Научная статья на тему 'Концептуальные подходы к определению равновесного количества банков в экономике'

Концептуальные подходы к определению равновесного количества банков в экономике Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
151
45
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
БАНКИ / БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА / РАВНОВЕСИЕ / КОЛИЧЕСТВО БАНКОВ / КОНЦЕПЦИЯ / ПОДХОД / КОНКУРЕНЦИЯ / БАНКіВСЬКА СИСТЕМА / РіВНОВАГА / КіЛЬКіСТЬ БАНКіВ / КОНЦЕПЦіЯ / ПіДХіД / КОНКУРЕНЦіЯ / BANKS / BANKING SYSTEM / EQUILIBRIUM / NUMBER OF BANKS / CONCEPT / APPROACH / COMPETITION

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Аборчи А. В.

Проанализированы концептуальные подходы к определению равновесного количества банков в экономике государства. Сделан вывод о том, что оптимальное количество банков должно обеспечивать полное удовлетворение спроса на финансовые ресурсы, а также способствовать достижению макроэкономического равновесия.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

The article analyses the conceptual approaches to the definition of the equilibrium number of banks in the economy of the state. The conclusion was made that the optimal number of banks should maximum satisfy the demand for the financial resources arising from subjects of economic activity, as well as contribute to the increase of the investment funds attracted by banks. The equilibrium number of banking organizations should contribute to improving the macroeconomic stability and effective operation of the national economy.

Текст научной работы на тему «Концептуальные подходы к определению равновесного количества банков в экономике»

А.В. Аборчи

КОНЦЕПТУАЛЬНЫЕ ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ РАВНОВЕСНОГО КОЛИЧЕСТВА БАНКОВ В ЭКОНОМИКЕ

В сложившейся в Украине экономической ситуации проблема эффективного и стабильного функционирования банковской системы актуальна. Это связано с тем, что банки оказывают значимое воздействие на все стороны экономических отношений, поэтому проблемы в их работе уже в краткосрочном периоде сказываются как на макро-, так и на микроуровне. Однако ряд теоретико-методологических положений регулирования структурных характеристик банковской системы остаются недостаточно разработанными, без чего невозможно научное обоснование осуществления той или иной экономической политики в этой сфере.

Одним из таких положений является количество банков в экономике, от чего зависит эффективность кредитования отраслей её реального сектора, уровень качества предоставления банковских услуг и их доступность, масштабы кредитной эмиссии, степень концентрации капитала и многое другое. В этой связи анализ количества банков и определение их равновесного числа приобретают значение при исследовании банковской системы в любой стране.

Несмотря на значимость проблемы определения равновесного количества банков, на сегодня она остаётся недостаточно исследованной. В научной литературе при исследовании вопроса оптимальной структуры банковского сектора его количественная характеристика часто остаётся вне поля зрения специалистов, что приводит к концептуальной неопределённости в том, что же такое равновесное количество банков и сколько их необходимо для экономики. Отчасти, это связано с недооценкой того значения, которое имеет определение какого-то ограниченного числа банковских организаций, а также с тем, что это понятие имеет англоязычное происхождение, а поэтому слабо определено в русскоязычной среде учёных.

В связи с этим возникает необходимость исследования теоретико-методологических основ определения равновесного количества банковских организаций в экономике, что позволит существенно облегчить задачу по выявлению их необходимого числа и в нашей стране.

Целью статьи является анализ концептуальных подходов к определению равновесного количества банков в национальной экономике.

Изначально, исследование данной проблемы осуществлялось в рамках анализа конкуренции на рынке банковских услуг. Отчасти этому посвящена работа Фриксаса и Роше [1], где авторы приводят несколько моделей организации банковского рынка. Ими являются модель совершенной и монополистической, а также модель олигополии. Используя эти модели, авторы не ставят задачу определения равновесного количества банков, а всего лишь пытаются продемонстрировать, при каких условиях достигается равновесие рынка банковских услуг. Примером тому служит модель равновесия банковского сектора, функционирующего в условиях совершенной конкуренции

N N

£4 (гь' ГБ, г) = (1 - а) £ ®п (гЬ, ГБ, г) ,

п=1 п=1

где Ьп (гь, га, г) - функция предложения кредитов банка п;

Вп (гь, га, г) - функция спроса на депозиты банка п;

а - норма резервных требований.

Модель демонстрирует, что равновесие на рынке банковских услуг наступает тогда, когда агрегированный спрос на депозиты и казначейские обязательства, помноженный на норму резервирования, будет равен общей сумме кредитов, выдаваемых банками. Но в то же время модель практически ничего не говорит о количестве участников, необходимых для достижения такого состояния, ведь легко заметить, что даже

2-3 крупных банка способны удовлетворять потребности в кредитных ресурсах и обеспечивать домохозяйства надёжным местом для хранения и увеличения своих сбережений.

