CC BY
75
УДК 330.101.541:330.56:336
ОЦЕНКА ВЛИЯНИЯ ФИНАНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НА ФОРМИРОВАНИЕ МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИХ ПОКАЗАТЕЛЕЙ
© 2018
Галиахметова Алсу Махмутовна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» Казанский инновационный университет им. В.Г.Тимирясова (420111, Россия, Казань, улица Московская, 42, e-mail: agaliahmetova@ieml.ru)
Аннотация. Целью работы явилось обобщение понятия «финансовое поведение», «финансовая грамотность» населения и разработка модели оценки влияния показателей, характеризующих активность финансового и инвестиционного поведения, а также рынка трудовых ресурсов на выборочные макроэкономические показатели как характеристики экономического роста России. В работе были применены такие методы научного и теоретического уровней, как: 1) экономико-математический, 2) экономико-статистический, 3) расчетно-конструктивный, 4) абстрактно-логический. Для анализа и оценки влияния финансовой активности населения на формирование валового внутреннего продукта была построена модель множественной регрессии с помощью табличного процессора Excel и выявлены основополагающие факторы, которые наиболее тесно коррелируют с результативными макроэкономическими индикаторами. Абстрактно-логический метод позволил автору систематизировать ключевые понятия, расчетно-конструктивный метод способствовал построению математических моделей регрессии. Результатами работы явились систематизация и обобщение факторов, определяющих финансовое поведение, уровень финансовой грамотности населения, уточнение понятия «привлекательность территории» в контексте инвестиционного потенциала территории, выявление факторов, определяющих вектор экономического роста или прирост показателей структуры ВВП, построение многофакторной модели регрессии оценки доли оплаты труда и валового накопления основного капитала в структуре ВВП. Научная новизна заключается в выявлении тенденций в формировании макроэкономических показателей, определение особенностей формирования финансового поведения и факторов, определяющих финансовую грамотность, выявление теснота связи и построение линейной многофакторной модели регрессии между показателями статистики рынка трудовых ресурсов, финансовой активности населения и макроэкономическими индикаторами. Практическая значимость заключается в разработке теоретических аспектов и практических рекомендаций, которые могут быть использованы в формировании перспективного развития менеджмента различных уровней и основных направлений функционирования реального и финансового секторов экономики.
Ключевые слова: финансовое поведение; финансовая грамотность; инвестиционный потенциал; многофакторное корреляционно-регрессионное моделирование; инвестиционная привлекательность; уровень экономической активности населения; коэффициент занятости населения; доля доходов населения; доля расходов населения; валовой внутренний продукт
EVALUATION OF INFLUENCE OF FINANCIAL BEHAVIOR OF POPULATION ON FORMATION
OF MACROECONOMIC INDICATORS
© 2018
Galiakhmetova Alsu Makhmutovna, candidate of economic sciences, associate professor of the department «Finance and credit» Kazan Innovational University (420111, Russia, Kazan, Moskovskaya Street, 42, e-mail: agaliahmetova@ieml.ru)
Abstract. The purpose of work was generalization of the concept "financial behaviour", "financial literacy" of the population and development of model of assessment of influence of the indicators characterizing activity of financial and investment behavior and also the market of a manpower on sample macroeconomic statistics as characteristics of economic growth of Russia. In work such methods of scientific and theoretical levels as have been applied: 1) economic-mathematical, 2) economical and statistical, 3) settlement and constructive, 4) abstract and logical. For the analysis and assessment of influence of financial activity of the population on formation of gross domestic product the model of multiple regression by means of the tabular Excel processor has been constructed and fundamental factors most of which closely correlate with productive macroeconomic indicators are revealed. The abstract and logical method has allowed the author to systematize key concepts, the settlement and constructive method promoted creation of mathematical models of regression. Results of work were systematization and generalization of the factors defining financial behavior, level of financial literacy of the population, specification of the concept "appeal of the territory" in the context of the investment potential of the territory, identification of factors, defining a vector of economic growth or a gain of indicators of structure of GDP, creation of multiple-factor model of regression of assessment of a share of compensation and gross accumulation of fixed capital in structure of GDP. The scientific novelty consists in identification of tendencies in formation of macroeconomic indicators, determination of features of formation of financial behavior and the factors defining financial literacy, identification narrowness of communication and creation of linear multiple-factor model of regression between indicators of statistics of the market of a manpower, financial activity of the population and macroeconomic indicators. The practical importance consists in development of theoretical aspects and practical recommendations which can be used in formation of perspective development of management of various levels and the main directions of functioning of real and financial sectors of economy.
