CC BY
225
Склярова В. В.
ОТЕЧЕСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ ВОЕННОСЛУЖАЩИХ: СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ
В настоящее время условия и порядок осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, а также граждан, призванных на военные сборы, определяются Федеральными законами «О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения» [1], «Об
организации страхового дела в Российской Федерации» (статья 3) [2], «О статусе военнослужащих» (статья 18) [3] и Гражданским кодексом Российской
Федерации (статьи 927, 935, 936, 937, 969) [4].
Согласно принятому законодательству объектами обязательного государственного страхования военнослужащих являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном страховании лиц. Процесс страхования этих лиц осуществляется со дня поступления на службу в Вооруженные Силы Российской Федерации, органы внутренних дел, уголовно-исполнительной системы, государственной противопожарной службы и другие органы исполнительной власти, где предусмотрена военная служба, а также при призыве на военные сборы. Сроком окончания страхования является день окончания службы или день окончания военных сборов.
Страховщиками по данному виду страхования являются следующие страховые организации: имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования; уставный капитал которых сформирован без участия иностранных инвестиций; обладающие практическим опытом работы в области личного страхования не менее одного года; имеющие показатели финансовой надежности и гарантирующие финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств.
Страховщики выбираются только на конкурсной основе. Договор о предоставлении страховой услуги заключается между страховщиком и страхователем в пользу третьего лица (застрахованного) на один год с возможностью пролонгации в пользу выгодоприобретателя.
Выгодоприобретателями по обязательному государственному страхованию, помимо застрахованных лиц, в случае гибели (смерти) застрахованного ли-
ца являются: в первую очередь - супруга (супруг), состоящая(ий) на день гибели застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним (с ней); во вторую очередь -родители (усыновители) застрахованного лица; в третью очередь - дедушка и бабушка застрахованного лица при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет; в четвертую очередь - отчим и мачеха застрахованного лица, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет; в пятую очередь - дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях, независимо от их организационноправовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет; и в последнюю очередь - подопечные застрахованного лица.
Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования являются:
- гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;
- установление инвалидности застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;
- получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии);
- досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, признанных военноврачебной комиссией ограниченно годными к военной службе или не годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.
Договор страхования заключается на один календарный год в порядке, предусмотренном ст. 6 Закона N 52-ФЗ. В него обязательно включаются:
- соглашение о застрахованных лицах, об обязательствах и ответственности страхователя и страховщика;
- перечень страховых случаев;
- способы перечисления (выплаты) страховых сумм застрахованному лицу (выгодоприобретателю) [См.: 1].
На данном этапе развития страховой отрасли страхование военнослужащих составляет существенный процент от валового дохода данного продукта в целом. При этом, как показывает практика, данный вид страхования обладает рядом недостатков: страховые выплаты зачастую оказываются слишком малы и недостаточны для поддержания здоровья и лечения застрахованного; некоторые страховые компании отказывают в выплате и находят для этого ряд недопустимых причин, которые приходится опровергать только в суде; страховые организации (страховщики) зачастую оказывают некачественные страховые услуги и т.п.
В то же время отечественная система страхования военнослужащих является государственной, стабильной, имеет ряд позитивных достижений и регулярно совершенствуется. Российские военнослужащие получают страховую защиту за повреждение здоровья вне зависимости от связи полученного повреждения здоровья с факторами военной службы, с исполнением обязанностей военной службы. К примеру, для американских военнослужащих, участвующих в аналогичной программе SGLI, страховыми случаями также являются события, вызванные военной причиной (war cause).
В июне 2008 г. был подписан Федеральный закон, который внес изменения в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих. Он прежде всего направлен на преодоление монополизма в страховом обслуживании военнослужащих. В нем имеется несколько существенных моментов.
Во-первых, внесенные изменения позволят расширить количество страхов-щиков1 и их возможности, что должно привести к росту сумм выплат и способствовать повышению качества обслуживания.
Во-вторых, принятый закон обязал воинские части, военные комиссариаты, военно-медицинские учреждения и другие организации страхователя помогать
1 С 1 января 2009 г. обязательным государственным страхованием жизни и здоровья военнослужащих стала заниматься ОАО"Росгосстрах" (РГС). До 2009 г. эту функцию исполняла "Военно-страховая компания" (ВСК). - В.С.
