CC BY
149
Ипотечное кредитование в России: уроки истории
И.А. Андрюшина
ведущий научный сотрудник Всероссийского научно-исследовательского института экономики сельского хозяйства, кандидат экономических наук С.А. Андрюшин
руководитель сектора Институт экономики Российской академии наук, доктор экономических наук
Коренные изменения в сфере земельноимущественных отношений, связанные с включением участков земли в реальный хозяйственный оборот и развитием кредитных отношений в аграрном секторе, вызывают насущную необходимость организации в современной России системы ипотечного кредитования. Эта система, как показывает мировой опыт, способна оказывать активное регулирующее воздействие на процесс постепенной мобилизации участков земли у новых собственников, нацеленных на повышение продуктивности сельского хозяйства в условиях рыночной экономики.
Однако пока приходится констатировать, что в современной России система ипотечного кредитования развивается крайне медленно. На начало 2003 года было осуществлено 5,3 миллиона сделок с земельными участками на площади 43,9 миллиона гектаров, в том числе 4,8 миллиона сделок (43,8 млн га) с государственными и муниципальными землями и 524,9 тысячи сделок (145,2 тыс. га) - с землей между гражданами и юридическими лицами. В структуре сделок аренда государственных и муниципальных земельных участков занимает основное место. На начало 2003 года по России в целом аренда занимала 89,2 процента от всех видов сделок, купля-продажа земли гражданами и юридическими лицами - 6,0 процента, залог земель - 0,05 процента (2,5 тысячи сделок на площади 4,3 тысячи гектаров). Также следует отметить, что в 2003 году торги, конкурсы и аукционы были организованы в 38 субъектах Российской Федерации, в которых земля продавалась в собственность. В целом по России в 2003 году по сравнению
с предыдущим годом количество продаж земельных участков на торгах увеличилось в 1,6 раза. В 2002 году общая сумма средств, полученная от продажи земли на конкурсах и аукционах, составила 124,4 миллиона рублей. Объем платежей, поступивших от продажи государственных и муниципальных земель, составил 5,3 миллиарда рублей.
В различных регионах России уже накоплен достаточный опыт создания единых имущественных комплексов, состоящих из предприятия и земельного участка, что в дальнейшем будет способствовать развитию вторичного рынка ипотеки. В 2002 году в соответствии с Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» гражданами и юридическими лицами был заключен
2 461 договор о залоге земли (4 318,0 га), что на 65 процентов выше уровня предыдущего года. В настоящее время наибольшее число залоговых операций с землей проводится во Владимирской, Томской, Самарской, Амурской областях, Ставропольском крае.
Приведенные данные свидетельствуют о том, что огромный потенциал ипотечного кредитования, который мог бы стать источником долгосрочного инвестирования в сельское хозяйство, пока используется недостаточно. Между тем, по нашему мнению, в условиях острого недостатка финансовых средств ипотечный кредит является тем инструментом, с помощью которого возможно решить проблему привлечения долгосрочных вложений в развитие сельского хозяйства.
Ход развития земельно-имущественных отношений в Российской империи, особенно их реформирование после отмены режима крепостного права, лишний раз подтвержда-
ют тезис о доминирующем влиянии системы ипотечного кредита на процесс ускоренной мобилизации земельной собственности в руках экономически наиболее сильных хозяев. Поэтому обращение к историческому опыту развития системы ипотечного кредитования в Российской империи, на наш взгляд, поможет извлечь некоторые позитивные уроки организации системы ипотечного кредитования для развития аграрного сектора в современной России.
Российская империя имела развитую систему ипотечного кредита, представленную в разнообразных формах и видах деятельности кредитных организаций, условиях выдачи и сроках погашения ссудной задолженности, соотношениях видов залога и форм его реализации, размерах кредитных сделок и степени охвата ими сельского населения.
Ипотечные кредитные организации в виде сословных и земских, взаимных и акционерных, частных и государственных банков, по существу, опосредовали весь процесс земельно-имущественной мобилизации в сельском хозяйстве и городском строительстве. Они предоставили населению относительно дешевый кредит, сформировали класс новых продуктивных частных земельных собственников, ликвидировали пережитки института крепостничества и включили земельно-имущественный комплекс в систему рыночного товарооборота.
