CC BY
299
Международные расчеты
ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА ГЕРМАНИИ -УНИКАЛЬНЫЙ РАСЧЕТНЫЙ МЕХАНИЗМ,
ОРГАНИЧНО ИНТЕГРИРОВАННЫЙ В ОБЩЕЕВРОПЕЙСКУЮ КЛИРИНГОВУЮ ИНФРАСТРУКТУРУ
С.в. храхмалев,
заместитель начальника Управления оформления операций АХБ «РОСБАНК»
Общая информация о платежной системе Германии. Для того чтобы получить полное представление о клиринге денежных переводов в евро, необходимо наряду с общеевропейскими платежными механизмами разобраться в том, как функционируют расчетные системы в отдельных европейских странах. В качестве примера обратимся к опыту Германии как страны с наиболее развитой финансовой инфраструктурой из числа тех, которые используют единую европейскую валюту в качестве национальной денежной единицы. Этот опыт тем более интересен, что многие банки тех стран, которые не входят в Евросоюз, предпочитают открывать корреспондентские счета именно в немецких банках.
Ключевую роль в развитии платежной системы страны играет центральный банк — Deutsche Bundesbank. Эта роль заключается в поддержании эффективности денежных расчетов, которая обеспечивается совместно с банковским сообществом страны путем разработки и внедрения общих стандартов и процедур, используемых при осуществлении платежных операций. Кроме того, Deutsche Bundesbank сам оказывает услуги по проведению клиринга денежных переводов. Будучи активно вовлеченным в процесс межбанковских расчетов он решает задачи обеспечения эффективности и безопасности платежного процесса. Как любой центральный банк, Deutsche Bundesbank предоставляет клиринговые услуги коммерческим банкам через их корреспондентские счета в своих 129 филиалах. Тем не менее он не мешает развитию конкуренции на этом рынке, так как банки имеют возможность проводить операции через частные расчетные системы.
Усилия Deutsche Bundesbank в области развития расчетной инфраструктуры нацелены на обеспечение клиринга крупных платежей. Еще несколько лет назад проведение этой политики на практике в основном обеспечивали две клиринговые системы: Euro Link System (ELS), через нее также осуществлялся доступ коммерческих банков к TARGET, и Euro Access Frankfurt (EAF). Обе сети являлись средством электронного доступа к платежным услугам Deutsche Bundesbank. В 2001 г. была запущена в эксплуатацию новая система — RTGS Plus. Она объединила ELS и EAF. Пользуясь ее услугами коммерческие банки могут осуществлять как внутренние, так и международные платежи.
Кроме того, Deutsche Bundesbank вовлечен в процесс клиринга розничных платежей. На этом рынке под его эгидой действует система RPS (Retail Payment System).
Пользуясь услугами расчетных систем центрального банка, кредитные организации осуществляют расчеты через свои корреспондентские счета в Deutsche Bundesbank. Эти счета являются беспроцентными и работают исключительно в режиме кредитовых остатков, т. е. списания с них производятся только при наличии достаточных средств. Для избежания задержек в осуществлении платежей по ним могут предоставляться овердрафтные кредиты в пределах обеспечения, заранее предоставляемого банками Deutsche Bundesbank. Средства на корреспондентских счетах могут быть также использованы для проведения расчетов через частные клиринговые системы. Все банки в Германии идентифицируются по 8-значному коду — BLZ, который одновременно является номером корреспондентского счета в Deutsche Bundesbank.
В Германии действуют более 3 тыс. коммерческих банков. Число их филиалов превышает 58 тыс. Все они так или иначе вовлечены в процесс осуществления денежных переводов. Практически все кредитные организации страны с точки зрения участия в платежных системах можно разделить на четыре группы: крупные кредитные организации, имеющие собственные расчетные сети; сберегательные кассы; кооперативные банки; Почтовый банк (Deutsche Postbank AG). Каждая из этих групп финансовых учреждений оперирует своей клиринговой системой. В Германии их называют — жиро-сети (giro networks). Для небольших банков, которые не имеют доступа к жиро-сетям других финансовых учреждений, Deutsche Bundesbank является единственным корреспондентом, через которого они могут проводить платежные операции.
Немецкие коммерческие банки стараются осуществлять максимальное количество платежей через собственные жиро-сети. Тем не менее переводы в пользу получателей, которые не состоят членами их расчетных систем, они вынуждены осуществлять в порядке межсетевого обмена. Такая процедура получила название — «гаражный клиринг» («garage clearing»). Она используется для большинства переводов, проводимых между разными жиро-сетями. В этом случае обмен платежными инструкциями производится напрямую между финансовыми институтами, выполняющими роль центральных звеньев той или иной клиринговой системы. Расчеты производятся через корреспондентские счета этих организаций в Deutsche Bundesbank.
