CC BY
44
Банковская система
Удк 336.717
особенности развития региональной банковской системы и ее ресурсные возможности по поддержке малого бизнеса
Б. Х. АЛИЕВ, доктор экономических наук, профессор кафедры налогов и денежного обращения E-mail: fef2004@yandex.ru
А. Р. ГАДЖИЕВ, ассистент кафедры налогов и денежного обращения E-mail: arsik-dgu@mail.ru Дагестанский государственный университет
В статье отмечается, что уровень взаимодействия реальной экономики и банковской сферы является основным проявлением интеграции банков в региональную экономическую систему. Проанализированы условия функционирования банковской системы Республики Дагестан. Подчеркнуто, что в республике осваиваются различные формы финансовой помощи малому бизнесу: микрофинансирование, субсидирование части процентной ставки по кредитам и т. д.
Ключевые слова:региональная банковская система, малый бизнес, занятость населения, микрофинансирование, кредитование.
Современное финансовое состояние Российской Федерации и ее субъектов, нестабильность экономической и политической ситуации, а также цикличность экономического развития определяют необходимость выработки мер воздействия на экономику в целях стимулирования развития производства и укрепления финансового потенциала государства и отдельных регионов.
Благополучие бюджетной системы зависит от масштабов и эффективности производства, увеличения объема продукции наукоемких отраслей, высокотехнологичных производств, топливно-энергетического и агропромышленного комплексов. В структуре этих производств существенное место должен занимать сектор малого бизнеса.
Определенное влияние на развитие производства оказывает банковская система как центр концентрации и перераспределения капитала.
Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Уровень взаимодействия реальной экономики и банковской сферы является основным проявлением интеграции банков в региональную экономическую систему. Республика Дагестан (РД) — один из лидеров в стране по коли-
честву кредитно-кассовых учреждений. На начало 2010 г. в РД насчитывалось 32 региональных банка, 16 филиалов кредитных организаций других регионов, 59 филиалов региональных банков.
Анализ состояния банковского сектора Республики Дагестан по трем составляющим (балансовая прибыль, объем выданных кредитов, объем привлеченных ресурсов) позволяет распределить 47 банков РД на ряд подгрупп.
В первую подгруппу входят пять кредитных организаций: Сбербанк России, Россельхозбанк, Экспресс, Дагэнергобанк и Эсид. На их долю приходится 56 % прибыли (853 млн руб.), 75 % выданных кредитов (12,6 млрд руб.), 57 % привлеченных средств (10,9 млрд руб.), в том числе 80 % депозитов населения и 91 % депозитов юридических лиц. Основная борьба за рынок идет в первой тройке. Наиболее агрессивной является стратегия Россельхозбанка, стремительно расширяющего географию своей деятельности и сферы влияния. Однако его основные источники средств находятся вне республики. Поэтому кризис может замедлить экспансию данного банка на рынке. Чуть отстают от тройки лидеров Дагэнергобанк и банк «Эсид» (последний значительно проигрывает по объему привлеченных средств) (табл. 1).
Следующая подгруппа включает десять банков. Кроме вышеперечисленных лидеров в нее входят банки: Кредитинвест, Возрождение, Газпромбанк, Дагестан и Эльбин.
Первая десятка банков получила в 2008 г. более 1 млрд руб. прибыли (69 %), выдала 13,9 млрд руб. кредитов (83 %) и привлекла 14,6 млрд руб. ресурсов (77 %).
Третья погруппа—это вторая десятка кредитных организаций республики. В нее входят банки: Витас, Кредофинанс, Леспромбанк, Уздан, Месед, Метра-комбанк, Имбанк, Инвестторгбанк, МГМБ, Анджи-банк. Погруппа имеет более скромные результаты: получено 400 млн руб. прибыли (26 %), выдано 2,3 млрд руб. кредитов (14 %) и привлечено 2,2 млрд руб.
Основные характеристики первой подгруппы
ресурсов (12 %). Показательно, что один из лидеров рынка — банк Месед (третье место по прибыли) оказался в рейтинге лишь на 15-м месте. Это объясняется тем, что Месед в своей работе делает ставку лишь на собственные ресурсы и занимает низкие позиции на рынке привлечения средств граждан и предприятий (это сужает потенциал развития банка, превращая его из посредника в инвестора).
