CC BY
112
УДК - 368
ПЕРСПЕКТИВЫ ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ В РФ
Р.А. Беспалов, О.В. Беспалова
В представленной статье рассматривается инновационный потенциал страхового сектора Российской Федерации и возможные пути решения проблем, стоящих перед страховыми компаниями в настоящее время в области инноваций. Ключевые слова: страхование, страховой рынок, инновации, инвестиции, страховые компании.
В соответствии со стратегией инновационного развития российской экономики возникает проблема в отношении инноваций в страховании. Исследование IBM Institute for Business Value «Страхование 2020: Инновации вне старых моделей» показало, что страхование является отраслью, слабо склонной к инновациям. При этом инновацией руководители страховых компаний склонны считать любое новшество в отношении наполнения страхового продукта, или оптимизации технологической цепочки страхового процесса, учёта и контроля [1, с.13].
Идеолог инновационных процессов как «созидающего разрушения», - Й. Шумпетер выделял следующие возможные пути создания и внедрения инноваций:
1. Использование новой техники, новых технологических процессов или нового рыночного обеспечения производства.
2. Внедрение продукции с новыми свойствами.
3. Использование нового сырья.
4. Изменения в организации производства и его материально-технического обеспечения.
5. Появление новых рынков сбыта [2].
На первый взгляд можетпоказаться, что предложенные Й. Шумпетером пути создания и внедрения инноваций в большей степени применимы на предприятиях, но стоит отметить, что данные направления инновационной деятельности могут присутствовать и в страховании.
Процесс создания и внедрения инноваций в страховом секторе сдерживается целым рядом факторов, основными из которых являются: несовершенство законодательства в этой области;
непрозрачность страховой деятельности; слабая капитализация, зачастую убыточность страховой деятельности, либо отсутствие достаточного объёма собственных средств; нежелание заниматься собственными разработками, если можно использовать старые проверенные методы работы на страховом рынке; отсутствиедостойной конкуренции.
Аналитическая группа по страховому сектору Fitch Ratings прогнозирует для страхового рынка увеличение убыточности на основании данных за предыдущий период 2009-2010гг. Данный факт характеризует состояние страхового сектора РФ не самым лучшим образом. Можно выделить следующие причины роста убыточности российских страховщиков:
1. Неправильная политика ценообразования.
2. Ошибки в создании страховых резервов.
3. Демпинг. Компании, которые в период кризиса 2008 года демпинговали в настоящее время испытывают трудности в покрытии своих обязательств перед страхователями, что в свою очередь, чревато отзывом лицензии у данных страховщиков.
4. Высокий уровень комиссионных (до 40% некоторые страховые компании выплачивали посредникам). В этом случае страховой тариф не изменяется, но для страховой компании уменьшается за счёт комиссионных посредникам и агентам.
5. Высокий уровень расходов страховщиков на ведение дел. По данным «Эксперт РА» данные расходы превышают показатели европейских страховых компаний в несколько раз; в 2008 году расходы российских страховщиков на ведение дел составили 41%, в 2009 году 43%, в 2010 году превышают 50%. Такой значительный уровень расходов зависит от комиссионного вознаграждения агентам за заключение договора страхования и внутренних затратстраховщика.
6. Низкий уровень автоматизации и эффективности внутренних процессов во время существования различных видов программного обеспечения (по сравнению, например с банковскими учреждениями) и новых технологий. В исследовании IBM Institute for Business Value «Страхование 2020: Инновации вне старых моделей» приводятся данные о применении новых технологий страховыми компаниями. Большинство известных мировых страховщиков на протяжении последних 50 лет довольно скромно по сравнению с другими отраслями, внедряли новые технологии, обеспечивающими снижение издержек и повышающих рентабельность [1, с.13].
7. Неэффективный контроль за региональной сетью.
8. Принятиеуправленческихрешений на основе недостоверной информации.
9. Отсутствие квалифицированных кадров.
Из-за вышеперечисленных причин в период кризиса за 2009 год было отозвано около 100 лицензий, за 9 месяцев 2010 года 86 и, исходя из вносимых изменений в законодательство, их количество будет неуклонно расти. С начала 2012 года вступают в силу новые требования к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний, который будет увеличен в 4 раза:
- до 120 млн рублей для универсальных страховых компаний;
- до 240 млн рублей для страховщиков жизни;
- до 480 млн рублей для перестраховщиков.
