CC BY
29
ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)
А. в. ПАуЛь Институт региональных проблем Севера
Республика Саха (Якутия) — одно из самых крупных по размерам национально-государственных образований в Российской Федерации. Она занимает 3-е место по ресурсно-сырьевому потенциалу среди 89 субъектов Российской Федерации, что обусловливает ее хозяйственную специализацию. Якутии принадлежат ведущие позиции в России по добыче алмазов, золота, сурьмы и олова. Ведется разработка месторождений газа, нефти и угля. Макроэкономическая ситуация в регионе характеризуется сохранением положительной динамики основных показателей (табл. 1).
Рассмотрим отношение основных индикаторов банковской системы России к ВВП РФ и отношение индикаторов региональных банков к ВРП региона (табл. 2).
Как показывают данные, в течение ряда последних лет основные показатели развития банковской системы Республики Саха (Якутия) в сопоставлении с динамикой развития банковской системы России в целом демонстрируют гораздо более низкие темпы роста. По отношению суммарных совокупных активов (пассивов) к ВВП и ВРП региональные банки отстают от российских в 3—4 раза, по уровню отношения капитала — в 15 раз, по объемам кредитов и прочим размещенным средствам — в 2,5 — 3 раза. Также существенное отставание региональных
банков от динамики российских банков в целом прослеживается по таким показателям, как объем приобретенных ценных бумаг, вклады физических лиц, средства, привлеченные от предприятий и организаций. В рассматриваемый период, с 2003 по 2006 г, эти тенденции имеют достаточно устойчивый характер, отмечаются только незначительные изменения в динамике ряда показателей, что свидетельствует о том, что низкая капитализация и недостаточно активная рыночная стратегия региональных банков имеют долговременный характер.
Вместе с тем, по оценкам ряда экспертов, в банковской системе РС (Я) в последние годы происходят позитивные изменения (табл. 3). Банковский сектор развивается достаточно высокими темпами, периодически возникающие проблемы не имеют системного характера. По основным показателям, характеризующим состояние банков, отмечается в целом положительная динамика. Так, в 2004 г. по сравнению с предыдущим годом темпы роста активов банков РФ в целом составили 127,4 %, банки РС (Я) — 115,6 %; капитала — 116,2 и 63,0 %; кредитов и прочих размещенных средств — 137,1 и 128,1 % соответственно. Темпы роста основных показателей региональных банков несколько отстают от среднероссийских, но находятся на достаточно высоком уровне.
Таблица 1
Основные экономические показатели развития Республики Саха (Якутия)
Показатель 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006
ВРП (млн руб.) 81 186 99 985 120 683 152 503 164 246 187 050 216 717
ВРП (в % к предыдущему году в текущих ценах) 131,7 123,2 120,7 126,4 107,7 113,8 115,9
Индекс потребительских цен 117,4 113,1 112,1 111,8 110,8 112,1 112,7
Инвестиции в основной капитал (млн рублей) 15 809 21 850 25 922 30 448 29 291 44 253 50 684,7
Сальдированный финансовый результат (млн. рублей) 14 435 14 600 11 112 14 710 27 672 33 609 23 898,8
Источник: Статистические данные Государственного комитета по статистике РС (Я).
Таблица 2
Индикаторы состояния банковской системы (на конец периода)
Показатель 2003 2004 2005 2006
1. Совокупные активы (пассивы) банковского сектора (тыс. рублей) 17 088 19 763,6 26 523,5 36 466,8
в % к ВВП (Россия) 42,3 42,0 45,0 52,4
в % к ВРП (РС (Я)) 11,2 12 14,2 16,8
2. Капитал банковского сектора (тыс. рублей) 639,7 406,7 693,9 680,7
в % к ВВП 6,2 5,6 5,7 6,3
в % к ВРП (РС (Я)) 0,4 0,2 0,34 0,31
3. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам, включая просроченную задолженность (тыс. рублей) 7 938,6 10 173 17 487,9 26 471,2
в % к ВВП 17,1 18,5 19,0 30,0
в % к ВРП (РС (Я)) 5,2 6,2 9,3 12,2
4. Ценные бумаги, приобретенные банками (тыс. рублей) 206,7 448 1364,8 1 008,9
в % к ВВП 7,6 6,4 7,1 7,3
в % к ВРП (РС (Я)) 0,2 0,27 0,73 0,46
5. Вклады физических лиц (тыс. рублей) 9 451 11 294,6 15 238 17 779,5
в % к ВВП 11,5 11,6 12,7 14,2
в % к ВРП (РС (Я)) 6,2 6,9 8,1 8,2
6. Средства, привлеченные от предприятий и организаций (тыс. рублей) 4749 3411 7187,3 7181,4
в % к ВВП 10,5 11,7 13,6 17,1
в % к ВРП (РС (Я)) 3,1 2,1 3,8 3,3
Источник: Статистические данные Государственного комитета по статистике РС (Я).
