CC BY
574. Коробейников, О.П. Интеграция стратегического и инновационного менеджмента / О.П. Коробейников, А. А. Трифилова // Менеджмент в России и за рубежом. - 2001. -№ 4. - С. 25-36.
5. Шеремет, А.Д. Методика финансового анализа предприятия / А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфуллин, Е В. Негашев. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 208 с.
Stolyarova Marina Aleksandrovna, Cand.Econ.Sci., associate professor
(e-mail: stolyarova.m@kubsau.ru)
Kuban State Agrarian University, Krasnodar, Russia
Sheptukhina Victoria Alexandrovna, student
(e-mail: v.g.-5@mail.ru)
Kuban State Agrarian University, Krasnodar, Russia
ECONOMIC POTENTIAL: ESSENCE, STRUCTURE, EVALUATION METHODS Abstract. In this article, various approaches to the term "economic potential" are considered. The components of the economic potential and their interrelations are determined. The main methods for assessing the enterprise's potential are described. Schematically presented is the structure of the economic potential of the enterprise.
Key words: economic potential, enterprise resources, elements of economic potential, methods of economic potential.
УДК 336.71
НАЦИОНАЛЬНАЯ СИСТЕМА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ -СТАБИЛЬНОСТЬ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ Титкова Иванна Константиновна, студент
(e-mail:yana508.titkova@yandex.ru) Кондратьева Зоя Алексеевна, к.с.н., доцент
(e-mail: zak.rf@mail.ru) Курский филиал Финуниверситета, Россия
В статье раскрывается сущность понятия национальная система платежных карт и ее состояние на сегодняшний день. Дано подробное описание внедрения национальной системы. Проанализирован рынок платежных карт в РФ.
Ключевые слова: национальная система платежных карт, банковские операции, российская платежная карта «Мир»
В последнее десятилетие произошли существенные перемены в оценке значимости платежной системы для поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и экономики в целом. В результате, функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях. Для России за последние годы для нормального функционирования экономики создание национальной платежной системы стало необходимостью.
Национальная система платежных карт (НСПК) - проект создания в России платежной системы, объединяющей большинство российских
банков, которые начнут эмитировать банковские карты этой платежной системы, необходимой для бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу денежных средств.
Для того, чтобы оценить важность реализации данного проекта проанализируем рынок платежных карт в РФ.
Согласно данным Статистического Бюллетеня банка России операциями с использованием банковских карт в наибольшей степени пользуются физические лица, так как общий объем таких операций за последние годы превышает объем использования юридическими лицами в среднем в 20 раз (рисунок 1) [6].
14000000 12000000 10000000 8000000 6000000 4000000 2000000
0
\1» V* О О чТ ^ чТ V" ч» ч» V0
ЛЙ- лй* лу- ЛЙ- ^ ла4- „<Й> ^ ЛЙ- ЛЙ* ЛЙ* ЛЙ-
Ч^ ¿У Л У аУ \У ч> пУ ¿У лУ аУ кУ ¿У ¿У лУ
. ^ .О5 .С5 . Ф . . V . . Ф .О5 . . Ф .V . . (У .О3 . Ф
«й^ <3*' «й4' <йу" «й4' «й*' «й^ «й*' «й^ О*' <йу"
Рисунок 1 - Динамика использования банковских карт физическими и
юридическими лицами
Конечно, об этом не трудно догадаться, так как для населения является актуальным использование банковских карт для всевозможных целей: заработная плата, онлайн покупки и т.д. Поэтому становится целесообразным изучить этот аспект подробнее.
Таблица 1 - Показатели использования банковских карт физическими
лицами
Дата 01.01. 01.04. 01.07. 01.10. 01.01. 01.04. 01.07. 01.10.
2015 2015 2015 2015 2016 2016 2016 2016
кол-во
используемых 122235 118147 129308 128962 129894 128734 132879 133601
карт, тыс. ед.