Keywords: financial behavior; financial literacy; investment potential; multifactorial correlation-regression modeling; investment attractiveness; level of economic activity of the population; employment ratio; Share of incomes of the population; share of population's expenditures; gross domestic product
Постановка проблемы в общем виде и ее связь с важными научными и практическими задачами
Актуальность темы научного исследования состоит в том, что в условиях формирования и развития «экономики знаний»способность населения к сбережению является основой инвестиционного развития и служит «вектором»для повышения инвестиционной активности посредством снижения процентных ставок в связи с увеличением в обращении денежных знаков со стороны населения [1].
Значительное время функционирования экономики
России наблюдалось дефицит финансовых ресурсов, поэтому одним из резервных источников могли служить личные накопления людей. Потенциальные резервы накопленных средств населения потребляются и используются ими не продуктивно по причине отсутствия доверия к различным финансовым институтам. В связи с этим появляется некая ситуация выбора, заключающаяся в размещении свободных денежных средств на банковских счетах российских и иностранных резидентов, либо формирование личных накоплений в национальной (иностранной) валюте. Именно поэтому автором в
GaliakhmetovaAlsu Makhmutovna economic
EVALUATION OF INFLUENCE ... sceinces
статье продемонстрированы приемы и способы оценки влияния факторов, обуславливающих финансовое поведение населения на формирование основных макроэкономических показателей. Это во многом и определяет актуальность темы исследования.
Анализ последних исследований и публикаций, в которых рассматривались аспекты этой проблемы и на которых обосновывается автор; выделение неразрешенных раньше частей общей проблемы. Ретроспективный анализ показал, что фундаментальными и прикладными аспектами в изучении финансового поведения и финансовой грамотности населения посвящены труды таких зарубежных ученых как Г.Беккер, Дж.Кейнс, А.Тверски, и др. Однако, среди всех ученых-современников корифеем является известный экономист Г.Б.Клейнер, научные труды которого во многом сопряжены с предметом научного исследования. В отличие от зарубежных научных школ в российской практике значительный вклад в исследовании причинно-следственных связей относительно инвестиционного поведения, формирования экономического мышления внесли такие корифеи науки, как В.Верховин, В.Радаев, О.Кузина, Д.Стребков и др. [2].
Автор приходит к выводам о том, что теоретические и методологические аспекты финансового поведения и активности населения были также изложены в трудах таких ученых как А.Л.Германовой, Н.Ю.Гондик, А.Зеленцовой, Зиммеля, А.А.Зубарева, В.М.Чикишева.
Формирование целей статьи (постановка задания). Цель работы состоит не только в выявлении причинно-следственной связи эффективного финансового поведения населения через определенную (удовлетворительную) финансовую грамотность и сформированного экономического мышления, но и разработке эконометриче-ской модели уровня экономического развития страны. Так, согласно «Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 г.» повышение сберегательной, кредитной, страховой, инвестиционной грамотности являются одними из ключевых факторов формирования и эффективного функционирования финансового рынка в России, способствующие укреплению стабильности финансовой системы и повышению конкурентоспособности хозяйствующих субъектов [3].Методом абстрактно-логического умозаключения автор приходит к необходимости оценить степень влияния показателей, характеризующих финансовое поведение населения рынка трудовых ресурсов на индикативные макроэкономические показатели, смоделировав многофакторную зависимость и выявить существенное влияние тех, которые не допускают возникновение резервов роста ВВП.
Наиболее эффективными методами научного исследования, которые автор использовал в качестве основополагающих явились метод абстрактно-логического познания, позволяющего путем ретроспективного анализа обобщить теоретические аспекты финансового поведения и финансовой грамотности, а также метод корреляционно-регрессионного моделирования, способный описать взаимосвязь показателей структуры ВВП и характеристик финансового поведения и рынка трудовых ресурсов РФ.
