CC BY
97
7. Про затвердження Положення про порядок форму-вання та збер^ання обов'язкових резервiв банками Украши та ф^ями iноземних банкiв в Украïнi : Постанова Правлшня На-цiонального банку Украши вiд 11.12.2014, № 806.
8. Шварц О. В. Регулювання лiквiдностi банкiвськоï сис-теми Украши в перюд кризи / О. В. Шварц // Вкник НБУ. - 2010. -№ 4. - С. 56 - 61.
REFERENCES
Derzhavna sluzhba statystyky Ukrainy. http://www.ukrstat. gov.ua/
Fond harantuvannia vkladiv fizychnykh osib. http://www. fg.gov.ua/payments/
Ganley, J. "Surplus Liquidity: Implications for Central Banks". http://www.bankofengland.co.uk/education/Pages/ccbs/ls/ lshb03.aspx
Kovalchuk, T. T., and Koval, M. M. Likvidnist komertsiinykh bankiv [The liquidity of commercial banks]. Kyiv: Znannia; KOO, 1996.
[Legal Act of Ukraine] (2014).
Mishchenko, V. I. et al. Likvidnist bankivskoi systemy Ukrainy: naukovo-analitychni materialy [The liquidity of the banking system of Ukraine: materials prepared]. Kyiv: Natsionalnyi bank Ukrainy; Tsentr naukovykh doslidzhen, 2008.
Shvarts, O. V. "Rehuliuvannia likvidnosti bankivskoi systemy Ukrainy v period kryzy" [Adjust the liquidity of the banking system of Ukraine during the crisis]. VisnykNBU, no. 4 (2010): 56-61.
УДК 336.77
КРЕДИТНА П0Л1ТИКА УКРА1НСЫКИХ БАНК1В ТА СКОРИНГОВ1 ТЕХНОЛОГИ: СУЧАСНИй СТАН I ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ
© 2015 ЧЕРЕВАТЕНКО В. А.
УДК 336.77
Череватенко В. А. Кредитна политика украшських банмв та скорингов1 технологи: сучасний стан i перспективи розвитку
Проанал1зовано сучасний стан кредитной'полтики укранських банюв. Зроблено висновок про необх/дн/сть вдосконалення та впровадження скоринго-вих технологй в укра!нсьт банки. Скоринговi технологи дозволять мшжзувати кльксть невиплачених кредит'в, подолати кредитне шахрайство, знизити вдсотки по кредитах. Бантськ установи надають перевагу лише одн'т формi скорингу - аплшацйному, залишаючи поза увагою так його важлив'> види, як поведнковий та колекторський. Постшне використання скорингових моделей протягом всього циклу кредиту дозволить попереди-ти вiрогiдностi дефолтових кредитв. Перед укранськими фахiвцями сто!ть цла низка завдань - розробка та постшне оновлення скорингових анкет для фiнансових установ з урахуванням специфiки укранського сустльства, у тому чит регональних вiдмiнностей та високого рiвня кредитного шахрайства. Вдосконалення баншвських систем оцнки ризику позичальнит е запорукою подальшого розвитку ф'шансового ринку в УкраМ. Ключов'! слова:скоринг, дефолтовi кредити, бюро кредитнихкторш, кредитна полтика, аплiкацiйний скоринг, повед'шковий скоринг, колектор-ський скоринг. Табл.: 1. Ббл.: 17.
Череватенко Володимир Андрйович - кандидат економiчних наук, доцент, заступник директора Хар^вського шституту фiнансiв Укранського державного ушверситету фiнансiв i мiжнародноl торгiвлi (пер. Плетньовський, 5, Харщ 61003, Украна) E-mail: arcvol_k@rambler.ru
УДК 336.77
Череватенко В. А. Кредитная политика украинских банков и скоринговые технологии: современное состояние и перспективы развития
Проанализировано современное состояние кредитной политики украинских банков. Сделан вывод о необходимости совершенствования и внедрения скоринговых технологий в украинские банки. Скоринговые технологии позволят минимизировать количество невыплаченных кредитов, преодолеть кредитное мошенничество, снизить проценты по кредитам. Банковские учреждения предпочитают только одну форму скоринга - аппликационный, оставляя без внимания такие его важные виды, как поведенческий и коллекторский. Постоянное использование скоринговых моделей в течение всего цикла кредита позволит предупредить вероятности дефолтов кредитов. Перед украинскими специалистами стоит целый ряд задач - разработка и постоянное обновление скоринговых анкет для финансовых учреждений с учетом специфики украинского общества, в том числе региональных различий и высокого уровня кредитного мошенничества. Совершенствование банковских систем оценки риска заемщиков является залогом дальнейшего развития финансового рынка в Украине. Ключевые слова: скоринг, дефолт кредиты, бюро кредитных историй, кредитная политика, аппликационный скоринг, поведенческий скоринг, коллекторский скоринг. Табл.: 1. Библ.: 17.