Ниже представлена схема платежной системы Германии.
RTGS Plus. В связи с введением в 1999 г. в оборот евро платежная система Германии, как и всей Европы, претерпела значительные изменения. Это было вызвано необходимостью реорганизации сектора платежных услуг, оказываемых Deutsche Bundesbsnk в отношении крупных денежных переводов. Последние достижения в области телекоммуникационных технологий и новые предложения крупных коммерческих банков в области управления ликвидностью требовали модернизации функционировавших расчетных систем. В этих условиях было принято решение об объединении двух клиринговых сетей Германии: Euro Link System (ELS) и Euro Access Frankfurt (EAF). В течении 1999 — 2001 гг. была создана система RTGS Plus. Она проектировалась как интегрированная RTGS система, позволяющая эффективно управлять ликвидностью. Кроме того, эта платежная сеть является составной частью общеевропейской клиринговой системы TARGET.
Концепция RTGS Plus разрабатывалась Deutsche Bundesbank совместно с коммерческими банками. Кредитные организации Германии и их ассоциации продолжают принимать активное участие в дальнейшем совершенствовании и развитии системы. Поэтому RTGS Plus во многом отвечает требованиям банковского сообщества, предъявляемым к клиринговым системам. Система осуществляет техническую поддержку пользователей на очень высоком уровне. Эта поддержка гарантирована всем членам RTGS Plus на любых этапах подключения к системе и работы в ней.
К характерным особенностям RTGS Plus можно отнести:
• Открытый характер системы для европейских банков. Участниками системы могут стать любые кредитные организации и инвестиционные компании, зарегистрированные в странах ЕС.
• Расчеты на основе принципа «gross settlement» при эффективном управлении ликвидностью. Система объединяет в себе широкие возможности по поддержанию текущей ликвидности своих участников со схемой клиринга на основе RTGS.
• Большие возможности контроля за ликвидностью. Каждый участник RTGS Plus может достаточно легко проводить мониторинг своих операций и управлять средствами, отвлеченными для осуществления расчетов.
• Предоставление информации в режиме реального времени и интерактивный контроль. Система представляет участникам подробную информацию об операциях в режиме реального
времени, что позволяет эффективно контролировать платежный процесс. • Использование услуг и стандартов SWIFT. RTGS Plus применяет стандарты форматов сообщений SWIFT. Для обеспечения возможности осуществления онлайнового контроля за проведением платежей система пользуется услугами SWIFTNet.
RTGS Plus была введена в эксплуатацию 5 ноября 2001 г. В тот же день EAF прекратила операции. Некоторое время сохранялось параллельное функционирование RTGS Plus и ELS. Понимая нерациональность такого решения, Deutsche Bundesbank предпринял ряд шагов для перевода участников ELS на обслуживание в RTGS Plus. В 2002 г. система обрабатывала в среднем за день 117 тыс. платежей, осуществляемых внутри Германии, и около 17 тыс. международных переводов TARGET на сумму около 400 млрд евро1. За 2003 г. в RTGS Plus было обработано 32,8 млн платежей на сумму 128,5 трлн евро2.
Прямыми участниками RTGS Plus могут быть только банки и инвестиционные компании. Чтобы сделать возможность участия в RTGS Plus как можно более доступной, Deutsche Bundesbank отказался от использования такого критерия членства в системе, как размер активов банков-кандидатов. По состоянию на конец 2002 г. их количество составляло 743. Среди участников системы — депозитарий Clearstream и биржа Eurex. Банки могут воспользоваться услугами RTGS Plus необязательно в качестве прямых участников. В этом случае клиринг будет осуществляться через прямых членов системы: коммерческие банки или непосредственно Deutsche Bundesbank.
RTGS Plus осуществляет кредитовые переводы в евро. С одной стороны, использование RTGS Plus удобно для осуществления межбанковских платежей, связанных с операциями на финансовых рынках. С другой стороны, банки часто пользуются ее услугами для проведения срочных клиентских переводов, которые составляют 60 % общего объема операций системы.
Платежные инструкции могут выставляться в форме экспресс-переводов или лимитированных поручений. Система также позволяет проводить платежи с ограничением времени исполнения.