В Российской империи ипотечное кредито-вание1 с основными характеристиками системы организованного кредита2 берет свое начало с деятельности Дворянского заемного банка. Банк был учрежден Высочайшим Указом в 1754 году в Москве и Санкт-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе с целью «облегчения займов дворянству». Просуществовав до 1786 года, он выдавал дворянам крат-
косрочные ссуды в размере до 10 тысяч рублей из расчета 6 процентов годовых. Ссуды предоставлялись под заклад драгоценных металлов и камней, недвижимых имений, сел и деревень с крестьянами и со всеми угодьями, а также под поручительство от «людей знатных и пожиточных». Первоначально в банке для «вспоможения дворянству» предусматривалась рассрочка платежа с момента выдачи ссуды до 3 лет, с 23 декабря 1757 года - до 4 лет, с 7 июля 1759 года - до 5 лет, а с 25 октября 1761 года - до 8 лет. По истечении этого срока имение неисправного должника продавалось с аукциона3.
Манифестом от 1772 года при Опекунском Совете Воспитательного дома по проекту действительного советника И.И. Бецкого для помощи «впавшим в нечаянную нужду» и в противовес существовавшему лихоимству в Москве и Санкт-Петербурге были учреждены сохранные казны. Они создавались для приема на безопасное хранение капиталов и документов с использованием возможностей долгосрочного кредитования населения под залог имений, каменных домов, государственных облигаций (облигаций Комиссии погашения государственных долгов) и под ручные заклады по предписанным Комиссией особенным правилам. Московская и Санкт-Петербургская сохранные казны просуществовали соответственно до 1888 года и 1895 года включительно.
Сохранные казны принадлежали к разряду ипотечных банков. Они кредитовали население и организации под 6 процентов годовых и на срок до 12 лет (с 1819 года). Со 2 октября 1838 года заем под залог деревень уже совершался на 28 лет и на 33 года с платежом в конце каждого года: в первом случае 4 процента за кредит и 2 процента в счет погашения основного долга, а во втором -
1 Ипотечное кредитование - это долгосрочные ссуды, выдаваемые заемщику под залог его недвижимости, главным образом земли и строений, в виде собственных обязательств (закладных листов, облигаций) ипотечного банка (кредитной организации).
2 Система организованного кредита - это система отношений между кредитором и заемщиком, в которых кредитором выступает кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), специализирующаяся на банковских операциях и сделках, имеющая самостоятельный баланс, ведущая установленные законодательством виды бухгалтерской и прочей финансовой отчетности и являющаяся налогоплательщиком. Такие кредитные организации, как банкирские дома, банкирские конторы и меняльные лавки, совмещающие отдельные виды банковской деятельности и торговли, не входят в систему организованного кредита и поэтому не являются предметом нашего анализа.
3 Полное собрание законов Российской империи. Собр. I. Т. ХІУ. № 10235 и 10784; Т. ХУ. № 10973 и 11344.
соответственно 4 и 1,5 процента4. В общей сложности на начало 1859 года остаток ссудной задолженности сохранным казнам составил 341,6 миллиона рублей при общей величине 28 530 заложенных имений 5.
С 1775 года в каждой губернии России по указу Екатерины II учреждались приказы общественного призрения, в ведение которых входило попечение и надзор за народными школами, сиротскими домами, богадельнями (домами престарелых), больницами и домами для неизлечимо больных. Средства для финансирования этих богоугодных заведений брались из части доходов губерний, в которых учреждались эти кредитные установления, а также из всевозможных пожертвований граждан и казенных учреждений Империи.
Приказы общественного призрения выступали в роли губернских банков и занимались выдачей ссуд под залог недвижимых имуществ губерний сначала до 1 года и не более 1 тысячи рублей в одни руки. С 1802 года последовал указ о расширении сроков земельных ссуд на том же основании, как в сохранных казнах. С 1806 года приказам общественного призрения было решено выдавать ссуды и купечеству, «если не будет от дворянства на то желающих». С 1819 года предельный срок пользования ссудой в этих кредитных учреждениях для всех категорий ссудозаемщиков был увеличен до
12 лет. С 1856 года ссуд под сельскохозяйственные угодья и постройки приказами общественного призрения было выдано на 45,9 миллиона рублей, а ссуд под городские строения и дома - на 2,7 миллиона рублей6.
По Манифесту от 28 июня 1 786 года в Санкт-Петербурге был учрежден Государственный Заемный банк как мера против лихоимства и средство облегчения тяготы долгов, сохранения дворянских имений и их независимости от иностранных кредитов7.
