Научная статья на тему 'Посткризисные проблемы российских банковских организаций'

Посткризисные проблемы российских банковских организаций Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
93
17
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА / BANKING SYSTEM / БАНКРОТСТВО / BANKRUPTCY / КАПИТАЛИЗАЦИЯ / CAPITALIZATION / КОЛЛЕКТОРСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ / COLLECTOR ACTIVITY / КОНКУРЕНЦИЯ / COMPETITION / КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ / CREDIT INSTITUTIONS / ЛИКВИДНОСТЬ / LIQUIDITY

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Зике Регина Владимировна, Пыткина Светлана Алексеевна

В статье рассматриваются современные проблемы российской банковской системы и стоящие перед ней задачи. Особое внимание уделено формированию региональной банковской инфраструктуры для повышения финансовой самостоятельности регионов и развития конкуренции на российском банковском рынке.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Post-Crisis Problems of the Russian Banking Organizations

The paper considers the current problems of the Russian banking system and the challenges it faces. Particular attention is paid to the issue of forming the regional banking infrastructure to improve the financial independence of the regions and the development of the competition in the Russian banking market.

Текст научной работы на тему «Посткризисные проблемы российских банковских организаций»

посткризисные проблемы

российских банковских

организаций

__Аннотация

В статье рассматриваются современные проблемы российской банковской системы и стоящие перед ней задачи. Особое внимание уделено формированию региональной банковской инфраструктуры для повышения финансовой самостоятельности регионов и развития конкуренции на российском банковском рынке.

_Ключевые слова: банковская система, банкротство, капитализация,

_коллекторская деятельность, конкуренция, кредитные организации,

_ликвидность

Зике

Регина Владимировна

канд. экон. наук pfie@mail.ru

Пыткина Светлана Алексеевна

канд. экон. наук, доцент pfie@mail.ru

Пермский филиал Института экономики Уральского отделения Российской академии наук

Мировой финансовый кризис, разразившийся осенью 2008 года, в значительной степени повлиял на функционирование российской банковской системы. В конце 2008 - начале 2009 гг. большинство банков было занято решением проблем, связанных с падением ликвидности банковской системы, существенным ухудшением качества кредитного портфеля, возросшими рисками и высокой волатильностью на финансовых рынках. Ряд банков решал данные проблемы самостоятельно. Другие, как правило мелкие и средние банки, искали помощи у более крупных банков. Третьи использовали поддержку государства. Однако не у всех банков данный процесс прошел успешно. Общее число банков в России, по сравнению с началом кризиса, сократилось на 148 (на 1 октября 2008 г. - 1126 банков, на 1 декабря 2010 г. - 1023, на 1 января 2012 г. - 978). В 2009 году благодаря функционированию государственных механизмов рефинансирования банков, а также в связи со стабилизацией финансового положения основных системообразующих и многих крупных банков ситуация с ликвидностью банковской системы была стабилизирована. В 2010 году она была стабильна и продолжала

существенно улучшаться. Также этому способствовало возобновление притока средств населения во вклады (на 1 января 2009 г. - 5,9 трлн руб., на 1 ноября 2010 г. - 9,1 трлн руб.) [1].

В 2011 году внутренние факторы макроэкономической нестабильности отошли на второй план, по сравнению с нестабильностью глобальных рынков, государственных финансов развитых стран, вызванной неэффективной политикой госрегулирования финансовых рынков и национальных банковских систем.

В настоящее время ситуация в российской банковской системе скорее стабильная, чем кризисная, но тем не менее, в условиях глобальной нестабильности на финансовых рынках необходим более внимательный и упреждающий мониторинг состояния основных параметров - капитала и ликвидности российских банков.

Анализ выполнения целевых показателей принятой в 2011 г. Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года1 [5] показывает следующее. Банковская система развивается с опережением по соотношению «активы к ВВП» (83,8% на 01.01.2012 при требуемом уровне 90% к концу 2015 г.), равномерно по соотношению «кредитный портфель к ВВП» (46,8% при запланированном к концу 2015 г. диапазоне 55-60%), но с большим отставанием по соотношению «капитал к ВВП» (9,8% при прогнозируемых к 2015 году 14-15%) (см. табл. на с. 96).

Проблема кредитования бизнеса

Данные показывают, что развитие банковской системы России в 2011 г. в целом шло умеренно быстрыми темпами. Вместе с тем крайне тревожно, что доля кредитов в инвестициях в основные фонды сильно сократилась в период кризиса и практически не восстанавливается. Также обращает на себя внимание тот факт, что объем кредитов нефинансовым организациям по отношению к ВВП не растет с 2009 года и сохраняется на уровне 30-32% ВВП, что говорит о наличии признаков стагнации. Важным фактором эффективности работы банковской системы является конкуренция между банка-

1 Документ доведен заявлением Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011. - Прим. ред.

