Научная статья на тему 'Предмет и другие существенные условия договора личного страхования'

Предмет и другие существенные условия договора личного страхования Текст научной статьи по специальности «Право»

CC BY
4462
684
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
ПРЕДМЕТ / ЗАСТРАХОВАННОЕ ЛИЦО / СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ / СРОК СТРАХОВАНИЯ / ЦЕНА ДОГОВОРА / СРОКИ УПЛАТЫ / ОБЪЕКТ / СТРАХОВАЯ СУММА / SUBJECT / INSURED PERSON / INSURANCE CASE / INSURANCE TERM / CONTRACT PRICE / PAYMENT TERMS / OBJECT / INSURED SUM

Аннотация научной статьи по праву, автор научной работы — Авакян Алеся Мнацакановна

В статье анализируются все существенные условия договора личного страхования. Рассматриваются недостатки законодательства и предлагаются свои дополнения для его совершенствования.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

SUBJECT AND OTHER SIGNIFICANT TERMS OF CONTRACT OF PERSONAL INSURANCE

The article analyzes all significant terms of the contract of personal insurance. The legislative lacks are considered and the author's own additions for its improvement are proposed.

Текст научной работы на тему «Предмет и другие существенные условия договора личного страхования»

УДК 368.9

Авакян Алеся Мнацакановна

соискатель кафедры гражданского права Кубанского государственного университета avakyan.alesya@mail.ru

ПРЕДМЕТ И ДРУГИЕ СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Avakyan Alesya Mnatsakanovna

post-graduate student of the chair of civil law, Kuban State University avakyan.alesya@mail.ru

SUBJECT AND OTHER SIGNIFICANT TERMS OF CONTRACT OF PERSONAL INSURANCE

Аннотация:

В статье анализируются все существенные условия договора личного страхования. Рассматриваются недостатки законодательства и предлагаются свои дополнения для его совершенствования.

Ключевые слова:

предмет, застрахованное лицо, страховой случай, срок страхования, цена договора, сроки уплаты, объект, страховая сумма.

The summary:

The article analyzes all significant terms of the contract of personal insurance. The legislative lacks are considered and the author’s own additions for its improvement are proposed.

Keywords:

subject, insured person, insurance case, insurance term, contract price, payment terms, object, insured sum.

Основной целью гражданско-правового регулирования договора личного страхования является создание механизма, обеспечивающего равенство сторон договора личного страхования. Для достижения данной цели необходимо достаточно полное законодательное закрепление существенных условий договора.

Любой гражданско-правовой договор содержит определенные условия, при которых он заключается. О.А. Красавчиков, «говоря о содержании договора, ведут речь и об условиях договора, и о правах и обязанностях, составляющих содержание правоотношения (которое возникло из договора), и о пунктах, образующих содержание текста договора. Не пора ли раз и навсегда договориться, что содержание договора - это система тех условий, на которых он заключен» [1, с. 172]. Рассмотрим условия договора личного страхования.

Г.С. Демидова указывает, что в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами [2, с. 79].

Как известно, условия любого договора делятся на существенные и несущественные. Существенными являются условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Если стороны не достигнут по ним соглашения, договор считается незаключенным.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК существенными являются следующие условия: а) о предмете договора; б) которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида; в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Рассмотрим первое существенное условие договора личного страхования - предмет договора.

Отечественные цивилисты полагают, что предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить деньги [3, с. 128], поскольку «в ст. 934 ГК РФ слово «обязуется» создает обязательство, а слово «выплатить» означает его денежный характер» [4, с. 200].

Имеет место еще одна точка зрения, согласно которой понятия «предмет страхования», «объект страхования» и «объект страхового правоотношения» совпадают, подпадая под определение «имущественный интерес» [5, с. 138].

О.С. Иоффе утверждал, что предмет обязательства включает в себя два рода объектов: юридический и материальный объект. «Так, в договоре купли-продажи действия продавца по передаче имущества и действия покупателя по уплате денег будут юридическими, а самое имущество и уплачиваемые деньги -материальным объектом правоотношения» [6, с. 13-14]. Как видим, предмет договора может включать в себя объект договора. Договоры личного страхования, разработанные страховщиками, содержат пункт договора о предмете, в котором есть положения об объекте страхования. Таким образом, объект договора страхования и предмет договора страхования не синонимы.

В настоящее время цивилисты так и не пришли к единой трактовке понятий «объект» и «предмет» страхования, эти понятия часто используются как синонимы. Вместе с тем такой подход, по мнению ряда авторов, некорректен и указанные понятия следует разделять [7, с. 3].

«В широком смысле слова предмет договора охватывает весь набор показателей того, по поводу чего заключен договор» [8, с. 159], то есть предметом договора являются правовые отношения. Предметом же договора личного страхования, по мнению Е. Дыбко, «выступают обязательственные отношения, возникающие между страховщиком и страхователем, на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), а страхователь обязуется уплатить страховщику страховую премию» [9, с. 73].