Череватенко Владимир Андреевич - кандидат экономических наук, доцент, заместитель директора Харьковского института финансов Украинского государственного университета финансов и международной торговли (пер. Плетневский, 5, Харьков, 61003, Украина) E-mail: arcvol_k@rambler.ru
UDC 336.77
Cherevatenko V. A. Ukrainian Banks' Credit Policies and Scoring Technology: Current State and Prospects of Development
The current state of the credit policies of the Ukrainian banks is analyzed. It has been concluded that there is a need to improve and implement scoring technologies in the Ukrainian banks. Scoring technologies will minimize the number of unpaid loans, overcome credit fraud, reduce the interest on the loans. Banking institutions prefer to only one form of scoring - application scoring, while ignoring its such important kinds as the behavioral and credit collection scoring. Constant use of scoring models for the duration of the loan cycle would prevent the likelihood of defaults of loans. The Ukrainian specialists face a number of challenges - drafting and constant updating of scoring forms for financial institutions, taking into account the specifics of Ukrainian society, including regional differences and the high level of credit fraud. Improvement of banking systems for estimation of borrowers risk is the guaranty to the further development of the financial market in Ukraine. Key words: scoring, defaulted loans, credit bureaus, credit policy, application scoring, behavioral scoring models, credit collection scoring. Tabl.: 1. Bibl.: 17.
Cherevatenko Volodymyr A. - Candidate of Sciences (Economics), Associate Professor, Deputy Director of the Kharkiv Institute of Finance of the Ukrainian State University of Finance and International Trade (per. Pletnovskyy, 5, Kharkiv, 61003, Ukraine) E-mail: arcvol_k@rambler.ru
Протягом останнього десятилггтя проблема кре-дитування набула значно! актуальностi як у свт, так i в УкраМ. Особливiстю банкiвського кре-дитування в нашш краМ е велика ккьисть споживчих кредитiв, виданих на кушвлю автотранспорту та товарiв тривалого користування (побутово! технки, меблiв, за-собiв зв'язку, комп'ютерно! технiки). Основними корис-тувачами кредиту виступають громадяни з низькими доходами, i т, що сподiваються на збкьшення сво!х дохо-дiв (найбкьша частина населення Укра1ни). Пiд впливом несприятливих економiчних умов вони дуже часто не в змозi виплатити кредит по даних вiдсоткових ставках, що призводить до переходу позичальника до категори неплатоспроможних, а кредит вiдповiдно - до безнадш-них. Збкьшення обсяпв кредитування фiзичних осiб е значним фактором ризику для банивсько! системи.
Недосконалкть законодавчо! та нормативно! бази кредитування та правово'1 основи дшльност банкiв е причиною ускладнення кредитного процесу. Мiнiмiзу-вати ризики неповернення споживчих кредитш мае за-провадження банками скорингових технологiй.
Метою стати е аналiз кредитно'1 полiтики украш-ських банкiв та актуальностi подальшого впровадження та вдосконалення скорингово'1 системи як провцного засобу пiднесення ефективност кредитування фiзичних осiб, попередження прострочення виплат або повних невиплат кредитш в умовах масового споживчого кредитування з мМмальним часом на оброблення кредит-них заявок. Визначення особливостей запровадження скорингових технологш в УкраМ та напрямiв 1х удоско-налення з урахуванням особливостей реалшацп кредитно'1 полiтики банкiв.
Дослкження кредитно'1 полiтики, скорингу та особливостей його реалiзацil в УкраМ та свт представлено в роботах низки укра'1нських науковщв [1, с. 103 - 112; 2, 17, с. 60 - 63; 9, с. 11 - 18; 14, с. 91 - 96]. У роботах А. Камшського розглянуто сутшсть та важливкть вико-ристання скорингових технологий у банивських устано-вах [7, с. 30 - 31]. Зокрема, автор дослкжуе особливост застосування скорингових технологш в аспект чотирьох видiв скорингу: аплiкацiйного (на еташ подачi заявки), поведшкового (на основi оцiнки кредитно'1 дисциплiни позичальника в минулому), скорингу бюро кредитних iсторiй та колекторського скорингу [8, с. 197 - 201]. Од-нак дана проблема потребуе подальшого вивчення через недостатню розроблешсть системного шдходу до iмплементацil скорингового пiдходу в бiзнес-процесах споживчого кредитування з урахуванням вимог до роз-витку банивсько! системи.
