Некоторые различия между договором займа и кредитным договором по российскому законодательству Текст научной статьи по специальности «Право»

В случае смерти инвалида войны его семье назначалось пособие на погребение в размере двухмесячного оклада пенсии, которую он получал. При отсутствии членов семьи пособие выдавалось другим лицам, принявшим на себя обязанности и расходы по похоронам умершего инвалида, в размере фактической стоимости ритуальных услуг, но не свыше указанного двухмесячного оклада пенсии.

Семьям умерших инвалидов войны назначалась пенсия на тех же основаниях, что и семьям погибших, умерших и пропавших без вести военнослужащих во время их пребывания на фронте. Независимо от причины смерти инвалида, назначение пенсии его семье осуществлялось по той статье постановления СНК СССР № 1269 от 16 июля 1940 г., по которой получал пенсию сам инвалид. При этом семье умершего инвалида выдавалось пенсионное удостоверение с надписью на обложке: «Выдается семье умершего инвалида Отечественной войны»1.

Таким образом, государство и его органы накопили большой положительный опыт социальной защиты инвалидов войны. Пенсионное обеспечение, материально-бытовое обслуживание в сочетании с многочисленными льготами и преимуществами,

предоставленными инвалидам войны, гарантировали им надежную социальную защиту.

М. Ю. Катвицкая

Некоторые различия между договором займа и кредитным договором по российскому законодательству

Сравнительный анализ договора займа и кредитного договора с целью выявления сходства и различий между ними страдает определенным методологическим изъяном: кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родо-видовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия.

Действительно, кредитный договор (вид) обладает всеми основными чертами договора займа (род): из него возникает обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной (деньги - заменимые вещи, определенные родовыми

1 См.: Сборник указов, постановлений, решений, распоряжений и приказов военного времени. 1944. - С. 124-128.

82

признаками), в срок, определенный договором. Помимо этого, кредитному договору присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа.

Наличие у кредитного договора указанных специфических признаков делает необходимым специальное правовое регулирование, но, имея в виду родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, за пределами специальных правил, рассчитанных на специфику кредитного договора (как отдельного вида договора займа), подлежат применению общие положения о договоре займа.

Таким образом, целью научного исследования должно быть не выявление сходства и различий между кредитным договором и договором займа (такую цель можно преследовать лишь при сравне -нии самостоятельных договоров, не находящихся в родо-видовой связи), а определение специфических черт кредитного договора, которые могут быть признаны его видообразующими признаками, позволяющими выделить кредитный договор в отдельный вид договора займа. У кредитного договора на самом деле имеется только два таких признака:

во-первых, на стороне кредитора (заимодавца) всегда выступает банк или иная кредитная организация;

во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, т. е. порождает обязательство как на стороне банка-кредитора (выдать кредит), так и на стороне заемщика (возвратить денежную сумму, полученную в качестве кредита, и уплатить кредитору проценты, причитающиеся ему в качест -ве вознаграждения за выдачу кредита).

Что касается иных отличий между кредитным договором и договором займа, отмечаемых в юридической литературе, то они не образуют специфических признаков именно кредитного договора, поскольку при определенных условиях могут быть обнаружены и в договоре займа.

Например, часто обращают внимание на то, что объектом кредитного договора могут служить только денежные средства, в то время как по договору займа заемщику передаются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Теоретическая проблема как раз и состоит в том, что так называемые безналичные денежные средства, являясь по своей правовой природе обязательственными правами требования к банку (а не вещами), в принципе не могут быть переданы в собственность заемщика.

Конечно, нельзя не обратить внимание на то, что законодатель в определении договора кредита избежал указания, что денежные средства передаются именно в собственность заемщика (п. 1

83

ст. 819 ГК РФ). Но это момент чисто формальный, не меняющий сути дела: передача денег или вещей, определенных родовыми признаками, в собственность заемщика - родовая черта всякого заемного обязательства (включая кредитный договор).