Для осуществления экспресс-переводов участники используют свободные средства на своем
1 CPSS - Red Book - 2003, p. 162.
2 CPSS - Red Book Statistical update, p. 48, 49.
3 CPSS - Red Book - 2003, p. 163.
корреспондентском счете в RTGS Plus. Такие платежи используются в основном при проведении приоритетных платежей, время исполнения которых критично.
Члены RTGS Plus могут контролировать исходящие потоки своих платежей, устанавливая лимиты и выставляя лимитированные поручения. Эти платежи проводятся системой в том случае, если остаток по корреспондентскому счету в системе превышает сумму, определенную в качестве лимита. Международные платежи, осуществляемые системой через TARGET, также могут проводиться в форме лимитированных поручений.
Участники RTGS Plus могут делать пометку в платежах о времени, до которого они должны быть проведены, или до которого перевод не может быть исполнен. Таким образом, существует возможность определять самое раннее или самое позднее время осуществления платежа системой. Такие операции получили название переводов с ограничением времени исполнения.
Банки — члены RTGS Plus могут в полной мере воспользоваться такими преимуществами RTGS-системы, как быстрая и эффективная обработка переводов, а также безотзывность платежей сразу после их зачисления на корреспондентский счет. Кроме того, система клиринга устроена таким образом, что позволяет участникам наиболее эффективно использовать ликвидные средства благодаря применению современных алгоритмов обработки платежных сообщений.
RTGS Plus открывается для проведения операций в 07:00. Процессинг платежей заканчивается в 18:00. Рабочие дни, когда система открыта для проведения платежей, полностью совпадают с графиком работы TARGET Таким образом, RTGS Plus закрыта по субботам и воскресеньям, а также в некоторые праздничные дни.
Для проведения расчетов банки открывают специальные корреспондентские счета в RTGS Plus. В начале каждого операционного дня они подкрепляют их, используя свои средства, находящиеся на счетах в других коммерческих банках или центральных банках. В конце операционного дня RTGS Plus возвращает участникам оставшиеся после проведения расчетов средства. В процессе проведения клиринга банки также могут осуществлять регулирование своих корреспондентских счетов в системе через Deutsche Bundesbank или TARGET.
Возможность эффективно управлять ликвидностью при проведении платежей через RTGS Plus достигается с помощью следующих взаимосвязан-
ных процедур, доступных участникам системы:
• расчеты в режиме реального времени;
• возможность осуществления как экспресс-переводов, так и лимитированных платежей;
• оптимизация очереди исходящих платежей с помощью современных дифференцированных алгоритмов их обработки.
С помощью алгоритмов, используемых для проведения клиринга, происходит оптимизация процесса расчетов, что приводит к минимизации очереди платежей. В результате происходит ускорение расчетов, что приводит к повышению ликвидности всей системы в целом. Соответственно участники RTGS Plus получают возможность отвлекать меньшие суммы ликвидных средств для проведения расчетов.
Лимиты — наиболее важный инструмент управления ликвидностью членов RTGS Plus. Лимиты, устанавливаемые для исходящих платежей, гарантируют, что пока остаток на счете участника не достиг определенной суммы, он не может осуществлять свои переводы. Опыт функционирования системы показывает, что установление лимитов позволяет обеспечить наиболее раннее исполнение платежей и синхронизировать платежные потоки. Следующий уровень контроля — определение общих лимитов. Они ограничивают использование свободных средств участников, даже если их сумма превышает уже установленные лимиты. Исключение составляют экспресс-переводы. В дополнение к данным инструментам управления ликвидностью банки могут устанавливать двусторонние лимиты, которые действуют в отношении платежей в пользу конкретных участников.
В современной практике проведения клиринга платежей очень важную роль имеет информация о состоянии текущей платежной позиции банка. Для предоставления своим участникам таких данных RTGS Plus создана специальная информационная система — ICS. С ее помощью участники динамично и быстро получают всеобъемлющие данные о состоянии своей текущей ликвидности и могут планировать свой платежный процесс. Информация может отслеживаться интерактивно в режиме реального времени. ICS позволяет банкам кроме своей позиции в RTGS Plus также осуществлять мониторинг состояния своих счетов в Deutsche Bundesbank. Они имеют доступ к детальной информации о каждом платеже, а также агрегированным данным, в том числе о состоянии очередей входящих и исходящих переводов. Участники системы могут контролировать процесс
исполнения платежей в соответствии со своими задачами и условиями, в которые они поставлены в конкретный момент времени. Любые параметры могут быть изменены через ICS, до тех пор пока платеж не исполнен системой. Это касается, например, лимитов очередности проведения платежей, их типа, установления предельного времени обработки сообщения. ICS также используется для проведения операций вывода свободных средств с корреспондентских счетов в RTGS Plus.