Повысить уставный капитал можно за счёт прямых инвестиций акционеров, капитализации прибыли, переоценки имущества, привлечения новых акционеров.
По данным Федеральной службы по страховому надзору на конец 2010 года из 640 страховых компаний 383 не соответствуют новым требованиям российского законодательства. Стоит отметить что на эти компании приходится 71 млрд рублей страховых премий и 9% объёма рынка [3, с.52]. Данная мера позволит освободить рынок от слабых страховщиков, значительно сократив их количество.
Акционерам страховых компаний придётся не только принимать меры по повышению уставного капитала, но и привести в порядок активы, подтвердить реальные страховые резервы и платёжеспособность. У многих страховщиков на сегодняшний день резервы не покрывают обязательств, всё это говорит о том, что рынок нуждается в существенном вливании дополнительного капитала (по оценкам экспертов порядка $5-7 млрд) [4, с.36].
В планах Министерства финансов РФ и Федеральной службы по страховому надзору предусматривается ужесточить требования к структуре страховых активов и резервов. При этом предлагается внести поправки в 25 статью закона «Об организации страхового дела в РФ», согласно которым страховая сумма по одному договору страхования не должна превышать 10% от размера собственных средств, а по любым пяти договорам - 30%. Это не означает, что страховщики не смогут заключать договоры на значительные суммы - просто суммы, превышающие установленные ограничения, страховщикам придётся передавать в перестрахование. Таким образом, предлагается регулировать риски компании в зависимости от размера их собственных средств. Данная мера будет направлена на повышение экономической безопасности и заставит все без исключения компании постоянно контролировать размер обязательств по отношению к своему капиталу [5, с.58].
Одним из важных источников средств для покрытия расходов и возникающих обязательств являются инвестиции страховых организаций. Стоит отметить, что инвестиционная деятельность страховщиков также нуждается в инновационном подходе, что объясняется рядом причин.
Достаточность капитала российских страховщиков, по оценкам Fitch, остается на достаточно низком уровне. Также страховщики существенно зависят от материнских компаний. Вложения в активы связанных со страховщиками организаций у крупных компаний достигают уровня 40%. Данный факт может негативно сказаться на финансовой устойчивости российских страховых организаций.
Главной причиной недостаточности капитала является его искусственное завышение. Высока доля вложений в неликвидные активы: в векселя, недвижимость или аффилированные структуры. Эти активы нельзя быстро изъять и воспользоваться при необходимости. Поэтому в отчётности структура активов выглядит вполне пристойно, а в реальности у компании могут возникнуть проблемы с платёжеспособностью.
Существенным негативным фактом неэффективной политики инвестирования является рост долговой нагрузки. Общий объём займов в структуре пассивов составляет 42,1 млрд рублей; соотношение заёмных средств к капиталу у крупнейших страховых организаций составляет 30%, у некоторых достигает 100%. Данные средства используются страховыми компаниями для закрытия кассового разрыва, а чаще всего для приведения в норму финансовых показателей к отчётной дате.
Другая не менее тревожная тенденция - рост доли недвижимого имущества в структуре инвестиций. Страховщики обязаны раз в год переоценивать стоимость недвижимости в соответствии с обстановкой на рынке. По данным Федеральной службы по страховому надзору оценка недвижимости в некоторых компаниях завышается в 1,5 раза [3, с.52].
Для того чтобы привести страховую деятельность в стабильное состояние необходимо:
1. Отзывать лицензии на осуществление страховой деятельности за искажённую отчётность и фальсификацию данных. Стоит отметить, что необходимо именно отзывать лицензии, а не приостанавливать ихдействие или ограничиваться штрафами.
2. Перевести финансовую отчётность на международные стандарты. Необходимо также раскрывать и отражать в СМИ достоверную информацию, подтверждённую аудиторским заключением.
3. Публиковать на ежемесячной основе данные о жалобах на страховые компании, поступающие в Росстрахнадзор [6, с.34].
4. Регулярно проводить оценку надёжности страховых компаний и рейтингов независимыми рейтинговыми агентствами, так как рейтинг «Эксперт РА» является платной услугой, а присвоение рейтингов на различных сайтах является не объективным.
