CC BY
80
Банковская деятельность
УДК 336.71(091)
ПРОБЛЕМЫ ЭВОЛЮЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН
Ф.С. ЦИНПАЕВА, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической теории, E-mail: cfarida@mail.ru Дагестанский государственный университет, Махачкала, Российская Федерация
Предмет/тема. В статье описываются особенности эволюции банковского сектора в Республике Дагестан, его роль и значение в экономике региона в настоящее время и в перспективе. Исследуются причины и возможные последствия сокращения числа кредитных организаций в регионе.
Цели/задачи. Цель данной статьи состоит в раскрытии проблем эволюции банковского сектора в экономике и его воздействия на экономическую структуру региона в контексте перспектив инновационного развития. В ходе исследования были поставлены следующие задачи: определить сложившиеся тенденции развития банковской системы региона в условиях кризисной экономики, причины и последствия резкого роста числа финансово-кредитных структур в период становления рыночной экономики; изучить проблемы, связанные с прекращением деятельности региональных банковских структур, их воздействие на перспективы ускоренного развития депрессивного региона; обосновать необходимость первоочередных мер поддержки банковского сектора в целях стабилизации экономики региона и создания перспектив инновационного развития.
Методология. Используются различные подходы сравнительного анализа и элементы ситуационного анализа.
Результаты. Обоснована необходимость выборочного подхода к формам укрепления банковского сектора в специфических условиях депрессивного региона. Решение вопросов стабилизации экономики республики, поддержка развития малого и среднего бизнеса требуют создания устойчивой институци-
ональной среды, в том числе стабильной банковской системы.
Выводы/значимость. Обоснован вывод о необходимости дальнейшего совершенствования и поддержки банковского сектора экономики Республики Дагестан как ключевого фактора экономического развития, прежде всего малого и среднего бизнеса. Изучена роль малых банков в стимулировании экономического роста, в том числе в отдаленных районах.
Ключевые слова: банки, банковская система, бизнес, кризис
В результате кризисов 1990-х гг. была практически уничтожена крупная промышленность Республики Дагестан и нанесен сильнейший удар по сельскому хозяйству и туризму. И лишь одна сфера экономики довольно быстро развивалась: финансово-кредитная. Республика Дагестан вышла на третье место среди регионов России, после Москвы и Санкт-Петербурга, по числу кредитных учреждений. Отрасль создала тысячи высококвалифицированных рабочих мест, позволила развиться малому бизнесу, республика получила перспективу превращения в региональный финансовый центр.
Но сегодня банковская отрасль республики находится под сильнейшей угрозой. Под разговоры о грядущем превращении Республики Дагестан в
туристический рай, подъеме сельского хозяйства и новой индустриализации - единственная отрасль экономики, без помощи государства сохранившая конкурентоспособность и потенциал роста, находится под угрозой краха по абсолютно не рыночным причинам. Виной этому стала негибкая, основанная на одних теоретических построениях (которые, кстати, можно оспорить) и совершенно не учитывающая региональной специфики политика Банка России.
Новейшая история банковской системы России не насчитывает и четверти века. В командной экономике СССР банки играли служебную роль расчетных центров. Денежная система лишь обслуживала «реальный сектор» социалистической экономики, сопровождая плановые потоки материальных ценностей. Обслуживать рыночную экономику, в которой денежное обращение играет центральную роль, советские банки не могли по определению. Поэтому становление рынка в России сопровождалось бурным, даже опережающим «реальный сектор», развитием банков. Лишь появление в 1990-х - 2000-х гг. развитого банковского сектора и множества частных банков позволило создать предпосылки для развития бизнеса, в том числе производственных отраслей экономики.
Никуда не делись и государственные банки. Напротив, преобразовавшись в акционерные общества, ОАО «Сбербанк России», «Банк ВТБ 24» (ПАО) и другие бывшие госбанки заняли львиную долю рынка, обслуживая прежде всего бюджетные потоки, а также аккумулируя накопления граждан, предпочитающих надежные учреждения с полной государственной гарантией вкладов.
