опыт в страховании вообще и восьмилетний в страховании жизни.
Основной угрозой страхованию является утрата позиций национальных страховщиков на рынке страховых услуг. Но в то же время интеграция открывает и некоторые важные для развития отечественного страхования перспективы. Регулирование процессов интеграции предполагает наращивание национального страхового капитала, в том числе и за счет его притока из-за рубежа, доли страховых премий в ВВП, вовлечение в страховые отношения широкого круга страхователей.
Безусловно, участники российского страхового рынка в процессе интеграции зарубежных страховщиков в отечественный страховой рынок нуждаются в государственной защите. У страхователей пока еще нет полного понимания возможностей страховых компаний и страхования вообще. Причинами этого являются молодость российского страхового рынка, информационная закрытость компаний, отсутствие минимального страхового образования, негативный страховой опыт в 90-е годы прошлого века [4].
В 2012 г. в России в связи с повышением требований к уставному капиталу ожидается значительное сокращение числа страховых компаний и, как следствие, их укрупнение. Между тем процессы концентрации проходят на фоне ухудшающейся рисковой ситуации, особенно по крупномасштабным природным техногенным рискам, когда страхование становится одним из необходимых факторов стабилизации обще-
<glb>
МФЮА
ственного воспроизводства. По данным агентства Sigma, совокупные экономические убытки в 2010 г. составили 218 млрд долл., из которых 43,5 млрд долл. - страховые (самый тяжелый страховой убыток -8 млрд долл. от землетрясения в Чили) [5].
В 2013 г. Россия заняла 19-е место в мировом рейтинге по объему премий - меньше 1% от страховых премий в мире (по иным видам - 12-е место в рейтинге и 2,24% от мировых премий; по страхованию жизни - 48-е место и 0,04% от мировых премий). Отношение объема страховых премий к ВВП в России составило 2,3% - 55-е место в мировом рейтинге. Несомненную угрозу для страховых отношений, усиливаемую в процессах интеграции, составляют: трудности в выборе подходящего по качеству услуг страховщика, в заключении договора, урегулировании убытков, правовые барьеры. Но появление и расширение присутствия на отечественном страховом рынке зарубежных страховщиков и новых страховых технологий, возможно, сделает страхование более привлекательным для граждан, а российских страховщиков подтолкнет к повышению качества страховых услуг.
Специфические угрозы появляются у корпоративных страхователей: рост угрозы промышленной безопасности, повышение стоимости страховых услуг, разное понимание содержания и процессов страховой технологии, бухгалтерского учета, терминов и определений в договорах [6].
Угрозы промышленной безопасности могут возникнуть на любом этапе страховых отношений. Например, предоставление технической, финансовой документации в процессах урегулирования убытков может привести к промышленному шпионажу, что повлечет за собой снижение конкурентоспособности, ухудшение рискового имиджа.
Повышение стоимости страховых услуг обусловлено необходимостью работать с зарубежными компаниями только с привлечением страховых брокеров; ограниченностью выхода на мировой страховой рынок, что влечет за собой ограниченность возможности выбора оптимального соотношения «цена-качество».
Но в то же время бизнес-процессы с зарубежными страховыми компаниями дают дополнительные шансы и возможности, которые представлены в табл. 1.
По оценкам практиков российского страхового рынка, экспансия отечественных страховщиков в ближнее зарубежье совершается более-менее благополучно. Например, компании, которые входят в группу компаний «Росгосстрах», представлены на рынках Украины, Армении,
Молдавии, Белоруссии; в планах интеграции - страховые рынки Румынии, Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии.
Таблица 1
Угрозы и преимущества в процессе интернационализации страхового рынка
Угрозы Шансы и преимущества
Страхователи индивидуальные
- языковой барьер; - правовой барьер; - повышение стоимости; - асимметрия информации - передовые технологии; - большая формализация и стандартизация; - уверенность в финансовой стабильности; - новые страховые продукты
Страхователи корпоративные
- угрозы промышленной безопасности; - повышение стоимости страховых услуг; - сложности в урегулировании убытков - повышение конкурентоспособности; - получение новых инвестиционных возможностей; - выход на международные рынки
Страховые организации
- сложная конкуренция; - отсутствие достаточной деловой практики; - потеря кадров; - потеря страховых баз данных; - информационные угрозы - повышение профессионализма; - новые подходы в оценке рисков; - мотивация к повышению качества; - возможности карьерного роста; - расширение страхового поля
Государственные органы
- промышленная безопасность; - отток капитала; - замедление развития российского страхового рынка; - недофинансирование проектов; - снижение конкурентоспособности страны - привлечение зарубежного капитала; - развитие страхового рынка; - повышение качества жизни; - развитие финансовых технологий; - финансирование национальных проектов
Еще одним существенным проявлением преимуществ для российских страховых копаний в процессах интернационализации является резкое повышение спроса на страховые услуги со стороны отечественных производителей в металлургии, деревообрабатывающей промышленности, отраслях, производящих потребительские товары. Это связано со снятием ограничений выходов отечественных производителей на внешние рынки.
