CC BY
1336
УДК 336.717.8
Калистратов Максим Алексеевич dom-hors@mail.ru
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ КАК ЭЛЕМЕНТ СИСТЕМЫ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ С НАСЕЛЕНИЕМ
Аннотация:
Статья посвящена проблемам определения понятия «потребительский кредит», выявлению места потребительского кредита в системе кредитных отношений с населением. Цель статьи - исследовать теоретические основы функционирования институтов системы кредитных отношений с населением. В статье исследуются теоретические основы потребительского кредитования, осуществляется классификация институтов кредитных отношений с населением. Результаты, отраженные автором в статье, могут быть использованы руководителями институтов парабанковской системы, а также регулирующими органами. Выводы, обозначенные автором в данной статье, указывают на необходимость глубокого исследования теоретических основ функционирования системы кредитных отношений с населением.
Ключевые слова:
потребительский кредит, банковская система, парабанковская система, кредитование населения, регулирование.
Kalistratov Maxim Alekseevich dom-hors@mail.ru
CONSUMER CREDIT AS AN ELEMENT OF THE SYSTEM OF CREDIT RELATIONS WITH POPULATION
Summary:
The article defines a consumer credit concept and its place in the system of credit relations with population. The article objective is to study theoretical foundation of institutions establishing credit relations with population. The author carries out a research of the theoretic basis of the consumer crediting, gives a classification of the credit institutions. The research results may be implemented by the managers of the parabanking system and controlling authorities. The conclusion emphasizes the need for the deep study of the theoretic fundamentals of the crediting organizations functioning.
Keywords:
consumer credit, banking system, para-banking system, consumer crediting, regulation.
Инфраструктура кредитных отношений с населением призвана обеспечивать развитие процессов потребительского кредитования, то есть удовлетворения нужд населения в кредитных ресурсах.
Несмотря на высокие темпы количественного и качественного развития рынка потребительского кредитования в России, в отечественной научной литературе до сих пор продолжаются дискуссии, сфокусированные вокруг сущности потребительского кредитования.
Ряд западных исследователей используют наиболее лаконичное определение термина «потребительское кредитование». В частности, Э. Рид и Р. Коттер полагают, что «потребительский кредит предназначен для финансирования конечного потребителя» [1, с. 347].
Российские исследователи М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева и Т.Н. Кузьменко определяют потребительский кредит как «экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребителя. В качестве заемщика выступают физические лица, кредитором являются банки» [2, с. 89].
Особенностью данного определения является то, что авторы значительно ограничили область потребительского кредитования, исключив из нее небанковские финансово-кредитные учреждения. Кроме того, в представленном определении не уточняется назначение потребительского кредита и, следовательно, из него не понятно, можно ли относить к потребительским кредитам ссуды на покупку, ремонт и строительство жилья.
Другой российский исследователь О.И. Лаврушин отмечает, что «потребительские ссуды -это любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и пр.» [3, с. 47]. В данном определении, в отличие от предыдущего, к потребительскому кредиту относятся и ипотечные ссуды, что, как мы продемонстрируем далее, не совсем корректно.
Г.Н. Белоглазова определяет потребительский кредит как «особую форму кредита, которая заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Он предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями» [4, с. 208]. Необходимо отметить явно прогрессивный характер данно-
го определения в той части, где упоминаются специализированные финансовые компании. Таким образом, раскрывая сущность потребительского кредита, автор не ограничивается одной лишь банковской формой его существования.
Помимо отмеченных выше, общим недостатком всех представленных определений является отождествление потребительского кредита и товарного кредита. Однако данная точка зрения не совсем корректна. Мы полагаем, что потребительский кредит не может быть предоставлен в товарной форме, так как в соответствии со ст. 822 Гражданского кодекса РФ по договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определяемые родовыми признаками, а последняя обязуется возвратить аналогичное количество вещей того же рода и качества. Таким образом, предметом товарного кредита являются вещи, но не денежные средства. В связи с этим мы разделяем точку зрения Е.А. Павлодского, утверждающего, что «товарный кредит может быть предоставлен любым лицом, за исключением кредитных организаций... Банки и иные кредитные организации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами, не могут быть кредиторами по данному договору» [5, с. 519].
Итак, мы пришли к выводу о том, что потребительский кредит включает в себя отношения между физическим лицами и финансовыми организациями (как банковскими, так и небанковскими) и не может быть предоставлен в товарной форме.
