CC BY
122
Ярышева Т. Н. Национальная стратегия и государственная политика развития финансового образования населения // Вестник Прикамского социального института. 2016. № 3 (75). C. 47-54.
Yarysheva T. N. National strategy and state policy of financial education. Bulletin of Prikamsky Social Institute. 2016. No. 3 (75). Pp. 47-54. (In Russ.)
УДК 351.72
Т. Н. Ярышева
Алтайский государственный технический университет им. И. И. Ползунова,
Барнаул, Россия
НАЦИОНАЛЬНАЯ СТРАТЕГИЯ И ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОЛИТИКА РАЗВИТИЯ ФИНАНСОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ
Ярышева Татьяна Николаевна - доцент кафедры «Экономика, финансы и кредит».
E-mail: yarisheva@mail.ru
Повышение уровня финансовой грамотности населения - одна из актуальных задач правительств, финансовых регуляторов, общественных организаций разных стран. Разработка и совершенствование национальной стратегии и государственной политики в области финансового просвещения населения являются основным рычагом развития навыков правильного поведения потребителей финансовых продуктов на финансовых рынках, повышения эффективности финансового образования, а также уровня защиты прав потребителей финансовых услуг. В статье рассматриваются факторы, актуализирующие проблему повышения уровня финансовой грамотности населения разных стран, в особенности стран с развивающейся экономикой и находящихся в переходной стадии экономического цикла. Уделяется внимание административным подходам к разработке базовых принципов национальной стратегии финансового просвещения.
Ключевые слова: национальная стратегия, финансовая грамотность, финансовое образование, потребители финансовых услуг, финансовые рынки.
T. N. Yarysheva
Polzunov Altai State Technical University, Barnaul, Russia
NATIONAL STRATEGY AND STATE POLICY OF FINANCIAL EDUCATION
Yarysheva Tatiana N. - Associate Professor at the Department of Economics, Finance and Credit.
Improving financial literacy of the population is one of the most urgent tasks of governments, financial regulators, non-governmental organizations from different countries. Development and improvement of the national strategy and state policy in the field of financial education of the population is the main lever of development of skills of correct behavior of consumers of financial products in the financial markets, enhance the effectiveness of financial education, and increase the protection of the rights of consumers of financial services and has its own characteristics. This article discusses the factors that actualizes the problem of improving the financial literacy of the population of various countries, especially the emerging economies, and are in the transition stage of the economic cycle. Attention is paid to the development of the administrative approach of the basic principles of the national strategy for financial education.
Key words: national strategy, financial literacy, financial education, consumers of financial services, financial markets.
© Ярышева Т. Н., 2016
На протяжении последнего десятилетия значительно возросла роль финансового образования, в том числе как дополнительного элемента защиты прав потребителей финансовых услуг и обеспечения доступа к ним. В результате развития финансовых рынков, а также демографических, экономических и политических изменений в мире финансовая грамотность населения стала жизненно важным навыком. Растет число стран, где повышается доступ потребителей к основным расчетным продуктам. Ежегодно открывается от 30 до 50 новых депозитных счетов на 1 000 человек. Кроме того, значительно расширен доступ потребителей к разнообразным кредитным и сберегательным инструментам, предоставляемым финансовыми организациями разных уровней: от онлайн-банков и брокерских фирм до групп, ориентированных на удовлетворение социальных нужд.
В то же время и финансовые рынки становятся все более сложными, а потребителям - физическим лицам предлагают все больше новых финансовых продуктов. Развитие информационных технологий и средств связи привело к появлению и быстрому распространению новых финансовых продуктов, адаптированных к весьма специфическим потребностям данного рынка. Даже простые продукты, такие как сберегательные счета, сейчас предлагаются в разных форматах и с разнообразными параметрами. Многообразие и повышающийся уровень сложности финансовых продуктов, а также рост их предложений означают, что первоначально относительно простые продукты становятся достаточно сложными для среднестатистического потребителя и требуют не только понимания базовых финансовых концепций (таких как срок погашения долгового обязательства, продолжительность действия финансового продукта, способы выплаты, наличие других вариантов), но и наличия начальных профессиональных знаний в области экономики и финансов. Как в развитых странах, так и в странах с развивающейся экономикой облегченный доступ к широкому диапазону кредитных возможностей, предоставляемых различными кредитными (банковскими, микрофинансовыми, кооперативными) организациями, привел к вызывающим беспокойство уровням чрезмерной задолженности среди определенных слоев населения и повышению среднего уровня закредитованности населения отдельных стран.
