CC BY
486
ПРОБЛЕМЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ И
ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
С. В. ЖИРКОВА
Автором рассматриваются региональные банки, имеющие очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии - это оперативность, индивидуальность, гибкость. Однако развитие региональной банковской системы на современном этапе развития наталкивается на очень серьезные проблемы. Основная из них - неразвитость реального сектора экономики. Большой проблемой для региональных банков остаются новые нормативы ЦБ РФ. Очевидной нишей местных банков является бизнес на местном уровне (легкая промышленность, производство стройматериалов, лизинг).
Ключевые слова: банковская система, региональная кредитная организация, конкуренция, рефинансирование, малый и средний бизнес, территориальная экспансия.
Основной задачей в банковском секторе России в настоящее время является обеспечение долгосрочной устойчивости банковской системы. До сих пор серьезной проблемой остается присутствие на рынке значительного числа банков, имеющих неудовлетворительное финансовое состояние и отрицательный капитал. Российские банки, понесшие огромные потери вследствие кризиса, не способны стать надежной опорой в возрождении российской экономики без кардинальных изменений банковской системы Российской Федерации, без ее модернизации.
В соответствии со Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, принятой Правительством РФ и Банком России в 2001 г., поставлены задачи, направленные на модернизацию банковского сектора, а именно: укрепление финансового состояния действующих и выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации банков и качества их капитала, расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций [9].
Ориентация банков на обслуживание реальной экономики, повышение доверия к банковской системе со стороны клиентов, кредиторов и вкладчиков немыслимы без решения задачи обеспечения устойчивости банков. Только финансово устойчивые банки способны выполнить возложенные на них функции, решить задачи по восстановлению экономики и обеспечению ее устой-
чивого развития с помощью вливаний в нее банковских средств.
На сегодняшний день высокие требования предъявляются к устойчивости региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена, так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития производительных сил страны. Региональные банки ближе находятся к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов невозможно. Поэтому основные направления деятельности и дальнейшая перспектива развития региональных банков прямо связаны с их активным участием в кредитовании производства, малого и среднего бизнеса, финансовом обеспечении программ экономического развития регионов.
Банковская система государства - это совокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в их взаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма в определенный исторический период. Основной целью банковской системы является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию страны [5].
Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка РФ, кредитных организаций, филиалов и представительств иностранных банков.
Устойчивость банковской системы России, ее эффективность и конкурентоспособность могут быть обеспечены при сочетании деятельности крупных многофилиальных банков и региональных банков средней и малой величины.
Региональные банки имеют очевидные преимущества, на которые они должны опираться в своем дальнейшем развитии - это оперативность, индивидуальность, гибкость. В настоящее время значительно возросла роль региональных банков в банковской системе России. Это объясняется, прежде всего, тем, что банковский сектор, как и любой другой сектор экономики, не может гар-
монично развиваться без субъектов, не относящихся к категории крупных. Во-вторых, крупные банки и их структурные подразделения сами ориентируются на крупных клиентов. В-третьих, состояние экономического развития конкретного региона всегда лучше именно у региональных банков, так как они, как правило, тесно сотрудничают с местными органами власти.
Понятие региональной кредитной организации не закреплено законодательно, однако можно выделить отдельные характерные черты таких банков, представленные на рисунке 1 [8].
Рис. 1. Портрет регионального банка
В настоящее время многие экономисты задаются вопросом: «Нужны ли региональные банки экономике современной России?». Чтобы ответить на данный вопрос, нужно проанализировать роль и значение региональных банков в экономике России.
Региональный банк - это:
- банк с центральным офисом в одном из регионов;
- банк, работающий в одном регионе и имеющий именно в нем свой основной бизнес;
- банк, оперирующий в ограниченном районе страны.
Зачастую любой мелкий банк относят к региональным банкам. Можно заметить, что все предложенные варианты так или иначе связаны. Множество трактовок данного понятия обуслов-
лено тем, что устоявшегося определения регионального банка нет [10].