В основу скорингу покладено вивчення кредитних iсторiй позичальникiв, якi отримували позики в минуло-му, з метою !х класифкаци та визначення характерних ознак надшних i безнадiйних ^ентш щодо погашення кредитно! заборгованостi. Скоринг е класифкацшним завданням, яке повинне на основi аналiзу кредитного портфеля банку та шформаци про позичальникiв надати функцiю, за допомогою яко'1 можна роздкити клiентiв на надшних i безнадiйних щодо повернення кредиту.
Важливкть скорингу та попередження вiрогiдно-стi непогашення кредиту не потребуе особливих дока-зiв. Слiд вкзначити, що саме «iпотечна криза» у Спо-
лучених Штатах Америки 2008 р. спровокувала свiтову фiнансову кризу та глобальну рецесiю, наслiдки яко'1 в1д-чутнi i в наш час.
Спрощення доступу до отримання кредитних ре-сурсш позичальниками, якi рашше не могли одержати кредит (наприклад, безробiтнi), спричинило таку ситуа-цш в США, коли кредит на практично будь-який товар ми отримати кожен бажаючий. У зв'язку з цим надзви-чайно багато охочих стало користуватися послугою покупок «у розстрочку». Тодi це здавалося вигiдною про-позицiею, але вксутшсть контролю над кiАькiстю виданих кредитш призвела до проблеми неяисних кредитiв та масового !х неповернення.
I хоча в УкраМ 2008 р. ситуацiя в банивсьий сис-темi була дiаметрально протилежна - позичальники повертали кредити, але вкладники почали масово заби-рати сво! депозити, знизивши таким чином лквкшсть банивсько! системи в цiАому. Вцплив грошових ресур-сiв призвiв до зростання вцсоткових ставок при креди-туваннi та !х перегляду за вже виданими кредитами. Результатом тако! неконтрольовано! процентно! полiтики стало швидке подорожчання кредитiв та, як наслкок, бум неповернення, який ще бкьше посилив кризу банивсько! системи в УкраМ. Отже, динамка зростання кредитш протягом 2000 - 2008 рр. була зупинена свгго-во! фiнансовою кризою [7, с. 30 - 31].
Вкродження кредитування вкбулося з 2011 рр. i до
початку 2014 р. воно зростало щороку через низку
позитивних макроекономiчних показникiв. Не-зважаючи на збкьшення депозитно! бази банкiв i вжит-тя Нацiональним банком Укра!ни заходiв, спрямованих на пiдтримку процейв економiчного розвитку, кредитна активнiсть банив в перюд пiсля фшансово! кризи 2008 р. вiдновлювалася недостатньо високими темпами.
У рейтингу банив за кредитуванням фiзичних ойб до тршки лiдерiв у 2013 - 2014 рр. входили ПАТ КБ «Приватбанк», ПАТ КБ «Дельта Банк», ПАТ КБ «Над-ра». У табл. 1 представлеш данi з кредитування фь зичних та юридичних ойб ПАТ КБ «Приватбанком» у 2010 - 2013 рр. [10 - 13].
Слк в1дштити, що протягом 2010 - 2013 рр. у да-ному банку спостериалася позитивна динамка кредитування як юридичних, так i фiзичних осiб. Так, з 2010 р. до 2013 р. кредити, надаш фiзичним особам, зросли в 1,7 разу, фiзичним особам - у 1,4. Найбiльшi темпи зростання в зазначений перюд були представлеш в категори споживчi кредити - у 2,8 разу.
Фшансова зв^шсть «Дельта Банку» свцчить, що протягом 2012 - 2013 рр. також спостериалась активь зацш обсягу кредитiв (у 2013 р. вони зросли на 11,8% у порiвняннi з 2012 р., у 2012 р. у порiвняннi з 2011 р. зростання становило лише 2%). Наприклад, сума кредипв, що були надаш фiзичним особам на поточш потреби, зросла з 5 998 542 тис. грн у 2012 р. до 7 587 089 тис. грн у 2013 р. Зростання вкбувалося i в шших категоршх кредипв фiзичних ойб (iпотека, тощо). У цкому кредити, що були надаш даним банком у 2012 та 2013 рр., складали вкповкно 52% i 51% загального кредитного портфеля [15, 16].