Четвертая подгруппа — это третья десятка банков РД. Она характеризуется достаточно низкими результатами: 43 млн руб. прибыли (3 %), 295 млн руб. кредитов (2 %) и 1,6 млрд руб. ресурсов (8 %). Здесь наблюдается заметная диспропорция в объеме привлеченных ресурсов и выданных кредитов. Это говорит о снижении эффективности работы банков.
Пятая подгруппа или четвертая десятка банков также имеет подобную диспропорцию. Привлекая 443 млн руб. ресурсов (2,3 %), кредитные организации этой подгруппы выдали лишь 143 млн руб. кредитов (0,67 %) и получили 12,4 млн руб. прибыли (0,8 %).
Замыкает список шестая подгруппа — это семь банков с очень низкими показателями. На 3,4 млн руб. прибыли (0,4 %) у этой подгруппы приходится лишь 5,95 млн руб. кредитов (0,04 %) и 155 млн руб. ресурсов (0,8 %).
Объем кредитования 17 банков пятой и шестой подгрупп — менее 1 % от общего объема. Это еще раз подтверждает тезис о незначительном влиянии банков-аутсайдеров на реальную экономику республики.
Дагестанская банковская система получила за 2009 г. 1,5 млрд руб. прибыли. Причем 642 млн руб. из нее получили непосредственно банки РД. Цифра внушительная. Но есть один нюанс — 95 % прибыли банковского сектора приходится на долю первой двадцатки банков. А 16 малых банков, отнесенных к аутсайдерам, получили всего 30 млн руб. прибыли (среди них есть и закрывшие год с убытками). Из этих денег в региональный бюджет попадает 17,5 % —
Таблица 1
банковского сектора республики дагестан
Полученная Выданные Привлеченные средства средства
Место Банк прибыль кредиты средства населения юридических лиц
в рейтинге Доля, Поло- Доля, Поло- Доля, Поло- Доля, Поло- Доля, Поло-
% жение % жение % жение % жение % жение
1 Сбербанк России 13,3 2 22,63 2 21,72 1 49,39 1 0,03 13
2 Россельхозбанк 30,26 1 30,88 1 4,29 6 2,16 7 7,68 3
3 Банк «Экспресс» 2,73 10 12,08 3 17,89 2 14,57 2 68,04 1
4 Дагэнергобанк 5,76 5 5,66 4 8,46 3 9,90 3 13,82 2
5 Банк «Эсид» 4,06 8 4,14 6 5,03 5 4,41 5 1,45 7
Общая сумма, млн руб. 853,46 1260 279 1 094 408 674 604 84 634
чуть более 5 млн руб. (в среднем 330 тыс. руб. на один банк-аутсайдер).
Малый бизнес является основой стабильного развития экономики Республики Дагестан. В последние годы ему в стране уделяется огромное внимание. Достаточно вспомнить решение Президента России Д. Медведева об устранении административных барьеров на пути формирования и деятельности малых предприятий. В 2007 г. вступило в действие новое законодательство о развитии малого и среднего предпринимательства, которое расширило и укрепило его правовую основу.
Учитывая, что развитие малого бизнеса способствует укреплению экономики в целом и является одним из важных факторов увеличения уровня занятости, в республике предпринимаются серьезные меры, направленные на его государственную поддержку и формирование необходимой инфраструктуры. При президенте Республики Дагестан образованы Совет по развитию малого и среднего предпринимательства, Совет по координации работы контролирующих органов. При прокуратуре РД создан Общественный совет по защите малого и среднего бизнеса.
Малый бизнес стал неотъемлемой и очень важной частью экономики республики и жизни дагестанцев, которые на себе ощутили все его преимущества и положительные стороны.
По данным территориального органа Федеральной службы государственной статистики по Республике Дагестан, в конце 2008 г. в республике было зарегистрировано 3 755 малых предприятий и 70 589 индивидуальных предпринимателей. В сфере малого бизнеса сейчас занят каждый шестой житель, работающий на предприятиях республики. Инвестиции в основной капитал малых предприятий за два с половиной года выросли почти в 3,5 раза и составили 4,2 млрд руб.