В.В. Витрянский отмечает, что «предмет договора, а вернее, предмет обязательства, вытекающего из договора, представляет собой действия (или бездействия), которые должна совершить обязанная сторона (или, соответственно, воздержаться от их совершения) [10, с. 78]. Данное высказывание подтверждает, что страховщик должен осуществить действия по выплате страховой суммы, при наступлении страхового случая.

Справедливо отмечал Д.И. Мейер, говоря, что «предметом договора всегда представляется право на чужое действие» [11, ч. 2, с. 161]. Как видим, предметом договора личного страхования выступает право страхователя на страховую защиту в виде получения страховой выплаты, а также право страховщика на получение страховой премии.

По нашему мнению, предметом договора личного страхования выступает само страхование, в том смысле, в каком употребляется этот термин в ст. 954 ГК, где применяется выражение «плата за страхование», либо в ст. 957 Гк, где говорится о «страховании, обусловленном договором страхования». То есть в данном случае под страхованием понимается некая деятельность страховщика, обусловленная договором и оплачиваемая страхователем. Суть действий страховщика - создание гарантий защиты интересов страхователя.

В этом смысле сутью личного страхования является страховая защита. Именно страховая защита в страховом правоотношении выступает тем «товаром», который «покупает» страхователь.

Отсюда следует, что предметом договора личного страхования выступает страховая защита.

Именно в предмете договора, как существенном условии, находят выражение конкретные интересы сторон. Интерес страхователя - получение страховой защиты, то есть сохранение определенного материального уровня жизни, интерес страховщика - получение платы за гарантированность страховой защиты.

Рассмотрим теперь существенные условия договора личного страхования, которые названы в законе как существенные.

В ст. 942 ГК дается перечень существенных условий применительно к договору личного страхования.

В момент заключения договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Соглашение о застрахованном лице должно быть достигнуто сторонами при заключении договора личного страхования. Сведения о застрахованном лице указываются в страховом полисе и в договоре личного страхования. Данное условие договора является спецификой именно договора личного страхования, так как без указания застрахованного лица договор не имеет смысла.

В соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события (причинение вреда жизни и здоровью, болезнь гражданина), но и позитивные события (достижение определенного возраста - совершеннолетия, бракосочетание, наступление иных событий в жизни граждан) [12, т. 2, с. 153].

Так как страхуемые интересы не подлежат денежной оценке, в соответствии со ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страхователь и страховщик по своему усмотрению определяют страховую сумму.

Для предоставления защиты по договору личного страхования нет специального требования в денежной оценке причиненного вреда. По мнению Ю.Ю. Фогельсона для предоставления защиты не требуется, что бы вред имел денежную оценку [13, с. 31-32]. Это важнейшая отличительная особенность договора личного страхования.

Срок действия договора также имеет большое значение при согласовании условий договора, так как в договорах личного страхования указываются два периода. Первый - это срок действия договора, который начинается с момента вступления договора страхования в юридическую силу. Второй - период страхового покрытия.

Как видим, в ст. 942 ГК не указаны важнейшие для реализации интересов сторон условия. Речь идет в первую очередь о размерах страховой премии, порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, в котором не определен момент его вступления в силу, вступает в силу с момента уплаты премии или его первого взноса. В данной ситуации невозможно определить, вступил ли договор страхования в силу при уплате суммы меньшей, чем страховая премия. Поэтому для устранения сомнений, необходимо в этом случае согласовывать условие о порядке и сроке уплаты премии.

Обычно в литературе существенные условия договора личного страхования сводят к тем, которые перечислены в п. 2 ст. 942 ГК. Причем даже утверждается, что этот перечень является исчерпывающим, и достижение соглашения по этим условиям делает договор страхования заключенным [14, с. 477].

Такой подход нельзя признать правильным, так как эти условия относятся к разряду «существенных условий, названных в законе или иных правовых актах», что не является исчерпывающим перечнем данных условий. Помимо их существуют условия о предмете договора личного страхования и те условия, ко-

торые включаются в правила страхования и в стандартные формы договора (страхового полиса), которые разрабатываются и применяются страховщиком или объединением страховщиков.

Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене, существенным условием договора личного страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным [15, с. 511].

По мнению А.К. Шихова, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора [16, с. 119].

Данная точка зрения представляется правильной. И не только потому, что как страхование в общем, так и личное страхование в частности является коммерческой деятельностью, где плата за страхование выступает доходом страховой организации, но главным образом потому, что уплата страховой премии в силу ст. 957 ГК выступает фактором, который вводит договор страхования в силу. В определении договора личного страхования говорится о том, что страхование осуществляется «за обусловленную договором плату (страховую премию)». Следовательно, если плата за страхование не «обусловлена договором», то есть если размер платы не оговорен в договоре, страхование вообще не может состояться. Наконец, страхование всегда является платным - бесплатного страхования существовать не может. Страховые премии выступают источником формирования страховых резервов, за счет которых производится выплата страхового возмещения или страховой суммы. И в этом сущность обеспечения гарантий платежеспособности страховщика как субъекта страхового обязательства.

Нет страховых премий - нет того источника, за счет которого страховщик может осуществить страховую защиту. Поэтому условие о страховой премии не может не быть существенным условием договора страхования.