5. Усилить контроль за деятельностью страховых организаций, посредством осуществления выездных проверок соответствующими органами (Федеральная служба по страховому надзору, Федеральная налоговая служба, Счётная палата, Росстрахнадзор) в более масштабном и внеплановом режиме. Что касается контроля, то Минфин РФ предложил создание нового государственного органа -Федеральной финансовой службы (ФФС). Создать его сначала предлагалось на базе Федеральной службы страхового надзора (ФССН), упразднив Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР) и передав её функции Федеральной финансовой службе (ФФС). Позже было предложено упразднить ФССН, передав её функции ФСФР. При этом функции ФСФР по принятию нормативно-правовых актов передаются Минфину, Минфин занимается урегулированием на финансовом рынке, а надзорные полномочия распределяются между ФСФР и Банком России (в отношении кредитных организаций). Правительство РФ пока не приняло решение, какому из вариантов отдать предпочтение [5, с.58]. В случае если реорганизация органов государственного контроля произойдёт, всё это не лучшим образом отразится на российском страховом рынке, так как пока данная структура начнёт функционировать в РФ, о надзоре в данном секторе можно будет на время забыть.
6. Развивать российский рынок интернет-страхования при наличии соответствующего нормативного регулирования. Рынок интернет-страхования должен носить легальный характер, должны соблюдаться принципы конфиденциальности в отношении персональных данных страхователей, электронные договоры страхования и электронные подписи заинтересованных сторон не должны терять соответствующей юридической силы. Это позволит снизить время страховщиков на оформление договоров страхования, а также время страхователей потерянное в очередях.
7. Для повышения уровня страховой защиты и прибыли страховых компаний необходимо ввести обязательное страхование:
- урожая сельскохозяйственных предприятий;
- ответственности владельцев опасных предприятий;
- ответственности перевозчиков;
- ответственности врачей;
- страхование от огня (лесных пожаров) и т.д.
8. Ужесточить порядок размещения страховых резервов и собственных средств страховщиков:
- ввести запрет на размещение средств в банковские векселя сомнительной природы;
- ввести запрет на размещение средств в акции сомнительных эмитентов;
- ввести ограничения на вложения средств страховщиков в один банк.
9. Ограничить вывод капитала российских страховых организаций за рубеж, в том числе и в оффшорные
зоны.
10. Усилить контроль за операциями страховых компаний в отношении финансовых вложений.
11. Разрешить использование более широких инвестиционных инструментариев на фондовом и товарном рынке, разрешённых российским законодательством.
1200 1000 800 600 400 200 0
□Оптимистический прогноз □ Пессимистический прогноз
Рисунок 1 - Прогноз объёма премий, млрд. руб.
Данные меры позволят нарастить объёмы предоставляемых страховых услуг, повысить устойчивость и финансовую надёжность российских страховых организаций.
Таким образом, страховой сектор Российской Федерации обладает высоким инновационным потенциалом, но для его реализации требуются значительные изменения в нормативно-правовом регулировании страховой деятельности в РФ.
In the presented clause the innovative potential of insurance sector of Russia-skoj of Federation and possible ways of the problem resolution facing the insurance companies in the field of innovations is considered now.
The key words: insurance, the insurance market, innovations, investments, the insurance companies.
2011 год 2012 год 2013 год
Списоклитературы:
1. «Страховое дело» №9, 2010. С. 13-19
2. Й.А.Шумпетер «Теория экономического развития». М.: Эксмо, 2008.
3. «Финанс» №43, 2010.С. 52-53
4. «Финанс» №46, 2010. С. 36-37
5. «Финанс» №3, 2011. С. 58-60
6. «Финанс» №37, 2010. С. 34-35
7. Орланюк-Малицкая Л.А., Яновая С.Ю. Страхование: Учебник. М.:Юрайт, 2010. 827 с.
8. Шахов В.В. Страхование: Учебник. М.: ЮНИТИ, 2010. 510 с.
9. Сайт Страхование http://www.ins.prime-tass.ru
10. Сайт Страхование СЕГОДНЯ http://www.insur-info.ru
Об авторах
Беспалов Р.А. - кандидат экономических наук, доцент Брянского государственного университета имени академика И.Г. Петровского; beroan@mail.ru.
Беспалова О.В. - аспирант, ассистент Брянского государственного университета имени академика И.Г. Петровского; kow86@mail.ru.