<д|Ь>
МФЮА
Снятие ограничений увеличивает объемы и структуру поставок, дает новые возможности реализации международных проектов, а соответственно, создает объективные предпосылки к увеличению объемов и усложнений структуры страхования как необходимого инструмента поддержки отечественных компаний, ориентированных на экспорт. Хорошо известный правительству ведущих мировых экономик инструмент - государственное страхование кредитов - мог бы, при эффективном его использовании, стать одним из факторов, которые позволили бы отраслям отечественной экономики выйти на качественно новый уровень.
Таким образом, повышение уровня конкуренции, процессы интеграции страховых рынков, регулируемые посредством организационных, нормативных, финансовых механизмов, позволяют:
■ создать новые конкурентоспособные страховые продукты;
■ обеспечить производственную, технологическую интеграцию современными и адекватными страховыми механизмами;
■ использовать финансовые инструменты, адекватные новым потребностям страховых компаний;
■ снизить транзакционные издержки, расходы на ведение дела до разумных размеров;
■ осуществить экспансию российского страхового капитала в мировой страховой рынок;
■ повысить плотность страхования и глубину рынка, увеличить объем финансовых ресурсов в стране;
■ повысить качество кадрового состава.
Реализация указанных интересов предполагает решение следующих задач: привлечение на российский страховой рынок зарубежных компаний, наращивание и привлечение капиталов, выход на зарубежные рынки, использование передовых технологий в России, развитие централизованных отечественных школ страхового образования, интегрированных с мировыми образовательными центрами.
В условиях вступления России в ВТО и неизбежной интеграции страхового пространства, расширения сферы деятельности иностранных страховщиков и перестраховщиков на российском страховом рынке необходимо разработать и ввести в действие ряд обоснованных принципов, которые могли бы, с одной стороны, регулировать деятельность иностранных страховщиков и уменьшать возможные негативные последствия открытия национального рынка, а с другой - позволяли со-
хранить отечественное страхование и направить средства зарубежных компаний на развитие национальной экономики. Среди возможных мер можно предложить следующие:
■ ограничение деятельности в определенных секторах страхования;
■ введение системы депонирования значительных сумм денежных средств, а также сумм собранных страховых премий на счетах российских банков;
■ введение системы обязательного инвестирования значительных средств в российскую экономику;
■ соблюдение требования о найме на работу местного персонала.
Освоение классических форм страхования требует существенных
изменений в экономическом механизме страхования. Зарубежные страховщики готовы не только учить отечественных страховщиков современным методам работы, как они это делали с начала 1990-х гг. Они готовы занять на российском рынке страхования ведущие позиции в самых перспективных отраслях страхования, таких, как страхование жизни, медицинское страхование и др.
Развитие страхования в России в значительной мере обуславливается экономикой, психологией и идеологией общества. Любой риск конкретным человеком и хозяйством воспринимается как случайность, вероятность его ненаступления оценивается выше, чем вероятность наступления. Поэтому развитие страхования должно стать одним из приоритетов финансовой политики государства.
Во всем мире считается, что наличие развитого страхового рынка в стране - одно из главных и необходимых условий ее экономического благосостояния. Страховой бизнес является мощным инструментом обеспечения стабильности общества, а также крупным источником внутренних инвестиций. Страхование обеспечивает устойчивость производственных связей, социальную и экономическую стабильность в обществе.
В 2012 г. вступили в силу ряд законов, в результате действия которых произошло увеличение объема рынка страхования и уменьшение общего числа страховщиков.
Так, минимальный размер капитала страховой компании равен 120 млн руб. Капитал страховщика, занимающегося страхованием жизни, должен составлять более 240 млн руб. Перестрахованием смогут заниматься лишь крупные страховые компании, размер капитала которых около 0,5 млрд руб. В результате этого страховой рынок России к концу
<д|Ь>
МФЮА
2013 г. сократился примерно на 100 организаций, т.к. страховщики, не увеличившие свой капитал до нужного уровня, лишились лицензии, 28 из 98 страховщиков (примерно 30%) еще не нарастили свои уставные капиталы до минимума, требуемого законом. Поэтому существует большая доля вероятности, что они лишатся лицензии в 2015 г. [7].