Система обеспечивает безопасный и технологичный доступ участников к ее услугам. В качестве телекоммуникационной инфраструктуры RTGS Plus используется SWIFT, что позволяет осуществлять наиболее эффективное подключение к системе, так как большинство банков пользуется услугами SWIFT. Процессинг платежей осуществляется с помощью FIN Y-copy — сервиса, специально разработанного для проведения расчетов RTGS-систем.
Операции обрабатываются RTGS Plus в основном автоматически, т. е. системой применяется принцип STP. Основой для этого служит использование стандартов сообщений SWIFT. Это относится не только к платежным поручениям, направляемым участниками в адрес системы, но и сообщений, получаемых от нее, например выписок по корреспондентским счетам.
RTGS Plus позиционирует себя как первую систему, преодолевшую противоречия между основными принципами расчетов (gross settlement и net settlement) и объединившую в себе их основные преимущества. Все платежи проходят клиринг по корреспондентским счетам участников в центральном банке и моментально становятся безотзывными, что характерно для RTGS-систем. Возможности, предоставляемые банкам для контроля за ликвидностью, позволяют им эффективно управлять свободными средствами, что всегда являлось преимуществом клиринговых систем, проводящих расчеты на основе net settlement.
Банки — члены RTGS Plus платят системе комиссии только за проведенные платежи. Вступительные взносы, а также фиксированные периодические выплаты не предусмотрены. Такая схема оплаты услуг учитывает интересы как крупных, так и небольших банков. Размер комиссионных, выплачиваемых участниками системе, зависит от объема платежей, осуществленных в течение одного месяца (см. таблицу).
RPS. Электронная система RPS (Retail Payment System) предназначена для проведения розничных
Количество платежей за Сумма комиссии за один
месяц, тыс. евро платеж, евро
До 4 0,24
Следующие 16 0,22
Следующие 40 0,205
Следующие 40. 0,19
Все последующие 0,17
переводов в виде кредитовых и дебетовых платежей, а также инкассо чеков. Ее по праву считают одной из лучших в Европе. По данным за 2001 г., система обрабатывала в среднем около 9 млн денежных переводов в день, а при пиковом трафике платежей среднедневной оборот увеличивался до 25 млн операций4. В 2003 г. через RPS было проведено порядка 2,19 млрд платежей на общую сумму более 2,1 трлн евро5.
Услугами RPS могут воспользоваться коммерческие банки и другие держатели счетов в Deutsche Bundesbank (как правило, различные государственные учреждения), которые отвечают определенным техническим стандартам. Банки также могут осуществлять операции в RPS через другие финансовые учреждения, т. е. через расчетных агентов.
Платежные инструкции направляются в систему, как правило, в электронном виде. Для доставки платежей в систему используются различные электронные носители информации (магнитные ленты и диски) либо телекоммуникационные средства. RPS обрабатывает электронные дебетовые и кредитовые платежи на любые суммы. Клиринг чеков также может происходить на безбумажной основе без представления самих документов. Впрочем, система способна обрабатывать чеки и в традиционной бумажной форме.
Обработка платежей RPS занимает один операционный день. Таким образом, конечный бенефициар получает средства на следующий день после того как отправитель передал платежное поручение в свой банк. Недавно RPS стала предоставлять возможность проведения платежей одним операционным днем, если они переданы в систему рано утром.
Система открывается для проведения операций в 8:00. Дискеты и магнитные ленты с платежной информацией принимаются к обработке до 14:30. Время приема переводов, направляемых через телекоммуникационные системы, истекает в 18:30. Платежи с терминалов участников RPS или на электронных носителях направляются в местные
4 По данным Интернет-сайта www. bundesbank. de.
5 CPSS - Red Book Statistical update, p. 48, 49.
отделения Deutsche Bundesbank. Здесь сообщения при необходимости конвертируются в нужный формат. Затем их передают в центральную базу данных, где, собственно, и происходит клиринг. С недавнего времени участники системы могут использовать стандарты SWIFT при подготовке платежных поручений.
Расчеты по платежам осуществляются по принципу gross settlement на кумулятивной основе. Это означает, что клиринг проводится один раз в конце операционного дня, когда системой получены платежи от всех участников. Причем у каждого из них должно быть достаточно средств на счете в Deutsche Bundesbank для списания общей суммы отправленных переводов. Таким образом, получатели средств свободны от расчетных рисков, а также рисков ликвидности.