В свою очередь частные банки, более гибкие, менее бюрократизированные, ориентирующиеся на потребности конкретного клиента, дорожащие каждым вкладчиком, позволили охватить банковскими услугами все, даже самые отдаленные, населенные пункты и все отрасли экономики, и прежде всего малый бизнес - основу современной рыночной экономики в любой развитой стране.
Именно так складывалась ситуация и в Республике Дагестан. Причем в этой республике банки сыграли еще большую роль в спасении экономики от полного краха и создании рабочих мест.
Республика Дагестан, не имеющая больших запасов природных ресурсов, оказалась в числе депрессивных регионов с крайне неэффективной в результате резкого снижения крупного промышленного производства структурой экономики. В этих
условиях большинство населения, не выехавшего на заработки в более благополучные регионы страны, обратилось к самозанятости, т.е. занялось бизнесом. Но бизнес в Республике Дагестан оказался в труднейшем положении из-за фактического отсечения республики от услуг российских частных банков. Предприниматели были вынуждены зачастую брать займы под кабальные (во всяком случае, более высокие, чем в других регионах) проценты. Деньги для дагестанцев оказались более дорогими, чем для всех остальных россиян, а зачастую кредитных ресурсов и вовсе не было.
Реакцией на такую ситуацию стал быстрый рост числа дагестанских банков. Они появились как раз вовремя, чтобы предложить свои услуги частному бизнесу. Республика стала обладателем самого большого числа банков среди всех регионов России, не считая Москвы и Петербурга, несмотря на достаточно строгие критерии и придирчивое рассмотрение Банком России любой заявки на лицензию на банковскую деятельность. Такой бурный рост отражал реальную потребность в услугах частных банков со стороны населения и бизнеса. В ходе удовлетворения этого спроса была создана фактически новая для Республики Дагестан высокоэффективная отрасль экономики, в которой были заняты тысячи высококвалифицированных специалистов. Она позволила создать десятки тысяч рабочих мест в малом бизнесе, в том числе в производственных отраслях.
Дагестанские банки работают под постоянным давлением правоохранительных органов и госструктур, под пристальным вниманием СМИ, подчеркивающих любой случай мошенничества и отмывания денег. Хотя это неизбежные издержки развития отрасли, связанной с «живыми деньгами», и хотя в этом отношении дагестанские банки ничем не отличаются в худшую сторону от их коллег в других регионах, создавался негативный информационный фон именно для дагестанских банков. Это провоцировало и постоянные проверки банков, мешающие их работе, проблемы с обналичиванием денежных средств и т.д.
Но банки выживали и развивались. Банковская система Республики Дагестан по состоянию на 01.02.2014 объединяет 18 самостоятельных банков с активами в размере 17,1 млрд руб. и собственным капиталом в размере 5,2 млрд руб. Только в региональных банках работают более 2 000 специалистов. Имея самый высокий общий кредитный портфель по СКФО (свыше 9,6 млрд руб. в расчете на душу
населения ), Республика Дагестан находится по этому показателю на 4-м месте среди регионов России. При этом дагестанские банки имеют самую высокую рентабельность использования собственного капитала, что характеризует их как наиболее эффективных субъектов кредитно-финансовой системы СевероКавказского федерального округа, и стоят на 1-м месте по размеру полученной чистой прибыли на душу населения, опережая второй по рейтингу в СКФО Ставропольский край в 5 раз. Все это при том, что в отличие от банков в других регионах, дагестанские банки не имеют доступа к бюджетному финансированию и оперируют в основном заемными средствами населения (вкладчиков) и акционеров.
Но в последнее время отрасль подвергается давлению, ставящему под сомнение само ее существование. Банки по всей России закрываются один за другим, в том числе в Республике Дагестан. Государство меняет на ходу правила игры в банковском секторе, не жалея сотен миллиардов рублей на выплаты вкладчикам закрывающихся банков.
В сентябре 2013 г. глава Банка России Эльвира Набиуллина объявила о «расчистке банковского сектора», которую было бы логично назвать «зачисткой». Банк России начал отзывать лицензии у банков, к которым до этого ни у кого, в том числе у самого Банка России, не было вопросов и претензий. Причины при этом каждый раз назывались разные. Председатель Правительства РФ Д.А. Медведев заявил, что Банк России стал проводить «...довольно разумную политику по оздоровлению банковской системы в целом». По его мнению, в итоге такая политика должна улучшить ситуацию на кредитном рынке.