Сейчас в РД осваиваются такие формы финансовой помощи малому бизнесу, как микрофинансирование, содействие кредитованию субъектов малого предпринимательства, субсидирование части процентной ставки по привлеченным финансовым средствам в кредитных учреждениях. Это облегчит доступ предпринимателей к кредитным ресурсам
Если в 2007 г. 411 малых предприятий и 322 индивидуальных предпринимателя получили банковские кредиты на суммы 2 958,51 и 1 048, 244 млн руб. соответственно, то в 2008 г. уже 690 малым предприятиям и 390 индивидуальным предпринимателям были выданы кредиты в размере 5 479,213 и 1 601,008 млн руб. соответственно
В 2008 г. создано автономное государственное учреждение Республики Дагестан «Фонд микрофинансирования субъектов малого предпринимательства», предоставляющее денежные средства заемщику на срок до 12 мес. в размере не более 500 тыс. руб. Предоставление денежных средств субъектам малого и среднего предпринимательства и объектам инфраструктуры поддержки предпринимательства производится на основе принципов срочности, возвратности, платности, обеспеченности. В этом же году создано автономное государственное учреждение Республики Дагестан «Фонд содействия кредитованию субъектов малого предпринимательства», которое обеспечило систему выдачи гарантий и поручительств по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства.
Несмотря на всю трудоемкость работы по кредитованию малых и средних предприятий, ее сложность и рискованность, ряд банков активизировал деятельность в этом направлении. Именно банки обеспечивают денежные вложения в различные сферы бизнеса и с ними тесно связана вся финансово-хозяйственная деятельность республики. В свою очередь малые и средние предприятия обеспечивают рабочими местами сотни тысяч человек, занимают все более существенную долю общероссийского рынка, именно на них приходится значительная часть налоговых поступлений в бюджет. Однако для нормального функционирования малого и среднего бизнеса нужно решить проблему кредитования банками предпринимателей.
Например, о значимости поддержки малого предпринимательства в сельском хозяйстве Республики Дагестан говорит тот факт, что нынешнее состояние и уровень развития сельского хозяйства не удовлетворяют потребности населения в продовольствии, не обеспечивают продовольственную безопасность республики, а динамика и масштабы производства сельхозпродукции существенно отстают от роста населения. Отметим, что в условиях экономического кризиса большинство банков значительно сократили объемы кредитования, заняв выжидательную позицию. В это непростое время на помощь агропромышленному комплексу (АПК) Республики Дагестан пришел государственный Россельхозбанк. С начала 2009 г. он выдал кредитов на сумму более 5 млн руб.
В 2010—2011 гг. Россельхозбанк планирует наращивать кредитную поддержку АПК в рамках государственных программ развития сельского хозяйства и продовольственных рынков на 2008—2012 гг. Помимо поддержки производителей
сельскохозяйственной продукции продолжится кредитование предприятий пищевой и перерабатывающей промышленности, зерновых интервенций, строительного сектора и др.
Кроме того, Россельхозбанк предпринимает ряд мер для того, чтобы сельским жителям был доступен весь спектр банковских услуг. Выросла сеть дополнительных офисов (их количество уже превысило 50), около 10 тыс. работников сферы АПК стали держателями платежных карт, установлено более 70 банкоматов в поселках республики, заключено более 30 договоров по «зарплатным проектам». В 2009 г. сельским жителям было выдано кредитов на сумму более 5 млрд руб.
Расширил свои позиции в данной сфере и акционерный коммерческий банк «Экспресс» — средний по размеру активов региональный банк, расположенный в Республике Дагестан. Занимая лидирующее положение среди частных кредитных организаций РД, ОАО АКБ «Экспресс» на протяжении 2009 г укреплял положение на региональном рынке банковских услуг: число его структурных подразделений увеличилось до 29. Ключевая клиентура банка—предприятия малого и среднего бизнеса в секторах торговли, производства, сельского хозяйства, сервисных услуг.
Однако, несмотря на значимость данного сектора для региональной экономики, кредитованием малого и среднего бизнеса многие банки занимаются весьма неохотно. Некоторые из них предлагают кредиты для малых предприятий на недостаточно привлекательных условиях. Можно привести в качестве примера условия, выдвигаемые банком «Возрождение».
Этот банк предъявляет к потенциальным кредиторам ряд формальных требований:
— опыт ведения бизнеса (производство, торговля, сфера услуг) — не менее 1 года;
— расположение бизнеса в регионах, где есть структурные подразделения банка либо дочерних банков;
— положительное заключение службы безопасности;
— предоставление требуемой управленческой отчетности;
— сумма кредита не превышает половины суммы средств, вложенных владельцем предприятия в бизнес.