Изложение основного материала исследования с полным обоснованием полученных научных результатов
В условиях трансформации экономики вопросам финансовой грамотности и активности инвестиционного поведения уделяется достаточно пристальное внимание со стороны менеджеров разных уровней. Интересны фундаментальные и прикладные подходы различных ученых, экспертов по вопросам формирования финансового поведения и финансовой грамотности населения, а также ресурсы и факторы, способные оценить уровень развития финансового потенциала территории. Заметим, что «привлекательность» территории автор определяет через «вектор» экономического развития т.е. макроэкономические индикативные показатели в структуре ис-90
пользования ВВП.
Если обобщить исследования такого ученого, как Гондик Н.Ю., то, согласно его мнению, «финансовое поведение» - это такая характеристика экономического активности населения, которая отражает определенные действия населения на рынке финансовых продуктов и услуг, которая означает активизацию и инвестирование наличных у населения денежных средств и других финансовых ресурсов. Если оценить структурные составляющие финансового поведения, то необходимо оценивать такие виды финансовой активности как аккумуляция средств и ресурсов, инвестиционный потенциал, страховое дело, кредитное поведение, программы по сбережению социальных выплат и пенсий т.д.
В то же время, на эффективность финансового поведения влияют не только объективные, но и субъективные факторы. К объективным факторам можно отнести экономическое положение в стране, уровень и оценка различных индикативных экономических и финансовых показателей и др. К субъективным можно отнести уровень финансовой грамотности населения, наличие временно свободных денежных средств, социальный статус и др.
Если рассматривать финансовую активность через «призму»социальных и экономических явлений в обществе, которые значительно влияют на финансовое поведение населения, то такие ученые, как В.Верховин, Н.Гондик группируют поведение последующим формам, во-первых, по уровню привязанности к условиям рыночных отношений, во-вторых, уровню активного пользования инновационными финансовыми услугами и др.
Что касается содержательной части, то целесообразно проанализировать сберегательное, инвестиционное, кредитное, страховое и пенсионное виды поведений.
К примеру, сберегательное поведение - это такой вид финансовой активности по формированию и использованию накоплений, который не ограничивает аккумуляцию средств и ресурсов, необходимых для перспективного потребления, поэтому может быть реализовано в виде накопления финансовых инструментов, сделок с недвижимостью, инвестиций в различные финансовые институты и др. [4].
Инвестиционное поведение связано с активизацией сбережений, временно свободных денежных средств и других ресурсов, ориентированное на получение определенной нормы доходности, по крайней мере, дисконтированное на инфляционный прирост.
В свою очередь, кредитное поведение населения означает использование и активизацию наличных накоплений и свободных денежных средств для объективно возможного использования жизненно необходимых благ. Так, по словам Ж.Бодрийяра «.. .ныне родилась новая мораль: мораль опережающего потребления по отношению к накоплению, мораль убегания вперед, форсированного инвестирования, ускоренного потребления и хронической инфляции; отсюда берет начало вся современная система, где вещь сначала покупают, а затем ее выкупают своим трудом» [5].
Что касается страхового поведения населения, то его целью является снижение и диверсификация страховых рисков путем передачи их страховщику на основе договора страхования. Такой тип финансового поведения в России зарекомендовал себя со слабой развитостью, т.к. население проявляет пассивное страховое поведение, с низким уровнем страховой культуры, отсутствием понимания результативности, продуктивности и необходимости страхования [2, с.332]
Так, что пенсионное поведение населения представляет собой создание приемлемых условий, уровня и качества жизни в соответствующем возрасте.
Из результатов многочисленных исследований можно констатировать, что спрос к финансовым организациям, сумма наличных накоплений зависят от уровня об-
разования, социального и семейного статуса, среднего уровня оплаты труда в расчете на одного члена семьи и другие социальные и экономические характеристики каждого индивида[6].
Определенный интерес для автора представляет финансовая грамотность населения, уровень развития которой задает активность финансового (инвестиционного) поведения и влияет, в свою очередь, на формирование и достижение индикативных макроэкономических показателей.