Таблиця 1
Динамка обсягу кредитування фiзичних та юридичних осiб КБ ПАТ «Приватбанк» в 2010 - 2013 рр. [10 - 13]
Об'екти кредитування Обсяг кредитування, тис. грн
2010 р. 2011 р. 2012 р. 2013 р.
Юридичним особам 82.434,232 99.276.075 113.626.633 138.534.482
Кредити фiзичним особам - пiдпри£мцям 819.709 976.813 1.002.354 1.975.236
1потечн кредити фiзичним особам 3.592.873 3.535.485 4.386.247 3.245.672
Споживчi кредити 8.898.139 15.370.334 18.945.294 24.753.185
lншi кредити фiзичним особам 12.579.440 12.795.616 11.953.642 5.952.994
Усього креди^в фiзичним особам 25.890.161 32.678.248 36.287.537 35.927.087
У перюд шсля кризи 2008 р. украшсью банки до 2013 р. нарощували обсяги кредитування фiзичних оаб. Проте цi темпи були значно повкьншими, нiж у до кризовий перюд. Як зазначав А. Камшський, украшсью банки нарощували обсяги кредитування фiзичних ойб у перiод з 2005 до 2008 рр. по 200 - 300% за рж. В абсолютному вимiрi обсяг кредипв фiзичним особам у банках Украши з третього кварталу 2005 р. до третього кварталу 2008 р. (останнш квартал перед початком кризи в УкраМ) збкьшився з 26,1 млрд грн до 204,7 млрд грн -майже у 8 разiв. За цей час суттево змшилася i структура сукупного кредитного портфеля украшсько! банювсько! системи: частка кредитiв фiзичним особам збкьшилася з 20,91% у третьому кварталi 2005 р. до 35,89% у третьо-му кварталi 2008 р. [8, с. 197].
Серед причин низьких темшв вiдновлення кредит-но! дiяльностi банкiв у шслякризовий перiод слiд видь лити проблеми з виконанням судових рiшень, що часто призводить до невиконання зобов'язань позичальника-ми. Йдеться, зокрема, про визнання недшсними кредит-них договорiв (рiшення судiв на користь позичальника), умови в позовах банкiв до боржниюв та затягування строкiв виконання ршень суду.
I хоча протягом 2010 - 2013 рр. обсяг кредитш фЬ-зичним особам зрю в 1,4 разу, значно збкьшилися суми списано! безнадшно! заборгованостi за рахунок резерву. Якщо у 2012 р. сума списаного боргу складала 1 742 166 тис. грн, то у 2013 р. вона зросла майже вд^ - до 3 384 283 тис. грн. Зросла заборговашсть по кредитах фiзичних ойб i в КБ ПАТ «Дельта Банк» - з 19 471 039 грн у 2013 р. до 21 719 717 грн. у 2014 р. На 24% зросла у 2014 р. заборговашсть по кредитах у КБ ПАТ «Надра». У цкому по банках частка проблемних кредипв за 2014 р. зросла майже в 2 рази - з 7,7% до 13,5% [5, 6, 15, 16].
Зростання заборгованост виплат по кредитах i зро-стання обсяпв безнадшно! заборгованост фiзич-них ойб в украшських банках свцчить про необ-хiднiсть перегляду системи оцшки ризику неповернен-ня кредипв. Ще 2007 р. (на шку зростання видачi кре-дитiв фiзичним особам) А. Камiнський попереджав про значш ризики масових видач кредипв фiзичним особам без проведення необх^но! оцiнки платоспроможностi кожного з них. Дослцник наголошував на соцiальному аспект оцiнки ризикiв неповернення кредитiв: видача кредипв без належно'1 процедури оцшки позичальника
призводить до того, що з'являються особи, яю або не в змозi повернути заборгованi грош^ або не бажають це робити. Враховуючи наявнiсть таких категорiй фiзичних осiб, банки, керуючись критерiями максимiзащ! прибут-кiв, встановлюють такi вiдсотковi ставки по кредитах, якi включають ризики неповернення кредитiв певно'1 категорiею позичальникiв [7, с. 31].
