CC BY
55
Экономические науки
153
ИПОТЕЧНОЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
© Датиева Л.М.* *, Каирова Ф.А.*
Владикавказский филиал
Финансового университета при Правительстве РФ, г. Владикавказ
В статье исследован один из наиболее популярных кредитов - ипотечный. Проанализированы статистические данные предоставления ипотечных кредитов в России за период с 2011 по 2014 гг. Рассмотрены перспективы развития ипотечного кредитования в РФ.
Ключевые слова ипотека, потребительское кредитование, кредитный портфель, ипотечное кредитование, кредитный риск.
Наибольшее распространение среди всех видов кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Под ним в России принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.
Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. С одной стороны, кредит позволяет получить товары, материальные блага, без предварительного накопления средств, увеличивая при этом платежеспособный спрос населения с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.
Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресскредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).
Ипотечное кредитование - это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.
Началом формирования системы жилищного ипотечного кредитования в современной России можно считать принятие Федерального Закона «Об ипотеке» в 1992 году.
* Студент.
* Старший преподаватель кафедры «Экономика и финансы», кандидат экономических наук.
154
ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ И ПРИКЛАДНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ
Участники ипотечного бизнеса изыскивают и с разной степенью успеха применяют отличные от классической схемы и модели ипотечного кредитования. Основной задачей таких схем является уменьшение кредитного риска, который в этой сфере очень велик, и обеспечение доступности ипотечного жилищных кредитов. В России кредитный риск обуславливается не только возможностью не возврата кредита, но и сложностью реализации процедур отчуждения заложенного имущества, предусмотренных ГК РФ [1, с. 54].
Наиболее надежным средством обеспечения обязательств являются государственные гарантии (наглядный пример - зарубежный опыт, в частности ипотечная система США), так как наличие государственных гарантий и налоговых льгот значительно стимулирует граждан к приобретению жилья за свой счет. Подобный зарубежный опыт уже пытались перенять в России (например, образование в 1997 году Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, в 2001 году - ЗАО «Желдорипотека» и так далее) [2, с. 78].
Затруднения в исполнении классической схемы осуществления ипотечного кредитования в России вызваны так же и сложившимся в умах граждан убеждении о том, что государство предоставит им бесплатное жилье. Поэтому в нашей стране помимо прочих мер нужно также повышать уровень образования и культуры граждан в области экономики и финансов.
Анализируя различные статистические данные можно прийти к выводу, что, несмотря на риски, на неподготовленность заемщиков, на недостаточную поддержку государства, рынок ипотечного кредитования России неуклонно растет.
Так объем выданных ипотечных кредитов за 2010 год составлял чуть более 376 млн. рублей, при этом средневзвешенная процентная ставка составляла 13,1 % - в 2010 году и 12,4 % в 2013 году. И это всё в условиях замедления роста экономики (в 2013 году рост ВВП составил лишь 1,3 % - самое низкое значение показателя с конца 1990-х годов, за исключением кризисного 2009 года) [4].
Таблица 1
Показатели ипотечного кредитования
Период Показатель — 2010 2011 2012 2013
Объем выданных ипотечных кредитов, накопленным итогом с начала года по данным ЦБ, млн. руб. 376331 715 944 1 031 992 1 353 926
Средневзвешенный срок кредитования, по кредитам выданным в рублях, накопленным итогом с начала года, по данным ЦБ, мес. 196 179 180 176
Средневзвешенная % ставка по кредитам, выданным в рублях, накопленным итогом с начала года, по данным ЦБ, % 13,1 11,9 12,3 12,4
Объем ипотечных кредитов, рефинансированных АИЖК, накопленным итогом с начала года, млн. руб. 54 716 51 258 60 980 47 997
Количество ипотечных кредитов, рефинансированных АИЖК, накопленным итогом с начала года, шт. 48 277 40 225 45 489 32 713
Экономические науки
155
Рис. 1. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья 2010-2014 гг., %
Первое полугодие 2014 года прошло под знаком неблагоприятного внешнего фона. Под влиянием внешних факторов произошло значительное ослабление рубля, что в свою очередь оживило потребительскую активность, и недвижимость стала популярным объектом инвестиций. Привлекательность недвижимости была предопределена целым рядом причин, таких как ценовая динамика рынка, отсутствие адекватного инструмента долгосрочного инвестирования, так как для многих инвестиции в недвижимость стали своеобразной защитой сбережений.