Автор согласен с мнением Зеленцовой А. о том, что «финансово образованный человек»владеет совершенными знаниями о финансовых продуктах, способен апробировать практические навыки в репрезентативном выборе соответствующего финансового института, диверсифицирует свои действия по сознательному предпочтению в способах размещений наличных сбережений и других финансовых ресурсов с целью повышения благосостояния и личной (корпоративной) рентабельности
[7].
Как отмечалось выше, достаточно сложно представить адекватное финансовое поведение без соответствующего уровня достижения финансовой грамотности. В свою очередь, финансовую грамотность населения Зеленцова А. предлагает диверсифицировать через «систему таких звеньев, как наличие информации об имеющихся финансовых продуктах и их производителях, а также различных источниках получения информации, а также умение потребителя финансовых услуг применять и апробировать соответствующую информацию для совершения финансовых расчетов, анализ финансовых и предпринимательских рисков, возможность выявлять преимущества и недостатки используемой финансовой услуги».
Финансово грамотное население эффективно занимается ведением домашнего хозяйства на основе коммерческого расчета, реализует принцип «без долговой зависимости», осуществляет краткосрочное финансовое планирование или бюджетирование, тогда как спрос на финансовые инструменты реализуется по закону современной экономики «спрос-предложение», и, конечно же, владеет высоким уровнем знаний относительно значений индикативных макроэкономических показателей.
Совершенное финансовое поведение реализуется через «институт доверительных отношений» к различных финансовым организациям. Если рассмотреть доверительные отношения в контексте психологии и социологии, то «доверие», как категория является признаком эффективного межличностного общения и способности населения осуществлять репрезентативную выборку путем размещения накопленных средств в соответствующем финансовом институте.
Согласно исследованиям Зиммеля, «доверительное отношение» как категория характеризует такое преобладание социального процесса в обществе как отношения выкупа или бартера. Рассуждая о доверии или недоверии можно утверждать, что эти отношения имеют место быть только в условиях случайного стечения обстоятельств. Человек, владеющий «абсолютом» не нуждается в отношениях доверия, что является аналогичным примером для тех, кто не владеет основами финансовой грамотности. Поэтому результат доверия всегда находится в сегменте совершенной финансовой грамотности и ее отсутствием [8].
Чтобы провести анализ категорий «финансовое поведение» и «социально-экономическое положение территории» и дать качественную характеристику этим процессам, автором была поставлена задача выявить и оценить взаимосвязь между структурой денежных доходов населения, показателями статистики трудовых ресурсов и основными макроэкономическими показателями. К примеру, массовые необдуманные финансовые решения воздействуют не только на динамику инфляции, курсы валют, импорт и экспорт, но и на ВВП и другие макроэ-
кономические показатели. Можно предположить и даже констатировать, что уровень финансовой грамотности определенной территории может быть использован в качестве одного из критериев оценки инвестиционной привлекательности.
Так, понятие «привлекательность территории» можно рассматривать в контексте инвестиционного потенциала [9].
Обобщив теоретические аспекты о «потенциале территории», можно сформулировать вывод о том, что это аккумуляция различных ресурсов, совокупность объективных и субъективных составляющих, эффективное использование которых будет способствовать экономическому росту, а в противном случае - наличию резервов роста соответствующего макроэкономического индикатора.
Так, для А.А.Зубарева, А.Л.Германова и В.М.Чи-кишева «потенциал территории» - это оценка индикаторов, которые отражают основные макроэкономические показатели, интенсификация факторов производства, предпочтения населения и т.д.
Для решения задач исследования автором была предложена многофакторная корреляционно-регрессионная модель для оценки статистической тесноты связи между показателями, характеризующими активность финансового (инвестиционного) поведения населения и уровнем инвестиционного потенциала территории. Заметим, что последний показатель автор предлагает оценить, количественно измеряя макроэкономические индикаторы, как структура использования ВВП (валового внутреннего продукта).
Множественная регрессия предполагает реализацию модели качественного влияния факторных показателей на результативный показатель, а также совокупное их воздействие на итоговый зависимый показатель [10].
Уравнение множественной регрессии имеет вид:
У = а0+а1-Ж1 + а2 Хя+ая-Ха + - ап ■ Хп (1)
где 0^.02.0^.-0^ - коэффициенты регрессии, показывающие на сколько единиц измерения увеличится (уменьшится) результативный показатель Y при условии, что соответствующие факторные показатели увеличатся ровно на 1 единицу измерения.