Банк выдавал долгосрочные ссуды под залог помещичьих имений, горных заводов, фабричных строений и приписанных к ним крестьян, а также под заклад каменных домов в Санкт-Петербурге. При этом Заемный банк кредитовал (до 20 лет) дворянство из расчета 5 процентов годовых с ежегодным 3-процентным погашением основного долга и города (до 22 лет) из расчета 4 процента годовых с тем же размером погашения основного долга8. С 1812 по 1824 год ссуды банком не выдавались. В 1824 году было принято новое положение о займах. С этого времени стала практиковаться выдача ссуд под 5 процентов годовых на развитие хлебопашества и промышленности (не менее 5 тысяч рублей в одни руки) под залог первоклассных имений, фабричных строений и приписанных к ним крестьян.
С 1830 года правила о закладах и займах были пересмотрены: ссуды под 5 процентов годовых стали выдаваться под городские строения вместо 12 на 15 лет, а под населенные имения - вместо 24 на 26 и 37 лет, при этом займы на 8 лет были ликвидированы. Минимальный размер ссуды, как и прежде, составлял 5 тысяч рублей. При выдаче ссуды на 26 лет с заемщика единовременно удерживалась комиссия в размере 1 процента от суммы предоставленного кредита, а при выдаче ссуды на 37 лет эта комиссия составляла уже 1,5 процента. Платежи процентов и полученного в ссуду капитала в зависимости от сроков кредитования (15, 26 и 37 лет) производились в следующих пропорциях: по ссудам на 15 лет ежегодные проценты составляли 5 процентов, а проценты на погашение основного долга выплачивались из расчета 5 процентов годовых, на 26 лет - соответственно 2 и 5 процентов, на 37 лет - 1 и 5 процентов.
В результате снижения с 1857 года доходов по вкладам предельный ссудный процент
4 Свод законов Российской империи. СПб., 1857. Т. XI. Ч. II. С. 183.
5 Труды Комиссии, высочайше учрежденной для устройства земских банков: В 4-х т. СПб., 1860-1862. Т. I. Приложение I.
6 Боровой С.Я. Кредит и банки в России (середина ХУП века - 1861 год). М., 1958. С. 195.
7 Полное собрание законов Российской империи. Собр. I. Т. XXII. № 16407.
8 Ламанский Е.И. Исторический очерк денежного обращения в России с 1650 по 1817 год // Сборник статистических сведений о России: В 2-х кн. СПб., 1854. Кн. II. С.139.
был также сокращен. Так, при выдаче ссуды на 15 лет под городские строения ежегодные процентные платежи составляли 4 процента, а ежегодные платежи капитала остались без изменений - 5 процентов от суммы основного долга. Ссуды под населенные имения вместо предусмотренных ранее 26 и 37 лет стали выдаваться на 28 лет из расчета 4 процента годовых, но с ежегодным погашением 1,5 процента основного долга9. Тем не менее на начало 1859 года остаток совокупной ссудной задолженности банку как казенных учреждений, так и общественных организаций и частных лиц, составлял чуть менее 387 миллионов рублей10. Это свидетельствовало о значительности кредитных сделок Государственного Заемного банка в деле организации поземельного кредита в России.
В 1797 году, желая доставить русскому дворянству «новую и скорую помощь» по выкупу своих родовых имений из залога «алчных корыстолюбцев и ростовщиков», в Санкт-Петербурге был учрежден Вспомогательный банк для дворянства11. Банк выпускал 5-процентные банковские билеты, которые принимались населением и казенными учреждениями во все расчеты и платежи. Дворяне получали этими билетами ссуды из банка на 25 лет под 6 процентов годовых, выплачивая в первые пять лет только лишь проценты ассигнациями или монетой. С шестого года оплата процентного долга дополнялась выплатами задолженности и по основному долгу. При этом оплата процентного и основного долга разрешалась и 5-процентными банковскими билетами. 19 июля 1802 года Вспомогательный банк для дворянства при присоединении к Государственному Заемному банку был преобразован в 25-летнию экспедицию, которая, в свою очередь, в 1818 году была передана в ведение Государственного Коммерческого банка, появившегося годом раньше12.
