CC BY
101
I
ОБЕСПЕЧЕННОСТЬ БАНКОВ КРЕДИТНОЙ ИНФОРМАЦИЕЙ КАК МЕРА СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ
Мутиева Тойита Абазовна, Чеченский государственный университет, г. Грозный
E-mail: tutonchik@mail.ru
Аннотация. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. Автором рассмотрена проблема снижения кредитного риска за счет обеспечения взаимного обмена информацией по вопросам кредитования • посредством развития кредитных бюро.
Ключевые слова: кредитные бюро, кредитные риски, заем,
банкротство.
Важной причиной «проблемных кредитов» (в зависимости от
особенностей заемщиков и от намерений конкретного банка-кредитора) является недостаток кредитной информации. Грамотное управление кредитами и правильная его оценка невозможны без такой информации.
В связи с этим создание кредитных бюро - актуальная тема. В США широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена информацией и опытом.
Кредитное законодательство США и Великобритании, устанавливающее принципы равноправия в области кредитования, имело важное значение для формирования службы кредитных бюро. В таких бюро располагается кредитная история всех заемщиков, когда-либо обращавшихся за ссудой в любую кредитную организацию страны. Только в США действуют около 3 тыс. кредитно-информационных бюро, располагающих кредитными историями большинства физических лиц, которые когда-либо обращались за ссудой. Ассоциация «Роберт Моррис» готовит ежегодный отчет о заемщиках на основании информации, предоставляемой кредитными инспекторами, которые работают в банках - членах Ассоциации [1].
568
о
Щ SCIENCE TIME Щ
В кредитных бюро содержатся следующие виды данных: социально-демографические характеристики; судебные решения; информация о
банкротствах; данные об индивидуальных заемщиках, получаемые от кредитных организаций. Существование кредитных бюро позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в этой организации не обслуживались, к тому же ценна предыдущая кредитная история для прогнозирования вероятности дефолта.
Но наибольшей популярностью среди внешних источников информации пользуются запросы у других банков, обслуживающих данного клиента, и у его торговых партнеров. Банки, инвестиционные и финансовые компании могут предоставить материал о размерах депозитов компании, непогашенной задолженности, аккуратности в оплате счетов и т. д. Некоторые банки обращаются даже к конкурентам данной фирмы. Такую информацию следует использовать крайне осторожно, но она может оказаться весьма полезной. Торговые партнеры компании сообщают данные о размерах предоставленного ей коммерче-ского кредита, и по этим данным можно судить о том, использует ли клиент эффективно чужие средства для финансирования оборотного капитала. Эти сведения особенно ценны, так как они основаны на прошлом опыте прямого общения с данной компанией [2].
Следует учитывать, что умышленное искажение или ненадлежащее использование конфиденциальной информации может нанести существенный вред участвующим сторонам. Особенно опасно разглашение полученных сведений. Скажем, если клиент узнает, что банк получил нелестный отзыв о нем от его поставщика, скорее всего, он откажется от услуг этого поставщика. Если же случай с разглашением конфиденциальной информации получит широкий резонанс, банку уже никто не представит сведений такого рода.
Преимущества от создания кредитных бюро известны мировой практике и очевидны:
- кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, основанного на реальной оценке надежности заемщиков;
- из процесса кредитования исключаются недобросовестные заемщики; значительное снижение кредитных рисков, уменьшение резервов на возможные потери по ссудам, повышение ликвидности, снижение остроты проблемы дебиторской задолженности;
- уменьшение расходов (платы) за поиск информации, которую бы банки взимали со своих клиентов, что обуславливает снижение цены кредитов.
Обмен информацией между кредиторами стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20% и повышает эффективность финансового посредничества банками, что выгодно всем субъектам рынка и
569
о
Щ SCIENCE TIME Щ
государству; для региона (страны) - это формирование положительного имиджа за счет повышения степени транспарентности заемщиков, включающей достоверность, своевременность и полноту раскрытия информации; благоприятный инвестиционный климат.
Во многих странах на пути развития кредитных бюро, связанных с кредитными историями физических лиц, стояла проблема защиты частной информации о потенциальных заемщиках.
Закон об институте кредитных историй должен описать регламент приема, передачи и обмена информацией. Деятельность бюро не должна нарушать личных прав и свобод граждан. Практикующие банковские юристы высказывают мнения, что даже в условиях отсутствия специального закона возможно создание кредитного бюро в России: если в кредитное соглашение (договор) кредитора и заемщика (возможно, и в кредитную заявку клиента) внести оговорку о том, что банк имеет право или обязуется в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора передать информацию в кредитное бюро. Таким образом, заемщик не просто сам соглашается на разглашение информации о себе, а фактически дает поручение банку. И банк, передавая негативную кредитную _ историю в бюро, будет исполнять обязательство, данное ему заемщиком.
Пока в России отсутствует всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски в России будут еще очень высокие. Необходим, на наш взгляд, комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка в России.
Работа по созданию в нашей стране отлаженной системы сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается. Первой предпосылкой начала создания в России бюро кредитных историй явилось формирование базы информации по заемщикам в рамках Генерального соглашения о взаимодействии и информационном обмене между Банком России и многими кредитными учреждениями России. Банки на добровольной основе представляют информацию о тех лицах, которые получили кредит и не вернули его, либо недобросовестно его использовали.
В настоящее время Банк России работает над формированием развитой и устойчивой банковской системы, ее соответствием принятым в международной практике подходам, прежде всего Базельским принципам эффективного банковского надзора. Признаком изменения ситуации в лучшую сторону, на наш взгляд, являются произошедшие в последнее время в практике управления рисками в российских коммерческих банках изменения: улучшилась
идентификация рисков; измерение риска стало более точным; большее внимание уделяется контролю за рисками; шире используется международный опыт. Во
о
Щ SCIENCE TIME Щ
всех крупных и в большинстве средних банков создаются подразделения по управлению рисками. В настоящее время основная проблема в практике внедрения систем управления банковскими рисками - это адаптация к российским реалиям существующих западных методик оценки рисков.
Изучение зарубежного опыта и использование его в современной отечественной банковской практике поможет снять многие проблемы российских банкиров.
Литература:
1. Хетагуров А.Н. Методы управления банковскими кредитными рисками. // TERRA ECONOMICUS. 2009. №2, Т 7. Ч.З. - 0,6 п.л.
2. Хетагуров А.Н. Обеспечение устойчивости кредитной деятельности коммерческого банка на основе снижения кредитных рисков // Управление экономическими системами: Электронный научный журнал. №29, 2011. -0,55 пл.
о
о
571
а