общий объем
операций с использование 1032611 8 826804 6 937972 2 1051802 2 1153815 7 1028083 2 1202588 4 1291872 9
м банковских
карт, млн. руб.
экономически
активное
население в 75428 75962 76503 76958 76588 75950 76142 77297
возрасте 15-72
лет, тыс. чел.
кол-во карт на 1 человека, ед. 1,62 1,56 1,69 1,68 1,70 1,69 1,75 1,73
объем
банковских 136,90 108,84 122,61 136,67 150,65 135,36 157,94 167,13
операций с
использование
м платежных
карт на 1 чел.
прирост
операций с использование - 205807 111167 6 1138300 1020135 -1257325 1745052 892845
м карт, млн. 2
руб.
прирост
экономически
активного
населения к - 534 541 455 -370 -638 192 1155
предыдущему
периоду, тыс.
чел.
доходы
населения, 14180,4 11186,9 13060 13471,1 15831,5 11600,3 13161,9 13508,7
млрд. руб.
прирост
доходов к
предыдущему - -2 993,5 1 873,1 411,1 2 360,4 -4 231,2 1 561,6 346,8
периоду, млрд. руб.
На основании таблицы можно сделать выводы, что практически все показатели имеют положительную динамику. Что касается данных на 1.10.2016 года, то здесь уменьшение прироста доходов и операций по банковским картам произошло за счёт повышения цен, а также из-за сокращения реального размера назначенных пенсий и реальной заработной платы [7]. Но в целом за рассматриваемый период, как показано на рисунке 2, можно с уверенностью говорить об устойчивом развитии применения банковских карт экономически активным населением. С 1.01.2015 г. по 1.10.2016 г. количество используемых карт на единицу экономически активного населения выросло с 1,62 шт. до 1,73 шт.
01.10.2016 1,73
01.07.2016 - 1,75
01.04.2016 - 1,69
01.01.2016 1,70
01.10.2015 - 1,68
01.07.2015 1,69
01.04.2015 1,56
01.01.2015 1,62
1,45 1,50 1,55 1,60 1,65 1,70 1,75 1,80
Рисунок 2 - Количество используемых карт на душу экономически-активного населения
Проведя корреляционно-регрессионный анализ зависимости общего объема операций с использованием банковских карт от экономически активного населения (рисунок 3), можно сделать вывод, что между этими параметрами существует умеренная средняя связь (при Я =0,2562
коэффициент корреляции Я=0,5062). Из уравнения регрессии видно, что при увеличении экономически активного населения на 1 человека, объем операций с банковскими картами увеличится на 1242 тысячи рублей.
£11« иго« сю а
2 £ i
usg
г
ю
о
14000000 12000000 10000000 8000000 6000000 4000000 2000000 0
• •
• • —- -- •
• • y = 1242.7x - 8F+07
R2 = 0,2562
75000
75500 76000 76500 77000
Экономически активное население, тыс. чел
77500
Рисунок 3 - Зависимость общего объема операций с использованием банковских карт от экономически активного населения
Аналогичная умеренная связь существует между доходами населения и ъемом использовани корреляции Я=0,5455).
2
объемом использования банковских карт (при R =0,2976 коэффициент
j -а
14000000
X
ски 12000000 в
§ VO 10000000 8000000 6000000
¿81 4000000 ° о 2000000
Ш I
•
# y = 558,56x + 3F+06
R2 = 0 ',2976
0
10 000,0 11 000,0 12 000,0 13 000,0 14 000,0 15 000,0 16 000,0 17 000,0 Доходы населения, млрд. руб.
Рисунок 4 - Зависимость общего объема операций с использованием банковских карт от доходов населения
С увеличением доходов населения на 1 тыс. руб. объем операций с использованием банковских карт возрастал на 559 руб. в среднем за анализируемый период, т.е. на долю безналичного денежного оборота с использованием банковских платежных карт приходилось около 60%. Это свидетельствует о том, что по мере роста доходов населения необходимость совершенствования расчетов с использованием платежных карт будет только возрастать.