Проблема определения оптимального количества банков достаточно серьёзно разрабатывалась исследователями, использующими институциональные методы анализа экономических процессов. Примером тому

служит работа Р. Хаусвальда и Р. Маркеса [2], посвящённая взаимоотношениям заёмщика и банка, а также банковской конкуренции. Относительно равновесного количества банков авторы замечают, что при свободном входе в отрасль этот показатель является функцией, объединяющей выбор технологии получения информации, а также затраты на сбор сведений о заёмщиках и их сортировку на соответствующие категории. Следовательно, количество банков снижается, чем выше затраты на сбор информации, так как они оказывают существенное влияние на прибыльность каждого отдельного банка. Гетерогенность заёмщиков приводит к тому, что на рынке появляется большее количество банков. Это объясняется тем, что банки предпочтительнее будут использовать устоявшуюся технологию мониторинга, а следовательно, для анализа новой категории заёмщиков по новой технологии, скорее всего, будет появляться ещё один участник рынка, тем самым увеличивая общее количество банков.

Схожее мнение высказано и в статье Н. Экономидеса, Р.Г. Хаббарда и Д. Палиа [3], посвященной анализу взаимоотношений крупных и мелких банков в условиях несовершенной конкуренции. Исследуя ситуацию, когда на рынке отсутствует поддержка банков со стороны правительства, авторы приходят к выводу, что равновесное количество банков положительно зависит от того, какие затраты должен понести каждый участник рынка для того, чтобы привлечь дополнительных клиентов, а также с максимальной эффективностью использовать привлечённые средства. Их выводы во многом перекликаются с известной теорией делегированного мониторинга Д. Даймонда [7], который обосновал существование барьеров для входа на рынок тем, что действующие крупные банки больше осведомлены о рисках заемщиков. Новые банки в этом отношении находятся в состоянии полной неопределенности, поэтому их затраты на сбор и систематизацию информации о заёмщиках будут существенно выше. В итоге такая асимметрия приводит к тому, что на рынке более эффективно функционируют крупные банки, в то время как мелкие вынуждены искать поддержку со стороны правительства, изыскивать дополнительные ресурсы для проведения мониторинга либо сворачивать свою деятельность.

Вопрос об оптимальном количестве банков поднимается также в исследовании П. Гомеса-Поркуэраса и Б. Джулена [4]. В нем предпринята попытка анализа того, как различные типы рыночных структур воздействуют на кредитное распределение, а также на установление равновесного количества банков. Авторы приходят к выводу, что равновесное количество банков - это динамическая категория, которая зависит от того, какая ситуация складывается на рынке капиталов и финансовом рынке в целом. Число участников в банковском секторе может возрастать, в случае, если общий размер активов банковской системы увеличивается, а также, если возрастает отдача от инвестирования привлечённых банками депозитов. Также авторы доказывают, что с точки зрения теории совокупного излишка Маршалла, которая показывает, насколько общественное благосостояние увеличивается благодаря присутствию в экономике какой-либо отдельно взятой отрасли, количество банков в конкурентной экономике всегда выше, нежели социально оптимальное, т.е. такое, какое необходимо для полного удовлетворения потребностей общества.

Одним из первых, кто предпринял попытку определения оптимального количества банков в экономике на постсоветском пространстве, стал С. Моисеев. В своей статье [8] он обращает внимание на то, какое количество банков будет оптимальным для российской экономики, а также на факторы, определяющие эту цифру. Этими факторами являются площадь территории государства, численность граждан, ВВП на душу населения и инфляция. В итоге равновесное количество банков, согласно автору, должно определяться с учётом этих факторов, так как они объясняют 70% вариаций числа банков.

Следует отметить, что статья Моисеева, появившаяся в 2005 г., оказала существенное влияние на работу, проводимую в данном направлении, практически всех отечественных исследователей. В той или иной степени она повлияла на характер анализа, проведенного Г. Грачевым [5], где автор создает модель, позволяющую определить равновесное количество банков, зависящее от удельного веса активов крупнейшего участника в общей сумме активов банковской системы. Грачёв, так же как и Моисеев, приходит к выводу, что равновесное количество банков в экономике России не может превышать 100-150 участников, поэтому банковский сектор в стране должен быть существенно переформатирован. То же относится и к статистическому исследованию

Е. Дмитриевой и Д. Дмитриева [6], которые вслед за Моисеевым определяют равновесное количество банков, как показатель, зависящий от ВВП и плотности населения.