Выбор факторных показателей реализуется посредством применения критериев статистической значимости, означающие уровень корреляции с результативным показателем.
Автором были построены две модели. В «первой модели» в качестве результативного показателя Yметодом абстрактно-логического умозаключения и гипотетическим путем был выбран «доля оплаты труда наемных работников в ВВП, %». Для «второй модели»^ - «доля валового накопления основного капитала в структуре ВВП, %». В качестве факторных показателей были выбраны Х^ - уровень экономический активности населения, %,Х2 - уровень занятости населения, %,Х3 - доля доходов от предпринимательской деятельности в денежных доходах населения, %, Х4 - доля оплаты труда в денежных доходах населения, %, Х5 - доля доходов от собственности в денежных доходах населения, %, Х6 -доля расходов на приобретение недвижимости в общих денежных расходах и сбережениях, %, Х7 - доля прироста финансовых активов в общих денежных расходах, %.
Таблица частных коэффициентов корреляции для «Модели 1» примет вид.
Исходя из таблицы 1 видно, что показателями Х4, Х5, Х6 можно пренебречь, т.к. теснота связи между ними и результативным показателем Yпрактически отсутствует. Поэтому в «модели 1» факторными показателями выступилиХ1 - уровень экономический активности населения, %,Х2 - уровень занятости населения, %,Х3 - доля доходов от предпринимательской деятельности в денеж-
GaliakhmetovaAlsu Makhmutovna EVALUATION OF INFLUENCE.
ных доходах населения, %, Х4 - доля прироста финансовых активов в общих денежных расходах, %.
Таблица 1 -Матрица частных коэффициентов корреляции г.«Модели 1»
Y Xi X2 X5 Xi Xs Xe X7
Y 1,000
Xi 0,594 1,000
X: 0,637 0,966 1,000
Хз -0,564 -0,873 -0,903 1,000
XÍ -0,068 0,663 0,624 -0,505 1,000
Xj -0,235 -0,6S3 -0,555 0,322 -0,638 1,000
Xe 0,344 0,235 0,354 -0,563 -0,038 0,200 1,000
X7 -0,433 -0.4 IS -0,4S7 0,546 -0,095 0,093 -0.S53 1,000
Регрессионная статистика
Множественный R 0,65860418
R-кгадрат 0,433759466
Нормированный R-квадрат 0,182097006
Стандартная 5,506255994
Наблюдения 14
Дисперсионный анализ
df SS XÍS F Значимость F
Регрессия 4 209,0274473 52,236361 1 1,723576359 0,22835395
Остаток 9 272,8696956 30,31885507
Итого 13 4S1..S971429
Коэффициенты Стандартная Í- Р-Значение Нижние 95% Верхние 95%
У-пересечение -52,44665389 150,6273728 -034818806 0,73 5 704533 -393,189444 288,2961363
Переменная X 1 -0.73 3 92 6187 3,81568039 -0,19234477 0,851742209 -9,36559491 7,897742538
ПеременнаяX 2 2,212950639 2,785642582 0,79441295 0,44739557 -4,08861068 8,514511959
Переменная ХЗ 0,433061149 1,442488929 0,30021800 0,770829734 -2,83007551 3,696197811
ПеременнаяХ 4 -0,246227875 0,43880392 -0,56113417 0,58840264 -1223887130 0.746415557
где п - число наблюдений; к - число факторных показателей.
Гииотеза о незначимости коэффициента множественной корреляции отвергается, если Рр > (где - табличное значение Р-критерия Фишера-Снедекора при вероятности н степенях свободы^, гг]_).
Для этого осуществляют ввод показателей в MS Excel, далее выбор пункта меню «Регрессия», надстройки «Пакет анализа». Режим работы «Регрессия» служит для расчета параметров уравнения линейной регрессии и проверки его адекватности исследуемому процессу.