Следует проанализировать тенденции развития банковской деятельности и рассмотреть динамику изменения количества банков в Российской Федерации в 1990-2007 гг. (рис. 2) [6].
В России (на 01.10.10 г.) 1018 кредитных организаций. Из них 497 зарегистрировано в регионах. Причем государственные банки выполняют 40-50 % операций, примерно столько же - крупные банки, на малые банки приходится только 6 %. Следует также обратить внимание на региональные банковские структуры, которые в каждой области состоят из трех частей: Сбербанк России выполняет 40-50 % операций, примерно столько же - филиалы крупных коммерческих банков, а на местные региональные банки в разных областях приходится от 10 до 30 %.
Также существует мнение, что первенство Сбербанка на банковском рынке является положительным фактором для региональных банков. Доминирование Сбербанка в банковской структуре регионов
сдерживает крупные частные банки от экспансии в регионы. При этом региональные банки за счет своих преимуществ на местном уровне укрепляют свои позиции.
Рис. 2. Количество отозванных лицензий у кредитных организаций
Объем кредитов, выданных малому бизнесу по стране, составляет 7,6 трлн руб. Из них 4,5 трлн выдано региональными банками, а 3 трлн - филиалами организаций других регионов и отделениями банков без филиалов.
Депозиты частных лиц в региональных банках по состоянию на II квартал 2010 г. составляли 2 трлн руб. В банках, зарегистрированных в столице, - 6 трлн руб. [1].
Судя по вышесказанному, нельзя не сказать о важности функционирования региональных банков в банковском секторе РФ. Не следует забывать и том, что данные банки осуществляют свою деятельность, наряду с филиалами крупнейших банков. Местные банки являются необходимым элементом банковской системы. Основное преимущество - близость к местной экономике: они лучше знают деловую репутацию хозяйствующих субъектов, имеют наработанные связи с администрацией, обладают мобильными схемами работы с клиентами. Региональные банки более адекватно оценивают экономическую ситуацию и ее перспективы, обслуживают различные категории клиентов, поддерживают контакт с ними, учитывают их возможности и специфические проблемы.
Региональные банки являются прямым посредником в кредитовании малого и среднего бизнеса. Обусловлено это тем, что кредитным ор-
ганизациям в целях уменьшения рисков по невозврату кредитов следует оценивать не только заемщиков, но и его поставщиков, подрядчиков, покупателей. Безусловно, в данном случае преимущество у местных банков. Ведь у региональных банков имеется больше возможностей для сбора информации о потенциальных заемщиках по сравнению с федеральными банками [7].
Удержать свои позиции и справиться с конкуренцией региональные банки могут различным методами: близостью к местной администрации, нахождением уникальной клиентской базы, стратегическим партнерством с международными и финансовыми институтами.
Региональные кредитные организации имеют определенные специфические черты, отличные от других. В связи с этим возникает необходимость выделять их как отдельный вид российской банковской системы. Роль местных банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить - именно на них ложится нагрузка по обеспечению региональной экономики как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов.
Знание особенностей развития местной экономики, в частности, знание клиентов и их потребностей дают региональным банкам конку-
рентные преимущества перед прочими финансовыми институтами, осуществляющими свою деятельность на данной территории. Клиенты хорошо знают руководителей и служащих банка. Оказываемые услуги и банковские продукты персонифицированы и адаптированы к потребностям клиентов. Практически к каждому из них региональная кредитная организация имеет возможность подойти индивидуально, совместно разработать условия банковских операций.
Региональные банки готовы кредитовать малые и средние предприятия, финансовое положение которых временно нестабильно, но их акционеры владеют значительным имуществом, и перспективы развития предприятия, с точки зрения руководителя кредитной организации, оптимистичны. Местные банки активно участвуют в программах администрации региона по льготному кредитованию, в социальных программах. Не последнюю роль играет и предвзятое отношение региональных клиентов к московским и инорегиональным банкам.