Фундаментальным сдвигом для того, чтобы открыть вопрос создания национальной системы платежных карт, стали антироссийские санкции со стороны ЕС, США и Японии. Из - за блокирования счетов и прекращения работы платежных систем «Visa» и «MasterCard» в нескольких российских банках был нарушен платежный суверенитет Российской Федерации. В связи с нестабильной ситуацией платежной системы руководство РФ и ЦБ
РФ приняли решение о создании НСПК и выпуске российской платежной карты «Мир» [1].
Когда национальная система платежных карт начнет работать, то социальные выплаты, зарплаты и пенсии гражданам будут перечисляться только на пластиковые карты национальной системы платежных карт.
Формирование Национальной платежной системы предполагается в три этапа. На первом этапе (до 31 марта 2015 года) создана национальная операционно-независимая платформа для обработки внутрироссийских транзакций с использованием как национальных, так и международных платежных карт. Кроме того, стали доступны операции по организации взаимодействия между участниками рынка платежных услуг по картам международных платежных систем через операционный платежный и клиринговый центр НСПК [2].
На втором этапе (с апреля по декабрь 2015 года) осуществлена совокупность мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов - карты «Мир». В кратчайшие сроки была создана НСПК «Мир» и осуществлена эмиссия пластиковых карт «Мир». При этом следует отметить, что в течение этого времени на территории Российской Федерации создан процессинговый центр, который производит на базе НСПК транзакции по картам «Visa» и «MasterCard» международных платежных систем, а также транзакции внутри Российской Федерации по картам «Мир» и других платежных систем.
В период с 2016 по 2018 годы (третий этап) предполагается проведение мероприятий по наполнению ассортиментного ряда НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижение и развитие на территории Российской Федерации, а также продвижение национальных платежных карт и прочих электронных средств платежа, и сервисов НСПК за пределами Российской Федерации. Таким образом, на сегодняшний день карты «Мир» находятся в обращении и важно сделать их конкурентоспособными относительно карт международных платежных систем.
В настоящее время в целом по стране национальную карту «Мир» принимают порядка 160 тыс. банкоматов и более 890 тыс. POS -терминалов. На данный момент времени картой «Мир» можно расплачиваться в большинстве крупных торговых предприятий.
Участниками платежной системы «Мир» на текущий момент являются 166 федеральных и региональных банков. Финансовыми институтами уже выпущено свыше 1 млн. карт [3].
Так, например, Российский Национальный Коммерческий Банк выдает карты «Мир» в операционных офисах, а также на крупных предприятиях, которые являются участниками зарплатных проектов банка. Карты «Мир» в РНКБ может получить любой желающий при наличии паспорта гражданина РФ. В настоящее время РНКБ выдал жителям Республики Крым и Севастополя более 730 тыс. карт «Мир».
В Банке ВТБ 24 национальные карты представлены в четырех различных типах: «классическая», «золотая», «платиновая» и «привилегированная». Национальные карты доступны в свободной продаже и в рамках зарплатных проектов. Клиенты могут оформить карту «Мир» как самостоятельную или как дополнительную к имеющейся карте в их пользовании международной платежной системой. В рамках зарплатных проектов карта «Мир» выпускается бесплатно, при самостоятельном оформлении карты у клиентов также есть возможность не платить комиссию за ее обслуживание: для этого необходимо поддерживать определенный объем бизнеса с банком.
До конца 2017 года ВТБ 24 планирует выдать более 500 тысяч карт «Мир». Также в следующем году на базе национальной платежной системы банк планирует приступить к эмиссии социальных карт, а также карт «Мир» с бесконтактным функционалом и транспортным приложением «Тройка».