После отмены крепостного права (по Манифесту от 19 февраля 1861 года) в России возникли реальные предпосылки для существенного изменения системы земельноимущественных отношений с целью значительного роста производства товарной продукции в сельском хозяйстве. Однако эти предпосылки были реализованы с большим опозданием. Только во времена столыпинской реформы (с ноября 1906 года) можно было говорить о кардинальных изменениях в системе земельно-имущественных отношений, связанных с формированием класса новых продуктивных земельных собственников (хуторской и отрубной форм землевладения) и включением земли как товара в систему рыночного обращения.
16 апреля 1859 года с целью преобразования государственных кредитных установлений были приостановлены ссуды, производившиеся из Государственного Заемного банка, сохранных казен и приказов общественного призрения, под залог помещичьих населенных имений. Мера эта была распространена и на ссуды под залог всех прочих недвижимых иму-ществ13. 25 августа 1859 года приступила к работе правительственная комиссия по реформированию банковской системы в России.
Комиссия обратила основное внимание на разработку вопроса о поземельном кредите. Одновременно ею был рассмотрен и вопрос о характере необходимых для России кредитных учреждений. В частности, было рекомендовано перейти от системы казенных банков к системе «частных и совершенно самостоятельных Земских Банков... в форме товарищества землевладельцев или же акционерных компаний, или же, наконец, в какой-нибудь новой, приспособленной к местным потребностям форме»14.
Изучив соответствующий опыт государств Западной Европы, а также Царства Польско-
9 Бимман А.Б. История банков. Историческое развитие банков в России и за границей с древнейших времен до наших дней. СПб., 1914. С. 53-62.
10 Отчет Государственных кредитных установлений за 1858 год. СПб., 1860. С. 9.
11 Полное собрание законов Российской империи. Собр. I. Т. ХХ!У. № 18274.
12 Печерин Я.И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных установлений в России. СПб., 1904. С. 21.
13 Труды Комиссии, высочайше учрежденной для устройства земских банков: В 4-х т. СПб., 1860-1862. Т. I. С. III.
14 Там же. Т. I. С. LXYII.
го и в Прибалтийских губерний, комиссия пришла к выводу, что «акционерные компании могли бы оказать весьма благодетельное содействие поземельной собственности в нынешнем переходном ее состоянии» или, как вариант, «банки смешанные по примеру кредитных учреждений тверских помещиков»15.
Новая система ипотечного кредитования Российской империи стала формироваться с начала 70-х годов XIX века как в форме акционерных земельных банков, так и в форме кредитных товариществ землевладельцев. В период реакции (80-е годы) укрепляется позиция сторонников государственных принципов в области ипотечного кредита. Появляются Крестьянский поземельный банк и Дворянский земельный банк. После 1905 года в деятельности ипотечных банков наблюдается смещение акцента в сторону расширения кредитования крупных и мелких форм частного (в основном крестьянского) землевладения.
Таким образом, все многообразие кредитных учреждений Российской империи, профессионально занимавшихся процессом ипотечного кредитования, можно условно свести к двум основным формам:
1) государственные кредитные учреждения - Дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк;
2) частные кредитные учреждения - городские кредитные общества, городские сословные банки, акционерные земельные банки и взаимно-общественные земельные банки.
Государственный Крестьянский поземельный банк (ГКПБ) был учрежден 18 мая 1882 года с целью «облегчения крестьянам всех наименований способов к покупке земли в тех случаях, которыми владельцы земель пожелают продать, а крестьяне приобрести»16. К этому времени, после отмены крепостного права в 1861 году, количество отведенной крестьянам земли оказалось недостаточным. Рост народонаселения европейской части России привел, с одной стороны, к измельчению крестьянских наделов и, с другой - к росту числа безземельных крестьян. С
1888 года деятельность Крестьянского банка стала выходить за пределы европейской части России. Сначала она распространилась на Царство Польское, с 1903 года - на Кавказ, а с 1906 года операции банка стали совершаться в Закавказье и Прибалтийском крае.
Первоначально по уставу 1882 года банком выдавались ссуды преимущественно сельским обществам, отдельным поселениям и товариществам крестьян. В уставе были введены специальные ограничения, затрудняющие или делающие непривлекательными покупку земли посредством банка отдельными (в первую очередь зажиточными) кресть-янами-домохозяевами. При этом размер ссуды в банке колебался от 125 рублей на человека (муж.) при общинном землевладении и до 500 рублей - при подворном владении17.