Условия кредитования при этом выдвигаются следующие:
— сумма кредита — от 30 до 150 тыс. долл.;
— срок, на который предоставляется кредит, — от 1 до 9 мес.;
— ставки по кредиту: в рублях — от 24 до 28 % годовых, в долларах — от 16 до 20 % годовых;
— обеспечение по кредиту: залог товаров в обороте, оборудования;
— личные поручительства владельцев бизнеса.
Участники проведенного автором анкетирования, изучив условия кредитования предпринимателей банком «Возрождение», отметили, что такие требования для них слишком завышены. Во-первых, мало кому из предпринимателей, осуществляющих свою деятельность в районах с населением 7—15 тыс. чел., необходим кредит в 30, а тем более в 150 тыс. долл. Во-вторых, в районах РД нет структурных подразделений рассматриваемого банка, что практически исключает возможность кредитования. В-третьих, чаще всего предпринимателю необходим кредит в размере 100 % и у него нет половины средств, уже вложенных в бизнес.
Для поддержки малого предпринимательства в России с 1994 г. действует специально созданный Фонд поддержки малого бизнеса (ФПМБ). За это время было обучено более 12 тыс. кредитных экспертов и более 180 консультантов, проведено около 700 обучающих семинаров. В рамках реализации программы поддержки малого бизнеса ФПМБ организовал 367 точек кредитования во всех федеральных округах России, было выдано 465 тыс. кредитов на общую сумму более 6, 8 млрд долл. США. 80 % выданных кредитов — менее 300 тыс. руб. Для осуществления поставленных задач Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) напрямую выделяет кредитные средства российским банкам-партнерам, которые в свою очередь выдают кредиты предприятиям малого бизнеса. Программа ФПМБ осуществляется в сотрудничестве со следующими банками-партнерами ЕБРР в РФ:
— Сбербанк России;
— Дальневосточный Банк;
— Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк).
Рассмотрим предложения для предпринимателей от банка-партнера ФПМБ в сфере кредитования малого и среднего бизнеса по программе ЕБРР — Северо-Кавказского филиала Сбербанка России в г. Махачкала.
Формальные требования к получателям кредитов выдвигаются следующие:
— предприниматель без образования юридического лица или предприятие с численностью персонала до 20—80 чел. (для микрокредитов или малых кредитов);
— опыт ведения бизнеса (производство, торговля, сфера услуг) не менее 6 мес. Расположение бизнеса в регионах, где есть структурные подразделения банка;
— доля российских учредителей в уставном капитале кредитуемых предприятий — не менее 50 % + 1 акция;
— доля государства в уставном капитале кредитуемых предприятий — менее 50 %.
Исключенными видами деятельности при этом являются:
— производство и торговля оружием, военной техникой;
— производство крепких спиртных напитков;
— производство табачных изделий;
— игорный бизнес (казино);
— спекуляции с ценными бумагами и иностранной валютой;
— производство, наносящее вред окружающей среде.
Виды и параметры кредитов, предлагаемых сбербан
В Сбербанке России решение о выдаче кредита выносится на основании анализа реального финансового состояния заемщика, проводимого профессиональным кредитным экспертом с выездом на место ведения бизнеса, что позволяет максимально сократить документооборот при рассмотрении кредитной заявки.
Требования к залоговому обеспечению очень гибкие. В качестве залога, например, может выступать приобретаемое на этот кредит оборудование. При этом предпринимателю нет необходимости представлять готовый бизнес-план, не требуется и кредитная история. Сбербанк России также предлагает овердрафт, кредитные линии, банковские гарантии, финансовые консультации и другие услуги. Таким образом, Сбербанк России не только предоставляет кредиты на развитие бизнеса своим клиентам, но и является их финансовым партнером, комплексно обслуживая их бизнес (табл. 2).
Таблица 2
м россии представителям малого и среднего бизнеса
наименование Вид кредита
Экспресс Микро Малый средний
Получатель Предприниматель без образования юридического лица Индивидуальные предприниматели и малые предприятия (до 20 чел.) Предприниматели, малые предприятия (до 80 чел.) Предприниматели, малые предприятия — юридические лица (до 100 чел.)