военным или их родственникам правильно оформлять необходимые документы для получения страховки.
В-третьих, уточняется содержание договора обязательного государственного страхования, устанавливается, что при исчислении страховых сумм выплаты в иностранной валюте для военнослужащих, временно проходящих военную службу за пределами РФ, не учитываются.
В-четвертых, предлагается определять сумму страховой выплаты от величины окладов по должности и званию застрахованного лица (см. таблицу).
Категория военнослужащих Метод исчисления суммы страховой выплаты
Проходящие военную службу по призыву Исходя из оклада, установленного для военнослужащего, проходящего службу по контракту, и воинского звания, аналогичного воинскому званию военнослужащего, проходящего службу по призыву
Проходящие военную службу по контракту Исходя из месячного оклада в соответствии с занимаемой должностью и месячного оклада по воинскому званию
Расходы государства, связанные с обязательным страхованием военнослужащих, можно выразить следующей формулой для каждой группы страховых случаев:
Сстр. = Кстр. х ЧО х ДС, где Сстр. - расходы по страхованию военнослужащих для данной группы;
Кстр. - количество страховых случаев в данной группе;
ЧО - число окладов, выплачиваемых при наступлении страхового случая; ЧО может быть равно 75, 50, 25, 10, 5;
ДС - денежное содержание, оклад в расчете на один страховой случай в данной группе.
Сумма страховой выплаты определяется и другими факторами, поэтому в каждом случае подсчет суммы по страховке - дело сугубо индивидуальное.
В настоящее время суммы страховых выплат увеличились в связи с ростом денежного содержания почти вдвое - как для рядовых, так и для офицеров. Например, солдату, проходящему службу по призыву, за травму заплатят 6,8 тыс. рублей, а не 3,6 тыс., как ранее. Если солдат на службе стал инвалидом, то он получит свыше 60 тыс. рублей. Родителям погибшего при исполнении служебных обязанностей солдата выдадут около 200 тыс. рублей.
В-пятых, упрощается процедура оформления и получения страховки. На военнослужащих, во избежание ошибок, открывают новые именные счета в
Сбербанке для перечисления страховых сумм. Вся процедура занимает до пяти дней.
В то же время в области страхования военнослужащих, на наш взгляд, существуют проблемы, которые требуют своего решения.
1. В настоящее время государство одинаково оценивает вред, полученный военнослужащим при исполнении обязанностей военной службы и в обыденной жизни. Так, военнослужащему, получившему тяжелую травму при участии в боевых действиях, и военнослужащему, получившему тяжелую травму во время отпуска, государство гарантирует одинаковую социальную защиту. Приоритет, по нашему мнению, должны иметь те из них, кто, выполняя приказ, рискует здоровьем и жизнью при выполнении боевых задач.
2. Существует потребность перевода единовременной выплаты в страховое поле. Установление случаев, определенных сейчас для выплаты единовременного пособия, страховыми случаями по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих, позволит им получить дополнительную страховую защиту в случае потери здоровья при исполнении военного долга.
При положительном решении проблемы, связанной со статусом единовременного пособия, могут реализоваться и другие немаловажные задачи. Например, распространение на данный вид выплат гарантий полного и своевременного выполнения обязательств по ним за счет страховых резервов страховщика.
3. В настоящее время страховая защита гарантируется только в течение одного года после увольнения военнослужащего с военной службы. В таком случае остаются незащищенными члены семьи бывшего военнослужащего, который умер от заболевания, приобретенного на службе, по истечении двух и более лет после увольнения из армии, если военно-врачебная комиссия установит причинную зависимость смерти от данного заболевания.
4. Согласно действующему законодательству страховые суммы подлежат выплате членам семьи военнослужащего, покончившего жизнь самоубийством, только в том случае, если на момент смерти срок военной службы составил более двух лет. Получается, что родственники военнослужащих, которые проходили службу по призыву, лишены права на получение страхового обеспечения.
5. Не исключено влияние субъективного (человеческого) фактора в деле страхования. Например, военнослужащий по призыву, который в связи с затянувшимся лечением задерживается свыше положенного срока службы, необоснованно увольняется командиром не по болезни, а как выслуживший установ-
ленный срок. Тем самым такой военнослужащий фактически лишается права на получение страховой суммы по досрочному увольнению и порой единовременного пособия в размере 60 окладов.