Пользование заменимыми вещами, каковыми являются наличные деньги и вещи, определенные родовыми признаками, предполагает их потребление. Именно поэтому, в отличие от договоров найма или ссуды, объект договора займа передается не во владение и пользование, а в собственность заемщика. В определении кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ) не содержится положение о передаче денежных средств в собственность заемщика только по той причине, что оно не относится к специфическим признакам кредитного договора.

Итак, названная теоретическая проблема существует, и в юридической литературе предлагаются различные способы ее решения. Действительно, предоставленный заемщику кредит (пусть и в форме безналичных денежных средств, зачисленных на его банковский счет) входит как часть в имущество последнего, составляя актив этого имущества, которое в целом принадлежит соответствующему лицу - заемщику на праве собственности.

В этой связи зачисление на банковский счет заемщика суммы кредита (безналичных денежных средств) должно быть приравнено к передаче наличных денег в собственность заемщика.

Еще одно так называемое отличие кредитного договора от договора займа, нередко отмечаемое в юридической литературе, состоит в возмездности кредитного договора.

Кредитный договор, в отличие от договора займа, всегда является возмездным и вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за время его использования. Однако и данное «отличие» от договора займа (всегда возмездный характер кредитного договора) не образует специфической особенности кредитного договора, которую можно было бы признать видообразующим признаком, позволяющим выделять кредитный договор в отдельный вид договора займа.

Дело в том, что и родовой (по отношению к кредитному догово -ру) договор займа может приобретать форму возмездного договора. Более того, как известно, законом установлена презумпция возмездности договора займа: согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Не может быть признана видообразующим признаком кредитно -го договора как отдельного вида договора займа и та его особенность, что он во всех случаях должен быть заключен в письменной

84

форме. Скорее это родовая черта, присущая договору займа в тех случаях, когда в качестве заимодавца выступает юридическое лицо (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Таким образом, видообразующими признаками кредитного договора, выделяющими его в отдельный вид договора займа, могут быть признаны лишь две его особенности:

во-первых, обязательное участие в договоре в качестве кредитора банка или иной кредитной организации (особенность в субъектном составе договора);

во-вторых, консенсуальный характер договора, что влечет признание его двусторонним договором, который порождает обязательство как на стороне банка (по выдаче кредита), так и на стороне заемщика (по возврату полученного кредита и уплате процентов как платы за кредит).

Следовательно, для того чтобы договор, порождающий денежное заемное обязательство, был признан кредитным, необходимо, чтобы в роли заимодавца по такому договору выступал банк (иная кредитная организация), на который возлагается обязанность по выдаче кредита (займа), а сам договор вступал бы в силу не с момента выдачи кредита, а с момента его подписания.

Сфера применения кредитного договора (как отдельного вида договора займа) ограничивается исключительно областью банковской деятельности - в этом его смысл и предназначение. Дело в том, что банк (иная кредитная организация), выступая в роли заимодавца и выдавая кредиты, по сути, распоряжается денежными средствами граждан и организаций, привлеченными во вклады и на банковские счета.

Перед указанными лицами (вкладчиками и владельцами банковских счетов) банк (иная кредитная организация) несет обязанности, вытекающие из договоров банковского вклада и банковского счета, в том числе по выдаче денежных средств по требованию клиентов, перечислению их на счета других лиц, выполнению иных банковских операций по поручению вкладчиков и владельцев банковских счетов. В конечном счете именно обеспечению прав и законных интересов кредиторов банка (иной кредитной организации), в первую очередь вкладчиков и владельцев банковских счетов, служат содержащиеся в ГК РФ (ст. 819-821) специальные правила, направленные на регулирование кредитного договора как отдельного вида договора займа.

Родо-видовая связь между договором займа и договором кредита проявляется и в том, что при утрате кредитным договором соответствующего видообразующего признака (например, когда в роли кредитора выступает организация, не обладающая лицензией

85

на осуществление банковской деятельности и по этой причине не являющаяся банком (иной кредитной организацией)), несмотря на то что стороны своим соглашением придали своему договору кон -сенсуальный, двусторонний характер, такой договор не может быть признан кредитным.