По положению от 1882 года ссуды выдавались банком на 24 года 6 месяцев и 34 года 6 месяцев в размере не более 60 процентов от номинальной оценки земли и 90 процентов от специальной оценки земли. Общая сумма платежа по ссуде включала погашение по основному долгу, процент за кредит и средства, отчисляемые в запасной капитал банка. Первоначально общая сумма платежа по ссуде на 24 года 6 месяцев составляла 8,5 процента, а по ссуде 34 года 6 месяцев - 7,5 процента годовых. С 1906 года величина общего годового платежа по первой ссуде уменьшилась до 4,5 процента, а по второй - до 4 процентов годовых.
Средства для своих операций Крестьянский поземельный банк черпал главным образом из сумм, получаемых от реализации своих государственных свидетельств и из различных пожертвований. Впоследствии, по Манифесту от 14 ноября 1894 года, - из отчислений от выкупных платежей крестьян. Свидетельства Крестьянского банка обеспечивались как принятыми в залог землями, так и всеми средствами, находящимися в распоряжении правительства России. Например, на 1 января 1914 года процентных бумаг банка было в обращении на 1 361,4 миллиона рублей, в том числе 4
15 Там же. Т. I. С. XXYI.
16 Свод законов Российской империи. СПб., 1893. Т. XI. Ч. II. С. 199.
17 Там же. С. 149.
процента свидетельств - почти на 400 миллионов рублей; 4,5 процента свидетельств (по положению от 14 июля 1905 года) - на 52, 1 миллиона рублей; 4,5 процента свидетельств (по закону от 19 декабря 1911 года) - на 248, 4 миллиона рублей; 4,125 процента свидетельств - на 99,1 миллиона рублей; 5 процентов свидетельств - на 515, 1 миллиона рублей и 6 процентов именных обязательств - на 46, 8 миллиона рублей18.
На основании нового устава Крестьянского банка, утвержденного 27 ноября 1895 года, в кредитную деятельность банка были внесены существенные изменения. Впредь банку предоставлялось право покупать земельные участки дворянских имений для перепродажи их крестьянам. Однако в своих покупках банк был ограничен размером собственного капитала, если ссуда выдавалась крестьянам в размере превышающего 90-процентный рубеж оценочной стоимости участка земли. Однако если земля не реализовывалась единовременно, то до момента ее продажи она могла сдаваться в аренду, также преимущественно крестьянам, на срок до 9 лет. При этом по новому уставу срок пользования ссудой был определен от
13 лет (под 10,75 процента годовых) и до 55 лет 6 месяцев (под 5,25 процента годовых).
После революции 1905 года в целях борьбы с «негативными тенденциями в крестьянской среде» Крестьянский банк резко изменил свои предпочтения. Так, на основании Манифеста от 3 ноября 1906 года он стал осуществлять продажу крестьянам земель на льготных условиях. Банку была разрешена выдача ссуд в полном размере оценки, когда земля покупалась безземельными или малоземельными крестьянами, не имевшими для внесения доплат к ссудам, выдаваемых в размере 90 процентов от специальной оценки. Одновременно для Крестьянского банка были сняты все ограничения по покупке им земель. Впредь банку разрешалось производить покупки в неограниченных размерах и в первую очередь - за счет выпускаемых для этой цели
собственных свидетельств. Одновременно банку было предоставлено право выдавать ссуды под залог надельных земель, а также выполнять возложенные на него обязанности по землеустройству России.
15 ноября 1906 года последовал Высочайший Указ о предоставлении Крестьянскому банку права выдачи ссуд под залог надельных земель. Именно с этого периода банк перешел к активному насаждению в стране прочной крестьянской поземельной собственности и в первую очередь ее отрубно-хуторской формы.
С 1908 года по Указу от 27 июня продажа земель в основном проводилась банком только в единоличную собственность. Сельские общества и товарищества могли быть включены в состав ссудозаемщиков лишь при условии, если они обязуются выделять по первому требованию своих членов причитающуюся последним долю количества земли в одном месте в единоличную собственность и с освобождением их от круговой поруки. В результате всех этих новшеств к 1916 году через Крестьянский банк отдельными крестьянами было приобретено в личную собственность 10 012,7 тысячи десятин земли, в то время как с 1861 по 1906 год - только 181,4 тысячи десятин19.
С начала деятельности Крестьянского банка по 1 января 1916 года общее количество земли, приобретенной на ссуды банка, составило 33 663,8 тысячи десятин (35,4 процента от всего землевладения России), из которых 16 600,6 тысячи десятин находилось в частной собственности отдельных домохозяев (49 процентов от всего крестьянского землевладения) и 17 063,2 тысячи десятин (51 процент) принадлежало сельским общинам и товариществами20.