Одновременно заемщики, желающие приобрести жилье в собственность помощью ипотеки, переносят решение о приобретении собственности на более ранний срок, опасаясь роста ставок. На рынке идет жесткая конкуренция за заемщиков по ипотечным кредитам, несмотря на то, что ставки имеют тенденцию к росту. В этих условиях одним из способов ведения конкурентной борьбы стало снижение требований к ипотечным заемщикам, что приводит к увеличению рисков в кредитном портфеле.
За шесть месяцев 2014 года было выдано 448536 ипотечных кредитов на общую сумму 769,5 млрд. рублей, что в 1,3 раза превышает аналогичный период 2013 года в количественном и в 1,4 раза - в денежном выражении.
Но прогнозы в свою очередь не утешительны. Как свидетельствуют данные на начало 2014 года, продолжается торможение роста экономики и
156
ФУНДАМЕНТАЛЬНЫЕ И ПРИКЛАДНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ
увеличения рисков наступления стагфляции в России. В таких условиях важную роль может сыграть ипотечное кредитование, которое стимулирует, с одной стороны, потребительский спрос (потребность в улучшении жилищных условий по-прежнему является наиболее важной для российских семей), а с другой стороны, способствует развитию не только строительного сектора, но и сопутствующих отраслей благодаря мультипликативному эффекту.
Исходя из всех приведенных данных, можно с определенной долей уверенности судить и о перспективах развития ипотечного кредитования в РФ. Судя по статистическим данным заинтересованность населения в ипотечных кредитах медленно, но верно растет. Тем не менее, развитие рынка ипотечного кредитования напрямую связано с общемировой экономикой и, следовательно, больших изменений в сторону улучшения в этой сфере в нынешней ситуации ожидать не приходится.
У увеличения объемов ипотечного кредитования есть и «другая сторона медали». Связано это с тем, что банки постоянно снижали требования к ипотечному заемщику, предлагая всё более лояльные условия по кредитным договорам, ипотечные кредиты стали доступны широкому кругу граждан, в том числе и с невысокими доходами, прямо зависимыми от экономической стабильности в стране. Государственные банки стремились привлечь в ипотеку максимально возможное число заемщиков, завлекая низким первоначальным взносом, сниженным процентом и разнообразными акциями. На основании этого некоторые аналитики прогнозируют рост задолженности россиян по кредитам [3, с. 67].
В этой ситуации перспективы развития рынка ипотечного кредитования зависят в первую очередь от государственной политики в этом вопросе: создание агентств, осуществляющих выкуп первичных кредитов у банков-уча-стников (по типу АИЖК); совершенствование нормативно-правовой базы; своевременное решение социальных задач и контроль за уровнем безработицы, бюджетное финансирование, субсидирование заемщиков.
Список литературы:
1. Елисеева Т.В. Оптимизация нормативов ипотечного кредитования. -Юриспруденция, 2010.
2. Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного кредитования и перспективы его использования в России. - Юридический центр Пресс, 2003. - 112 с.
3. Черняк В.З., Довдиенко И.В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учебное пособие. - Юнити-Дана, 2012. - 215 с.
4. Рынок жилья и ипотечного кредитования в 2013 году. Аналитический центр АИЖК [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.ahml.ru (дата обращения: 23.08.2014).
5. Ипотека в России. Доступное ипотечное кредитование [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.russianipoteka.ru (дата обращения: 12.08.2014).