Помимо разногласий в части определения сущности потребительского кредитования, современные исследователи до сих пор не пришли к компромиссу относительно назначения потребительского кредита. Так, ряд авторов полагает, что в группу потребительских кредитов входят как кредиты на строительство, ремонт и приобретение жилья, так и кредиты, призванные удовлетворить текущие потребительские расходы. Г.С. Панова трактует потребительский кредит как кредиты населению в целом, без относительно конкретного назначения кредита [6, с. 30]. Другие авторы, например З.Л. Гарипова и А.А. Белова, придерживаются иной точки зрения и трактуют потребительский кредит более узко - как кредит, который привлекается исключительно для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления [7]. При этом в отдельную категорию авторы выделяют ссуды, выданные на строительство и приобретение жилищ. Очевидно, что данное различие следует из западного понимания сущности ипотечных кредитов, которые выдаются банками частным лицам на приобретение или строительство жилищ. Подобные ипотечные кредиты имеют иные факторы риска, а также отличные от потребительских условия предоставления и возврата ссуды.
На наш взгляд, трактовка сущности потребительского кредита, предложенная в работах
З.Л. Гариповой и А.А. Беловой, является наиболее правильной. Разграничение кредитов, предоставляемых на приобретение, ремонт или строительство жилищ, с одной стороны, и на приобретение потребительских товаров и бытовых услуг, с другой, позволяет осуществлять соответствующий риск-менеджмент в отношении указанных двух видов кредитов, диверсифицировать приобретения потребительских товаров и бытовых услуг, их наиболее существенные условия и, следовательно, более эффективно управлять основными параметрами данных видов кредитов.
В то же время мы предлагаем несколько расширить трактовку сущности потребительского кредита, предложенную в работах З.Л. Гариповой и А.А. Беловой.
Во-первых, потребительский кредит может быть предоставлен не только коммерческими банками, но и иными, небанковскими финансово-кредитными учреждениями, например торговыми предприятиями (если речь идет о кредите в товарной форме) или ломбардами. Не вызывает сомнения тот факт, что в современной экономике ведущим учреждениями на рынке потребительского кредитования являются коммерческие банки, а наиболее распространенной формой кредитования населения является банковская. Однако в определенные периоды времени (чаще всего - в кризисные периоды) на первый план выходят иные, небанковские формы кредитования, осуществляемые ломбардами, ростовщиками и пр.
Во-вторых, мы предлагаем не ограничивать назначение потребительского кредита исключительно как кредита, который привлекается для приобретения потребительских товаров и бытовых услуг в целях их последующего непроизводственного потребления. В качестве назначения потребительского кредита может выступать и покрытие краткосрочного дефицита личного бюджета физических лиц, например - удовлетворение потребности в срочном возврате долга в денежной форме и пр.
Итак, под потребительскими кредитами мы будем понимать кредиты, предоставляемые банками и иными кредитными учреждениями населению в целях приобретения потребительских товаров и бытовых услуг, а также в целях покрытия краткосрочного дефицита личного бюджета.
Потребительские кредиты занимают важное место в системе национального кредитования. В связи с этим особую актуальность приобретает проблема определения места потребительского кредита в инфраструктуре кредитных отношений с населением.
Российские исследователи С.В. Федорова и К.И. Федоров классифицируют систему кредитования населения на банковскую и небанковскую подсистемы [8]. При этом среди институтов небанковского потребительского кредитования авторы выделяют кредитные потребительские кооперативы, ломбарды (и их разновидности, в частности - автоломбарды), жилищные кооперативы, рассрочка или лизинг транспортных средств.
Представленная классификация не может быть названа полной и глубокой ввиду того, что авторы ограничились анализом небанковской подсистемы потребительского кредитования. Кроме того, исходя из данной классификации не ясно, на основе каких критериев выделены отдельные формы небанковского кредитования. Ну и наконец, мы не можем согласиться с отнесением лизинга к одной из форм небанковского кредитования, так как это противоречило бы действующему законодательству РФ, относящему к клиентам лизинговых фирм исключительно юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
В работах И.М. Шор содержится более детальная и более адекватная классификация форм потребительского кредитования [9]. Так, организационная структура системы кредитования населения представлена двумя подсистемами - банковской и парабанковской. Банковская подсистема представлена неэмиссионными банками - коммерческими и специализированными на кредите населению.
Вторая подсистема кредитной инфраструктуры состоит из специализированных кредитнофинансовых институтов (к которым автор относит финансовые компании, ломбарды, кредитные кооперативы, товарищества и союзы, общества взаимного кредита), а также из почтовосберегательных институтов.
Парабанковская подсистема в классификации И.М. Шор, в отличие от комплексного кредитного обслуживания населения со стороны банковских учреждений, ориентируется либо на обслуживание отдельных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов кредитных услуг населению.
