CC BY
207
ISSN 1994-5094 ♦-
197 -♦
Kirill Nikolaevich Korol,
postgraduate student of the department of history, philosophy, political science and sociology, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics
УДК 316.34/.35:336
Кирилл Николаевич Король,
аспирант кафедры истории, философии, политологии и социологии, Саратовский социально-экономический институт (филиал)
РЭУ им. Г.В. Плеханова
korol-govorit.korol@yandex.ru
ИНСТРУМЕНТЫ ПОВЫШЕНИЯ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ И КОМПЕТЕНТНОСТИ МОЛОДЕЖИ
В статье рассмотрены проблемы низкой финансовой грамотности, произведено выявление уровней финансовой грамотности молодежи на территории г. Саратова и влияния финансовой грамотности на финансовую культуру молодежи. Представлен анализ эмпирического материала на базе исследования за 2015 г. Проведено интервьюирование среди молодежи в возрасте от 18 до 25 лет, определена особенность аккумуляции сбережений работающего населения и специфики финансового поведения в студенческой среде. На основе методов интервьюирования, синтеза и анализа проводилось изучение элементов финансовой грамотности. В исследовании обращалось внимание на навыки, поведенческие нормы и предпочтения в финансах. Рассмотрены документы, определяющие методики, разработанные Всемирным банком и ОЭСР, для повышения финансовой грамотности населения. Определен коэффициент информированности у молодежи относительно данных программ. Проанализирована субъективная оценка степени финансовой грамотности молодежи в области понимания и владения современными финансовыми услугами, на основе которой можно сделать вывод об уровне финансовой культуры молодежи.
Ключевые слова: финансовая культура, финансовая грамотность, финансовое образование, молодежь.
WAYS OF IMPROVING FINANCIAL LITERACY AND COMPETENCE OF YOUNG PEOPLE
The article considers the problems of low financial literacy, assesses the levels of financial literacy of young people in the city of Saratov, and studies the impact of financial literacy on financial culture of young people. The author analyzes empirical data from 2015, presents the results of a survey among young people aged 18 to 25, identifies major trends in accumulating savings among working population and in financial behavior among students. Components of financial literacy are examined with the help of the methods of interviewing, synthesis and analysis. Particular attention is paid to skills, behavioral norms and financial preferences. Documents that describe the methods developed by the World Bank and OECD to improve financial literacy of the population are considered. Awareness of these programs among young people is assessed. Self-assessment of the level of financial literacy among young people regarding understanding modern financial services is analyzed and a conclusion about the level of financial culture is made.
Keywords: financial culture, financial literacy, financial education, youth.
В экономически развитом обществе люди распоряжаются своими финансовыми ресурсами для реализации заданных целей. От уровня финансовой грамотности зависит степень финансового развития личности, качественные показатели его финансовой культуры. Очевидно, что финансовая грамотность позволяет более целесообразно управлять и распоряжаться денежными средствами.
Финансовая культура приобретается в процессе усвоения основных правил поведения в обществе, приобретения коммуникативных навыков, т.е. в процессе социализации. Готовность повышать финансовую грамотность и ощущение необходимости в более качественном использовании денежных средств определяют финансовую культуру общества. В настоящее время перед обществом поставлена сложная задача, заключающаяся в целенаправленном формировании у молодежи знаний и умений в области финансовой грамотности. Для грамотного использования денежных средств молодые люди
должны быть носителями финансовой культуры. Основой данной культуры выступает экономическое сознание и ответственное финансовое поведение.
Основой термина «финансовая грамотность» является понятие «финансы». Финансы, находящиеся в распоряжении человека (домохозяйства), можно представить в качестве совокупности всех видов финансовых ресурсов, которые находятся в его распоряжении, а также операций, совершаемых с ними (поступление, расходование, распределение, накопление и использование). Финансовая грамотность - это умение успешно (эффективно) управлять финансами. Она включает такие взаимосвязанные элементы, как знания и установки.
Финансовые знания - это знания о деньгах и операциях с ними, включающие в себя:
- систему экономических законов и концепций, используемых в повседневной жизни;
- определенную степень образования или специальной подготовки.
198 ♦-
Вестник СГСЭУ. 2018. № 2 (71) -♦
Финансовые установки являются элементом финансовой культуры молодежи и включают в себя:
- социально определенную цель деятельности, выражающуюся в возможности обеспечения материального благополучия;
- нормы и ценности, руководящие человеком в процессе финансовой деятельности. Этические вопросы в отношениях с деньгами стоят очень остро;
- ожидания в отношении позиций и ролей, занимаемых в финансовой жизни [2, с. 169].