Полученная регрессионная «модель 1» может быть записана следующим образом и отражает результаты автоматической обработки данных в среде MS Excel согласно рисунку 1:
У = —52,447 - 0,734 ■ Xi + 2,213 ■ Х2 + 0,433 ■ Xs - 0,246 >" -
Л* = 0,434; F = 1,724
ВЫВОД ОСТАТКА ВЫВОД ВЕРОЯТНОСТИ
Наблюдение Предсказанное У Остатки Стандартные Персвютаь Y
1 43,13775933 -7,337759329 -1,601612635 3,571428571 29,1
2 31,58081841 6,119181594 1,335633688 10,71428571 32
3 31,79140283 -2,691402827 -0,587452461 17,85714286 33^
4 35,02632792 -3,026327924 -0,660556557 25 34,8
5 38,4338509 -5,133850899 -1,12056557 32,14285714 35,6
6 40,39340935 -5,593409347 -1,220873387 39228571429 35,7
7 35,19483788 2,50516212 0,546801704 46,42857143 35,8
8 36,48476586 -0,884765865 -0,193117834 53.57142S5" 37,7
9 39,59856021 -3,898560214 -0,850938688 60,71428571 37,7
10 42,2384956 1,961504401 0,42813754 67.85714286 44,2
11 41,74366849 4,956331509 1,081818415 75 45,1
12 43.03553079 4,114469206 0,898065141 82.142S5714 46,7
13 40,99861986 4,101380145 0.895208192 89,28571429 46,7
14 41.89195257 4.80804743 1.049452451 96,42857143 472
Рисунок 1 -Вывод итогов линейной многофакторной регрессии «модели 1»
«Модель 1» регрессии показала, что рост уровня экономической активности населения на 1% приводит к снижению доли оплаты труда работников в структуре ВВП на 0,734%; в то же время, прирост уровня занятости на 1% будет способствовать росту оплаты труда работников в структуре ВВП на 2,213%; активизация предпринимательской деятельности т.е. рост доли доходов от предпринимательской деятельности в общих денежных доходах на 1% будет приводить к росту оплаты труда работников на 0,433%; если доля прироста финансовых активов составит 1% то доля оплаты труда работников в структуре ВВП снизится на 0,246%.
Таким образом, активное финансовое поведение на населения РФ не способствует росту макроэкономического показателя, тогда как прирост уровня занятости, напротив, будет повышать долю оплаты труда наемных работников в ВВП.
Нормативные значения Y позволяют рассчитывать резервы роста доли оплаты труда наемных работников в ВВП (рисунок 2).
К примеру, проверка значимости коэффициента множественной корреляции для «модели 1» осуществлялась автором на основе F-критерия Фишера-Снедекора по формуле:
4==^ (3)
Рисунок 2 - Вывод предсказанных значений Y «модели 1»
Согласно результатам регрессионного анализа расчетное значения Р-кпитспия Фишера-Снедекора составило Ро = 10,43 > = 9,63, что превосходит табличного значения Р-критерия Фишеш-Снедекора, которому соответствует вероятность и = 0,001, что означает значимость и достоверность множественного коэффициента корреляции и коэффициентов регрессии.
Для «модели 2» автором также была построена матрица частных коэффициентов корреляции, из которой видно, что доля доходов от собственности в денежных доходах населения и доля прироста финансовых активов в общих денежных расходах находится в слабой корреляционной связи с долей валового накопления основного капитала в структуре ВВП.
Именно поэтому в «модели 2» в качестве факторных показателей были оставлены^ - уровень экономической активности населения, %, Х2 -уровень занятости, %, Х3 - доля доходов от предпринимательской деятельности в денежных доходах населения, %, Х4 - доля оплаты труда в денежных доходах населения, %, Х5 - доля расходов на приобретение недвижимости в общих денежных расходах и сбережениях, %.
Полученная «модель 2» регрессии примет вид:
У = -17,533 + 0,541 ■ - 0,152 ■ Х2 + 0,073 ■ +- 0,136 -ХЛ + 0,393 ■ Х5
Я2 = 0,333; Р = 0,317
Коэффициенты регрессии «модели 2» показывают, что прирост уровня экономической активности на 1% приводит к росту доли валового накопления основного капитала в структуре ВВП на 0,541%, прирост уровня занятости на 1%, напротив, приводит к снижению доли валового накопления основного капитала в структуре ВВП на 0,152%, прирост доли доходов от предпринимательской деятельности на 1% будет способствовать приросту доли валового накопления основного капитала в структуре ВВП на 0,078%, прирост доли оплаты труда в денежных доходах населения на 1% будет приводить к приросту доли валового накопления основного капитала в структуре ВВП на 0,136%, прирост доли расходов на приобретение недвижимости в общих денежных расходах и сбережениях на 1% будет приводить к приросту доли валового накопления основного капитала в структуре ВВП на 0,398%.