Таблица 3
Темпы роста основных показателей банковской системы в 2004 — 2006 гг (в %)
Показатели 2004 г. 2005 г. 2006 г.
Россия РС (Я) Россия РС (Я) Россия РС (Я)
Активы 127,4 115,6 136,6 134,2 144 137,5
Капитал 116,2 63 131,2 157 136,3 171,0
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям 137,1 128,1 130,8 172 147,3 151,4
Вклады физических лиц 130,3 119,5 139,3 135 137,7 116,7
Средства, привлеченные от предприятий и организаций 143,4 71 148,7 211 154,8 100
Источник: Статистические данные Государственного комитета по статистике РС (Я).
Говоря о быстром росте российской банковской системы, необходимо отметить ее серьезное отставание от банковских систем многих других стран. Например, отношение совокупного капитала банковской системы России к ВВП к началу 2007 г. составляло 6,3 %, в то время как в ведущих в экономическом отношении странах этот показатель в 2—3 раза выше. Это свидетельствует о наличии больших резервов для роста национального финансово-кредитного сектора на среднесрочную перспективу.
Наиболее активное развитие банковской системы РС (Я), как и в других регионах РФ, происходило в начале — середине 1990-х гг. Первый коммерческий банк на территории РС (Я) был создан 06.08.1990. Это был КБ «Форобанк», он
просуществовал до 20.08.1998. Всего в тот период на территории республики функционировал 31 коммерческий банк. В последующие годы наблюдалась тенденция к сокращению числа банков и филиальной сети.
На стадии становления современной финансово-кредитной системы практически во всех банках республики имели место значительные просчеты руководства банков. К ним можно отнести: неоправданно высокую заработную плату банковского персонала, значительные финансовые отвлечения на нужды сотрудников, строительство социальных и жилищных объектов, неэкономную внутреннюю политику, отсутствие долгосрочной стратегии развития банков и взвешенной кредитной политики.
В этих условиях реализация ими государственных социальных, инвестиционных и экономических программ РС (Я) была затруднена. В свою очередь, на финансовом состоянии банков сказывался острый кризис неплатежей, невозвращение выданных государственным и коммерческим учреждениям РС (Я) кредитов, социальных и жилищных ссуд населению. Кризис на межбанковском кредитном рынке в августе 1995 г. привел к потере коммерческими банками РС (Я) значительных финансовых средств (по оценкам экспертов — не менее 100 млн долл.), что и привело к длительной стагнации. К краху рынка ГКО в августе 1998 г. кредитно-финансовая система республики подошла уже в критическом состоянии. Итогом рискованной политики коммерческих банков РС (Я) стал отзыв лицензий Центральным банком России. Если в 1993 г. в республике было 28 коммерческих банков, то на конец 1999 г. их осталось 9. С тех пор не было открыто ни одного нового регионального банка, открывались только филиалы.
В настоящее время республиканские банки относятся к числу средних и мелких, испытывающих сложности из-за отсутствия достаточных собственных оборотных средств и трудностей в привлечении их извне (табл. 4).
Тем не менее банковский сектор, функционирующий в РС (Я), включающий сеть учреждений Банка России и кредитных организаций, обеспечивает рациональную организацию наличного и безналичного денежного оборота и позволяет эффективно обслуживать финансовую систему и реальный сектор экономики. В каждой административно-территориальной единице республики функционирует минимум одно банковское учреждение, предоставляющее услуги предприятиям и организациям, расположенным на данной территории, обеспечивающее своевремен-
ность проведения расчетов и оперативное управление финансовыми потоками.
На территории РС (Я) по состоянию на 1 января 2007 г. банковская система была представлена шестью действующими кредитными организациями. Наиболее разветвленная сеть филиалов, расположенных на территории республики, принадлежит Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ.
Пассивы региональных банков составляют одну треть от общих пассивов банковской системы РС (Я), что свидетельствует о наличии реальной конкурентной среды в банковском секторе.
Основным источником расширения ресурсной базы банков является привлечение средств клиентов, прирост которых обеспечил 91 % прироста пассивов банковского сектора. Рост средств клиентов был в основном обусловлен увеличением средств на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организаций.
Кредитные организации региона занимают 28 % от общих активов банковской системы региона, по ссудной задолженности — всего 15 %, значительная доля в кредитовании все также принадлежит Сбербанку.