В то же время для такого депрессивного региона, как Республика Дагестан, подобная ситуация катастрофична. За последние два года республика лишилась более десятка региональных банков (больше всех в СКФО). Например, была отозвана лицензия у одного из крупнейших кредитных учреждений - ОАО «Банк Экспресс». «ЦБ РФ 21 января отозвал у банка «Экспресс» лицензию в связи с тем, что тот предоставлял регулятору существенно недостоверную отчетность о состоянии своих активов, скрывающую утрату банком собственного капитала. Также он противодействовал проведению инспекционной проверки и совершению надзорных действий»1. В то же время заместитель председателя
1 URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5987710.
Национального банка Республики Дагестан Банка России Шамиль Абуев отметил, что удар, который был нанесен по ОАО «Банк Экспресс», коснулся всех банков региона: «Вся банковская система и даже экономика республики понесла потери. Были приостановлены платежи, банк начал терять своих клиентов, ряд важных вопросов был приостановлен в связи с фактом рейдерства».
Начиная с 2013 г. лишились своих лицензий 16 дагестанских банков. Причина отзыва одна и та же для всех - неисполнение кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России.
В результате активы и занятость в банковском секторе сократились вдвое, без высокооплачиваемой (для Республики Дагестан) работы остались сотни квалифицированных специалистов. Сокращение кредитного портфеля дагестанских банков более чем на 3 млрд руб. вызвало не только уменьшение инвестиционных ресурсов для экономики дотационной республики, но подорвало доверие бизнеса и населения к самому институту банков. Это подчеркнул и председатель Ассоциации дагестанских банков Али Алиев2. Вклады населения уменьшились почти на 2 млрд руб., из которых порядка 1 млрд руб. осталось на руках у населения, т.е. они фактически выведены из оборота. И в этой ситуации с 2015 г. вступает в силу требование Банка России о повышении уровня собственного капитала банков до 300 млн руб., в дальнейшем ожидается повышение этой планки до 1 млрд руб. Это означает ликвидацию большинства дагестанских банков.
Стремление к огосударствлению всех отраслей экономики даже там, где частный предприниматель более эффективен, бездумное внедрение теоретических схем в живую ткань сложившейся экономики, а главное - игнорирование региональной специфики приводят зачастую к плачевным результатам.
Каждый регион имеет свои особенности, в таком депрессивном регионе, как Республика Дагестан, местные банки оказывают существенную поддержку населению, удовлетворяют нужды малого и среднего бизнеса. К примеру, ОАО «Банк Экспресс» на момент ликвидации насчитывал около 800 сотрудников, он проработал чуть больше 18 лет. Банковская сфера - это кровеносная система экономики. Невозможно перекрыть устойчивый кровоток
2 URL: http://bankir.ru/novosti/s/zakrytie-bankov-v-dagestane-vygodno-krapnym-igrokam-rynka-ekspert-10085510.
и ожидать устойчивости самой экономической системы. Поэтому ликвидация работоспособных, эффективных банковских структур бьет по жизнеспособности дагестанского бизнеса3.
Пример ФРГ говорит как раз об успешной модели разукрупнения, а не укрупнения банковской системы. Дело в том, что банковская система Германии состоит из множества узкоспециализированных финансовых организаций.
Согласно обзору банковского сектора европейской банковской ассоциации на 2012 г. количество банков в ФРГ самое большое среди стран Евросоюза, в этой стране существует 1 898 кредитных организаций. Среди них более тысячи кредитных организаций приходится на независимые друг от друга сберкассы. Кроме того, в Германии существует около 200 частных банков и большое количество кооперативных банков. В несколько меньших по размерам экономики Италии действуют 754 банка, Великобритании - 373. В Швейцарии - 327 уполномоченных банков и дилеров по ценным бумагам4.