Однако такой договор также не может быть признан недействительной сделкой (что в принципе было бы возможно, будь кредитный договор самостоятельным гражданско-правовым договором). Принимая во внимание родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, в подобных случаях данный договор должен быть квалифицирован только как договор займа. Это обстоятельство влечет то практическое последствие, что оформленный сторонами договор может считаться заключенным лишь с момента передачи денежной суммы заемщику (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Действительно, для размещения банком от своего имени и за свой счет привлеченных денежных средств, предусмотрена соответствующая договорная форма заемного обязательства - кредитный договор (ст. 819 ГК РФ). Банки, располагая целевой правоспособностью, вправе совершать лишь те сделки, которые предусмотрены законодательством (ст. 5 Закона о банках). Следовательно, они не вправе заключать договоры займа.

Квалификация кредитного договора предполагает также опре -деление его отличий от иных видов договора займа. Прежде всего следует подчеркнуть, что общей чертой указанных видов договорных обязательств является их родовая принадлежность к договору займа, однако каждое из них обладает своими видообразующими признаками, позволяющими выделять их в отдельные виды займа.

Договор товарного кредита имеет ту особенность, что он (как и кредитный договор) носит консенсуальный характер, но в отличие от кредитного договора в качестве его объекта выступают не денежные средства, а вещи, определенные родовыми признаками.

Договоры облигационного займа и государственного (муниципального) займа выделяют в отдельные виды договора займа особенности заключения указанных договоров и оформления соответствующих договорных правоотношений: данные договоры заключаются путем приобретения заимодавцами облигаций, эмитированных заемщиками, каковые (облигации) и служат формой выражения заемных обязательств.

Видообразующим признаком обязательства коммерческого кре -дита является его принадлежность к иным гражданско-правовым договорам, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых

86

родовыми признаками. От кредитного договора обязательство коммерческого кредита отличает то обстоятельство, что оно ни при каких условиях не приобретает форму отдельного договора.

Кроме того, от всех иных известных видов договорных заемных обязательств кредитный договор отличается особенностью субъектного состава: на стороне кредитора (заимодавца) в кредитном договоре всегда выступает банк (кредитная организация). Кредитный договор предназначен для обслуживания заемных правоотношений в сфере банковской деятельности.

А. С. Лунгу

Правовые основы деятельности внутренних войск МВД России как элемента системы обеспечения национальной безопасности Российской Федерации

Для достижения успеха на пути обеспечения национальной безопасности необходимо определить сущность этого явления, которая была бы доступна для изучения, сформулировать цели и определить механизмы обеспечения национальной безопасности.

Впервые употребил термин «национальная безопасность» в своем послании к конгрессу США в 1904 г. американский президент Т. Рузвельт. В этом послании речь шла о присоединении к США зоны Панамского канала, причем эта акция обосновывалась интересами «национальной безопасности» США.

В нашей стране термин «национальная безопасность» впервые использован в Федеральном законе от 20 февраля 1995 г. «Об информации, информатизации и защите информации», а его определение дано в первом Послании Президента Российской Федерации Федеральному Собранию «О национальной безопасности». В этом документе сказано: «Национальная безопасность понимается как состояние защищенности национальных интересов от внутренних и внешних угроз, обеспечивающее прогрессивное развитие личности, общества и государства»1. Это определение совпадает с определением «безопасность» в Законе «О безопасности»1 2, так как совокупность жизненно важных интересов личности, общества, государства и составляет национальные интересы.

1 О национальной безопасности. Послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию. - М., 1996. - С. 3-4.

2 Закон РФ от 5 марта 1992 № 2446-1 (в ред. Федеральных законов от

25.07.2002 № 116-ФЗ, от 07.03.2005 № 15-ФЗ) «О безопасности». Ст. 8 // Рос. газ. - 1992. - 6 мая.

87