Недосконалють оценки ризику неповернення кредиту фiзичними особами в докризовий перюд призвело до того, що кредити видавалися особам, якi не змогли !х виплачувати, особливо кредити в шозем-нш валютi за умови 11 стрибка по в1дношенню до нацю-нально'1 валюти майже на 40%. Копювання зах1дного до-св1ду оцiнки позичальникiв не дало бажаних результатiв, бо не врахувало особливостей економiчного, полiтичного, культурного рiвня розвитку украшського суспкьства. На думку А. Камшського, захiднi технолог!! не спрацювали через вiдсутнiсть в УкраМ бюро кредитних iсторiй, яке почало формуватися в державi з 2005 р. [8, с. 197].
У шслякризовий перюд поступово украшсью банки переходять до системи скорингу. Цей метод оцшки платоспроможност позичальника базуеться на аналiзi цко! низки факторiв: полпичних, сощальних, демогра-фiчних, культурних, професiйних, вiкових, а не ткьки на аналiзi рiвня прибутку фiзично! особи (який зафжсова-но в довцщ про доходи, що традицшно вимагали при оформленнi кредиту).
Сутшсть скорингу полягае у сумуваннi балiв за ко-жен атрибут позичальника та отриманш iнтегрального скорингового балу, якому вцповцае ймовiрнiсть дефолту позичальника. Прийняття кредитного рiшення Грун-туеться на значеннi скорингового бала: якщо бал вище певного рiвня, то кредитне рiшення позитивне (напри-клад, позичальник отримуе кредит), шакше - негативне.
Згiдно з класичними моделями скорингово'1 технологи оцшки платоспроможност позичальника за кожну категорш виставляються бали. Наприклад, до сощально-демографiчних категорiй належать вiк, освиа, шлюб, на-явнiсть дiтей, приналежшсть до певно'1 соцiальноl гру-пи, регюн проживання; до професiйно-квалiфiкацiйноl категори - посада, стаж роботи, стаж роботи на остан-ньому мюй, досвiд роботи, тощо.
Фкософш скорингу полягае в тому, що на основi минулого кредитного досв1ду фшичних осiб, об'еднаних у певну групу, зробити висновок про кредитоспроможшсть
особи, яка подае заявку на отримання кредиту. На осно-вi скорингового аналГзу банк може зробити висновок, що в минулому особи з даною професiею, сiмейним станом, культурним та освiтнiм рГвнем кредит повертали або не повертали. Таким чином, якщо позичальник належить до групи ойб з негативною кредитною iсторiею, !й буде вГд-мовлено. Хоча у свгговш практицi бувають випадки, коли кредитний iнспектор може довести, що особа з «неблаго-надшно!» групи може претендувати на кредит. Або навпа-ки, особа з «благонадшно!» групи може бути вiднесена до групи ризику через певш iндивiдуальнi особливостi.
Бум скорингових технологш за кордоном розпо-чався в другш половинi ХХ ст., коли стало очевидним, що щ технолог^ дають набагато точнiшi передбачення, шж iндивiдуальнi висновки кредитних спецiалiстiв.
Запровадження кредитного скорингу украМькими
банками обумовлено зростанням конкуренци на
даному сегмент ринку, що примусило приймати ршення щодо надання кредиту в стислий час. Скорин-говГ системи дозволяють швидко та об'ективно ощни-ти позичальника та вiдсiювати шахра!в. Питання щодо побуту та звичок нового клГента, його професшних на-вичок тощо приносять (або не приносять) бали, сума яких г визначить ршення щодо надання кредиту. Бальну оцшку позичальнику виставляе комп'ютерна програма, яка приймае ршення за декГлька хвилин, позбавлена суб'ективГзму та мае накопичену базу даних по всьому портфелю позичальниюв. ЯкГсна скорингова модель може визначити 90% неблагонадшних позичальниюв. I лише 10% позичальниюв, яю могли б стати благонадш-ними, вГдкидаються даною системою.
1нформацГя про критерГ! вГдбору позичальникГв е майже секретною - доступ до не! мають лише декГлька сшвробГтниюв банку. Це е важливим фактором попе-редження кредитного шахрайства. СпецГалГсти в1дмЬ-чають, що скоринговГ програми в УкраМ вГдрГзняються за регГональним принципом: вГдмшностГ мГж Киевом, захГдними та схГдними областями дуже вагомГ. Для кредитних карт, споживчих позик, автокредитування та шотеки необхГднГ рГзш скоринговГ моделГ. НайбГльшим попитом у сучасних банках користуеться аплГкацГйний скоринг, який оцГнюе майбутнГх позичальникГв.