Размер кредита От 100 до 1 000 долл. (эквивалент в рублях или евро) От 1 000 до 10 000 долл. От 30 000 до 300 000 долл. От 10 000 до 19 999 долл. /евро. От 300 000 до 599 999 руб. От 1 500 000 до 5 000 000 руб. От 50 000 до 500 000 долл. /евро. От 50 000 до 155 000 долл. /евро
Цель кредита Потребительские нужды, оборотные средства Пополнение оборотных средств, приобретение товара, небольшие инвестиции Приобретение товара, оборудования, автотранспорта, недвижимости Инвестиционные цели и пополнение оборотных средств
Срок кредита До 6 мес. (до 12 мес. при наличии кредитной истории) До 12 мес. (в рублях). До 24 мес. (в валюте) До 12 мес. (в рублях). До 24 мес. (в валюте) До 3 лет
Срок рассмотрения заявки 1 день 3 дня 7-14 дн. До 14 дн. при наличии необходимых документов
Форма предоставления Единоразовая Единоразовая Единоразовая, кредитная линия, овердрафт Единоразовая, кредитная линия, овердрафт
Погашение Ежемесячно, равными долями Ежемесячно, равными долями Ежемесячно, равными долями Ежемесячно, свободный график
Обеспечение Нет (в процессе анализа при посещении места жительства клиента составляется опись всего имущества, которую подписывает клиент и его супруга/супруг) Залог на сумму кредита и проценты по кредиту (возможные варианты обеспечения) Залог на сумму кредита и проценты по кредиту (возможные варианты обеспечения) Залог на сумму кредита и проценты по кредиту (возможные варианты обеспечения)
Дополнительные условия — — Возможна отсрочка платежа на 3 мес. Возможна отсрочка платежа на 3 мес.
Другим банком, практикующим кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, является КБ «Эсид», входящий в одну из крупнейших банковских групп РД. Банк «Эсид» пока не работает по программе ЕБРР, количество выданных им мелких кредитов невелико. Однако его кредитная политика трактует кредитование малых и средних предприятий как перспективную сферу деятельности, которая в будущем возможно станет привлекательной.
В банке «Эсид» есть своя программа кредитования предпринимателей. На ее примере можно проиллюстрировать содержание системы кредитования малого и среднего бизнеса.
В соответствии с приведенными особенностями в банке разработана методика оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса (МСБ). Банк использует следующие показатели кредитоспособности функционирующих предприятий МСБ.
1. Коэффициент ликвидности (Ку. Определяется как отношение ликвидных средств 1 и 2 классов (остаток средств на расчетном счете и в кассе; векселя финансово устойчивых векселедателей; акции акционерных обществ, по которым была выплата дивидендов) к размеру всех долговых обязательств (вся задолженность по краткосрочным и долгосрочным ссудам и размер испрашиваемой ссуды; задолженность предприятия поставщикам, бюджету, рабочим и служащим).
2. Коэффициент покрытия (К^). Определяется как отношение ликвидных средств 1, 2, 3 классов (третий класс — стоимость сырья других запасов товарно-материальных ценностей, готовой продукции, незавершенного производства; стоимость собственных основных фондов; разница между первоначальной и новой стоимостью арендуемого помещения, если возврат этой разницы предусмотрен арендным договором) ко всем долговым обязательствам малого и среднего предприятия.
3. Показатель обеспеченности собственными средствами (Пс с). Определяется как отношение собственных средств (уставный фонд, остатки специальных фондов, нераспределенная прибыль) к общему размеру основных и оборотных средств.
4. Распределение запланированного дохода (Р). В пределах 30 % оно считается равномерным (коэффициент вариации).
В основе определения класса кредитоспособности клиента лежит критериальный уровень показателей и их рейтинг (табл. 3).
Анализ данных табл. 3 позволяет сделать вывод, что показатель обеспеченности собственными
Таблица 3
Рейтинговая оценка заемщика
коэффициент 1-й класс 2-й класс 3-й класс Рейтинг
Кл > 0,4 0,4 0,2 0,07 20
К > 1,5 п ' 1,5 1,2 1,0 50
Пс. с (%) > 25 25 18 10 30
средствами у предприятий малого и среднего бизнеса должен быть больше 25 %, тогда как у крупных предприятий он не должен быть ниже 60 %. Это говорит о том, что малый и средний бизнес чаще всего функционируют в сфере обращения и не нуждаются в большом объеме собственных средств.
Особенности указанных коэффициентов кредитоспособности вытекают из особенностей предприятий малого и среднего бизнеса и заключаются в следующем:
— в расчет коэффициента ликвидности включается размер испрашиваемой ссуды;
— при расчете коэффициента покрытия в ликвидные средства включается стоимость собственных основных фондов;
—при расчете размера всех долговых обязательств заемщика учитывается задолженность по долгосрочным ссудам;
— колебания дохода оцениваются с помощью коэффициента вариации.