Подобный подход к феномену «финансовая грамотность» позволяет расширить возможности теоретического осмысления его содержания и структуры. С практической стороны предлагаемое видение данного социального явления расширяет методологическую базу эмпирических исследований финансовой грамотности и позволяет на прикладном уровне определять степень ее изменения с помощью комплекса количественных и качественных методов.
В современном обществе финансовая грамотность представляется необходимым навыком повседневной жизни, оказывающим помощь в управлении денежными средствами. К сожалению, у большей части населения РФ показатели финансовой культуры низкие. Так, в соответствии с финансовым отчетом McGraw Hill Financial в 2015 г. в России количество финансово грамотного населения составляло 36%. Страны--лидеры по данному показателю - Норвегия (71%), Швеция (71%), Израиль (68%) и Соединенное Королевство (67%). В целом в странах БРИКС показатели уровня финансовой грамотности колеблются от 28 до 36% взрослого населения [1]. Следовательно, проблемы повышения финансовой грамотности, в том числе и в России, стоят достаточно остро.
На государственном уровне задача повышения финансовой грамотности населения подчеркивается в правительственных документах РФ. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г. указывает на необходимость стимулирования населения к сбережению денежных средств, в том числе посредствам развития финансовой грамотности. В настоящее время разработаны образовательные программы в данной области, ориентированные на разные категории населения. Кроме того, установлена зависимость между степенью финансовой грамотности и уровнем владения математикой и чтением [5]. Вследствие этого повышение финансовой грамотности будет способствовать росту общего образования. Несмотря на это, в Национальной стратегии повышения финансовой грамотности 2017-2023 гг. в качестве проблем отмечается недостаточность учебных программ, несовершенство законодательного регулирования, отсутствие четкого распределения полномочий за принятие финансовых решений, на уровне индивида и всех участников финансового рынка. В связи с этим работа в данном направлении требует дальнейших мер по совершенствованию.
Указанные обстоятельства позволяют утверждать, что определение уровня финансовой грамотности населения представляется актуальным направлением. Впервые попытка определения уровня финансовой грамотности была предпринята в США в 1990-х гг. Задачей исследователей являлось определение особенностей аккумуляции сбережений работающего населения и специфики финансового поведения в студенческой среде. Обоснованно говорить о финансовой культуре населения возможно только при анализе частных индикаторов по отношению к системе взаимосвязанных показателей финансовой грамотности, обоснованных теоретически. В настоящее время существуют универсальные методики определения уровня финансовой грамотности населения, например методики, разработанные Всемирным банком и ОЭСР. В первой методике, в отличие от понятия финансовой грамотности, которое акцентируется на знаниях, применяется термин «финансовая компетентность», подразумевающий применение знаний в практической деятельности. Вторая методика определяет степень финансовой грамотности с помощью анкеты, основанной на индикаторах, используемых в различных странах. Анкета позволяет определить знания и навыки, установки и поведение, необходимые для принятия оптимальных финансовых решений в целях достижения индивидуального финансового благополучия, тем самым определяя финансовую культуру населения.
В целях выяснения особенностей финансовой грамотности молодежи среднего российского города нами был проведен опрос.
Цель исследования - выявление уровня финансовой грамотности и финансовой культуры молодежи на территории г. Саратова. Общий объем выборки составил 300 респондентов. Возрастная категория -от 18 до 25 лет. Максимальная статистическая погрешность выборки такого объема при уровне значимости 0,05 составляет 3,5%. Исследование было проведено в августе 2017 г. В качестве метода исследования был использован метод интервью.
Следует отметить, что Саратовская область является одной из активных участниц федерального проекта в области содействия повышению финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации [3]. На региональном уровне принята государственная программа «Развитие образования в Саратовской области до 2020 года», создан «Региональный центр финансовой грамотности» (РЦФГ), обучаются педагоги по программе «Содержание и методика преподавания курса финансовой грамотности различным категориям обучающихся». Среди мероприятий в рамках проекта проводятся недели сбережений и семинары «Азбука финансовой грамотности». Мероприятия освещают темы в области финансовой безопасности, управления кредитной нагрузкой, потребительских прав в финансовых услугах и способов их защиты, а также финансового воспитания детей.