в настоящее время ситуация в российской банковской системе скорее стабильная, чем кризисная

Таблица

Динамика сравнительных показателей российских банков в 2006-2011 г.

2006 2007 2008 2009 2010 2011

Активы/ВВП 51,9 60,5 67,9 75,9 75,2 83,8

Капитал/ВВП 6,3 8,0 9,2 11,9 10,5 9,8

Кредиты/ВВП 29,8 37,0 40,0 41,5 40,4 46,8

Депозиты/ВВП 14,1 15,5 14,3 19,3 21,8 23,9

_...необходим более

_внимательный

_и упреждающий

_мониторинг

состояния основных

_параметров -

_капитала

_и ликвидности

_российских банков

ми. Можно констатировать, что на сегодняшний день банковский сектор является одним из наиболее передовых в плане конкурентной борьбы секторов экономики России. Но несмотря на этот факт, большинство участников рынка отмечают отсутствие должной справедливой конкуренции на банковском рынке.

Величина доли ТОП-5 российских банков в совокупных активах умеренная - около 50% (в Японии и Франции - 45%, в США - 61%, в Бельгии - 84%). За время кризиса и посткризисный период крупнейшие банки увеличили свои доли на рынке, потеснив более мелких игроков. У средних и малых кредитных организаций нет такого доступа к ресурсам, как у крупных банков, особенно с участием государства в уставном капитале. Дефицит ресурсов и клиентов обостряет ситуацию, заставляя некрупные банки поддерживать высокую достаточность капитала, побуждает их снижать свою активность, отчасти переходя к осуществлению нетранспарентных операций. В то же время крупные участники рынка могут принимать на себя повышенные риски. Так, в 2011 г. отношение выданных заемщикам кредитов ТОП-20 банков к совокупному капиталу банков составляло в России 220%, что в 2 раза выше, чем в ЕС и 3 раза - чем в США.

По прогнозам, в 2012-2015 годах сохранится тенденция последних лет к сокращению количества функционирующих банков. С одной стороны, это будет связано с продолжающимся процессом банковских слияний и поглощений. С другой стороны, значительную роль будет играть деятельность Центрального банка РФ по повышению устойчивости банковской системы России. Усиление функций центральных банков в качестве кредиторов последней инстанции является

общемировой тенденцией. Со времени начала кризиса они резко уменьшили стоимость и увеличили срочность предоставления ресурсов по программам рефинансирования. По мнению банковского и научного сообщества, имеет смысл разработать и применить систему подобных мер и в России.

Проблемы банкротства заемщиков и просроченной задолженности

В посткризисный период резко возросло количество дел о банкротствах банковских заемщиков. Банки часто сталкиваются с ситуациями, когда процедура банкротства инициируется самим должником с целью уклонения от погашения кредиторской задолженности. Как правило, в этом случае заемщик искусственно создает дополнительного крупного кредитора с требованиями, основанными на фиктивной сделке. Это дает банкроту возможность де-факто единолично назначить конкурсного управляющего. Подобную практику необходимо изменить: для добросовестного кредитора важно создать реальные рычаги воздействия при банкротствах.

В целях защиты интересов конкурсных кредиторов от неправомерных действий арбитражных управляющих в процедуре банкротства предлагается внести поправку в ст. 28.1 КоАП РФ, указав в ней, что поводом для возбуждения дел об административных правонарушениях, предусмотренных ст. 14.13 КоАП РФ, будут являться, в том числе, сообщения и заявления конкурсных кредиторов должника. Такая поправка предоставит конкурсным кредиторам возможность инициировать возбуждение дела об административном правонарушении в отношении конкурсного управляющего, действующего в ущерб интересам кредиторов должника.

Особые проблемы у российских банков связаны с деятельностью по взысканию просроченной задолженности (коллекторская деятельность). В настоящее время отсутствует законодательное регулирование коллекторской деятельности, а также деятельности иных лиц по взысканию долгов. В ряде случаев это приводит к нарушению прав должников и кредиторов.

...доля кредитов в инвестициях в основные фонды сильно сократилась в период кризиса и практически не восстанавливается

бъем кредитов нефинансовым организациям отношению к ВВП астет с 2009 года и сохраняется не 30-32% ВВП, что говорит ичии признаков _стагнации

Необходимо принятие федерального закона, регулирующего коллекторскую деятельность, в котором следует [4]:

- установить правовые основы, принципы и формы осуществления коллекторской деятельности;

- определить требования к субъектам коллекторс-кой деятельности;

- предусмотреть формирование компенсационного фонда саморегулируемой организации коллекторов и механизм компенсационных выплат из этого фонда в связи с возмещением убытков, причиненных должникам, кредиторам и третьим лицам в ходе осуществления коллекторской деятельности;

- установить порядок осуществления контроля за деятельностью субъектов коллекторской деятельности.