Таким образом, из всех факторных показателей наибольшему приросту доли валового накопления основного капитала является уровень занятости населения, т.е. не уровень активизации финансового поведения, а эффективность использования трудовых ресурсов.
Таблица 2 - Вывод итогов линейной многофакторной регрессии «модели 2»
Регрессионная статистика
Множественный R 0,581319719
R-квадрат 0,337932616
Н ормир ованный R-квадрат -0,075859499
Стандартная 1,527228839
Наблюдения 14
Дисперсионный анали;
df SS \fS F Значимость F
Регрессия 5 9,524148013 1,904829604 0,816672439 0,56999559
Остаток 8 18,65942341 2,332427926
Итого 13 28,18357143
Коэффициенты Стандартная t- P-Значение Нижние 95% Верхние 95%
У-пересечение -17,53821663 56,65331081 -0,30957090 0,764797125 -148,180985 113,1045524
Переменная X 1 0,540980015 1,23 549243 0,43786590 0,673065062 -2,30807063 3.390D3D66S
Переменная X 2 -0,151796239 0,777752993 -0,19517281 0,850123429 -1,94529785 1,6417053 79
Переменная ХЗ 0,077621189 0,518424841 0,14972505 0,884687422 -1,11786863 1,273111017
Переменная X 4 0,136067766 0,212105706 0,64150922 0,539132766 -0,35304886 0,625184401
Переменная X 5 0397823081 0.457595751 0,86937669 0,409965273 -0,65739461 1,453040775
Выводы исследования и перспективы дальнейших изысканий данного направления
Исходя из изложенного выше следует, что активное финансовое поведение связано с уровнем финансовой грамотности населения. В свою очередь, следует отметить, что на формирование индикативных макроэкономических показателей инвестиционная и финансовая активность оказывает маловероятное значение. Поэтому последовательность и доступность «информационного поля» по поводу необходимости использования аккумулированных и временно свободных финансовых ресурсов, ориентированных на получение прибыльности является первоочередной задачей, которая определена в «Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 г.». Автор построил модель оценки влияния финансового поведения на уровень экономического роста РФ посредством оценки показателя ВВП. В то же время, предсказанные (нормативные) значения ВВП свидетельствуют о наличии резервов роста данного показателя или не эффективном использовании факторных показателей, подлежащих выборке.
В результате многошагового экономико-математического моделирования, охватывающего значительный временной период, широкий объект исследования, использующего различные методические подходы и достаточную информационную базу, удалось выявить стойкие тенденции в формировании макроэкономических показателей и на их основе выработать важные для науки и полезные для практики рекомендации.
- На протяжении всех 14 - ти лет в целом по формированию и исполнению показателей финансового поведения и использования трудовых ресурсов выявлены главные факторы, влияющие на макроэкономические показатели.
- Были измерены и экономически оценены взаимозависимости между конкретными факторами и различными результативными показателями управления экономическим ростом.
- Выявленные закономерности, модели могут быть использованы компетентными и заинтересованными менеджерами разных уровней в процессе анализа краткосрочного и среднесрочного прогнозирования макроэкономических показателей.
- Параметры разработанных и решенных моделей, выявленные в процессе исследования резервы повышения структуры ВВП могут быть использованы в практической деятельности руководителей и специалистов организаций реального и финансового сектора экономики.
- Экономически оцененные нормативные показатели макроэкономических индикаторов дают конкретный ориентир для разработки и реализации системы мер, направленных на повышение эффективности финансового поведения и управления социальной политикой.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Рубцов Е. Г. Финансовая грамотность населения как элемент финансового поведения //Международный журнал экспериментального образования. 2015. №. 3-2.