Согласно балансу Крестьянского поземельного банка с 52 отделениями в 68 губерниях и 5 областях на 1 января 1916 года было выпущено в обращение свидетельств на 1 485 миллионов рублей. Это позволило банку с учетом долгов за проданные земли выдать
18 Статистика долгосрочного кредита в России. Пг., 1916. № 1-2. С. 19.
19 Отчет Крестьянского банка за 1915 год. СПб., 1916. С. 115.
20 Проскурякова Н.А. Земельный кредит и мобилизация земельной собственности в России в конце XIX -начале XX века. М., 1992. Деп. в ИНИОН РАН. С. 190.
кредитов на 1 467 миллионов рублей. К этому времени в Крестьянском банке было заложено около 17 миллионов десятин (15 процентов от всей площади частного землевладения) и около 30 процентов всей стоимости заложенных в русских ипотечных банках земельных участков (1 760 миллионов рублей) при наличии 407 988 единиц заложенного имущества (почти 74 процента имущества, заложенного на всех землях частного землевладения)21.
3 июня 1885 года по ходатайству российского дворянства в Санкт-Петербурге был учрежден Государственный Дворянский земельный банк (ГДЗБ). Банк появился с целью «поддержания землевладения потомственных дворян посредством выдачи наличными деньгами долгосрочных ссуд под залог их родовых имений и земель на всей территории европейской части России, за исключением Финляндии, Царства Польского и Прибалтийского края»22.
С самого начала своей деятельности Дворянский банк осуществлял льготное кредитование потомственных дворян, «дабы дворяне тем более привлекались к постоянному пребыванию в своих поместьях, где предстоит им преимущественно приложить свои силы к деятельности, требуемой от них долгом их зва-ния»23. Существовало несколько видов льгот. Во-первых, предоставление более низкого процента по ссуде (для сравнения в акционерных земельных банках этот процент обычно составлял 8-9 процентов годовых). Во-вторых, потери на курсе, которые несли заемщики при реализации закладных листов, брал на себя Дворянский банк (но реально убытки покрывались Государственным банком России, которые, например, только в 1903 году составили около 69 миллионов рублей)24.
По уставу от 1885 года ссуды выдавались на 36 лет 7 месяцев и 48 лет 8 месяцев, чуть позже максимальный срок был увеличен до
51 года 9 месяцев. С 1890 года дворяне стали получать ссуды по 9-разрядной шкале от
11 лет до 66,5 года. При этом по уставу от 1885 года проценты взимались в размере 6,25 процента в год со ссуды, выданной на 36 лет 7 месяцев, и в размере 5,75 процента - со ссуды, выданной на 48 лет 8 месяцев. Причем в сумму процентного платежа входило как частичное погашение ссудного капитала (0,25-0,5 процента годовых), так и расходы по управлению и образованию запасного капитала (0,125 процента).
Кроме того, с заемщика единовременно взимался платеж в размере 0,25 процента от суммы выдаваемого кредита за оформление залоговых обязательств. В случае просрочки платежа начислялась пеня: в первые два месяца - из расчета 0,5 процента от суммы долга, в последующие - 1 процент. В отсутствие платежей в течение полугодия заложенная недвижимость ссудозаемщика продавалась с публичных торгов. По уставу от 12 июня 1890 года платеж колебался от 5 процентов для ссуды, выданной на 66 лет 6 месяцев, до 12,7 процента - для ссуды, полученной на срок до 11 лет25. Через два года платеж по ссуде уже составлял 4,5 процента, к 1894 году - 4 процента, а в 1897 году платеж по всем (в том числе и по ранее выданным) ссудам снизился до 3,5 процента годовых26.
Новые возможности кредитных операций Дворянского банка были связаны с изменением уставной деятельности банка в 1890 году (с
12 июня) и в 1900 году (с 7 июля). В первом случае Дворянскому банку были предоставлены широкие возможности по пролонгации займа, изменению условий переоформления залога, а также были значительно расширены операции перезалога из частных кредитных учреждений. Причем право преимущественного взыскания долга перед всеми кредиторами заемщика отдавалось Дворянскому зе-
21 Статистика долгосрочного кредита. Пг., 1916. № 1-2. С. 26.