Представленная классификация системы кредиторов населения носит явно прогрессивный характер, однако, автор не объясняет причину и принцип разделения институтов парабанковской системы на специализированные кредитно-финансовые компании и почтовосберегательную подсистему.
Т.А. Фролова приводит более исчерпывающий, чем у предыдущих авторов, список учреждений парабанковской системы [10]. Помимо ломбардов, кредитных союзов и обществ взаимного кредита автор включил в парабанковскую подсистему также лизинговые фирмы, факторинговые фирмы, страховые общества, пенсионные фонды и расчетные (клиринговые центры). Однако данная классификация кредитной системы охватывает услуги по кредитованию как физических, так и юридических лиц и, следовательно, не может быть использована при характеристике системы потребительского кредитования.
Учитывая перечисленные выше недостатки существующих классификаций систем кредитования, мы можем предложить авторский вариант классификации институтов кредитных отношений с населением.
Система кредитных отношений с населением состоит из банковской и парабанковской подсистем. Банковская подсистема охватывает коммерческие банки, которые выполняют функции кредитования и приема депозитов у населения.
Ядро кредитной системы взаимоотношений с населением составляет банковская подсистема. Она доминирует как по объему, так и по количеству предоставляемых услуг.
Парабанковская подсистема - это совокупность специализированных финансовых и кредитных организаций, финансовых посредников, конкурирующих с кредитными организациями банковской системы. Парабанковская подсистема кредитных отношений с населением представлена небанковскими кредитными организациями. Небанковские кредитные организации -это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России. Небанковская кредитно-финансовая организация создается в форме хозяйственного общества и осуществляет свою деятельность в порядке, установленном законодательством России. Отдельные из них подлежат государственной регистрации в национальном центральном банке, который лицензирует их деятельность. При создании небанковской кредитнофинансовой организации (лицензируемой национальным банком), осуществлении и прекращении ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков, если иное не установлено законодательством.
К небанковским кредитным организациям, работающим с физическими лицами в рамках услуг потребительского кредитования, относятся: инвестиционные и финансовые компании, кредитные союзы, кассы взаимопомощи, общества взаимного кредита и ломбарды (а также их разновидности). Необходимо отметить, что мы сознательно не включили в список учреждений парабанковской подсистемы кредитных отношений с населением пенсионные фонды, страховые компании, факторинговые компании и пр., ввиду того, что данные институты вступают с населением не в кредитные, но в иные отношения.
Ссылки:
1. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки / под общ. ред. В.М. Усоскина. М., 1983.
2. Дьяконова М.Л., Ковалева Т.М., Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит: учебник / под ред. Т.М. Ковалевой. М., 2008.
3. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М., 2008.
4. Деньги, кредит, банки / под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник. М., 2007.
5. Гражданское право России. Обязательственное право: курс лекций / отв. редактор О.Н. Садиков. М., 2004.
6. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., 1997.
7. Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит.
№ 42 (282). 2007.
8. Федорова С.В., Федоров К.И. Небанковские формы потребительского кредитования в условиях финансового
кризиса. // Вестник СПбГУСЭ. 2010. № 7.
9. Шор И.М. Ломбард в инфраструктуре кредитных отношений с населением. Волгоград, 2003.
10. Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций. Таганрог, 2006.
References (transliterated):
1. Rid E., Kotter R., Gill E., et al. Kommercheskie banki / under general ed. of V.M. Usoskin. M., 1983.
2. D'yakonova M.L., Kovaleva T.M., Kuz'menko T.N. Finansy i kredit: textbook / ed. by T.M. Kovaleva. M., 2008.
3. Lavrushin O.I., Mamonova I.D., Valentseva N.I. Bankovskoe delo: textbook / ed. by O.I. Lavrushin. M., 2008.
4. Den'gi, kredit, banki / pod red. G.N. Beloglazovoy: textbook. M., 2007.
5. Grazhdanskoe pravo Rossii. Obyazatel'stvennoe pravo: kurs lektsiy / ex. editor O.N. Sadikov. M., 2004.
6. Panova G.S. Kreditnaya politika kommercheskogo banka. M., 1997.
7. Garipova Z.L., Belova A.A. Infrastruktura bankovskogo potrebitel'skogo kreditovaniya // Finansy i kredit. № 42 (282).
2007.
8. Fedorova S.V., Fedorov K.I. Nebankovskie formy potrebitel'skogo kreditovaniya v usloviyakh finansovogo krizisa. //
Vestnik SPbGUSE. 2010. № 7.
9. Shor I.M. Lombard v infrastrukture kreditnykh otnosheniy s naseleniem. Volgograd, 2003.
10. Frolova T.A. Bankovskoe delo: konspekt lektsiy. Taganrog, 2006.