Государственные реформы в области финансирования социального обеспечения граждан, развитие инфраструктуры финансовых рынков, рост финансовых потребностей и возможностей их удовлетворения заставляют граждан, живущих в разных странах мира - в разных экономических, финансовых и социальных условиях, брать на себя постоянно повышающуюся ответственность за собственное будущее финансовое благосостояние и защищенность. Это относится, в частности, к планированию выхода на пенсию, а также к финансированию потребности в медицинском уходе в долгосрочной перспективе, страхованию от последствий наиболее распространенных стихийных бедствий и финансированию образования детей. В большинстве стран сохраняются тяжелая экономическая ситуация и нестабильный рынок труда, что стимулирует граждан и членов их семей качественно планировать и ближайшее, и отдаленное будущее, в частности, предусматривать возможность неожиданного изменения жизненных обстоятельств (включая потерю дохода).
Описанные изменения, усложнение рыночных условий, их взаимозависимость, а также глобализация финансовой и экономической систем ведут к повышению важности финансовых решений и поведения отдельных граждан на микро- и макроэкономическом уровнях. Сделать выбор довольно сложно, это требует времени; такой выбор является трудной задачей даже для человека, относительно грамотного в финансовом плане, и может оказаться не по силам тому, у кого финансовые знания и опыт недостаточны или отсутствуют вовсе.
В странах с развивающейся экономикой упростился доступ населения с низким и средним уровнем дохода к основным финансовым продуктам (банковским счетам, креди-
там, сберегательным схемам, страховым и пенсионным продуктам), при этом усложняющаяся финансовая обстановка, сокращение государственного финансирования социальной сферы в большинстве развитых стран - все это осветило важность финансовых решений, принимаемых потребителями финансовых услуг. Потребители во всем мире, в особенности представители незащищенных групп населения, демонстрируют весьма ограниченные знания и понимание финансовых продуктов и концепций. У них также возникают проблемы с принятием рассчитанных на долгосрочную перспективу обоснованных финансовых решений и с выбором финансовых продуктов, соответствующих их потребностям. Это имеет неблагоприятные последствия не только для будущего финансового благополучия граждан и домохозяйств, но и для стабильности финансовой и экономической систем государства в долгосрочной перспективе. Для того чтобы решить возникшие проблемы и расширить финансовые возможности потребителей, правительства и другие заинтересованные стороны в разных странах разрабатывают инициативы по финансовому образованию и просвещению, которые дополняют существующие меры защиты прав потребителей финансовых услуг, реформы системы финансового регулирования, а также совершенствование механизмов доступа к финансовым услугам.
В связи с мировым финансовым кризисом правительства множества стран озадачились разработкой целевых национальных стратегий в области повышения уровня финансовой грамотности населения. Цель таких стратегий - повышение эффективности финансового образования и просвещения населения. Национальные стратегии (НС) предназначены в первую очередь для предоставления ресурсов, предполагающих эффективное использование, а также готовых решений по удовлетворению потребности граждан в финансовых ресурсах, услугах, продуктах и знаниях.
В настоящее время сорок пять стран с различными уровнями доходов населения, включая Россию, довольно далеко продвинулись в разработке и внедрении национальных стратегий финансового образования, и состав группы таких стран расширяется (рис. 1).