Особенностью банковской системы США -финансового центра современного мира является сравнительно небольшое распространение филиалов банков. Местные банки, сотрудничающие с крупными, непосредственно связаны с населением и местным бизнесом. 6 000 американских банков делают американскую экономику самой устойчивой и гибкой в современном мире.
Само по себе стремление государства навести порядок в банковской системе оправдано. Однако необходимо учитывать специфику каждого региона. Банки разного размера и разной функциональной направленности требуют особого регулирования. Критериями могут стать размеры банков, их роль в региональной и местной экономике, их функции на рынке банковских услуг. По этим и другим параметрам банки должны быть разбиты на группы, к банкам каждой группы регулятор должен применять специфические требования, в том числе по размерам собственного капитала.
В любом случае ситуация с банковским сектором должна стать предметом обсуждения профессионального сообщества. Сейчас, когда экономика России стоит перед лицом кризиса и рецессии, ситуация в банковском секторе должна быть предметом пристального внимания властей всех уровней.
3 URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5987710.
4 Материалы XXII Международного банковского конгресса (МБК-2013) // Деньги и кредит. 2013. № 7. С. 3-9.
Список литературы
1. Абрамов А.А., Радыгин А.Д., Чернова М.И. Регулирование финансовых рынков: модели, эволюция, эффективность // Вопросы экономики. 2014. № 2. С. 33-49.
2. Акрамов А.Р. Предупреждение банкротства коммерческих банков: эволюция институтов и механизмов // Деньги и кредит. 2013. № 8. С. 21-26.
3. Банковская система и ее инфраструктура в России: монография / под ред. Ю.А. Соколова, С.Е. Дубовой. М.: Анкил, 2010. 264 с.
4. Баско О.В., Писанова Л.Н. Комплексный анализ надежности нефинансовых предприятий // Деньги и кредит. 2013. № 5. С. 52-57.
5. БулановЮ.Н. Стратегия развития банковского сектора: трансформация и практические аспекты реализации // Деньги и кредит. 2013. № 12. С. 23-28.
6. Бут В.В., Питерская Л.Ю., Родин Д.Я. Проблемы модернизации финансовой инфраструктуры на региональном розничном рынке банковских продуктов и услуг // Деньги и кредит. 2013. № 7. С. 32-37.
7. Захаров П.В. Изменение архитектуры банковской отрасли США в результате кризиса 20082009 гг. // Вопросы экономики. 2014. № 5. С. 84-97.
8. Дёмина Т.В. Российская банковская система на пути модернизации // Основы экономики, управления и права. 2013. № 1. С. 30-34.
9. Гиблова Н.М. Коммерческие банки как основные участники модернизационных процессов отечественной экономики // Банковское дело. 2012. № 11. С. 40-43.
10. Зубкова С.В., Соколова Ю.О. Стратегия развития коммерческого банка // Банковское дело. 2013. № 7. С. 60-65.
11. Комиссаров Г.П., Белов ММ. Анализ тенденций развития потребительского кредитования и его взаимосвязи с социально-экономическими показателями региона // Деньги и кредит. 2013. № 6. С. 20-25.
12. Ларионова И.В., Панова Г.С. «Очищение» финансовых рынков от нежизнеспособных банков // Банковское дело. 2014. № 2. С. 6-10.
13. Мурычев А.В. Банки и банковская система России: состояние и пути развития эффективного корпоративного управления. М.: НП «Национальный совет по корпоративному управлению», 2007. 444 с.
14. Рабаданова Д.А. Влияние устойчивости региональной банковской системы на развитие кредитования реального сектора экономики // Проблемы современной экономики. 2010. № 4. URL: http://www.m-economy.ru/art.php?nArtId=3374.
15. Световцева Т.А., Казаренкова Н.П., Ости-мук О.В. и др. Региональная банковская система: проблемы развития и взаимодействия с реальным сектором экономики: монография. Курск: Курск. гос. техн. ун-т, 2010. 154 с.
16. Рудько-Силиванов В.В., Зубрилова Н.В., Савалей В.В. Риск-ориентированный надзор за деятельностью кредитных организаций в области ПОД/ФТ // Деньги и кредит. 2013. № 6. С. 12-19.