Несмотря на эти положительные аспекты, региональные кредитные организации в настоящее время сталкиваются с рядом трудностей. К факторам, затрудняющим их развитие, можно отнести:
- недостаточную величину собственных средств (капитала) и ресурсной базы;
- невысокие темпы накопления капитала;
- ограниченный доступ на рынок межбанковского кредитования и к системе рефинансирования ЦБ РФ;
- низкий уровень корпоративного управления, снижающий оценку в банковской среде, особенно среди иностранных партнеров, и затрудняющий международное сотрудничество [3].
Среди угроз, существующих для региональных банков, - экспансия филиалов крупных иногородних банков на местные рынки; происходит усиление конкуренции со стороны не только московских, но и дочерних иностранных банков. Наряду с этим, следует отметить расширение масштабов деятельности региональных предприятий, вынуждающее клиентов переходить на об-луживание в филиалы крупных банков. Серьезную угрозу существованию небольших региональных банков создают намерения ЦБ РФ повысить требования к достаточности капитала -это выведет с рынка мультимелкие кредитные организации. Увеличивают банковские риски и геополитические события, которые оказывают значительное влияние на кредитно-финансовый
рынок в России, негативно и слабо поддаются прогнозированию [6].
Развитие региональной банковской системы на современном этапе развития наталкивается на очень серьезные проблемы. Основная из них -неразвитость реального сектора экономики. Важно учитывать, что банк - это лишь обслуживающая структура. Первичен именно реальный сектор, и только если он будет стабильно и динамично развиваться, можно рассчитывать и на развитие региональной банковской системы. Вторая проблема тесно взаимосвязана с первой -недостаточный уровень капитала у региональных банков. Тормозит развитие региональной банковской системы и отсутствие единой, коор-динально не меняющей своих положений в течение длительного времени денежно-кредитной и финансово-кредитной политики [8].
Большой проблемой для региональных банков остаются новые нормативы ЦБ РФ. Внимание будет обращаться на капитал банков, который должен быть реальным, сформированным за счет собственных средств акционеров и участников, причем структура собственников должна быть максимально прозрачна и ясна. В настоящий момент региональные банки функционируют в затруднительных условиях, что связано как с нормативами ЦБ РФ, так и с ужесточением конкуренции и региональные банки - это, прежде всего кредитующие учреждения, которые работают с реальной экономикой, и власть должна предоставлять возможности и создавать условия для функционирования надежных, финансово устойчивых региональных банков. Кроме того, сейчас совершенно не систематизирован опыт взаимодействия региональных банков с органами муниципальной региональной власти, в то время как существуют десятки, сотни учреждений, которые за 15 лет существования современной банковской системы достаточно эффективно взаимодействовали с региональной властью, в том числе по обслуживанию бюджета, с депозитами, которые власть размещает на дотационных условиях, по программам, которые реализовывают органы власти через коммерческие банки [2].
В современных условиях небольшие банки, находясь в неравной конкуренции с крупными по обеспеченности государственными средствами поддержки, нуждаются в особом внимании. Для создания и развития рынка региональных кредитных организаций в первую очередь государство должно понимать его значение и необходимость для социально-экономического развития субъектов Федерации, роста малого бизнеса.
Необходимо узаконить особенности прав региональных кредитных организаций и исключить нестабильность государственной политики в банковской сфере.
Сегодня многие региональные банки чувствуют себя спокойнее, чем иные достаточно крупные финансовые учреждения, так как у них не было внешних долгов, они не играли на рынке акций. В октябре прошлого года прошел пик оттока вкладчиков, начался приток. Конечно, главным образом приток пошел за счет увеличения процентных ставок по вкладам. Именно работа с малым бизнесом, выполняющим свои обязательства более надежно, чем крупный бизнес, позволяет региональным банкам сохранить стабильность.