На вГдмшу вГд захГдних кра!н, скоринговГ системи в УкраМ мають особливостГ: першочергове завдання -боротьба з шахраями. ПрофесГйнГ шахра! пГдвищують ризик обману сшвробГтниюв банюв. Тому дуже важли-вою для банку е розробка системи скорингу Гз визначен-ня шахра!в. З метою протидГ! шахрайству банки вимуше-нГ перюдично оновлювати списки питань у скорингових тестах, збГльшувати кГльюсть питань.
На початковому еташ впровадження скорингово! системи украшсью банки купували скоринговГ карти в захГдних банках (найчастше аплжацшш скоринговГ карти). НавГть неадаптованГ для укра!нських реалГй дже-нериковГ скоринговГ карти дозволяли банкам значно знизити рГвень дефолтових кредитГв. Поступово банки почали замовляти спещальним компанГям розробку скорингових систем або наймати пращвниюв для роз-робки власних скорингових моделей.
У наш час скоринговГ системи в УкраМ потребу-ють постшного оновлення (мГнГмум - раз на швроку) та характеризуються високою вартГстю (за словами спе-цГалГстГв, вГд 50 тис. дол. США до кГлькох мГльйошв). Удосконалення скорингових методик дозволить змен-шити процентш ставки за кредитами через зменшення ризиюв неповернення кредиту. Важливим напрямком розширення скорингових технологш е вдосконалення д1яльносп бюро кредитних кторш та чесний обмГн М формащею мГж банками про шахра!в Г неплатниюв кредитГв (через що рГвень кредитного шахрайства в УкраМ найвищий в бвропГ). Перспективним напрямом зали-шаеться вдосконалення та запровадження в д1яльшсть поведГнкового та колекторського скоринпв. Варто за-уважити, що в наш час банки користуються переважно аплГкацГйним скорингом, хоча такий скоринг в УкраМ не використовуеться повною мГрою, бо значна частина клГентГв мають неофМйш прибутки.
ВИСНОВКИ
Таким чином, скоринговГ технологи е ушкальною методикою попередження неповернення кредитГв Г е необхГдною складовою подальшого розвитку кредитно! полпики укра!нських банкГв. ПотенцГал скорингового методу в УкраМ реалГзуеться недостатньо. Банювсю установи надають перевагу лише однш формГ скорингу - аплжацшному, залишаючи поза увагою такГ його важливГ види, як поведГнковий та колекторський. По-стГйне використання скорингових моделей протягом всього циклу кредиту дозволить попередити вГропд-шсть дефолтових кредитГв. Перед украМькими фахГв-цями сто!ть цГла низка завдань - розробка та постГйне оновлення скорингових анкет для фшансових установ з урахуванням специфГки укра!нського суспГльства, у тому числГ регГональних вГдмГнностей та високого рГв-ня кредитного шахрайства. Удосконалення банкГвських систем оцГнки ризику позичальникГв е запорукою по-дальшого розвитку фшансового ринку в Укра1нГ. ■
Л1ТЕРАТУРА
1. Аванесова Т. Оцiнка кредитной' дiяльностi банку / Т. Аванесова // Фшанси Укра'ни. - 2011. - № 6. - С. 103 - 112.
2. Волик Н. Г. Скоринг як експертний метод оцшювання кредитного ризику комерцшного банку при споживчому кре-дитуванш / Н. Г. Волик [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://www.nbuv.gov.ua/portal/natural/vznu/eco/2008_1/2008-606/volik.pdf - Дата доступу: 22.01.15.
3. Доля проблемных кредитов в банках за 2014 г. почти удвоилась // Телеграф. - 2015, 7 лютого [Электронный ресурс]. -Режим доступа : http://telegraf.com.ua/biznes/finansyi/1724526-dolya-problemnyih-kreditov-v-bankah-za-2014-god-pochti-udvoilas.html - Дата доступу: 28.01.15.
4. Звгг про фшансовий стан ПАТ «Дельта Банк» за IV квартал 2014 р. / Офщмний сайт ПАТ «Дельта Банк» [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://deltabank.com.ua/fZ1/about/ financial_results/zvit_pro_fin%20stan_4kv2014.pdf - Дата доступу: 29.01.15.
5. Звгг про фшансовий стан КБ ПАТ «Надра» за 2013 р. / Офщшний сайт ПАТ «Надра» [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://www.nadrabank.ua/user_file/IFRS%20FS%20Ukr%20 Nadra%202013.pdf - Дата доступу: 29.01.15.