По стоимости услуг RPS — самая недорогая система клиринга розничных платежей в Европе. Низкие размеры комиссионных объясняются высокими объемами операций и эффективной организацией расчетного процесса. Банки несут расходы на обработку своих платежей согласно следующим тарифам: каждый электронный платеж — 0,0015 евро, прием и доставка платежной информации на электронных носителях — 7,50 евро6.
Планируется в ближайшее время установить связь между RPS и системой STEP 2, на описании которой мы остановимся ниже. Это позволит участникам немецкой сети розничных переводов осуществлять международные платежи. Благодаря такому шагу небольшие банки получат прямой доступ к международной клиринговой системе, что позволит им значительно снизить свои тран-закционные издержки.
жиро-сеть Deutsche Postbank AG. Deutsche Postbank AG — это частный банк, который был образован в процессе приватизации государственной почтовой службы — Deutsche Bundespost. В настоящее время он функционирует как обыкновенный коммерческий банк. Тем не менее Deutsche Postbank AG использует почтовые отделения для предоставления своих услуг клиентам.
Deutsche Postbank AG оперирует собственной жиро-сетью, с помощью которой проводит межфилиальные расчеты. Клиринг осуществляется несколькими вычислительными центрами банка. Deutsche Postbank AG, как правило, не открывает корреспондентских счетов в других коммерческих банках. Но многие кредитные организации держат свои счета в этом финансовом учреждении. Расче-
6 По данным Интернет-сайта www. bundesbank. de.
ты проводятся напрямую между счетами клиентов или корреспондентов. Проведение платежных операций с некоторыми расчетными банками других жиро-сетей осуществляется через взаимные клиринговые счета. Урегулирование итоговых нет-то-позиций в этом случае происходит через систему RTGS Plus.
жиро-сеть сберегательных банков (сберкасс).
Жиро-сеть сбербанков объединяет местные и региональные банки, которые выступают в качестве участников клиринга, банки, выполняющие на региональном уровне роль центральных звеньев этой расчетной системы, а также главный сберегательный банк Германии — Deutsche GirozentraleDeutsche Kommunalbank. Немецкие сберегательные кассы открывают корреспондентские счета в центральных сбербанках своего региона. Региональные банки держат друг у друга взаимные корреспондентские счета. Они представляют собой расчетные центры, через которые осуществляется клиринг платежей. Эти функции также выполняют специализированные вычислительные центры, действующие под эгидой Немецкой ассоциации сберкасс (Deutscher Sparkassen — und Giroverband). Deutsche Girozentrale-Deutsche Kommunalbank принимает участие в клиринге на правах обыкновенного члена жиро-сети.
Сберегательные банки направляют денежные переводы в расчетные центры своего региона. Те, в свою очередь, по возможности, проводят платежи в сберкассы, которые находятся у них на обслуживании. В противном случае поручения передаются в другие клиринговые центры. Региональные сбербанки используют свою корреспондентскую сеть для осуществления платежей, получатели которых находятся вне расчетной системы немецких сберкасс.
жиро-сеть кооперативных банков. Кооперативные банки осуществляют расчеты по платежам через собственную жиро-сеть — Deutscher Genossenschaftsring. Участниками системы являются центральный кооперативный банк — DG-Bank Deutsche Genossenschaftsbank AG, региональные и местные кооперативные банки. Кооперативные банки осуществляют платежи через свои центральные региональные учреждения. Для этих целей открываются взаимные корреспондентские счета. Расчеты по итогам клиринга между региональными банками, а также DG-Bank Deutsche Genossenschaftsbank AG происходят напрямую также через взаимные корреспондентские счета. Непосредственная обработка платежей осущест-
вляется несколькими вычислительными центрами, которые организованы банками — членами системы. Обмен платежами с кредитными организациями, которые не являются участниками данной жиро-сети, проводится региональными кооперативными банками через расчетные системы Deutsche Bundesbank.
жиро-сети крупных коммерческих банков. Крупные немецкие банки, как правило, имеют филиальные сети, охватывающие всю территорию страны. Для осуществления расчетных операций между своими подразделениями каждый из таких банков создал собственную жиро-сеть. Кроме центрального офиса и филиалов в таких клиринговых системах могут принимать участие и дочерние банки. Расчеты осуществляются специальными обособленными клиринговыми подразделениями. Количество расчетных центров зависит от количества филиалов, организационной структуры и количества платежей. Операции между центральным офисом, филиалами и дочерними банками обрабатываются одним или несколькими вычислительными центрами. Каждый расчетный центр обладает собственной корреспондентской сетью, которая используется для обеспечения возможности обмена платежами с расчетными банками других жиро-сетей.