2. Козырева П. М. Финансовое поведение в контексте социально-экономической адаптации населения (социологический анализ) //Социологические исследования. 2012. №. 7. С. 54-66.
3. Гондик Н.Ю. Финансовое поведение населения: теоретические аспекты // MastersJournal. 2014. №1. С. 331-335.
4. Шабунова А.А., Белехова Г.В. Экономическое поведение населения: теоретические аспекты. Вологда, 2012. 136 с.
5. Плахова Л.В. Финансовое поведение населения в формировании инвестиций // Финансы и кредит. 2007. №18 (258). С. 29-30.
6. Бодрийяр Ж. Система вещей / пер. с фр. С.Зенкина. М.: Рудомино, 2001. 220 с.
7. Зеленцова А., Блискавна Е., Демидов Д. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. Litres, 2017
8. Кузина О.Е. Формирование доверия в массовом инвестиционном поведении // Социологический журнал. 1999. №12.С.171-181.
9. Сушко Е.Ю. Оценка влияния уровня финансовой грамотности населения на инвестиционную привлекательность территории // Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 3: Экономика. Экология. 2016. №1(34). С.152-155.
10. Галиахметова А.М. Применение экономико-математических методов в выпускных квалификационных(бакалаврских) работах по направлению подготовки «Экономика» профилю «Финансы и кредит»: метод.пособие / А.М.Галиахметова, З.А.Еникеева - Казань: Изд-во «Познание» Института экономики, управления иправа (г.Казань), 2014. 47 с.
11. Стребков Д. О. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. 2004. №. 2. С. 109-128.
12. Ивашиненко Н. Н. Механизм взаимодействия на финансовом рынке России: население и финансовые структуры //Экономическая социология. 2001. Т. 2. №. 3.
Каврук Е. С. Факторы, влияющие на сберегательное поведение населения и снижение сбережений населения в условиях кризиса //Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета. 2010. №. 56.
14. Радаев В. В. Уроки «финансовых пирамид», или что может сказать экономическая социология о массовом финансовом поведении //Мир России. Социология. Этнология. 2002. Т. 11. №. 2.
15. Шухов В. В. Сбережения и инвестиции домашних хозяйств //Финансы и кредит. 2008. №. 19 (307).
16. Мельников А. Г., Любимцева А. А. Инвестиционное поведение населения //Мониторинг общественного мнения: экономические и социальные перемены. 2005. №. 3.
17. Авраамова Е. М., Овчарова Л. Н. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования // Социологические исследования. 1998. №. 1. С. 62-67.
18.Зубец А. Н. Инвестиционное поведение населения в 2006-2011 годах //Финансы. 2012. №. 11. С. 66-70.
19. Теплова Т. В. Инвестиции //М.: Юрайт. 2011.
20. Кондратьева З. А. Роль и значение индивидуального инвестирования в решении задач экономического роста //Финансы и кредит. 2011. №. 8 (440).
21. Mandell, Lewis, and Linda Schmid Klein. «The impact of financial literacy education on subsequent financial behavior.» (2009).
22. Robb, C. A. (2011). Financial knowledge and credit card behavior of college students. Journal of family and economic issues. 32(4).РР. 690-698.
23. Xiao, J. J., Tang, C., & Shim, S. (2009). Acting for
GaliakhmetovaAlsu Makhmutovna EVALUATION OF INFLUENCE ..
happiness: Financial behavior and life satisfaction of college students. Social indicators research. 92(1). РР. 53-68.
24. Blume, M., Lazarus, M. A., Peranich, L. S., Vernhes, F., Caid, W. R., Dunning, T. E., & Sitze, K. L. (2005). U.S. Servon, L. J., & Kaestner, R. (2008). Consumer financial literacy and the impact of online banking on the financial behavior of lower-income bank customers. Journal of Consumer Affairs. 42(2).РР. 271-305. Patent No. 6,839,682. Washington, DC: U.S. Patent and Trademark Office.
25. Servon, L. J., & Kaestner, R. (2008). Consumer financial literacy and the impact of online banking on the financial behavior of lower-income bank customers. Journal of Consumer Affairs. 42(2).РР. 271-305.
Статья поступила в редакцию 27.01.2018
Статья принята к публикации 24.03.2018