В марте 2016 года Аэрофлот стал первой авиакомпанией, принимающей к оплате карты «Мир», Мегафон — первым оператором мобильной связи
[4].
Создание и работа НСПК говорит о том, что происходит революция в банковском секторе, ведь именно он серьезно пострадал от кризиса. Однако, следует понимать, что развитие НСПК будет продвигаться медленными темпами, и пока не стоит ждать такого же комфорта как от «Visa» и «MasterCard». Самое главное, что это уже наша система, и мы ни от кого не зависим.
Согласно прогнозам АО «НСПК» (оператор платежной системы «Мир»), банкам предоставлены выгодные тарифы для целей развития национальных платежных карт. Для граждан развиваются два направления - нефинансовые сервисы на картах «Мир» и финансовые продукты. С технологической точки зрения на «Мире» уже доступно все, что должна иметь современная карта, начиная от бесконтактных технологий и заканчивая безопасной электронной коммерцией. Уже запущен пилот программы лояльности, которая не имеет аналогов в России и Европе. Программа встроена в расчетный цикл карты. В основе программы - cash-back, который будет выплачиваться не за счет банков, а будет идти от совместных торговых акций ТСП и банков. На начало 2017 г. эмиссия карт «Мир» превысила 3 миллиона, а в планах - выпуск до конца года более 20 миллионов национальных платежных карт» [5].
Мировая экономика стремится сократить оборот наличных денег во всем мире благодаря всевозможным платежным системам. Создание национальной системы платежных карт станет серьезным инфраструктурным проектом, толчком к развитию инноваций, появлению высокотехнологичных рабочих мест, технологий нового уровня и, конечно, укреплению национальной безопасности.
Также можно говорить и о технологической модернизации, ускорении внедрения отечественных инноваций, поскольку оператор российской карты самостоятельно сможет совершенствовать платежную систему.
Национальная платежная система должна быть доступной для населения Российской Федерации, эффективной для государства и выгодной для бизнеса.
Список литературы
1. О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 05.05.2014 № 112 - ФЗ. Доступ из справ. правовой системы «Консультант Плюс».
2. Голубева А.В. Миру - «Мир»: новая платежная система // Новая наука: Современное состояние и пути развития. 2016. № 12-1. С. 109-111.
3. Пироев А.В. Платежная система «Мир», современное состояние и перспективы развития / А.В. Пироев, В.В. Поляков, И. А. Орлова // Роль инноваций в трансформации современной науки, 2016. С. - 124 - 125.
4. Кремповая Н.Л., Аблитарова Э.Э. Национальная платежная система России: преимущества и недостатки внедрения // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2015. № 3 (32). С. 77-80.
5. Официальный сайт Национальной системы платежных карт [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.nspk.ru (дата обращения 20.03.2017).
6. Статистический бюллетень Банка России № 1 (284) 2017 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.cbr.ru/publ/BBS/BBs1701r.pdf (дата обращения 04.04.2017).
7. Ежемесячный мониторинг социально-экономического положения и самочувствия населения 2015 г. - апрель 2016 г. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.ranepa.ru/images/docs/monitoring/ek-monitoring/monitoring-april-2016.pdf (дата обращения 04.04.2017).
Titkova Ivanna Konstantinovna, student
(e-mail:yana508.titkova@yandex.ru)
Financial University under the Government of the Russian Federation, Kursk branch, Russia
Kondratieva Zoya Alekseevna, Cand.Soc.Sci., associate professor
(e-mail: zak.rf@mail.ru)
Financial University under the Government of the Russian Federation, Kursk branch, Russia
THE NATIONAL PAYMENT CARD SYSTEM - THE STABILITY OF THE FINANCIAL SYSTEM OF RUSSIA
Abstract. The article reveals the essence of the concept of national system of payment cards, and its status today. There is a detailed description of the implementation of the national system. The market of payment cards in Russia is analyzed.
Keywords: national system of payment cards, banking, the Russian payment card "the World".