общеевропейские системы розничных переводов. Завершая рассмотрение темы функционирования платежной инфраструктуры в зоне обращения евро, представляется целесообразным обратиться к роли в ней систем розничных переводов. Эти платежные сети обрабатывают платежи на небольшие суммы. Но количество таких переводов достаточно велико. Поэтому такие клиринговые организации занимают важное место в платежной инфраструктуре Европы.
TIPANET. (Transferts Interbancaires de Paiement Automatises). Это система переводов нескольких кооперативных банков, которые заключили соглашение об осуществлении международных платежей на основе доступа участников к своим локальным платежным сетям. В 1993 г. банки из шести стран образовали ассоциацию под названием TIPA Group, S. C. В настоящее время TIPANET — это система, участие в которой принимают 11 кооперативных банков из восьми стран. Кроме того, некоторые банки создали свои сети международных переводов, применяющие стандарты TIPANET, но не состоящие в TIPA Group, S. C. В качестве примера можно привести немецкую ассоциацию кооперативных банков, имеющую собственную клиринго-
вую систему, которая насчитывает 25 партнеров в 18 странах. Каждый участник TIPANET свободен в своем выборе партнеров из других стран с точки зрения своих бизнес-интересов, деловых традиций и международных торговых отношений.
TIPANET производит обработку кредитовых и дебетовых переводов, а также чеков. Но наибольшую долю в объеме операций занимают кредитовые переводы. Размер максимальной суммы перевода через систему зависит от порогового значения, установленного в стране получателя средств. Платежи осуществляются через TIPANET в течение двух рабочих дней.
Участник системы агрегирует направленные в его адрес платежи и конвертирует их в формат TIPANET, который соответствует формату сообщения SWIFT MT 102. Затем переводы перенаправляются участникам этой платежной сети в других странах. Далее платежные сообщения преобразуются в форматы местных систем денежных переводов. Время окончания обмена электронными файлами — 16.00 (местного времени в стране банка, принимающего платежи) дня, предшествующего процедуре проведения клиринга. Средства поступают на счета бенефициаров, как правило, два дня спустя.
Расчеты осуществляются через взаимные лоро- и ностро-счета, которые участники системы открывают друг у друга. Условия клиринга оговариваются двусторонними соглашениями между банками. Размеры комиссионных вознаграждений также индивидуальны для каждого члена TIPANET. Чаще всего они дифференцированы в зависимости от типа клиента и способа доставки платежных инструкций (электронный платеж или поручение на бумажном носителе).
Eurogiro. Она была основана в 1989 г. как платежная система почтовых и жиро-организаций для создания сети международных переводов. Участники выступают друг для друга в качестве банков-корреспондентов. В 2002 г. в этой финансовой группе состояли 39 членов из 37 стран. География организации широка — это страны Евросоюза, США и Япония. Кроме почтовых банков в системе принимают участие и универсальные коммерческие банки. Eurogiro управляется компанией Eurogiro Network A/S, находящейся в Дании. Это общество с ограниченной ответственностью, принадлежащее 16 европейским почтам и почтовым банкам. Правилами Eurogiro установлено несколько международных стандартов, которым должны соответствовать участники системы, чтобы иметь доступ к осуществлению платежей.
Eurogiro осуществляет обработку кредитовых платежей и переводов наличных средств (cash-on-delivery orders). Система использует форматы сообщений SWIFT, благодаря чему достигается высокий уровень автоматической обработки платежей по всей межбанковской цепочке. Переводы осуществляются через взаимные лоро- и ностро-счета участников.
Eurogiro обрабатывает любые виды переводов. В основном это розничные платежи на небольшие суммы. Однако через систему могут проводиться и крупные переводы, так как их максимальная сумма не установлена. Путь кредитового перевода от отправителя к получателю занимает до трех рабочих дней. В порядке срочности он может быть проведен за два дня. Переводы наличных происходят в течение пяти рабочих дней.
Осуществление переводов происходит в децентрализованном порядке. Платежные инструкции направляются участниками системы напрямую другим участникам. Eurogiro выполняет в этом процессе лишь некоторые сервисные функции.