17. Сухов М.И. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования // Деньги и кредит. 2013. № 4. С. 3-6.
18. Устойчивость банковской системы и развитие банковской политики. Монография / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КноРус, 2014. 280 с.
19. ФилипповаЕ.В., Пихновская Т.Б., Старченко-ваЕ.Т., Коротаева Т.И. Эволюция нормативного регулирования в сфере аудита кредитных организаций в России // Деньги и кредит. 2013. № 12. С. 33-44.
20. Юдина И.Н. Банковская система в развивающихся экономиках. Опыт становления, развития и кризисов: монография. М.: ИЦ РИОР, НИЦ ИН-ФРА-М, 2013. 351 с.
Finance and Credit Banking
ISSN 2311-8709 (Online) ISSN 2071-4688 (Print)
PROBLEMS OF THE BANKING SYSTEM EVOLUTION IN MODERN ECONOMY OF THE REPUBLIC OF DAGESTAN
Farida S. TSINPAEVA
Abstract
Subject The article describes the specifics of the banking sector evolution in the Republic of Dagestan, its role and importance in the economy of the region at present and in the future. The study investigates reasons and consequences of reducing the number of credit institutions in the region. Objectives The aim of the study is to reveal the problems of the evolution of the banking sector in the economy, and its impact on the economic structure of the region in the context of innovation development prospects. The objectives were as follows: to identify current trends in the banking system development in slumping economy conditions, causes and consequences of a sharp increase in the number of financial and credit institutions during transition to market economy; to explore the problems associated with termination of operations of regional banking structures, their impact on accelerated development prospects of the depressed region; to substantiate the need for urgent measures to support the banking sector in order to stabilize the economy of the depressed region and create prospects for innovation. Methods I used a variety of comparative analysis approaches and the elements of the situational analysis to investigate the specific features of the banking sector development of the Republic of Dagestan. Results I substantiated the need to apply a selective approach to strengthening the banking sector in the specific
conditions of the depressed region. Addressing the issues of economic stabilization of the region and small and medium-sized businesses support requires a stable institutional environment, including a sound banking system. Conclusions and Relevance I conclude on the need to further improve and support the banking sector of the Republic of Dagestan, as a key factor of economic development, particularly, small and medium-sized businesses development. The role of small banks in promoting economic growth, including in remote areas, is rather important.
Keywords: banks, banking, business, crisis
References
1. Abramov A.A., Radygin A.D., Chernova M.I. Regulirovanie finansovykh rynkov: modeli, evoly-utsiya, effektivnost' [Financial markets regulation: models, evolution, efficiency]. Voprosy Economiki, 2014, no. 2, pp. 33-49.
2. Akramov A.R. Preduprezhdenie bankrotstva kommercheskikh bankov: evolyutsiya institutov i me-khanizmov [Preventing the bankruptcy of commercial banks: evolution of institutions and mechanisms]. Den 'gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 8, pp. 21-26.
3. Bankovskaya sistema i ee infrastruktura v Rossii. Monografiya [The banking system and its infrastructure in Russia. A monograph]. Moscow, Ankil Publ., 2010, 264 p.
4. Basko O.V., Pisanova L.N. Kompleksnyi analiz nadezhnosti nefinansovykh predpriyatii [A comprehensive analysis of the reliability of non-financial enterprises]. Den 'gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 5, pp. 52-57.
5. Bulanov Yu.N. Strategiya razvitiya bankovskogo sektora: transformatsiya i prakticheskie aspekty reali-zatsii [Banking sector development strategy: transformation and practical aspects of implementation]. Den 'gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 12, pp. 23-28.
6. But V.V., Piterskaya L.Yu., Rodin D.Ya. Problemy modernizatsii finansovoi infrastruktury na regional'nom roznichnom rynke bankovskikh produktov i uslug [Problems of financial infrastructure modernization in the regional market of retail banking products and services]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 7, pp. 32-37.
7. Zakharov P.V. Izmenenie arkhitektury banko-vskoi otrasli SShA v rezul'tate krizisa 2008-2009 gg [Changes in the architecture of the USA banking sector caused by the 2008-2009 crisis]. Voprosy Economiki, 2014, no. 5, pp.84-97.