По мнению некоторых аналитиков, число страховщиков, лишившихся лицензии, будет гораздо больше - от 200 до 300 [1]. Они объясняют это тем, что еще в феврале 2012 г. около 400 страховщиков не обладали капиталом, соответствующим новым требованиям. Лишь 140 компаний нашли средства для увеличения своего капитала до требуемой суммы. Таким образом, дальнейшая судьба многих оставшихся страховых организаций остается под вопросом. Спасением для таких организаций является привлечение инвесторов. Но в результате сложившейся экономической ситуации сделать это сложно.
С 2012 г. начал действовать закон о господдержке в сфере сельскохозяйственного страхования. Его главным преимуществом является уменьшение финансовой нагрузки на страхователя. До принятия закона страхователь должен был единовременно выплатить всю сумму страхового взноса. Половину от этой суммы государство возвращало страхователю осенью. По новым правилам страхователь обязан выплатить только 50% от суммы страхового взноса. Вторую часть страховщик получит из бюджетных средств. Для сельскохозяйственного товаропроизводителя это является большим плюсом, т.к. с момента внесения им страхового взноса страховщик начинает нести полную ответственность за застрахованную культуру.
Еще одним преимуществом является расширение перечня рисков: засуха и переувлажнение почвы, град, пожары, ураган, землетрясение, распространение вредных организмов, лавины, сбои в работе водо- и энергосбережения в результате стихийных бедствий.
Также страховым случаем считается гибель урожая. Фактическое снижение урожая по сравнению с запланированным должно быть на 30% и более.
При успешной реализации этого закона будет построена более эффективная система сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, и повысится финансовая устойчивость сельскохозяйственных товаропроизводителей.
Принятие закона №225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вре-
да в результате аварии на опасном объекте» является важным шагом в развитии страхования в России и будет способствовать освобождению бюджета государства от непредвиденных расходов. Кроме этого, закон позволит не только оперативно возместить вред пострадавшим, но также сохранит финансовую устойчивость самой организации, на которой произошла авария. Это повысит ответственность таких предприятий и подтолкнет их на принятие мер для недопущения возникновения различных аварий.
Важность введения обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта подчеркивает произошедшая авария на Саяно-Шушенской ГЭС. В результате аварии погибли 75 человек, последствия аварии отразились также на экологической обстановке акватории, прилегающей к ГЭС. Материальная помощь семьям погибших осуществлялась из различных источников. Были произведены выплаты в размере 1 млн руб. семье каждого погибшего, также выжившие, но пострадавшие при аварии получили единовременные выплаты в размере от 50 до 150 тыс. руб. в зависимости от тяжести повреждений. Общая сумма экологического ущерба оценивается в 63 млн руб. [8].
Для страховых организаций развитие данного вида обязательного страхования тоже немаловажно, т.к. ожидается увеличение объемов продаж, что, в свою очередь, увеличит темпы роста в данной отрасли страховых услуг.
Создание в России развитого страхового рынка позволит в полной мере реализовать основные функции страхования на макроуровне:
■ освобождение государства от дополнительных расходов, что особенно важно, т.к. государственный бюджет РФ в последние кризисные годы дефицитен;
■ обеспечение непрерывности общественного воспроизводства, т.к. именно страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате наступления чрезвычайных ситуаций;
■ защита интересов пострадавших лиц через выплаты страховых компаний при достаточном уровне развития страхования гражданской ответственности физических и юридических лиц;
■ повышение общей безопасности в обществе: этому поспособствуют предупредительные мероприятия, проводимые страховыми компаниями;
<д|Ь>
■ аккумулированные в страховом фонде средства являются дополнительными финансовыми ресурсами для экономики, т.к. могут быть инвестированы в государственные ценные бумаги, акции предприятий и финансовых компаний, в банки, недвижимость и др.
Изменять отношение к страхованию и способствовать развитию страхового рынка будут следующие меры.
Во-первых, налоговые льготы для страхователей позволят существенно снизить стоимость страховых продуктов. Финансовое стимулирование возможно либо через предоставление дополнительных налоговых вычетов, либо через софинансирование затрат на страхование, например, софинансирование пенсионного и медицинского страхования (в том числе и на региональном уровне).
Во-вторых, страхование - это одна из самых гуманных экономических категорий во всей системе финансово-денежных отношений. Учитывая данное обстоятельство, можно ставить вопрос о предоставлении налоговых льгот самим страховым компаниям.
В-третьих, необходимо избавляться от недобросовестных страховщиков и усилить защиту застрахованных лиц.
В-четвертых, необходимо развивать различные формы страхования.
Таким образом, будет создана комплексная система страховой защиты, которая учитывает интересы страхователей, страховщиков и государства.