Расчеты по проведенным платежам осуществляются один раз в день на основе полного движения средств по каждому переводу в двустороннем порядке между членами системы, вовлеченными в конкретные операции. Также в двустороннем порядке устанавливаются правила обмена выписками по счетам, размеры страховых депозитов, проценты по ним и т. д. Eurogiro заключено специальное соглашение с Postgirot Bank (член группы Nordea) в Швеции, по которому он выступает в качестве единого центра формирования выписок по счетам участников в отношении операций в евро. Этот банк осуществляет функции единого учетного центра системы.
Члены Eurogiro ежемесячно несут следующие расходы за услуги, предоставляемые системой:
• платежи за поддержку оборудования и программного обеспечения;
• дополнительные расходы на установку нового оборудования;
• комиссии за обработку каждого платежа, рассчитываемые в зависимости от количества осуществленных операций.
S-Interpay. Она была создана в 1994 г. группой немецких сберегательных банков для поддержки операций по проведению международных платежей. Система постоянно развивалась, в настоящие время она объединяет целую сеть банков-корреспондентов на территории ЕС и за его пределами. В основном членами S-Interpay являются сбере-
гательные банки. Детальные критерии членства организацией не публикуются.
В каждой стране один из банков — участников системы выступает в качестве «центрального корреспондента». В некоторых государствах таких банков несколько. При этом каждый из них отвечает за операции с конкретными странами. Центральные банки-корреспонденты агрегируют платежные поручения, предназначенные для перевода средств за рубеж, от других банков — членов системы. Эти поручения направляются корреспондентам в других странах, которые затем конвертируют их в форматы местных платежных систем и осуществляют платежи в пользу конечных получателей средств. Система обрабатывает кредитовые переводы, суммы которых не превышают 50 тыс. евро.
Платежи могут проводиться в системе до 14:30 дня, предшествующего их клирингу. Затем переводы направляются корреспондентам в других странах, которые осуществляют платеж через местную клиринговую сеть непосредственно в пользу бенефициара. Обычно это происходит на следующий рабочий день.
Процессинг платежей автоматизирован по всей межбанковской цепочке. S-Interpay применяет полностью безбумажную технологию. В качестве стандарта платежных сообщений используется формат SWIFT MT 102. Применяется также формат MT 103. Кроме того, банки используют IBAN (International Bank Account Number) в качестве идентификатора получателей средств. Платежи, которые не отвечают установленным требованиям, автоматически отвергаются системой. Суммы покрытия по платежам переводятся центральным корреспондентом одной страны центральному корреспонденту другой через TARGET или EURO 1.
Тарифы за проведение платежей устанавливаются членами S-Interpay на индивидуальной основе. Применяемые шкалы комиссий, как правило, плоские.
STEP 1. Это проект Европейской банковской ассоциации (EBA), который начал функционировать в ноябре 2000 г. Его основными задачами является уменьшение времени осуществления международных розничных платежей, применение общих стандартов платежных сообщений для повышения уровня автоматизации процесса обработки денежных переводов и адаптация системы проведения платежных операций к сложившейся европейской практике работы рынков.
STEP 1 обрабатывает исключительно клиентские переводы банков, а также межбанковские
платежи, которые имеют отношение к операциям клиентов. В основном система производит обработку кредитовых платежей, суммы которых менее 50 тыс. евро, хотя формально ограничений по суммам операций не установлено. В конце 2002 г. участники STEP 1 получили возможность осуществлять дебетовые переводы.
Система использует уже имеющуюся инфраструктуру EURO 1. Но участники STEP 1 не несут рисков, характерных для EURO 1, т. е. связанных с проведением крупных платежей. Кроме того, критерии членства в системе не столь жесткие, что позволяет большому количеству банков пользоваться ее услугами. В STEP 1 действует двухуровневая система участия. Во-первых, — это банки — члены EURO 1. Во-вторых, участником системы может стать любой банк, который выберет один из клиринговых банков EURO 1 в качестве расчетного агента по своим розничным платежам. По состоянию на 15 июля 2002 г. 85 кредитных организаций присоединились к STEP 17. В апреле 2004 г. число участников составляло более 2708.
Члены системы, которые не являются участниками EURO 1, обмениваются платежными сообщениями с другими банками, работающими через STEP 1, и проводят расчеты по результатам клиринга через своего расчетного агента, который в свою очередь проводит урегулирование итоговых нетто-позиций банков — членов системы через EURO 1.
Для проведения операций STEP 1 использует техническую платформу EURO 1. Чтобы не допустить смешивания трафиков платежей двух систем, в сообщениях, направляемых по SWIFT, заполняется специальное поле (103). Его значение ERP (Euro Retail Payment) означает, что перевод предназначен для обработки через STEP 1. В таком случае SWIFT направляет сообщение именно в эту систему. Клиринг в STEP 1 также проводится на основе и по принципам EURO 1. Но для этого в конце операционного дня используется специальная процедура — EPR cycle.