По данной проблеме целесообразно привести следующие высказывания:
- президента Ассоциации региональных банков России, депутата Государственной Думы России А. Аксакова: «Перспективы региональных банков гигантские. Как ни странно это прозвучит сегодня, когда малым и средним банкам особенно трудно, все же повторю - гигантские. Собственно, актуальность регионального банкинга давно на практике доказана во всем мире. Американская банковская система - это, прежде всего, тысячи региональных банков. В России, с ее огромными расстояниями, оторванностью частей, эта актуальность может быть на порядок больше. И время, уверен, докажет, что региональный банкинг не только имеет право на существование, но и попросту необходим отечественной экономике»;
- председателя правления ГК ЦФТ А. Ви-сящева: «У региональных банков объем ресурсов для кредитования ограничен объемом привлеченных вкладов. У большинства них нет дешевых денег, как у крупных государственных или коммерческих банков с иностранным капиталом. Создать какой-то новый высокомаржинальный продукт, который при этом будет востребован потребителем, сейчас довольно сложно; все принципиально новое уже придумано. Поэтому в плане борьбы за клиентов, единственный возможный путь развития региональных банков -это сегментация клиентской аудитории по географическому, социальному, профессиональному признакам и минимизация расходов, за счет перевода капитальных затрат на инфраструктуру сети, ИТ-обеспечение, персонал и прочее, в операционные. То есть эти банки должны быть на-
селены на определенную группу клиентов и обрабатывать ее по максимуму, закладывая по возможности расходы в себестоимость продуктов» [4].
Конечно, нельзя отрицать роль крупнейших банков и прежде всего с государственным участием в обеспечении темпов роста основных макроэкономических показателей банковской системы страны. Однако следует признать и тот факт, что крупнейшие банки имеют лучшие условия работы, позволяющие им достичь существенных конкурентных преимуществ и обеспечить более высокие, по сравнению с региональными банками, результаты деятельности.
Неоднократно обсуждался вопрос о слиянии региональных банков, создании региональных «супербанков» в целях противостояния натиску крупнейших банков. Одни предполагают, что данная мера является необходимой, другие утверждают о нецелеобразности применения данного метода. Объединившись региональные банки проиграют столичным. Они не попадают в прицел конкурентных отношений с крупным капиталом. По нашему мнению, слияние местных банков может привести к потере их преимуществ, как следствие, региональные банки не смогут составить достойную конкуренцию федеральным структурам. Следовательно, нужно ориентироваться именно на сильные стороны региональных банков: доверительные отношения с клиентурой, осуществление эффективного менеджмента, оперативность принятия решений, наработанные связи в регионе, расширение сети отделений, предложение более гибкой и либеральной линейки продуктов, отличающихся от массовых предложений федеральных банков, и учитывающих специфику региона, и т. д. [11].
Еще один важный момент для региональных банков - определение своей ниши. Следует отметить, что очевидной нишей местных банков является бизнес на местном уровне (легкая промышленность, производство стройматериалов, лизинг). Крупные банки не рискуют кредитовать данные отрасли из-за бесперспективности, специфичности. Обслуживание среднего и малого бизнеса также является возможностью успешной деятельности для региональных банков. Сюда относится и кредитование венчурных проектов. Еще один вариант - ориентация на одного или нескольких крупных по местным меркам корпоративных клиентов и связанных с этими клиентами физических лиц. К примеру, КБ «Образование» сосредоточился на образовательных креди-
тах в регионах. Если для США это обычное дело, то в России образовательные кредиты - настоящая экзотика. И, наконец, private banking (частное банковское обслуживание).
Все вышесказанное дает нам возможность утвердительно ответить на главный вопрос: «Нужны ли региональные банки экономики современной России?» Этот факт доказывает, что именно региональные банки в большей части ориентированы на обслуживание малого и среднего бизнеса, местных бюджетов и бюджетных предприятий и т. д. То есть это те направления и отрасли, в которых деятельность региональных банков намного эффективнее, чем деятельность «банковских гигантов», которые зачастую оказываются неповоротливыми и медлительными. Региональные банки - неотъемлемая часть банковской системы РФ.
Роль региональных банков в банковской системе России растет с каждым годом. Это связано с несколькими факторами: во-первых, развитие экономики невозможно без представителей только крупного бизнеса. Обязательно присутствие на рынке еще среднего и малого. Во-вторых, у региональных банков очевидны и неоспоримы преимущества - гибкость, индивидуальность, оперативность. Это связано с тем, что «регионалам» более понятны особенности экономического развития конкретного региона, а также потребности его населения, так что репутация создана кропотливым трудом и продолжает расти и поддерживаться, а перспективы развития очень велики.