Национальная стратегия реализована
Концептуальная разработка национальной стратегии находится на завершающем этапе Вопрос о национальной стратегии изучается
Рис. 1. Статус национальных стратегий в мире [1]
К сожалению, не существует универсальной модели разработки национальной стратегии финансового образования. Главная цель ее фактически состоит в том, чтобы она отражала потребности населения и финансовые условия страны (рис. 2). В некоторых странах (с развивающейся экономикой) основной целью национальной стратегии финансового образования является поддержка мер по обеспечению доступа к финансовым услугам (например, в Индии, Индонезии и Мексике), в то время как в большинстве других стран стратегия носит более общий характер и направлена на расширение финансовых возможностей потребителей и помощь гражданам в преодолении трудностей в постоянно меняющихся социально-экономических и финансовых обстоятельствах.
Рис. 2. Факторы, определяющие национальные особенности стратегии финансового образования
Национальная стратегия финансового образования представляет собой координируемый на уровне государства подход к финансовому образованию, состоящий из адаптированной к конкретным условиям платформы или программы (рис. 3) [2].
Признаки адаптированной национальной платформы финансового образования
Признание важности финансового образования и определение его содержания и объема с учетом выявленных потребностей конкретной страны
Сотрудничество различных заинтересованных сторон
Определение системы мер, направленных
на достижение конкретных целей в течение установленного периода
Содержание инструкций
для применения в отдельных программах с целью обеспечения эффективного и целесообразного вклада в национальную стратегию
Рис. 3. Признаки адаптированной платформы финансового образования
В качестве инициаторов национальных стратегий, по крайней мере, на ранних этапах разработки, часто выступают руководители государственных органов и ведомств. В большинстве случаев это министр финансов, центральный банк, органы финансового регулирования или надзора, координирующие ведомства, довольно редко - государственные предприятия национального уровня, отвечающие за финансовое обучение.
Государства разрабатывают концепции финансового образования, ориентируясь на конкретные причины и потребности, характерные для каждого из них. В частности, к ним относятся:
- решение конкретных первоочередных политических проблем, связанных с кредитованием, задолженностью и (или) пенсионными накоплениями и иными сбережениями. Такие потребности возникают обычно в результате мониторинга и оценки финансовой грамотности в национальном масштабе или периодических опросов домохозяйств, которые демонстрируют тревожные цифры, свидетельствующие, например, о неудовлетворительном уровне сбережений / потребления домохозяйств (Бразилия), или соотношении сбережений и заемных средств (Канада), или чрезмерной подверженности кредитным рискам (Южная Америка, Испания). Конкретные политические приоритеты выявляются также в ходе масштабных реформ финансового сектора или системы государственного социального обеспечения, причем часто речь идет о пенсиях и пенсионных пособиях (Нидерланды);
- дополнение к политике обеспечения доступа к финансовым услугам. Политика обеспечения доступа к финансовым услугам, сосредоточенная исключительно на предложении (повышении доступности и ассортимента финансовых продуктов), не может гарантировать их эффективного использования и, следовательно, может стать препятствием к обеспечению доступа. Правительства, считающие обеспечение доступа к финансовым услугам одним из главных приоритетных направлений, часто дополняют политику предложения политикой стимулирования спроса, предусматривающей в том числе меры, связанные с финансовым образованием (Индия, Индонезия и Мексика).
Создание основы для национальной стратегии жизненно важно для серьезной подготовки ее разработки и реализации (рис. 4). Стратегия обычно ориентирована на сбор фактов о потребностях населения и обеспечение поддержки соответствующих инициатив. Это также может помочь выявить значимых партнеров из негосударственного сектора, которые могли бы помочь государственным органам в реализации некоторых частей стратегии. На этом этапе повышается уровень взаимодействия между заинтересованными сторонами (как из государственного, так и из частного сектора) посредством консультации с заинтересованными сторонами и надлежащего обмена информацией, его можно использовать также для стимулирования заинтересованности и приверженности.