22 Положение о Государственном Дворянском земельном банке. Правила действий и порядок делопроизводства. Инструкция для оценки имений. Киев, 1885. С. 5.
23 Государственный Дворянский земельный банк (1885-1910 годы). СПб., 1910. С. 5.
24 Вестник финансов, промышленности и торговли. Указатель правительственных распоряжений по Министерству финансов. 1913. № 49. С. 420.
25 Бородаевский С.В. Кредит. СПб., 1904. С. 42.
26 Вестник финансов, промышленности и торговли. Указатель правительственных распоряжений по Министерству финансов. 1900. № 23. С. 1342.
мельному банку. Во втором случае банку было предоставлено право приобретения за свой счет части заложенных ему имений потомственных дворян и продажи их на основании разработанных специальных правил. В результате общая величина совокупной задолженности, оставшаяся после покупки банком части имения должника, не должна была превышать 60 процентов от стоимости первоначального долга или, по крайней мере, быть на 10 процентов ниже стоимости всего имения27.
Банк приобретал у должника имение или участок лишь за счет средств, находящихся в запасном капитале Дворянского банка. За счет этого капитала могли быть также покрыты убытки банка как от недостаточности получаемых банком с имения или участка доходов для покрытия срочных платежей по всей задолженности заемщика, так и при продаже участка или имения по цене, изначально уже убыточной для банка. В течение двух лет со дня покупки части имения (участка) банк был обязан предпринять все меры к его продаже или в полном размере, или по частям. Если участок (имение) не реализовывался в указанный срок, то он передавался в распоряжение Крестьянского поземельного банка.
Оборотный капитал Дворянского банка формировался за счет выпуска в обращение закладных листов и прочих обязательств банка. К началу 1914 года средства Дворянского банка формировались следующим образом:
• из выпущенных в обращение закладных листов (3,5, 4, 4,5 и 5 процентов) - на номинальную сумму в 852,1 миллиона рублей;
• из капитала, образованного через выпуск 5-процентных закладных с выигрышами листов, - в 74,9 миллиона рублей;
• из запасного капитала - в 9,4 миллиона рублей;
• из неприкосновенного фонда в память 300-летия царствования Дома Романовых -в 10 миллионов рублей.
Через два года оборотный капитал Дворянского банка увеличился еще на 72,2 миллиона рублей, но в связи с начавшейся мировой войной число выданных ссуд за этот же период сократилось более чем в 12 раз28.
Согласно балансу Дворянского земельного банка на 1 января 1916 года было выпущено в обращение свидетельств на 1 018,6 миллиона рублей, что позволило банку выдать кредитов на 926 миллионов рублей. При этом ссуды, выданные на срок до 11 и 14 лет, составляли 77 процентов от всей ссудной задолженности клиентов перед банком. К этому времени в Дворянском банке было заложено 32 707 единиц имущества (имений) и 15,6 миллиона десятин земли (14 процентов от общего количества площади частного землевладения). При этом 50,2 процента заложенной земли было куплено потомственными дворянами, 19,6 процента - крестьянами, 9,2 процента - купцами и мещанами и 21 процент - лицами других сословий29.
Вопреки замыслам его основателей Дворянский банк объективно способствовал «утечке» земель от тех помещиков, которые не могли организовать рациональное ведение хозяйства в пореформенный период. В результате площадь дворянского землевладения с 79 миллионов десятин в 1863 году существенно снизилась до 46 миллионов десятин в 1914 году, а площадь частного крестьянского землевладения, наоборот, с 2,7 миллионов десятин в 1861 году увеличилась до 37 миллионов десятин в 1914 году. При помощи банка заложенные земли переходили к новым владельцам, которые и становились очередными заемщиками. К 1915 году их число среди клиентов банка возросло до 40,7 процента30.
Окончание см. в след. номере.
27 Вестник финансов, промышленности и торговли. Указатель правительственных распоряжений по Министерству финансов. 1902. № 2. С. 66.
28 Вестник финансов, промышленности и торговли. Указатель правительственных распоряжений по Министерству финансов. 1916. № 35. С. 336-337.
29 Статистика долгосрочного кредита. 1916. № 1-2. С. 12, 26;
Степанов В.Л. Н.Х. Бунге. Судьба реформатора. М., 1998. С. 191-192.
30 Вестник финансов, промышленности и торговли. Указатель правительственных распоряжений по Министерству финансов. 1916. № 1. С. 5.