зг

Проблема слабого развития региональных банков

Также особое внимание должно быть уделено сохранению и развитию банков в регионах, что в будущем позволит развивать бюджетный федерализм и сокращать уровень дотационности субъектов федерации. В целом ряде регионов страны работает очень мало банков, зарегистрированных на их территории, а в некоторых регионах вообще не существует местных банков, что делает финансовое состояние таких регионов чрезмерно зависимым от политики крупных финансовых институтов. Негативные последствия такой ситуации ярко проявились во время кризиса 2008 г., когда крупные банки федерального масштаба практически полностью закрыли лимиты на кредитование в большом количестве населенных пунктов, поставив целый ряд предприятий на грань банкротства. В определенной мере решить эту проблему могло бы наличие в каждом регионе нескольких независимых самостоятельных банков.

Долгосрочные интересы России как федеративного государства, которое должно придавать особое значение финансовой самостоятельности регионов и муниципалитетов, требуют проведения взвешенной стимулирующей политики в вопросе создания и укрепления местных кредитных организаций. Как показывает мировой опыт, крупным федеративным государствам присуще большое количество кредит-

ных организаций. Рекордсменами являются США (15 379), Германия (1898) и Россия (978). Наличие по всей стране значительного количества самостоятельных финансовых институтов усиливает бюджетный федерализм.

Характерной чертой российской модели банковского бизнеса, влияющей на уровень конкуренции, является высокая концентрация депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупнейших банках. Появление эффективного финансово-кредитного механизма на региональном уровне не представляется возможным без наличия в регионах независимых от крупных игроков рынка кредитных организаций. Однако финансовые регуляторы продолжают повышать требования к минимальному размеру собственных средств банков. Уже очевидно, что при увеличении минимального размера капитала до 180 млн руб. с 1 января 2012 (с 1 января 2015 - до 300 млн руб.) [5] многие малые банки, особенно в регионах, сократили свои операции. Это приводит к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в ряде регионов, что противоречит заявленным целям и задачам по развитию конкуренции на российском банковском рынке. В целом же, состояние банковской системы России отражает общее состояние экономики, финансовой сферы и правового регулирования. Наиболее острая фаза банковского кризиса в России преодолена. Задачей современного этапа является создание условий для повышения устойчивости развития банковской системы.

Несмотря на то что финансовые результаты деятельности кредитных организаций постепенно повышаются, для устойчивого развития банковского сектора необходимо решить следующие основные задачи:

- повышение уровня капитализации банков;

- концентрация банковского капитала;

- наполнение банков долгосрочными ресурсами;

- развитие региональной банковской инфраструктуры и создания равных конкурентных условий;

- усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики [3].

На сегодняшний день банковская система России нуждается в развитии в рамках единой политики

в посткризисный период резко возросло количество дел о банкротствах банковских заемщиков

_наличие по всей

стране значительного

_количества

_самостоятельных

_финансовых

_институтов

_усиливает

_бюджетный

_федерализм

модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики.

Литература

1. Марков М.А. Участие государства в преодолении последствий финансового кризиса 2008 года и в дальнейшем развитии российского банковского сектора / Материалы международной научно-практической конференции «Государственный капитализм в современной экономике». - М.: РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2011.

2. Мурычев А.В. Актуальные проблемы российских банков в условиях глобальной нестабильности финансовых рынков / Ассоциация региональных банков России. Сочи, 02.09.2011.

3. Остапченко К.К. Ключевые аспекты совершенствования инструментария банковского маркетинга в промышленном секторе экономики региона // Российское предпринимательство. - 2010. - № 6 (2). - С. 129-133.

4. Повышение роли банков в обеспечении экономического роста России: Материалы к XXIII Съезду Ассоциации российских банков. - М.: АРБ, 2012. - 48 с.

5. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года // Вестник Банка России. - 2011. - № 21.

Regina V. Zike

Cand. of Econ. Sci., Perm Branch of Institute of Economics, Ural Division of Russian Academy of Sciences SvetlanaA. Pytkina

Cand. of Econ. Sci, Associate Professor, Perm Branch of Institute of Economics, Ural Division of Russian Academy of Sciences

Post-Crisis Problems of the Russian Banking Organizations

_Abstract

The paper considers the current problems of the Russian banking system and the challenges it faces. Particular attention is paid to the issue of forming the regional banking infrastructure to improve the financial independence of the regions and the development of the competition in the Russian banking market.

Keywords: banking system, bankruptcy, capitalization, collector activity, competition, credit institutions, liquidity

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.