ISSN 1994-5094 ♦-
199 -♦
Таким образом, региональные власти уделяют значительное внимание развитию и повышению уровня финансовой грамотности населения, в связи с чем исследование финансовой грамотности молодежи г. Саратова представляется актуальным, в том числе с практической точки зрения.
В результате проведенного исследования было выявлено, что 46% респондентов оценивают свои знания в области финансов как неудовлетворительные; 53% - как хорошие и удовлетворительные; 1% респондентов относят себя к «отличникам». По итогам интервьюирования, состоявшего из 20 вопросов, определяющих индекс финансовой грамотности, объективная оценка уровня финансовой грамотности коррелирует с уровнем субъективной оценки: 33% респондентов дали правильные ответы на 10 и более вопросов из 20, входящих в индекс финансовой грамотности, 21% дали правильные ответы на 5-9 вопросов.
Кроме изучения элементов финансовой грамотности было уделено внимание изучению финансовой компетенции. Предметом исследования стало выявление навыков применения финансовой грамотности и поведенческих норм, а также определение предпочтений в финансах. Одной из задач являлось определить процентное количество молодых людей, имеющих финансовую самостоятельность, их умение грамотно распределять имеющиеся в их распоряжении средства, умение планировать свой бюджет и умение разрешать финансовые споры в случае их возникновения. В результате изучения данных элементов стало известно, что всего 9% респондентов умеют грамотно распоряжаться своим бюджетом и планируют его в среднем на полгода, а 71% опрошенных молодых людей не обладают такими компетенциями. 0,5% осуществляют финансовое планирование в пределах года.
О необходимости дополнительных знаний в сфере управления личными финансами заявили 52% респондентов. Введение основ управления личными финансами в школах и вузах необходимо по мнению 40% респондентов. Среди направлений в области обучения респонденты выделили защиту прав потребителей финансовых услуг и защиту от рисков при их пользовании. Введение именно этих направлений обусловлено тем, что 50% не уверены в защите своих прав как потребителей.
Процент пользования финансовыми услугами среди молодежи высокий и составляет 91%. Самая популярная услуга - банковская карта и платежи через интернет. В данной области респонденты указали на наличие хороших или удовлетворительных знаний и навыков (банковская карта - 65%;
платежи через интернет - 59%). Недостаточно знаний и навыков у опрошенных выявлено в области инвестиций в ПИФы (2%) и банковских вкладов (3%).
Учитывая пристальное внимание региональных органов власти Саратовской области к проблемам повышения финансовой грамотности населения, только 15 % респондентов знают о проводимой политике в данной области и лишь 8% посещали данные мероприятия. Таким образом, можно сделать следующие выводы: молодежь г. Саратова имеет достаточно низкий уровень финансовой грамотности и финансовой компетентности - только 33% респондентов являются финансово грамотными.
Финансовая грамотность - одна из многочисленных и важных составляющих финансовой культуры молодежи. Финансовая обеспеченность выступает в качестве важнейшего условия профессионального и личностного роста.
Низкий уровень финансовой грамотности и компетентности у молодежи является не индивидуальной проблемой, а повсеместной. Молодые люди должны быть готовы к принятию индивидуальных финансовых решений, но без финансовой культуры, наличие этих знаний затруднит их применение на практике. В связи с этим повышение уровня финансовой грамотности необходимо проводить постоянно и комплексно для развития финансовой культуры. Среди основных направлений данного развития можно выделить защиту финансовых прав, выявление рисков и сложностей их оценки и только в завершении необходимо останавливаться на инвестиционных продуктах с высокой доходностью.
1. Доклад McGraw Hill Financial. URL: http://media.mhfi. com/documents/2015-Finlit_paper_17_F3_SINGLES.pdf (дата обращения: 25.08.2017).
2. Никулина М.Н., Жданова С.Н. Развитие финансовой грамотности школьника как педагогическая проблема // Приоритетные направления развития науки и образования. 2015. № 4 (7). С. 169-170.
3. Проект Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». URL: https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/about/targets/ (дата обращения: 25.08.2017).
4. ФатиховА.И., НасибуллинР.Т. Проблемы формирования финансовой культуры населения России сквозь призму социологических исследований// Вестник ТОГУ. 2010. № 2 (7). С. 235-244.
5. Финансовая грамотность российских учащихся (по результатам международной программы PISA-2012). URL: http://www.minfin.ru/common/upload/library/2015/02/main/ PISA_2012.pdf (дата обращения: 25.08.2017).