6. По действующему законодательству военнослужащие, которые проходят службу за границей, могут получить выплаты по страховке только на территории России.
У российских военнослужащих, проходящих службу в Республике Таджикистан, на Украине (в Севастополе), в Казахстане (на Байконуре), имеется возможность получить деньги через полевые учреждения Сбербанка России, которые открыты в этих государствах. Это относится и к родственникам пострадавших российских военнослужащих, которые являются гражданами других государств - стран СНГ. Перевод денег и конвертация рублей в другую валюту составляет 10-12% от перечисленной суммы, но, может быть, следует это решение оставить за родственниками погибших военнослужащих, для которых затраты на поездку в Россию могут оказаться намного большими.
7. Неэффективно организована работа со страхователями, начиная от режима работы и заканчивая временем обслуживания. На сегодняшний день разработанные страховщиком совместно с Министерством обороны РФ технологии позволяют рассматривать до 400 комплектов страховых материалов в день, быстро получить любую информацию по региону, в считанные секунды дать необходимую справку застрахованному. Однако этого недостаточно, так как нередки случаи задержек с выплатами страхового возмещения. Для повышения оперативности в работе требуется совершенствование и расширение материальной базы, укомплектованность страховщиков обученными кадрами,
8. Возникают вопросы с получением страховых выплат в период смены страховщика. С 2009 г. правопреемником «Военно-страховой компании», как уже отмечалось, стал Росгосстрах. На практике военнослужащие, уволенные в конце 2008 г. и получившие инвалидность в начале 2009 г., остались не защищенными. Страховая компания ВСК отказывается выплачивать деньги по страховке, мотивируя тем, что договор с Минобороны уже закончился, а Росгосстрах не выплачивает по инвалидности, мотивируя тем, что обязательства уволенных военнослужащих в 2008 г. они на себя не взяли. В этой ситуации ни с чем остались военнослужащие, которые сами должны подавать в суд на страховую компанию.
По нашему мнению, если страховой случай (установление инвалидности), а это является основанием для проведения денежных выплат, наступил только в 2009 г., то обязанность по страховым выплатам принадлежит РГС как правопреемнику ВСК. Одновременно проблему возврата страховых сумм от ВСК должна решать компания РГС, но не страхователь.
Поясним данную позицию в соответствии с законодательством:
- страховщик обязан выплачивать страховые суммы только при наступлении страхового случая, то есть в 2009 г. эта обязанность возложена на РГС;
- страхователь имеет право на страховую защиту в течение года после увольнения со службы; поскольку страховой случай (установление инвалидности) наступил в 2009 г., обязанность по выплате страховой суммы по этому страховому случаю лежит на страховщике, имеющем договор страхования, в период действия которого наступил страховой случай, т.е. с 1 января по 31 декабря 2009 г.;
- согласно п.2 статьи 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
9. Нередко возникают ситуации, когда страхователю приходится обращаться в суд из-за неправильного оформления документов или по другим причинам, которые были изложены выше. А это потерянное время, испорченное настроение, отсрочка в получении страховых сумм, покупательная способность которых с течением времени меняется в зависимости от уровня инфляции, наличия финансового кризиса и других факторов.
Подводя итоги, отметим, что в последние десять лет права и гарантии военнослужащих в сфере обязательного государственного страхования их жизни и здоровья стали привычными. Специфика военной службы такова, что она связана с риском для жизни, и государство взяло на себя обязательство материально помочь всем, кто служит, а также семьям военнослужащих, потерявших кормильца. Однако действующая система страхования российских военнослужащих не отвечает мировому уровню. Государство должно принять меры по ее совершенствованию, чтобы жизнь и здоровье людей ратного труда были надежно защищены.
1. О санитарно-эпидемиологическом благополучии населения: федеральный закон Рос. Федерации от 30 марта 1999 № 52-ФЗ. ЦКЬ: http://www.med-pravo.ru/Law/SanEpid/SanEpidOgl.htm
2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон Рос. Федерации от 27 ноября 1992 № 4015-1. ИЯЕ: http://www.consultant.ru/online/base/?req=doc;base=LAW;n=72882
3. О статусе военнослужащих: федеральный закон Рос. Федерации от 27 мая 1998 N 76-ФЗ. иКЕ: http://www.consultant.ru/popular/soldier/
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ. Гл. 48 «Страхование». иКЕ: http://base.garant.ru/10164072-048.htm#par4490