Для осуществления расчетов системой применяются сообщения SWIFT форматов МТ 102 и МТ 103. Сообщения формата МТ 202 используются участниками для проведения операций со своими расчетными агентами. При осуществлении дебетовых платежей используются форматы МТ 104 и МТ 204.
Платежи на крупные суммы проходят клиринг в STEP 1 с учетом дебетовых и кредитовых лимитов,
7 CPSS - Red Book - 2003, p. 97.
8 По данным Интернет-сайта www. abe. org
установленных EURO 1.
Процедура клиринга начинается в 9:30, когда SWIFT информирует все банки-члены и расчетных агентов о размере их потенциальных нетто-позиций, рассчитанных как разность входящих и исходящих платежей. В 10:30 стартует непосредственно сама процедура проведения взаимозачетов. Время окончания приема платежей — 14:00. Если по какой-либо причине платежи не могут быть обработаны системой до 16:00, то их исполнение переносится на следующий операционный день. В случае неспособности хотя бы одного из участников рассчитаться по своим обязательствам до 10:30 STEP 1 пересчитывает нетто-позиции. После чего в 11:30 клиринг возобновляется.
Участники системы не могут аннулировать свои платежи после 9:30 дня расчетов. Урегулирование требований и обязательств участников по итогам клиринга производится сразу после 16:00. Платежи считаются безотзывными с момента их обработки системой. Однако расчетные риски сохраняются до окончания процедуры клиринга в EURO 1.
Размер комиссии за обработку системой одного сообщения, которое может содержать несколько платежных поручений, составляет 48,00 евро. За вступление в STEP 1 и годовое обслуживание банки платят 5 тыс. евро и 1 тыс. евро соответственно. Участники системы оплачивают также вступление в EBA, но по сниженному тарифу — 1 тыс. евро.
STEP 2. В 2003 г. Euro Banking Association (EBA) ввела в эксплуатацию новую систему обработки розничных платежей — STEP 2. Она предназначена для осуществления больших потоков кредитовых и дебетовых переводов, которые направляются в систему в виде электронных файлов, содержащих множество платежей. Это является основным отличием от системы STEP 1, которая может осуществлять процессинг только по каждому платежу в отдельности. STEP 2 рассчитана на проведение коммерческих и розничных платежей на небольшие суммы, время исполнения которых не критично для отправителей и получателей средств.
Банки могут направлять в систему сгруппированные в один файл сообщения раз в день до 22:00. Процедура клиринга начинается на следующий день в 7:30 и завершается в 8:30 того же дня. STEP 2 сортирует полученные от участников платежные поручения и осуществляет их клиринг. STEP 2 открывает файлы, распределяет платежи между получателями и рассчитывает суммы требований и обязательств участников, по которым они должны
рассчитаться между собой. Так же, как и в случае со STEP 1, расчеты завершаются через EURO 1.
Для обеспечения максимальной автоматизации процесса обработки платежей сообщения направляются банками в формате SWIFT MT 103+.
Пользоваться услугами системы могут три типа банков-участников:
• прямые участники EURO 1, которые одновременно являются прямыми участниками STEP 2;
• прямые участники STEP 2, которые не являются прямыми участниками EURO 1;
• участники, осуществляющие расчеты в STEP 2 и EURO 1 через расчетных агентов.
Литература
1. Payment and settlement systems in selected countries. Prepared by the Committee on Payment and Settlement Systems of the Group of Ten Countries. April 2003. (CPSS - Red Book - 2003).
Bank for International Settlements, Basel, 2003.
2. Statistics on payment and settlement systems in selected countries. Prepared by the Committee on Payment and Settlement Systems ofthe Group of Ten Countries. Figures for 2003. March 2005. (CPSS -Red Book statistical update, March 2005). Bank for International Settlements, Basel, 2005.
3. Clearing and Settlement Arrangements for Retail Payments in Selected Countries. September 2000. Bank for International Settlements, Basel, 2000.
4. Statistics Pocket Book. September 2005. European Central Bank, Frankfurt am Main, 2005.
5. Интернет сайт Центрального Банка Германии www. bundesbank. de.
6. Интернет сайт Euro Banking Association www. abe. org.
7. Интернет сайт RTGS Plus www. rtgsplus. de.
8. Интернет сайт Bank for International Settlements www. bis. org.