6. Звгт про фшансовий стан КБ ПАТ «Надра» за IV квартал 2014 р. / Офщшний сайт ПАТ «Надра» [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://www.nadrabank.ua/user_file/ balance_30012015.pdf - Дата доступу: 29.01.15.
7. Каминский А. Б. Бум розничного кредитования: последствия для украинской банковской системы / А. Б. Каминский // БанкирЪ. - 2007. - W 2 (21). - С. 30 - 31.
S. Камшський А. Б. Скоринговi технологи в ризик-мене-джмент / А. Б. Камшський, К. К. Писанець // Бiзнес 1нформ. -2012. - W 4. - С. 197 - 201.
9. Ковальов О. Свгтовий досвщ управлшня кредитним ризиком i можпивосп його використання в УкраМ / О. Ковальов // Актуальш проблеми економки. - 2010. - W 3. - С. 11 - 18.
10. Консолщований рiчний фiнансовий звгг. Публiчне ак-цiонерне товариство Комерцшний Банк «Приватбанк» за 2010 рк / Офщшний сайт ПАТ «Приватбанк» [Електронний ресурс]. -Режим доступу : http://static.privatbank.ua/files/data/2_13_20au. pdf - Дата доступу: 22.01.15.
11. Консолщований ртний фшансовий звгт. Публiчне акцюнерне товариство Комерцшний Банк «Приватбанк» за 2011 рк / Офщшний сайт ПАТ «Приватбанк» [Електронний ресурс]. -Режим доступу : http://static.privatbank.ua/files/data/2_13_22arr. pdf - Дата доступу: 22.01.15.
12. Консолщований ртний фшансовий звгт. Публтне акцюнерне товариство Комерцшний Банк ПАТ «Приватбанк» за 2012 рк / Офщшний сайт «Приватбанк» [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://static.privatbank.ua/files/ data/2_13_22yearau.pdf - Дата доступу: 22.01.15.
13. Консолщований ртний фшансовий звГт. Публтне акцюнерне товариство Комерцшний Банк «Приватбанк» за 2013 рк / Офщшний сайт ПАТ «Приватбанк» [Електронний ресурс]. -Режим доступу : http://static.privatbank.ua/files/finance/2013_ kons.pdf - Дата доступу: 22.01.15.
14. Леонова А. С. Внедрение скоринга в Украине / А. С. Леонова // Науковий вкник: Фшанси, банки, швестици. - 2012. -W 2. - С. 94 - 96.
15. Ртна фшансова звгшкть. Публтне акцюнерне товариство «Дельта Банк». 2012 р. / Офщшний сайт ПАТ «Дельта Банк» [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://deltabank. com.ua/f/1/about/financial_results/Annual%20Report%20 2013%20-%20UA.pdf - Дата доступу: 29.01.15.
16. Ртна фшансова звгшкть. Публтне акцюнерне товариство «Дельта Банк». 2013 р. / Офщшний сайт ПАТ «Дельта Банк» [Електронний ресурс]. - Режим доступу : http://deltabank. com.ua/f/1/about/financial_results/annual_2013_0705.pdf - Дата доступу: 29.01.15.
17. Уваров К. Методичш рекомендацп щодо органва-цп та функцюнування скорингу в банках Укра'ши: оркнтир на майбутнс / К. Уваров, О. Куценко // Вкник НБУ. - 2011. - W 2. -С. 60 - 63.
REFERENCES
Avanesova, T. "Otsinka kredytnoi diialnosti banku" [Evaluation of bank credit]. Finansy Ukrainy, no. 6 (2011): 103-112.
"Dolia problemnykh kreditov v bankakh za 2014 g. pochti udvoilas" [The share of bad loans in banks in 2014 almost doubled]. http://telegraf.com.ua/biznes/finansyi/1724526-dolya-problemny-ih-kreditov-v-bankah-za-2014-god-pochti-udvoilas.html
Kaminskiy, A. B. "Bum roznichnogo kreditovaniia: posledst-viia dlia ukrainskoy bankovskoy sistemy" [The boom in retail lending: Implications for the Ukrainian banking system]. Bankir, no. 2 (21) (2007): 30-31.
Kaminskyi, A. B., and Pysanets, K. K. "Skorynhovi tekhnolohii v ryzyk-menedzhmenti" [Scoring technology in risk management]. Biznes Inform, no. 4 (2012): 197-201.