Рис. 4. Элементы национальной стратегии повышения финансовой грамотности населения
Оценка уровня финансовой грамотности населения служит разным целям. Сначала ее используют для создания контрольных показателей, относительно которых должны измеряться прогрессивные показатели эффективности национальной стратегии, оценка нацелена и на выявление недостатков национальной стратегии и политических аспектов, требующих особого внимания. Оценка является также полезным инструментом определения конкретных целевых групп населения. Как правило, первичная оценка и дальнейший мониторинг осуществляются посредством измерения уровня финансовой грамотности в национальном масштабе с использованием качественных и количественных показателей. Возможно также использование в этих целях информации, содержащейся в жалобах и претензиях потребителей, которые подаются омбудсменам (регуляторам) по финансовым вопросам, в опросах образовательных и общественно-просветительских организаций, предоставляющих программы по финансовому образованию, а также результатов социологических опросов и обследований финансовых рынков. Большинство стран используют для
определения уровня финансовой грамотности населения различные сочетания перечисленных методов.
Целенаправленные измерения финансовой грамотности в национальном масштабе были предприняты по меньшей мере в четырнадцати странах G20 (Россия, Австралия, Бразилия, Канада, Индонезия, Япония, Корея, Мексика, Нидерланды, Саудовская Аравия, Сингапур, ЮАР, Турция, Великобритания, США). Включение в 2012 г. финансовой грамотности в Программу международной оценки учащихся (Programme for International Student Assessment, PISA) Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) позволило государствам провести базовое обследование уровня финансовой грамотности 15-летних учащихся (в 2012 г. это были Австралия, Китай (Шанхай), Франция, Италия, Россия, Испания, США; в 2015 г. - Бразилия, Канада, Нидерланды, Великобритания). В Российской Федерации на сегодня уже проведены Национальное обследование финансовой грамотности (2012-2013 гг., Всемирный банк и ОЭСР/INFE (International Network on Financial Education, Международная сеть агентств по обеспечению финансового образования)), Обследование потребителей финансовых услуг (2013 г.) и Опрос по финансовой грамотности PISA (2012 г., 2015 г.) [2].
Сопоставление и обзор существующих инициатив в области финансового образования - еще один жизненно важный этап подготовки национальной стратегии. Такие обзоры сосредоточены, как правило, на изучении заинтересованных сторон, оказывающих услуги по финансовому образованию, внутри страны и их программах. Они охватывают также примеры других стран и изучают соответствующие инструменты, разработанные на национальном уровне. Заинтересованными сторонами, активно действующими в сфере финансового образования, могут быть государственные органы, уже разрабатывающие программы по секторам (например, в сфере обращения ценных бумаг, страхования или пенсионного обеспечения), а также некоммерческие организации, которые могут разрабатывать независимые программы. Выявление программ, их экспертиза и оценка могут представлять собой полезный опыт развития методологических и методических основ национальной стратегии финансового образования, а также способствовать объединению программ и действующих лиц в рамках национальной стратегии.
Инициаторами национальных стратегий финансового образования в большинстве случаев выступают органы государственной власти, государственные организации, осуществляющие руководство на национальном уровне в соответствующих областях. В некоторых странах (например, в Великобритании) создается особый регулирующий или координирующий орган, отвечающий за финансовое образование на национальном уровне. Таким органам обычно выдается либо предусмотренный законом мандат на финансовое образование либо выраженное в явной форме поручение в контексте финансовых реформ. Структура регулирования и координирования национальной стратегии финансового образования в РФ представлена на рисунке 5.
Для того чтобы обеспечить достаточно высокую эффективность реализации национальной стратегии финансового образования регуляторы в лице государственных органов власти тесно сотрудничают с частными компаниями и иными заинтересованными сторонами. Роль представителей частного сектора заключается в выявлении аспектов стратегии, предоставлении натуральных ресурсов, консультационной поддержке и целевой финансовой помощи. Основные способы участия представителей частного сектора в деятельности государственных органов в области финансового образования в контексте национальных стратегий отражены на рисунке 6.