Есть еще одна проблема: размер вознаграждений страховых посредников составляет около 30-40% от страховой премии. Для ее решения необходимо, чтобы законодательно был установлен размер вознаграждений субъектам страховой инфраструктуры, иначе удорожание страховых услуг неизбежно. Кроме того, страховые организации могут выплачивать эти вознаграждения за счет прибыли, образующейся до налогообложения, без увеличения нагрузки на страхователя.
Также обложение налогом на добавленную стоимость страховых брокеров, аварийных комиссаров приводит в конечном итоге к удорожанию страховых услуг. Так что услуги страховых посредников целесообразно было бы освободить от обложения этим налогом.
Есть проблемы в сфере взаимодействия страховщиков с банками. Доля акций и облигаций у средних и мелких страховщиков в инвестиционном портфеле из-за отсутствия специалистов невелика, поэтому они размещают свободные средства на депозитах в банках. В недавнем прошлом банки обязывали заемщиков застраховать приобретаемое
в кредит имущество конкретной страховой компании, если же клиент отказывался, то банк взимал дополнительную комиссию за отсутствие договора страхования. Аккредитованные страховые компании, в свою очередь, выплачивают банкам агентское вознаграждение, что приводит к росту страховых тарифов. Если же клиент сможет сам выбрать страховую компанию, затраты будут значительно ниже.
Подводя общий итог, можно сказать следующее. Страховой рынок является логическим результатом эволюции страховых отношений, обусловленной процессом развития общественного производства. Страховые отношения при этом рассматриваются как особый вид экономических отношений, возникающих в процессе трансформации из производственных отношений с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства материальных благ и услуг.
Снижая угрозу капитальным ресурсам, связанную с утратой любых материальных ценностей в процессе производства продукции, работ или услуг, а также решая проблему защиты трудовых ресурсов общества, угроза которым выражается, главным образом, в виде нанесения ущерба жизни, здоровью и трудоспособности человека, страховой рынок выступает как элемент рыночной инфраструктуры. Он осуществляет важные функции обеспечения реализации экономических интересов субъектов рыночной экономики путем стабилизации процесса общественного производства, формирования необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Как элемент инфраструктуры, страховой рынок находится в ограниченной взаимосвязи с другими институтами (фондовый рынок, банковская система), обслуживающими рынок и выполняющими определенные функции по обеспечению нормального режима его функционирования.
В то же время значимость и уникальность страхового рынка заключается в том, что он является многофункциональным и способен выполнять как функцию страховой защиты имущественных интересов предприятий и граждан, так и решать многие макроэкономические задачи государства. Так, страховой рынок снижает нагрузку на расходную часть бюджета, возмещая нанесенный ущерб в результате природных и техногенных катастроф и происшествий, и создает возможности для направления освободившихся финансовых ресурсов на социальные и другие государственные программы, содействует социально-экономической стабильности в обществе, являясь неотъемлемым элементом системы социальной защиты населения за счет реализации социально важных видов страхования,
<glb>
таких, как дополнительное пенсионное страхование, долгосрочное страхование жизни, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Поэтому развитие российского страхового рынка является важной задачей государства и бизнеса.
ЛИТЕРАТУРА
1. Коломин Е.В. Развитие страхования в системе европейских интеграционных отношений // Финансы. 2013. №8.
2. Бурыкин А.Д., Тюрин С.Б., Юрченко А.В. Формирование системы оценки интеллектуальной собственности как фактора повышения финансовой устойчивости предприятия. - Ярославль, 2013.
3. Бурыкин А.Д., Волков А.Ю., Бурыкина Н.М., Тюрин С.Б. Стабилизационные финансы как инструмент обеспечения финансовой безопасности государства. - Ярославль, 2012.
4. Кротов Н. История создания российской системы страхования банковских вкладов. - М., 2009.
5. Турбанов A.B. Основные подходы к формированию в России системы страхования банковских вкладов. - М., 2013.
6. Бурыкин А.Д. Принципы эффективного использования стабилизационных финансов // Труд и социальные отношения. 2014. №1.
7. Косаренко H.H. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования. - М., 2010.
9. Юлова Е.С. Страхование банковских вкладов граждан в России и за рубежом // Актуальные проблемы права: Сб. научных трудов. Вып. 5 / Под ред. Е.В. Протас. - М., 2012.
А.Д. Бурыкин,
д-р экон. наук, профессор,
Московский финансово-юридический университет МФЮА,
Ярославский филиал
E-mail: burykin.a.d@yandex.ru
А.В. Юрченко,
канд. воен. наук, доцент,
Московский финансово-юридический университет МФЮА,
Ярославский филиал
E-mail: Urchenko.A@yandex.ru