Kovalyov, O. "Svitovyi dosvid upravlinnia kredytnym ryzy-kom i mozhlyvosti ioho vykorystannia v Ukraini" [International experience in managing credit risk and the possibility of its use in Ukraine]. Aktualniproblemy ekonomiky, no. 3 (2010): 11-18.
"Konsolidovanyi richnyi finansovyi zvit. Publichne aktsion-erne tovarystvo Komertsiinyi Bank «Pryvatbank» za 2010 r." [The consolidated annual financial report. Public Joint Stock Commercial Bank "Privat" for 2010]. Ofitsiinyi sait PAT «Pryvatbank». http:// static.privatbank.ua/files/data/2_13_20au.pdf
"Konsolidovanyi richnyi finansovyi zvit. Publichne aktsion-erne tovarystvo Komertsiinyi Bank «Pryvatbank» za 2011 r." [The consolidated annual financial report. Public Joint Stock Commercial Bank "Privat" for 2011]. Ofitsiinyi sait PAT «Pryvatbank». http:// static.privatbank.ua/files/data/2_13_22arr.pdf
"Konsolidovanyi richnyi finansovyi zvit. Publichne aktsion-erne tovarystvo Komertsiinyi Bank PAT «Pryvatbank» za 2012 r." [The consolidated annual financial report. Public Joint Stock Commercial Bank PJSC "Privat" for 2012]. Ofitsiinyi sait «Pryvatbank». http://static.privatbank.ua/files/data/2_13_22yearau.pdf
"Konsolidovanyi richnyi finansovyi zvit. Publichne aktsion-erne tovarystvo Komertsiinyi Bank «Pryvatbank» za 2013 r." [The consolidated annual financial report. Public Joint Stock Commercial Bank "Privat" for 2013]. Ofitsiinyi sait PAT «Pryvatbank». http:// static.privatbank.ua/files/finance/2013_kons.pdf
Leonova, A.S. "Vnedreniye skoringa v Ukraine" [The introduction of the scoring in the Ukraine]. Naukovyi visnyk: Finansy, banky, investytsii, no. 2 (2012): 94-96.
"Richna finansova zvitnist. Publichne aktsionerne tovarystvo «Delta Bank». 2012 r." [Annual Financial Statements. Public Joint Stock Company "Delta Bank". 2012]. Ofitsiinyi sait PAT «Delta Bank». http://deltabank.com.ua/f/1/about/financial_results/Annual%20 Report%202013%20-%20UA.pdf
"Richna finansova zvitnist. Publichne aktsionerne tova-rystvo «Delta Bank». 2013 r." [Annual Financial Statements. Public Joint Stock Company "Delta Bank". 2013]. Ofitsiinyi sait PAT «Delta Bank». http://deltabank.com.ua/f/1/about/financial_results/ annual_2013_0705.pdf
Uvarov, K., and Kutsenko, O. "Metodychni rekomendatsii shchodo orhanizatsii ta funktsionuvannia skorynhu v bankakh Ukrainy: oriientyr na maibutnie" [Guidelines on the organization and functioning of scoring in banks Ukraine: a guide to the future]. VisnykNBU, no. 2 (2011): 60-63.
Volyk, N.H. "Skorynh iak ekspertnyi metod otsiniuvannia kredytnoho ryzyku komertsiinoho banku pry spozhyvchomu kredytuvanni" [Scoring as expert evaluation method of credit risk of commercial banks in consumer lending]. http://www.nbuv.gov. ua/portal/natural/vznu/eco/2008_1/2008606/volik.pdf
"Zvit pro finansovyi stan KB PAT «Nadra» za IV kvartal 2014 r." [Statement of Financial Position PJSC CB "Nadra" for the IV quarter 2014]. Ofitsiinyi sait PAT «Nadra». http://www.nadrabank.ua/user_ file/balance_30012015.pdf
"Zvit pro finansovyi stan PAT «Delta Bank» za IV kvartal 2014 r." [Statement of Financial Position JSC "Delta Bank" for the IV quarter 2014]. Ofitsiinyi sait PAT «Delta Bank». http://deltabank.com. ua/f/1/about/financial_results/zvit_pro_fin%20stan_4kv2014.pdf "Zvit pro finansovyi stan KB PAT «Nadra» za 2013 r." [Statement of Financial Position PJSC CB "Nadra" for 2013]. Ofitsiinyi sait PAT «Nadra». http://www.nadrabank.ua/user_file/IFRS%20FS%20 Ukr%20Nadra%202013.pdf
