CC BY
535
УДК 33.054.22
Гераскина Ольга Александровна, студентка 4 курса ФГБОУ ВО «Курский государственный университет»
e-mail: olya. gerasckina2013@yandex.ru
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ И ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В
РОССИИ
Аннотация: в данной статье рассматриваются основные аспекты обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования, приводится анализ структуры и объема рынка медицинского страхования, выделяются наиболее существенные недостатки добровольного медицинского страхования и различные комплексные пути их устранения.
Ключевые слова: обязательное медицинское страхование, добровольное медицинское страхование, медицинские услуги, компания, страховые взносы.
Geraskina Olga Alexandrovna, 4th year student of the Kursk state University
е-mail: olya. gerasckina2013@yandex.ru
PROBLEMS AND PROSPECTS OF COMPULSORY MEDICAL INSURANCE AND VOLUNTARY MEDICAL INSURANCE IN RUSSIA
Annotation: this article discusses the main aspects of compulsory medical insurance and voluntary medical insurance, provides an analysis of the structure and volume of the market of medical insurance, the most significant drawbacks of voluntary health insurance and a variety of holistic ways of addressing them.
Key words: compulsory medical insurance, voluntary medical insurance, medical services, company insurance premiums.
Страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств, используемых для защиты имущественных интересов физических, юридических лиц и государства при наступлении определенных событий [1].
Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помо-
щи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования
[4].
Источники средств фонда ОМС:
- средства федерального и территориальных бюджетов
- страховые взносы организаций за работников
- страховые взносы ИП
Добровольное медицинское страхование (ДМС) предполагает дополнительные медицинские услуги, которые не включены в программы ОМС, оно может быть индивидуальное и корпоративное, то есть предназначенное исключительно для юридических лиц. Руководство предприятия может приобрести страховку для своих работников или для себя и членов своей семьи. Согласно закону 6 % от годового фонда оплаты труда предприятие имеет право потратить на добровольное медицинское страхование, относя данные затраты на себестоимость продукции (услуг). Это экономит до 20 % средств по сравнению с оплатой услуг частных клиник [2]. Поэтому экономически целесообразно расходы предприятия на медицину проводить путём заключения договоров ДМС. К тому же страховая компания проконтролирует выставленные клиниками счета, таким образом, чтобы не было «приписок», т.е. чтобы стоимость предоставленного клиенту лечения не была завышенной, при этом организация лечения и все административные моменты находятся в ведении страховщика. Цель ДМС заключается в оказании гарантированной помощи клиента в случае заболевания, травмы и иного повреждения здоровья, в полном объеме.
Таким образом, добровольное медицинское страхование - это инструмент для организации качественного медицинского обслуживания населения, однако и у него есть свои недостатки:
1. Стоимость полиса ДМС. Помимо стоимости услуг клиник в цену полиса закладывается процент страховой компании.
2. Обязательные манипуляции. Никто не напомнит клиенту об обязательных прививках, так как это увеличивает расходы страховой компании.
3. Много исключений в договоре. Так как страховая компания, является коммерческой организацией и ее главная цель - получение прибыли, она не станет работать себе в убыток и оплачивать слишком затратное лечение многих заболеваний. Так, плановые операции не входят в покрытие ДМС
4. Часто болеющих клиентов не берут на страхование, либо увеличивают стоимость страховки
Каждый гражданин РФ вправе самостоятельно выбирать систему медицинского страхования. Так, по данным статистики, доля ОМС составила 86% за 2015 год, а ДМС - 14 % из общих объемов медицинского страхования в России.
■ ОМС
■ ДМС (без учета страхования выезжающих за рубеж)
Однако стоит заметить, что те, кто пользуется услугами на основе ДМС, остаются довольны качеством предоставляемых услуг и практически всегда продлевают действие договора со страховой компанией. При анализе объемов рынка медицинского страхования можно выделить следующие тенденции. По итогам 2015 года объемы рынка по ДМС составил 95 млрд. рублей (не учитывая страхование лиц, выезжающих за рубеж), а объем рынка ОМС приблизился к отметке в 604 млрд. рублей. В сравнении с темпами прошлого года рост рынка ДМС увеличился на 13,3%, а рынок ОМС возрос на 24,3%. Подъем рынка ОМС был связан с наращиванием тарифа страховых взносов по ОМС работающего населения с 3,1% до 5,1%, а еще с наращиванием взносов за безработное население[3].
Подъем рынка ДМС произошел за счет темпов инфляции. Мониторинг его становления в высшей степени неблагоприятен и вероятность возникновения новых стимулов роста довольно мала, поскольку формирование клиентской базы уже завершено. Дальнейшее развитие рынка ДМС возможно только при условии, если программы ДМС станут доступны физическим лицам и снизится стоимость полисов ДМС. В ближайшие годы прогнозируется размер рынка ДМС в пределах 140 млрд. рублей при отсутствии глобальных макроэкономических изменений или изменений законодательства.
Таким образом, выходом из проблемы отсутствия качественного медицинского обслуживания населения станет усовершенствование системы ОМС, где ДМС будет лишь дополнением ОМС. Также следует обратить внимание на конкретизацию функций ОМС и ДМС в законодательной базе. В таком случае у страховых компаний появится возможность разработать для своих клиентов комбинированные программы страхования, что приведет к более высоким результатам и показателям, как в экономическом плане, так и в социальном.
Список литературы:
1. Быстрицкая А.Ю., Лаврентьева Я.А. Понятие и современное состояние страхового рынка в России //Экономика и социум. - 2016. - № 5-1 (24).-С. 349-351.
2. Тимонина Е.Н. Проблема выбора: обязательное медицинское страхование, добровольное медицинское страхование или услуги частных клиник // Страховые интересы современного общества и их обеспечение. - 2013.- с.346-349.
3. Шарифьянова З.Ф., Минигазимова Л.Ф., Мухаметьянова Л.Р. Добровольное медицинское страхование (ДМС) и обязательное медицинское стра-хование(ОМС): сравнительный анализ // Инновационная наука. - 2016 - № 5-1(17). - с.198-201.
4. Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" [электронный ресурс] - URL: http://base.garant.ru/10164242/ (дата обращения 20.10.2016).