Для сохранения региональных банков необходимо дифференцировать требования к капиталу в зависимости от размера кредитной организации. В отношении крупных универсальных банков повышение требований к капиталу до 1 млрд руб., а также переход на международные подходы к расчету его достаточности вполне оправданны. Но для банков, деятельность которых сосредоточена на традиционных банковских операциях, а география ограничена рамками региона, эти требования нецелесообразны. Такие кредитные организации должны получать особые лицензии, ограничивающие круг совершаемых ими операций и возможности территориальной экспансии. Чтобы предотвратить использование малых банков в схемах легализации доходов, полученных преступным путем, следует исключить для них возможность работать на валютных рынках, открывать корреспондентские счета за границей и в оффшорах [12].
Региональные банки нуждаются в создании банковской инфраструктуры, которая обеспечит их необходимыми услугами, в том числе на условиях аутсорсинга, в области информационных технологий, финансового консультирования, оценки рисков и кредитоспособности заемщиков, анализа инвестиционных проектов, юридического сопровождения и т. п. При всех проблемах и рисках, связанных с малыми банками, они более эффективны и полезны для региональной экономики, чем микрофинансовые организации и ломбарды.
В сложившихся условиях высокие требования предъявляются к устойчивости региональных банков, роль которых в развитии экономики должна быть повышена, так как именно в регионах сосредоточены основные возможности развития производительных сил страны. Региональные банки ближе находятся к реальной экономике, их отношения с предприятиями имеют долгосрочную основу, они полнее учитывают интересы небольших производств, без которых сбалансированное экономическое развитие регионов невозможно. Поэтому основные направления деятельности и дальнейшая перспектива развития региональных банков прямо связаны с их активным участием в кредитовании производства, малого и среднего бизнеса, финансовом обеспечении программ экономического развития регионов.
Литература
1. Аванесян Г. Нужны ли региональные банки экономике современной России? URL: http:// www.funansust.ru
2. Аксененко С. Наши банки неуязвимы, потому что малы // Банковское обозрение. 2004. № 4. URL: http://bo.bdc.ru/2004/4/banki.htm
3. Ассоциация региональных банков России. URL: http://www.asros.ru
4. Банковские новости: «Перспективы региональных банков». URL: http://bankir.ru/novost
5. Банковское дело: учебник / под ред. О. И. Ла-врушина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2005.
6. Белоглазова Г. Н. «Стратегия развития регионального сегмента банковской системы» // Банковское дело. 2011. № 2. URL: http:// www.nwab.ru/ content/ data/store
7. Москвичев А. А. «Положение региональных банков в экономике России» // Деньги и кредит. 2007. № 8. С. 15-18.
8. Мурычев А. В. Региональные банки в системе финансового посредничества // Банковское дело. 2004. № 9. С. 23-29.
9. Правовая система нового поколения. URL: http://www.referent.ru
10. Рыкова И. Н. Сущность, виды и основные функции региональных банков // Банковское дело. 2011. № 6. URL: http://www.fa.ru/institutes/efo/science
11. Янин В. В. Основы функционирования и устойчивость регионального банка. Саратов, 2002.
12. RusRaring the member of GlobalRatigroup. URL: http://www.rusrating.ru
* * *
PROBLEMS OF FUNCTIONING OF REGIONAL BANKS AND POSSIBLE WAYS OF THEIR DECISION
S. V. Zhirkova
The author considers the regional banks having obvious advantages on which they should lean in the further development is an efficiency, identity, flexibility. However, development of a regional banking system at the present stage of development encounters very serious problems. Main of them is backwardness of real sector of economy. A big problem for regional banks are new standards of the Central Bank of the Russian Federation. An obvious niche of local banks is business at local level (light industry, production of building materials, leasing).
Key words: banking system, regional credit organization, competition, refinancing, small and medium business, territorial expansion.