Руководство национальной стратегии, административная поддержка
Министерство финансов
Надзор за реализацией проекта повышения финансовой грамотности населения в целом, обеспечение стратегического контроля конкретных видов деятельности в рамках проекта
Межведомственная проектная комиссия (МПК)
Заместитель министра финансов
Центральный банк
Министерство образования
Министерство экономического развития
Агентство по защите прав потребителей
Рис. 5. Состав руководящих органов и координирующих ведомств в Российской Федерации
Наряду с координируемыми инициативами представители частных и некоммерческих компаний часто реализуют инициативы по финансовому образованию, применяя некоординируемый подход. В большинстве стран представители финансовых организаций и частного сектора все еще развивают собственную деятельность по финансовому образованию, лишь незначительно координируя ее с национальной политикой.
Участие представителей частного сектора в организации финансового образования может вступать в противоречие с целями их коммерческой деятельности.
Способы участия частного сектора в реализации НС Содержание Примечание
Обязательное финансовое обеспечение финансового образования Законодательно предусмотренная обязанность расходования определенного объема ресурсов на программы финансового образования сотрудников, клиентов или населения Кодекс финансового сектора (ЮАР), предусматривающий в обязательном порядке направление финансовыми организациями части прибыли после налогообложения на реализацию инициатив по образованию потребителей (0,25 % в 2012 году, 0,3% в 2013 году, 0,4% начиная с 2014 года)
Предусмотренные законом сборы с „ представителей сектора финансовых Сборы с представителен „ услуг, распределяемые регулирующим финансовой отрасли органом национального уровня или контролирующим органом Служба консультаций по финансовым вопросам (Великобритания) финансируется за счет обязательного сбора, взимаемого Инспекцией по контролю за деятельностью финансовых организаций Соединенного Королевства
Системы сертификации и аккредитации Механизм государственной аккредитации негосударственных организаций в связи с их деятельностью по финансовому образованию Создание сертифицированных консультационно-методических центров на базе специализированных региональных организаций и образовательных учреждений (Россия)
Сотрудничество в ходе Непосредственное участие представи-разработки и реализации телей частного сектора в концептуаль-политики и программ ной разработке и реализации общих финансового рамок национальной стратегии или образования конкретных программ. Участие ассоциации финансовой отрасли в концептуальной разработке национальной стратегии (через Национальную ассоциацию финансового образования) (Бразилия). Практическая разработка и реализация национальной стратегии на Финансовой платформе, охватывающей участников со стороны частного сектора и гражданского общества (Нидерланды). Внедрение национальной стратегии в тесном сотрудничестве с ассоциациями финансовой отрасли (Сингапур)
Добровольная поддержка представителей частного сектора Спонсирование национальной стратегии или конкретных проектов отраслевыми объединениями, финансовыми организациями или располагающими ресурсами неправительственными организациями Неактивно используется в силу особенностей целевой аудитории (население с низким уровнем дохода, иммигранты)
Рис. 6. Способы участия представителей частного сектора в деятельности государственных органов в области финансового образования
Результатом сотрудничества правительства и заинтересованных сторон должны быть устанавливаемые политические приоритеты и связанные с ними краткосрочные и долгосрочные цели, целевая аудитория и выбор методов оценки общего влияния стратегии на политические, экономические и социальные перспективы страны. Кроме того, осознанная и целенаправленная интеграция финансового образования в национальную политику может способствовать составлению более эффективных государственных программ и активизации финансовых реформ, восстановлению экономики, а эффективное финансовое образование и система защиты потребителей - снижению рисков, плодотворному участию населения в финансовой и экономической деятельности.
Библиографический список
1. ОЭСР/INFE Принципы национальных стратегий по финансовому образованию на высоком уровне [Электронный ресурс]. 2012 г. // Organisation for Economic Co-operation and Development: [сайт]. URL: http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/nationalstrategiesforfinancialeducation.htm (дата обращения: 10.11.2016).
2. Совершенствование национальных стратегий финансового образования [Электронный ресурс]: совместная публикация председательства Российской Федерации в «Группе двадцати» и ОЭСР / OECD. 2013 // Архангельский областной институт открытого образования: [сайт]. URL: http://ippk.arkh-edu.m/web_community/fmantial/L%20G20_OECD_fmal%20RU.pdf (дата обращения: 10.11.2016).