Недостаточный уровень самофинансирования предприятий и сохранение дефицита денежных поступлений для финансирования текущей деятельности определяют увеличение спроса на кредитные ресурсы для поддержания производственных мощностей и на расширение бизнеса, что обусловливает устойчивый рост кредитов, выданных нефинансовым предприятиям и организациям. Вместе с тем сохранение высокой доли убыточных предприятий продолжает являться фактором, сдерживающим развитие кредитования предприятий нефинансового сектора
Таблица 4
Динамика показателей банковской системы Республики Саха (Якутия)
со сл о\ сл о О О О о О О ■л О чо О О
Наименование О О О О О О О О О «5
О О О О О О О О О «5
Количество кредитных организаций 22 10 9 8 8 8 6 6 6 6
Капитал 444,9 394,3 413,5 408,6 343,0 362,0 639,7 406,7 693,9 680,7
Количество филиалов региональных банков 24 19 13 11 9 9 9 9 11 11
в т. ч. в других регионах РФ 7 7 4 1 1 1 1 2 2 2
Количество филиалов банков из других регионов РФ 45 44 44 43 42 44 45 46 48 45
в т. ч. филиалы Сбербанка 35 34 34 33 32 32 32 32 32 26
Источник: Статистические данные Государственного комитета статистики РС (Я).
На начало 2007 г. собственные средства (капитал) 6 действующих региональных банков суммарно составил 680,7 млн руб., увеличившись с начала года на 13,3 млн руб. Региональные банки активно занимаются внедрением новых банковских продуктов и услуг, основным мотивом поиска для них является увеличение прибыли и занятие лидирующей позиции на каком-либо сегменте рынка банковских услуг региона.
Несмотря на то, что региональные банки занимают лишь третью часть в формировании совокупных банковских активов и пассивов банковского сектора РС (Я), у них все же есть основные конкурентные преимущества. Во-первых, знание условий, опыт и близость к реальному потребителю услуг и, во-вторых, нацеленность как самих банков, так и органов государственного управления республики на обеспечение развития регионального финансового сектора в целом.
Благодаря активности малых банков решаются две важные задачи: снимаются ограничения по заимствованию для малых предприятий, а также повышается обеспеченность региона банковскими услугами. Фактически это говорит о том, что малые банки способствуют достижению социально значимых целей.
В условиях все более обостряющейся конкуренции выживание и развитие банков небольшого размера возможны только в том случае, если они будут соблюдать несколько основных правил. Прежде всего, банк не должен ориентироваться на сферы со значительной экономией на масштабах. Малый банк должен быть специализированным. Одним из приоритетных направлений развития регионального банковского сектора в настоящее время является ипотечное и потребительское кредитование. В целом, складывающаяся макроэкономическая ситуация предопределяет следующие перспективы развития бизнеса малых и средних региональных банков:
А) банки, ориентированные на обслуживание одного крупного клиента. В условиях благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры данные банки демонстрируют позитивные финансовые результаты, но характерная для них низкая степень
диверсификации ресурсной базы создает определенные угрозы;
Б) банки, ориентированные на привлечение широкого круга клиентов — физических лиц, а также обслуживание высоконадежных с точки зрения их финансового состояния предприятий и организаций.
В) Банки (как правило, с низким уровнем капитала), ориентированные на обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса. В условиях экспортно ориентированной модели роста сектор неторгуемых товаров и услуг получает определенный стимул развития в силу своей неподверженности конкуренции со стороны иностранных производителей.
Региональные банки по целому ряду параметров (знание местных условий, долговременные партнерские отношения и др.) могут и уже составляют реальную конкуренцию крупным российским банкам с разветвленной филиальной сетью в кредитном и расчетно-кассовом обслуживании малого и среднего бизнеса.
ЛИТЕРАТУРА
1. Иванов А И. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. М.: Финансы и статистика, 2002.
2. Козлов А. А. Модернизация банковского сектора: задачи совершенствования банковского надзора// Деньги и кредит. 2003, №1. С. 3-8.
3. Материалы Консалтинговой группы «БФИ» (Банки, Финансы, Инвестиции).
4. Меликьян Г. Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы // Деньги и кредит. 2006, №1.
5. Полищук А. И. Новые услуги и продукты // Банковское дело. 2001, № 1.
6. Проблемы развития региональных банков России // Вестник банковского дела. 2001, №12,
7. Региональные банки — опора банковской системы России// Бюллетень финансовой информации. 2002, №9.
8. Саркисянц А. Г.«Малые банки» // Банковское дело. 2006, №6.