Следует обратить внимание, что статья 112-4 Страхового кодекса Франции содержит положение о страховом полисе, где определен перечень условий, содержащихся в нем. В частности, помимо условий, определенных в п. 2 ст. 942 ГК РФ, есть условие о страховой премии.

Необходимо отметить также, что договор личного страхования является возмездным, то есть цена является существенным условием любого возмездного договора.

Представляется целесообразным внести дополнения в п. 2 ст. 942 ГК РФ следующие существенные условия: о цене договора (страховой премии) и о порядке и сроках ее уплаты, в случаях, когда в договоре не установлен момент его вступления в силу.

Закрепление данного положения обеспечивает финансовую устойчивость страховщика. Своевременный и четко установленный размер страховой премии способствует не только повышению финансовой устойчивости страховщика, но и осуществлению прав страхователя и действия страховой защиты. И соответственно за счет обеспечения финансовой устойчивости страховщика обеспечивается принцип защиты слабой стороны договора личного страхования. Это также свидетельствует о единстве публичных и частных интересов в регулировании договора личного страхования.

Ссылки:

References (transliterated):

1. Красавчиков О.А. Гражданско-правовой договор: Понятие, содержание и функции / Антология уральской цивилистики. 1925-1989: сборник статей. М., 2001.

2. Демидова Г.С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Юрист. 200б. № 10.

3. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Гражданское право России. М., 2007.

4. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 1999.

5. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. Краткий учебный курс. М., 2001.

6. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву: Из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. Критика теории «хозяйственного права». Печатается по: Правовая наука Казахстана / отв. ред. М.А. Ваксберг. Алма-Ата, 1978.

7. Демидова Г.С., Когденко Н.Ю. Соотношение объекта и предмета имущественного страхования // Цивилист. 2007. № 4.

8. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Кн. первая. Общие положения. М., 2001.

9. Дыбко Е. Предмет, существенные условия и виды договора личного страхования в российской Федерации // Современное право. 2009. № 11.

1D. Витрянский В.В. Существенные условия договора в отечественной цивилистике и правоприменительной практике // Вестник ВАС РФ. 2002. № б.

11. Мейер Д.И. Русское гражданское право: в 2 ч. М., 1997.

12. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: В 3 т. М., 200б.

13. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М., 1999.

14. Гражданское право: учебник. Часть 2. Обязательственное право / под ред. В.В. Залесского. М., 1998.

15. Гражданское право: учебник. Часть II / под ред. А.П. Сергеева, Ю.П. Толстого. М., 1997.

16. Шихов А.К. Страховое право. М., 2003.

1. Krasavchikov O.A. Grazhdansko-pravovoy dogovor: Po-nyatie, soderzhanie i funktsii / Antologiya ural'skoy tsivilistiki. 1925-1989: collection of articles. M., 2001.

2. Demidova G.S. K voprosu o ponimanii soderzhaniya dogo-vora strahovaniya // Yurist. 2006. No. 10.

3. Grudtsyna L.Y., Spektor A.A. Grazhdanskoe pravo Rossii. M., 2007.

4. Fogel'son Y.B. Vvedenie v strahovoe pravo. M., 1999.

5. Belyh B.C., Krivosheev I.V. Strahovoe pravo. Kratkiy ucheb-niy kurs. M., 2001.

6. Ioffe O.S. Izbrannye trudy po grazhdanskomu pravu: Iz istorii tsivilisticheskoy mysli. Grazhdanskoe pravootnoshenie. Kritika teorii «hozyaystvennogo prava». Printed by: Pravovaya nauka Kazahstana / ed. by M.A. Vaksberg. Alma-Ata, 1978.

7. Demidova G.S., Kogdenko N.Y. Sootnoshenie obekta i pred-meta imushchestvennogo strahovaniya // Tsivilist. 2007. No.

4.

8. Braginskiy M.I., Vitryanskiy V.V. Dogovornoe pravo: Book 1. Obshchie polozheniya. M., 2001.

9. Dybko E. Predmet, sushchestvennye usloviya i vidy dogovora lichnogo strahovaniya v rossiyskoy Federatsii // Sovremen-noe pravo. 2009. No. 11.

10. Vitryanskiy V.V. Sushchestvennye usloviya dogovora v otechestvennoy tsivilistike i pravoprimenitel'noy praktike // Vestnik VAS RF. 2002. No. 6. 11.

11. Meer D.I. Russkoe grazhdanskoe pravo: in 2 pts. M., 1997.

12. Fogel'son Y.B. Kommentariy k Grazhdanskomu kodeksu Rossiyskoy Federatsii: In 3 vols. M., 2006.

13. Fogel'son Y.B. Vvedenie v strahovoe pravo. M., 1999.

14. Grazhdanskoe pravo: textbook. Pt. 2. Obyazatel'stvennoe pravo / ed. by V.V. Zalesskiy. M., 1998.

15. Grazhdanskoe pravo: textbook. Pt. II / ed. by A.P. Sergeev, Y.P. Tolstoy. M., 1997.

16. Shihov A.K. Strahovoe pravo. M., 2003.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.