Следует отметить, что установление в экономике равновесного количества банков тесным образом связано с равновесием на денежном и финансовом рынке, а также с равновесным состоянием экономики в целом. Только такой подход позволяет максимально точно определить оптимальное количество банковских организаций, которые будут способствовать обеспечению эффективного и стабильного функционирования национальной экономики.

Итак, выше мы рассмотрели ряд концептуальных подходов к определению равновесного количества банков в экономике. В качестве вывода предлагается таблица, в которой отображены точки зрения упомянутых авторов по данному вопросу.

Таблица

Концептуальные подходы к определению равновесного количества банков в экономике

Автор, источники Сущность подхода

П. Гомес-Поркуэрас, Б. Джулен [4] Равновесное количество банков - это динамичный показатель, который определяется общей суммой активов банковской системы и эффективность инвестиций привлечённых банками средств

Р. Хаусвальд, Р. Маркес [2] Равновесное количество банков - это функция, зависящая от технологии получения банком информации, затрат на сбор сведений о заёмщиках и их сортировку на соответствующие группы

Н. Экономидес, Р.Г. Хаббард, Д. Палиа [3] Равновесное количество банков в условиях несовершенной конкуренции определяется уровнем затрат каждого участника на вхождение на рынок и может быть скорректировано путём государственного вмешательства

Г. Грачев [5] Важнейшей характеристикой, определяющей равновесное количество банков, является удельный вес активов крупнейшего банка в общей сумме активов банковской системы

С. Моисеев [8] Равновесное количество банков в экономике является показателем, который определяется площадью территории государства, ВВП, численностью населения, а также темпами инфляции

С учётом высказанного замечания, а также на основании проведенного анализа концептуальных подходов к определению сущности понятия «равновесное количество банков», следует дать его авторское определение. Равновесное количество банков представляет собой такое число банковских организаций, которое способно максимально эффективно удовлетворить спрос на финансовые ресурсы, возникающий у субъектов экономической деятельности по всей территории государства, обеспечивая одновременно высокую эффективность использования привлечённых активов. Равновесное количество банков зависит от суммы затрат, которые несёт каждый участник отрасли на сбор и систематизацию информации о заёмщиках, а также на совершенствование технологий осуществления мониторинга. При этом установление равновесного количества банковских организаций должно сопровождаться повышением макроэкономической стабильности и эффективности функционирования национальной экономики.

Рассмотренная в статье проблема требует дальнейшей разработки в части моделирования равновесного количества банков в условиях отечественной банковской системы и разработки практических рекомендаций по регулированию её структурных характеристик в целях повышения её стабильности и эффективности.

Литература

1. Freixas X. Microeconomics of banking. Second Edition / X. Freixas, J.C. Rochet. - Massachusetts: MIT Press, 1997. - 389 с.

2. Hauswald R. Relationship Banking, Loan Specialization and Competition / R. Hauswald, R. Marquez // in Proceedings of the 36th Bank Structure and Competition Conference, Federal Reserve Bank of Chicago. -2000.-Р. 108-131.

3. Economides Nicholas. The Political Economy of Branching Restrictions and Deposit Insurance: A Model of Monopolistic Competition among Small and Large Banks / N. Economides, R. Glen Hubbard, P. Darius // The Journal of Law and Economics, XXXIX. - 1996. - October. - Р. 667-704.

4. Gomis-Porqueras, P. Market Structure and the Banking Sector / Pere Gomis-Porqueras, and Benoit Julien // Economics Bulletin. - Vol. 4. - No. 24. - Р. 1-9.

5. Grachev G. A. Forecasting the optimal structure of the Russian banking system / G. A. Grachev // Studies on Russian Economic Development. - Vol. 22. - No. 5. - Р. 535-539.

6. Дмитриева Е. Международные закономерности равновесного количества банков / Е. Дмитриева, Д. Дмитриев // Банкаусю весшк. - 2011. - Жшвень. - С. 39-42.

7. Diamond D.W. Financial Intermediation and Delegated Monitoring / D.W. Diamond // Review of Economic Studies. - 1984. - Vol. 51. - P. 393-414.

8. Моисеев С. Оптимальная структура банковского рынка: сколько банков нужно России? / С. Моисеев // Вопросы экономики. - 2006. - № 10. - С. 75-92.

9. Матюшин А.В. Институциональные особенности и проблемы банковской системы Украины / А.В. Матюшин // Економжа промисловостг - 2010. - № 51(3).

10. Матюшин А.В. Подходы к определению равновесного количества банков в контексте моделей организации банковской системы / А.В. Матюшин, А.В. Аборчи // Розвиток фшансових методiв державного управлшня нащональною економжою: зб.наук.праць / ДонДУУ. - Донецьк, 2011.-Т. XII. -С. 144-157.

Представлена в редакцию 22.12.2011 г.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.