8. Demina T.V. Rossiiskaya bankovskaya sistema na puti modernizatsii [Russian banking system on the way to modernization]. Osnovy ekonomiki, upravleniya i prava = Fundamentals of Economics, Management and Law, 2013, no. 1, pp. 30-34.
9. Giblova N.M. Kommercheskie banki kak os-novnye uchastniki modernizatsionnykh protsessov otechestvennoi ekonomiki [Commercial banks as the main participants in the modernization process of the national economy]. Bankovskoe delo = Banking, 2012, no. 11, pp. 40-43.
10. Zubkova S.V., Sokolova Yu.O. Strategiya razvitiya kommercheskogo banka [The development strategy of a commercial bank]. Bankovskoe delo = Banking, 2013, no. 7, pp. 60-65.
11. Komissarov G.P., Belov M.M. Analiz tendentsii razvitiya potrebitel'skogo kreditovaniya i ego vzaimosvya-zi s sotsial'no-ekonomicheskimi pokazatelyami regiona [Analysis of trends in consumer lending and its relationship with socio-economic indicators of a region]. Den 'gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 6, pp. 20-25.
12. Larionova I.V., Panova G.S. "Ochishchenie" finansovykh rynkov ot nezhiznesposobnykh bankov ['Clearing' the financial markets of nonviable banks]. Bankovskoe delo = Banking, 2014, no. 2, pp. 6-10.
13. Murychev A.V. Banki i bankovskaya sistema Rossii: sostoyanie iputi razvitiya effektivnogo korpora-tivnogo upravleniya [Banks and the banking system of
Russia: status and development of effective corporate governance]. Moscow, NP Natsional'nyi sovet po kor-porativnomu upravleniyu Publ., 2007, 444 p.
14. Rabadanova D.A. Vliyanie ustoichivosti regional'noi bankovskoi sistemy na razvitie kreditovaniya real'nogo sektora ekonomiki [Influence of sustainable regional banking system on the development of lending to the real sector of the economy]. Problemy sovremennoi ekonomiki = Problems of Modern Economics, 2010, no. 4. Available at: http://www. m-economy.ru/art.php?nArtId=3374.
15. Svetovtseva T.A., Kazarenkova N.P., Osti-muk O.V. et al. Regional'naya bankovskaya sistema: problemy razvitiya i vzaimodeistviya s real'nym sektorom ekonomiki: monografiya [A regional banking system: problems of development and interaction with the real sector of the economy: a monograph]. Kursk, KSTU Publ., 2010, 154 p.
16. Rud'ko-Silivanov V.V., Zubrilova N.V., Sa-valei V.V. Risk-orientirovannyi nadzor za deyatel 'nost'yu kreditnykh organizatsii v oblasti POD/FT [Risk-oriented supervision over credit institutions in the field of AML/CFT]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 6, pp. 12-19.
17. Sukhov M.I. Bankovskii sektor Rossii: ne-kotorye aktual'nye voprosy regulirovaniya [Russia's banking sector: some urgent regulation issues]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 4, pp. 3-6.
18. Ustoichivost' bankovskoi sistemy i razvitie bankovskoi politiki. Monografiya [Stability of the banking system and the banking policy development. A monograph]. Moscow, KnoRus Publ., 2014, 280 p.
19. Filippova E.V., Pikhnovskaya T.B., Starch-enkova E.T., Korotaeva T.I. Evolyutsiya normativnogo regulirovaniya v sfere audita kreditnykh organizatsii v Rossii [Evolution of statutory regulation in the sphere of audit of credit institutions in Russia]. Den'gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 12, pp. 33-44.
20. Yudina I.N. Bankovskaya sistema v razvivay-ushchikhsya ekonomikakh. Opyt stanovleniya, razvitiya i krizisov: monografiya [The banking system in emerging economies. Experience of formation, development and crisis: a monograph]. Moscow, ITs RIOR, NITs INFRA-M Publ., 2013, 351 p.
Farida S. TSINPAEVA
Dagestan State University, Makhachkala, Republic of
Dagestan, Russian Federation
cfarida@mail.ru