Общая оценка кредитоспособности дается в баллах. Баллы представляют собой произведение рейтинга каждого показателя на класс кредитоспособности.
В зависимости от политики коммерческого банка рейтинг или значимость показателя определяется положением на ссудном рынке. Например, высокая доля краткосрочных ресурсов, наличие просроченной задолженности по ссудам и неплатежей поставщикам повышают роль коэффициента ликвидности, который оценивает способность предприятия к оперативному высвобождению денежных средств. Втягивание ресурсов банка в кредитование постоянных запасов, занижение размера собственных средств повышает рейтинг показателя обеспеченности собственными средствами. Нарушение экономических границ кредита, закредитованность клиентов выдвигает на первое место при оценке кредитоспособности уровень коэффициента покрытия.
Принцип определения класса кредитоспособности можно формализовать (табл. 4).
1-й класс кредитоспособности присваивается при 100—125 баллах;
2-й класс — при 126—200 баллах;
Таблица 4
рейтинг показателей кредитоспособности банка
коэффициент Рейтинг, % 1-й класс 2-й класс 3-й класс
К л 20 20 (1*20) 40(2*20) 60 (3*20)
К п 50 50 100 150
Псс (%) 30 30 60 90
Итого... 100 100 200 300
3-й класс — при 201—295 баллах.
Для оценки кредитоспособности клиента банка используются не только основные, но и дополнительные показатели:
— наличие у предприятия просроченной задолженности;
— оборачиваемость дебиторской задолженности;
— чистое сальдо наличности;
— показатель равномерности распределения дохода.
При этом необходимо проверить:
— были ли у предприятия случаи просроченной задолженности по кредитам и в какой сумме;
— часто ли это наблюдалось (реально проследить по предприятиям, которые в коммерческом банке брали кредит неоднократно, т. е. являются постоянными клиентами и имеют кредитную историю).
Если у предприятия имеется просроченная задолженность, то его класс кредитоспособности понижается.
Оборачиваемость дебиторской задолженности показывает — через сколько дней, в среднем, предприятие получит свои долги. Этот показатель может служить также и дополнительной оценкой ликвидности предприятия. Если значение показателей ликвидности увеличилось за счет роста в составе текущих активов дебиторской задолженности или запасов и затрат при замедлении их оборачиваемости, то нет оснований повышать данному предприятию класс кредитоспособности.
Чистое сальдо наличности рассчитывается как наличные средства по активу баланса за минусом задолженности по кредиту. Оно показывает наличие свободных ликвидных активов 1-го класса.
Показатель равномерности распределения дохода показывает отклонение получаемого дохода
от исчисляемого среднего значения на планируемый период. Если значение этого показателя в пределах 30 %, то распределение можно считать равномерным.
В зависимости от значений этих показателей можно повышать или понижать класс кредитоспособности клиента.
Если за кредитом обращается недавно образованное малое или среднее предприятие, у которого, как правило, «нулевой» баланс, то целесообразно использовать методику оценки кредитоспособности на основе оценки делового риска. Основной упор следует сделать на проверку технико-экономического обоснования кредита, наличие договоров на поставку и реализацию, обратить внимание на ликвидность товара, сравнить размер испрашиваемой ссуды и планируемого дохода. Можно составить пропорцию: во сколько раз доход должен превышать размер ссуды, чтобы предприятие могло без проблем погасить кредит и проценты. Особое внимание следует обратить на обеспечение кредита.
Данная методика оценки кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса была использована при кредитовании 17 клиентов банка «Эсид» в 2009 г. в Махачкале, Буйнакске, Каспийске, Кизляре, Дербенте. Конечно, при подробном ее рассмотрении можно выявить ряд моментов, требующих детальной доработки. Однако то, что такая программа существует, говорит о положительных тенденциях работы региональных банков Республики Дагестан с малым и средним бизнесом.
Список литературы
1. Захаров В. С. Некоторые аспекты управления банковским персоналом. Материалы научно-практической конференции «Управление банковским персоналом: опыт, проблемы, перспективы». Томск. 2009.
2. Мурычев А. В. Банки прирастают регионами // Банковское обозрение. 2008. № 6.
3. Пепелова Н. П. Особенности становления банковской системы современной России // Банковские услуги. 2009. № 3.
4. URL: //http://www.cbr.ru.
